(電子商務(wù)研究中心訊) 京東布局消費(fèi)金融需規(guī)避的四大風(fēng)險(xiǎn)
——網(wǎng)經(jīng)社
一、背景概述
9月22日,百度公司與中影股份、中信信托和北京德恒律師事務(wù)所聯(lián)合發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)電影大眾消費(fèi)平臺(tái)——“百發(fā)有戲”。
9月24日，京東金融對(duì)外發(fā)布了消費(fèi)金融戰(zhàn)略，提出了未來(lái)三年，白條用戶數(shù)將與京東用戶體量匹配的戰(zhàn)略目標(biāo)。
近日，7月26日獲批的騰訊“微眾銀行”大舉招聘，或?qū)⒉季窒M(fèi)金融。
早前天貓已有推出“分期付款”服務(wù)，開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，“京東白條”也已測(cè)試半年。
二、分析師觀點(diǎn)
對(duì)于京東金融的第二款“白條”產(chǎn)品——“校園白條”，網(wǎng)經(jīng)社助理分析師錢海利認(rèn)為：
此前的京東白條受限于白條對(duì)用戶的要求和京東自身金融規(guī)模，用戶量都比較小，對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)營(yíng)銷較小，對(duì)提升自身品牌效果也有限。學(xué)生作為網(wǎng)購(gòu)大軍中一員，經(jīng)常會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力有限無(wú)法產(chǎn)生更多消費(fèi)，校園白條為學(xué)生提供了資金服務(wù)，而且學(xué)生一般不會(huì)購(gòu)買高價(jià)格的產(chǎn)品，這為京東的校園白條的推行減少了不小風(fēng)險(xiǎn)?？v觀各大高校，中國(guó)學(xué)生的數(shù)量和未來(lái)蘊(yùn)藏的消費(fèi)潛力都是不可小覷的，京東用比較少的運(yùn)營(yíng)資金獲得了大量用戶。
目前阿里、百度、京東等電商公司紛紛布局消費(fèi)金融，電商的基礎(chǔ)在于消費(fèi)，且目前電商所做消費(fèi)金融更多是以消費(fèi)為局，金融為棋，搶占用戶。
未來(lái)不僅僅是電商企業(yè)，更多的互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)金融企業(yè)將加入消費(fèi)金融戰(zhàn)局。
而對(duì)于京東、阿里、百度等電商互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展消費(fèi)金融或存在以下四點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)需規(guī)避及引起注意：
監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：
2013年11月14日銀監(jiān)會(huì)公布修訂版《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(于2014年1月1日生效)，準(zhǔn)予非金融企業(yè)作為主要出資人參與這個(gè)領(lǐng)域。但是京東白條、天貓分期付款、百發(fā)有戲背后公司均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管遲遲未落地；監(jiān)管上沒(méi)有清晰的界定，這也是三者沒(méi)有取得相關(guān)資質(zhì)依舊能夠運(yùn)營(yíng)的一個(gè)重要原因。
對(duì)于京東白條與天貓分期，模式上類似于虛擬信用卡，今年3月，央行發(fā)文暫停虛擬信用卡，的確向市場(chǎng)發(fā)出了一個(gè)整頓信號(hào)，但是暫停并不是叫停。就如此前央行暫停二維碼支付，但是目前二維碼支付企業(yè)層出不窮。
信用風(fēng)險(xiǎn)：
中國(guó)信用環(huán)境尚處于落后階段，個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較大；
電商公司以消費(fèi)金融形式開(kāi)展個(gè)人授信未進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，個(gè)人信用體系建設(shè)也不是短期可以實(shí)現(xiàn)的，難以保證用戶出現(xiàn)惡意違約，出現(xiàn)信用危機(jī)；
對(duì)于價(jià)格為王的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)，用戶忠誠(chéng)度難以通過(guò)單個(gè)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析而得，壞賬控制能力將是電商展開(kāi)消費(fèi)金融的重要關(guān)鍵。
產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)：
數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)銀行發(fā)放的貸款中，有82%都是貸給企業(yè)，只有18%是貸給個(gè)人消費(fèi)，而這18%中又有15%是房貸，真正利用消費(fèi)金融工具來(lái)進(jìn)行日常消費(fèi)的比例只有3%。
美國(guó)人喜歡沒(méi)錢借錢消費(fèi)，而在中國(guó)大部分人拼命攢錢卻不敢消費(fèi)，中國(guó)人的消費(fèi)觀決定了提前消費(fèi)的觀念接受度低，信用卡的日益普及在一定程度上讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到超前消費(fèi)，但在實(shí)際使用上中國(guó)人的固守成規(guī)與被動(dòng)性使消費(fèi)金融發(fā)展道路尚為漫長(zhǎng)。
法律風(fēng)險(xiǎn)：
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的消費(fèi)金融是無(wú)需抵押和擔(dān)保的，雖然目前用戶量有限，不至于產(chǎn)生大規(guī)模的違約情況，但是當(dāng)消費(fèi)金融的攤子做大了，違約情況必然隨之上升。而且由于用戶群體大、個(gè)體金額不大，會(huì)導(dǎo)致追討欠款成本高。
三、關(guān)于我們
聯(lián)系分析師
錢海利
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師
•TEL：0571-85337218
•QQ：2814914179
•E-mail：qhl@netsun.com
•微信公眾賬號(hào)：HLWJRSD100(互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代)
發(fā)布機(jī)構(gòu)
網(wǎng)經(jīng)社(China e-Business Research Center)，于2006年底在“中國(guó)電子商務(wù)之都”杭州創(chuàng)辦，是我國(guó)最早創(chuàng)辦、也是目前唯一一家以研究、傳播與服務(wù)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、中小企業(yè)應(yīng)用為己任的第三方行業(yè)研究、服務(wù)機(jī)構(gòu)。
中心下屬官方網(wǎng)站qjkhjx.com，也是目前國(guó)內(nèi)訪問(wèn)量最大、用戶質(zhì)量最高、網(wǎng)站內(nèi)容最全面與專業(yè)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈綜合性大型門戶網(wǎng)站之一。
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部：專注于P2P、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)支付、電商金融、銀行電商、眾籌、投融資、虛擬貨幣、網(wǎng)銷保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并通過(guò)PC端、微信端提供報(bào)道、報(bào)告、出版、認(rèn)證、培訓(xùn)、推廣等系列專業(yè)服務(wù)。
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