(電子商務(wù)研究中心訊) 中國電子商務(wù)研究中心評“紅包大戰(zhàn)”后遺癥及對策建議
一、背景概述
2015年1月末，支付寶、微信紛紛新增紅包功能，數(shù)十億紅包卷入春節(jié)大戰(zhàn)，2月11日，支付寶攜現(xiàn)金紅包1000萬，購物紅包達1億開啟小年紅包第一戰(zhàn)。
2月11日，騰訊也在官網(wǎng)上發(fā)布公告稱“今年春節(jié)，騰訊給全國人民發(fā)65億元紅包！”，百度打出“10億元紅包瘋狂派送”。
2月18日，除夕當晚支付寶、微信紅包把紅包大戰(zhàn)推入高潮，除夕日也是發(fā)放紅包的峰值日，達到全民紅包活動巔峰。
二、相關(guān)數(shù)據(jù)
微信：除夕至初五，微信紅包收發(fā)總量為32.7億次，除夕當日收發(fā)總數(shù)為10.1億次。
春晚播出期間“搖一搖”領(lǐng)紅包互動總量超過110億次；22:34出現(xiàn)峰值達每分鐘8.1億次；全球185個國家都有人參與春晚微信“搖一搖”。初一當天，有7500萬用戶通過微信“搖一搖”領(lǐng)取了3.78億張商家優(yōu)惠禮券，價值30億元。
手機QQ：從小年夜到初五，QQ紅包收發(fā)總量為11.6億次，除夕當天，QQ春節(jié)紅包的收發(fā)總量達6.37億次。
支付寶：截至大年初三，支付寶紅包總參與人數(shù)就超過了一億。除夕夜支付寶紅包的收發(fā)總量就超過2.4億個，有6.8億人次參與，總金額達到40億元?！凹t包大戰(zhàn)”霸主地位花落誰家”相關(guān)新聞及研究詳見：http://qjkhjx.com/zt/2015zhifu/。
微博：2015年也借助紅包再次收獲關(guān)注度。明星名人也在微博上給粉絲送出紅包大禮，而明星、牛人針對粉絲發(fā)出的微博超大紅包也成為微博紅包的最大亮點及特色。1.02億人一起刷微博過春節(jié)，同比增長46%。
除了微信、支付寶，2015年淘寶、百度、京東、騰訊等網(wǎng)絡(luò)巨頭，也撒出共計108個億的紅包。
建設(shè)銀行、招商基金、陽光保險、光大銀行、興業(yè)銀行等金融機構(gòu)，也紛紛推出各種搶紅包模式。
泰康、陸金所、微店、伊利、海爾、招商銀行、平安、洋河等各領(lǐng)域的領(lǐng)先品牌，還有無數(shù)支付寶電商都投入到了紅包大軍中。
三、分析師觀點
密集的紅包雨過后，“紅包大戰(zhàn)”也存在一系列問題，中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師錢海利認為：
1、應(yīng)用場景制約“紅包”使用，部分紅包成“死錢”
2014年場面火熱的打車軟件大戰(zhàn)，與其說爭的是移動支付，不如說是移動支付應(yīng)用場景之爭。“紅包大戰(zhàn)”的最終還是要在紅包的使用上，而無論是微信紅包或是手機QQ紅包在支付場景的建設(shè)上都是軟肋，無法在用戶體驗上抗衡有著淘寶、天貓作為紅包使用場景后盾的支付寶。再加上一些用戶并沒有綁卡銀行卡，從而導致很多用戶搶來的紅包成了“死錢”。
2、紅包資金沉淀或帶來厚利，巨額收益歸屬不明
以微信紅包為例，實際上是用戶將儲蓄卡的資金搬至微信支付背后的財付通賬戶，搶完紅包錢依然留在財付通平臺，搶完紅包只是發(fā)生了資金賬戶的變更，而未有實質(zhì)上的資金轉(zhuǎn)移。
微信紅包的沉淀資金分為兩種：一種是沒有被領(lǐng)取的紅包，需在三天后退回原賬戶；另一種則是沒有提現(xiàn)的紅包，這包括未綁定銀行卡的一類以及已綁定銀行卡但沒有及時提現(xiàn)的一類。由于“微信紅包”支付場景的欠缺，使大部分未綁定銀行卡的用戶很難以使用資金，這對于騰訊來說雖然按央行規(guī)定不能挪用沉淀資金，但可以在計提風險準備金后收取利息。
網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、湖北領(lǐng)匯律師事務(wù)所主任律師萬玨認為：一些紅包產(chǎn)品為了追求用戶體驗，侵犯了用戶的選擇權(quán)。
在這場巨頭扎堆的紅包大戰(zhàn)中，除紅包金額外，產(chǎn)品體驗也是各家十分看重的東西。從用戶反饋的情況來看。支付寶的紅包因為要多次跳轉(zhuǎn)，操作相對復(fù)雜，產(chǎn)品體驗上稍遜一籌。微信無論是搖一搖，還是群紅包，體驗上都做到了極致，讓很多用戶感覺“爽”。但是在追求體驗的過程中，部分互聯(lián)網(wǎng)公司的操作存在違規(guī)嫌疑。
根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》第8、9、16、20條的規(guī)定，用戶作為消費者，對公司享有對提供服務(wù)的查詢權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)。用戶選擇發(fā)紅包的時候，用戶出于安全考慮，可以考慮用網(wǎng)上銀行或其他認為安全的支付方式；但是用戶在選擇發(fā)微信紅包時，并不需要進行綁卡等操作，而是自動設(shè)定開通了微信支付，侵犯了用戶的選擇權(quán)。
若發(fā)生了爭議，用戶可以依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》、《反不正當競爭法》、《反壟斷法》及《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)市場秩序監(jiān)督管理暫行辦法》、《電信用戶申訴處理暫行辦法》向消費者協(xié)會、有關(guān)行政機關(guān)、行業(yè)主管部門投訴，也可以向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
網(wǎng)經(jīng)社法律與權(quán)益部專家認為，春節(jié)紅包還存在以下疑問：
1、紅包產(chǎn)品沒有嚴格落實有關(guān)實名管理要求，或帶來反洗錢風險
第一，微信用戶選擇“收紅包”將自動開通微信支付(含零錢功能----即支付帳戶功能)，期間并未要求用戶提供身份信息或要求進行同名銀行卡綁定驗證。
微信支付作為財付通所提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循2010年《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二十五條、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》第四十三條以及2012年的《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》第十一條對于客戶身份識別的基本要求，落實人民銀行對于支付業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。
《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二十五條 支付機構(gòu)應(yīng)當在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項：
(一)付款人名稱；
(二)確定的金額；
(三)收款人名稱；
(四)付款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱；
(五)收款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱；
(六)支付指令的發(fā)起日期。
客戶通過銀行結(jié)算賬戶進行支付的，支付機構(gòu)還應(yīng)當記載相應(yīng)的銀行結(jié)算賬號。客戶通過非銀行結(jié)算賬戶進行支付的，支付機構(gòu)還應(yīng)當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。
《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》第四十三條 《辦法》第二十五條所稱非銀行結(jié)算賬戶，是指支付機構(gòu)為反映客戶備付金增減變動情況而設(shè)立的各種支付業(yè)務(wù)賬戶。
《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》第十一條第一款網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)在為客戶開立支付賬戶時，應(yīng)當識別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過合理手段核對客戶基本信息的真實性。
微信支付，未綁卡用戶，零錢包單筆200元以內(nèi)可以匿名轉(zhuǎn)帳、消費；綁卡用戶對外轉(zhuǎn)賬付款上限是20000元/日，收款則無限額。
第二，且不論可以匿名收款與對外轉(zhuǎn)賬付款，對于已綁卡的用戶，微信支付亦并未按照《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》第十一條要求用戶提供有效身份證件影印件，或再次涉嫌違規(guī)。
《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》第十一條網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)在為客戶開立支付賬戶時，應(yīng)當識別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過合理手段核對客戶基本信息的真實性。
客戶為單位客戶的，應(yīng)核對客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。客戶為個人客戶的，出現(xiàn)下列情形時，應(yīng)核對客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
(一)個人客戶辦理單筆收付金額人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上支付業(yè)務(wù)的；…
在匿名收款與付款的情形下，一旦發(fā)生洗錢、恐怖融資，微信支付則無法按照法律要求做到交易可追蹤、可還原、可回溯。一旦匿名用戶發(fā)生交易糾紛、欺詐案件，若收款方為匿名用戶，微信支付只能提供對方的開通微信時的手機號碼，而完全無法披露收款人的身份信息，使得付款人無法通過合法渠道獲得救濟。這將對金融秩序、用戶合法權(quán)益的保護帶來挑戰(zhàn)。
目前對支付機構(gòu)的所有監(jiān)管規(guī)定，均不允許非實名的收款。僅有的不實名支付只有1000元以下的非實名卡預(yù)付卡，但非實名卡僅允許在特約商戶消費，不允許匿名轉(zhuǎn)賬，更不能贖回。反洗錢和反恐怖融資是金融監(jiān)管的底線，而客戶身份識別更是基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)。微信支付在反洗錢和反恐怖融資的合規(guī)性上，與監(jiān)管的規(guī)范尚有一定距離。
2、“實名制”缺位，或存用戶合法權(quán)益無法得到保障的風險
此外，網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、湖北領(lǐng)匯律師事務(wù)所主任律師萬玨認為：在微信沒有“實名制”的情況下，用戶的支付安全如何保障，騰訊公司有沒有相應(yīng)的防范措施予以足夠保障，應(yīng)在開通微信支付的時候給消費者(用戶)一個合同文本。當發(fā)生爭議的時候，有可以界定權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。
根據(jù)最新的《消費者權(quán)益保護法》第二十八條采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，以及提供證券、保險、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當向消費者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務(wù)、民事責任等信息。而根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二十一條支付機構(gòu)應(yīng)當制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責任等事項。支付機構(gòu)應(yīng)當公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
但微信支付從用戶開通(還是收了紅包被動開通的)開始，在綁定銀行卡以前均沒有向用戶披露《用戶協(xié)議》。未綁卡的用戶無法得知微信支付的服務(wù)標準，無法知道自己的權(quán)利與義務(wù)，更無法了解風險責任、糾紛處理的標準。在這個問題上，微信支付涉嫌違法及違規(guī)。
另一方面，在目前的業(yè)務(wù)邏輯上，未綁卡的微信支付用戶無需設(shè)置支付密碼，即未綁卡可以用零錢余額無密支付。在這個過程中，并未對用戶身份加以認證，無法確保支付是用戶的真實意愿？這意味著一旦有人撿到手機，打開微信(微信一般都默認登陸，微信錢包還無登陸密碼)就可以把余額轉(zhuǎn)走，微信支付由于沒有《用戶協(xié)議》，一旦發(fā)生資金損失、風險，用戶只能認栽。
四、專家建議
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉則建議：
第一，好的產(chǎn)品應(yīng)該具有人文關(guān)懷
紅包大戰(zhàn)結(jié)束后，有評論認為，參與的互聯(lián)網(wǎng)公司、品牌商沒有輸家。但是對很多用戶來說，看似搶到了真金白銀，但是卻成天沉迷在搶紅包當中，在春節(jié)期間忽略了親情。包括新華社在內(nèi)的很多主流媒體也注意到這一現(xiàn)象，并提出了批評，將紅包稱之為“金融鴉片”。真正好的產(chǎn)品，真正好的產(chǎn)品經(jīng)理，除了能調(diào)動用戶參與，讓用戶體會到樂趣之外，還應(yīng)該具有人文關(guān)懷。
第二，建議微信支付單獨申請支付牌照 不然將混淆支付行業(yè)服務(wù)主體與邊界
打開微信支付“錢包”就寫著微信安全支付，支付服務(wù)板塊并未澄清服務(wù)提供方。除了“零錢”里面寫著“本服務(wù)由財付通提供”外，其他的轉(zhuǎn)帳、微信紅包、信用卡還款、AA收款業(yè)務(wù)界面以及所有QA中都未見明確服務(wù)提供方是財付通還是微信。而信用卡還款、AA收款更是頁腳注明：“本服務(wù)完全免費，由財付通提供安全技術(shù)支持”。假如微信是財付通的業(yè)務(wù)外包商，根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十七條 支付機構(gòu)應(yīng)當按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。所以財付通把業(yè)務(wù)“外包”給微信，有“擦邊球”違規(guī)之嫌。
而更值得思考的是，財付通通過微信軟件對外提供支付服務(wù)，名曰“微信支付”。他日支付機構(gòu)紛紛通過其他第三方軟件類似地提供支付服務(wù)，出現(xiàn)各類混淆支付服務(wù)主體與服務(wù)邊界的情況？這對于支付市場的監(jiān)管、風險管理以及行業(yè)公平競爭，恐怕都是弊大于利，不利于支付機構(gòu)市場的穩(wěn)定、健康發(fā)展。
因此，無論是為了春節(jié)紅包還是移動支付的長遠發(fā)展，微信支付都應(yīng)該盡早擺脫目前無照經(jīng)營的政策風險，建議微信盡早單獨申請支付牌照。
五、關(guān)于我們
聯(lián)系分析師
錢海利
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陳莉
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萬玨
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