(電子商務研究中心訊) 京東布局消費金融需規(guī)避的四大風險
——網經社
一、背景概述
9月22日,百度公司與中影股份、中信信托和北京德恒律師事務所聯(lián)合發(fā)布國內首個電影大眾消費平臺——“百發(fā)有戲”。
9月24日，京東金融對外發(fā)布了消費金融戰(zhàn)略，提出了未來三年，白條用戶數(shù)將與京東用戶體量匹配的戰(zhàn)略目標。
近日，7月26日獲批的騰訊“微眾銀行”大舉招聘，或將布局消費金融。
早前天貓已有推出“分期付款”服務，開展消費金融業(yè)務，“京東白條”也已測試半年。
二、分析師觀點
對于京東金融的第二款“白條”產品——“校園白條”，網經社助理分析師錢海利認為：
此前的京東白條受限于白條對用戶的要求和京東自身金融規(guī)模，用戶量都比較小，對消費金融市場營銷較小，對提升自身品牌效果也有限。學生作為網購大軍中一員，經常會因為經濟能力有限無法產生更多消費，校園白條為學生提供了資金服務，而且學生一般不會購買高價格的產品，這為京東的校園白條的推行減少了不小風險。縱觀各大高校，中國學生的數(shù)量和未來蘊藏的消費潛力都是不可小覷的，京東用比較少的運營資金獲得了大量用戶。
目前阿里、百度、京東等電商公司紛紛布局消費金融，電商的基礎在于消費，且目前電商所做消費金融更多是以消費為局，金融為棋，搶占用戶。
未來不僅僅是電商企業(yè)，更多的互聯(lián)網公司，傳統(tǒng)金融企業(yè)將加入消費金融戰(zhàn)局。
而對于京東、阿里、百度等電商互聯(lián)網企業(yè)開展消費金融或存在以下四點風險需規(guī)避及引起注意：
監(jiān)管風險：
2013年11月14日銀監(jiān)會公布修訂版《消費金融公司試點管理辦法》(于2014年1月1日生效)，準予非金融企業(yè)作為主要出資人參與這個領域。但是京東白條、天貓分期付款、百發(fā)有戲背后公司均為互聯(lián)網企業(yè)，而目前互聯(lián)網金融相關監(jiān)管遲遲未落地；監(jiān)管上沒有清晰的界定，這也是三者沒有取得相關資質依舊能夠運營的一個重要原因。
對于京東白條與天貓分期，模式上類似于虛擬信用卡，今年3月，央行發(fā)文暫停虛擬信用卡，的確向市場發(fā)出了一個整頓信號，但是暫停并不是叫停。就如此前央行暫停二維碼支付，但是目前二維碼支付企業(yè)層出不窮。
信用風險：
中國信用環(huán)境尚處于落后階段，個人貸款違約風險較大；
電商公司以消費金融形式開展個人授信未進入央行征信系統(tǒng)，個人信用體系建設也不是短期可以實現(xiàn)的，難以保證用戶出現(xiàn)惡意違約，出現(xiàn)信用危機；
對于價格為王的網購市場，用戶忠誠度難以通過單個平臺的大數(shù)據分析而得，壞賬控制能力將是電商展開消費金融的重要關鍵。
產品風險：
數(shù)據顯示，目前國內銀行發(fā)放的貸款中，有82%都是貸給企業(yè)，只有18%是貸給個人消費，而這18%中又有15%是房貸，真正利用消費金融工具來進行日常消費的比例只有3%。
美國人喜歡沒錢借錢消費，而在中國大部分人拼命攢錢卻不敢消費，中國人的消費觀決定了提前消費的觀念接受度低，信用卡的日益普及在一定程度上讓消費者認識到超前消費，但在實際使用上中國人的固守成規(guī)與被動性使消費金融發(fā)展道路尚為漫長。
法律風險：
互聯(lián)網企業(yè)提供的消費金融是無需抵押和擔保的，雖然目前用戶量有限，不至于產生大規(guī)模的違約情況，但是當消費金融的攤子做大了，違約情況必然隨之上升。而且由于用戶群體大、個體金額不大，會導致追討欠款成本高。
三、關于我們
聯(lián)系分析師
錢海利
網經社互聯(lián)網金融部助理分析師
•TEL：0571-85337218
•QQ：2814914179
•E-mail：qhl@netsun.com
•微信公眾賬號：HLWJRSD100(互聯(lián)網金融時代)
發(fā)布機構
網經社(China e-Business Research Center)，于2006年底在“中國電子商務之都”杭州創(chuàng)辦，是我國最早創(chuàng)辦、也是目前唯一一家以研究、傳播與服務電子商務、互聯(lián)網金融、中小企業(yè)應用為己任的第三方行業(yè)研究、服務機構。
中心下屬官方網站qjkhjx.com，也是目前國內訪問量最大、用戶質量最高、網站內容最全面與專業(yè)的電子商務產業(yè)鏈綜合性大型門戶網站之一。
網經社互聯(lián)網金融部：專注于P2P、網絡理財、網絡支付、電商金融、銀行電商、眾籌、投融資、虛擬貨幣、網銷保險等互聯(lián)網金融領域，并通過PC端、微信端提供報道、報告、出版、認證、培訓、推廣等系列專業(yè)服務。
電商快評
·招財寶推“變現(xiàn)”服務曲線進入P2Pqjkhjx.com/detail--6193937.html
·《2014國內網絡理財市場半年度分析報》qjkhjx.com/detail--6186624.html
·京東上線“湊份子”“電商+眾籌”待檢驗qjkhjx.com/detail--6182235.html
·電商中心評P2P迎跑路與融資潮qjkhjx.com/detail--6174781.html
·電商中心評“京東8.8”超級理財產品qjkhjx.com/detail--6166678.html
·研究中心評京東上線網銀錢包移動版qjkhjx.com/detail--6163981.html
相關鏈接
·網經社理財百寶箱qjkhjx.com/zt/jjbbx/
·中國眾籌融資網qjkhjx.com/zt/zhch/
·網經社P2P專題qjkhjx.com/zt/P2P/
·網經社理財百寶箱qjkhjx.com/zt/jjbbx/
·中國互聯(lián)網金融研究中心qjkhjx.com/zt/jryj/
·中國電子商務研究報告qjkhjx.com/zt/baogao.htm (免費下載)
》》網經社互聯(lián)網金融微信公眾賬號：HLWJRSD100。為您剖析互聯(lián)網金融典型案例、最新數(shù)據、商業(yè)模式、典型應用。
》》第一時間獲取電商要聞/評論/數(shù)據/報告/會議/信息圖/實戰(zhàn)干貨，請關注網經社微信公眾賬號：i100EC
》》第一時間獲取用戶投訴維權信息/電商法律案例/評論/數(shù)據/報告/信息圖，請關注國內首個網購維權微信公眾賬號：DSWQ315
