(電子商務(wù)研究中心訊) 招財(cái)寶推“隨時(shí)變現(xiàn)”服務(wù) 阿里曲線進(jìn)入P2P
——網(wǎng)經(jīng)社
一、背景概述
8月25日，阿里巴巴旗下小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)在上海正式發(fā)布經(jīng)過4個(gè)多月試運(yùn)行的“招財(cái)寶”平臺(tái)，并推出“隨時(shí)變現(xiàn)”功能，即定期理財(cái)產(chǎn)品隨時(shí)可以轉(zhuǎn)活期變現(xiàn)的功能。
招財(cái)寶“變現(xiàn)”是用戶發(fā)布“變現(xiàn)”申請(qǐng)，由保險(xiǎn)公司提供還款保障措施，由借出人直接向借入人借出資金的直接融資“個(gè)人貸”項(xiàng)目。用戶發(fā)起變現(xiàn)借款申請(qǐng)后將生成為一筆“個(gè)人貸”借款，其他用戶通過招財(cái)寶平臺(tái)購(gòu)買或預(yù)約購(gòu)買該筆借款后，實(shí)質(zhì)是將相應(yīng)資金出借給變現(xiàn)申請(qǐng)人，從而滿足變現(xiàn)申請(qǐng)人獲得現(xiàn)金的需求。
二、相關(guān)數(shù)據(jù)
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)監(jiān)測(cè)，招財(cái)寶運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2014年8月，阿里招財(cái)寶的成交額已突破110億元，其中90%的資金來自余額寶，覆蓋20多萬家小微企業(yè)。
在30歲左右的年輕人中，從來沒有過“一年期以上定期理財(cái)經(jīng)歷”的用戶占比超50%，而沒有將“大部分現(xiàn)金進(jìn)行定期理財(cái)”的用戶占比更是超過90%。
三、分析師觀點(diǎn)
在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品收益率5時(shí)代，眾多電商企業(yè)也不滿足于原本的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，以阿里、京東、蘇寧、新浪為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始陸續(xù)推出保險(xiǎn)理財(cái)、票據(jù)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品；一方面“寶寶”理財(cái)者開始出逃，另一方面更多傳統(tǒng)理財(cái)投資者開始觀望網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，伺機(jī)進(jìn)入。
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師錢海利認(rèn)為，阿里招財(cái)寶平臺(tái)“變現(xiàn)”服務(wù)，具有以下策略：
1、活期理財(cái)概念做定期理財(cái)
余額寶等寶類產(chǎn)品火爆的原因不僅在于其收益，還有其隨時(shí)取現(xiàn)的靈活性，這是“寶寶們”聚集用戶資金最根本原因，招財(cái)寶此次推出隨時(shí)變現(xiàn)服務(wù)，用活期理財(cái)?shù)母拍钊プ龆ㄆ诶碡?cái)產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)的運(yùn)用將定期理財(cái)活期化，既能減弱部分用戶對(duì)于定期理財(cái)?shù)耐鴧s步，又能攔截部分準(zhǔn)備從余額寶中出逃的用戶，通過互聯(lián)網(wǎng)思維手段用低成本吸引用戶。
2、余額寶出逃用戶自我吸收
眾所周知余額寶利率已迫近4%，位列各電商網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品收益率末位，大量用戶開始出逃，招財(cái)寶的適時(shí)推出能將余額寶用戶直接引流，且招財(cái)寶對(duì)接余額寶而非支付寶也彰示了阿里想要利用自身平臺(tái)進(jìn)行對(duì)余額寶出逃用戶的自我吸收。
3、繞開支付寶致力大額支付
招財(cái)寶平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買需使用余額寶內(nèi)資金而不是使用支付寶，一方面可以盤活余額寶內(nèi)用戶資金，另一方面避開了支付寶快捷支付限額，滿足用戶大額支付需求，提升用戶體驗(yàn)。
4、曲線進(jìn)入P2P迎合監(jiān)管
與余額寶不同，招財(cái)寶定位于開放平臺(tái)，“隨時(shí)變現(xiàn)”實(shí)質(zhì)是將用戶還未到期的理財(cái)產(chǎn)品作為抵押物，通過與有存款需求的投資者撮合進(jìn)行交易，完成個(gè)人借貸流程。這一操作模式神似P2P平臺(tái)，且符合監(jiān)管去擔(dān)保化思路，對(duì)P2P平臺(tái)信息中介的定位。
錢海利認(rèn)為，招財(cái)寶的這一舉動(dòng)主要對(duì)于年輕群體及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品用戶群體吸引力較大，能夠一定程度減少資金從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)向銀行理財(cái)遷徙，但對(duì)于購(gòu)買傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的用戶影響力不大，而招財(cái)寶平臺(tái)具有以下特性：
1、變現(xiàn)需撮合疑為“噱頭”
招財(cái)寶背靠阿里平臺(tái)，用戶規(guī)模從理論上應(yīng)足以讓他在內(nèi)部形成短時(shí)間變現(xiàn)、撮合的借貸閉環(huán)服務(wù)，但依然存在用戶提出變現(xiàn)需求時(shí)無人投資的情況；且并非所有產(chǎn)品都為可變現(xiàn)，網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)查看招財(cái)寶平臺(tái)發(fā)現(xiàn)投資期限超過258天的理財(cái)產(chǎn)品才可變現(xiàn)，且變現(xiàn)需符合一定條件；這對(duì)于一些純粹被“變現(xiàn)”吸引的用戶在后期需要變現(xiàn)時(shí)的操作將產(chǎn)生一定影響。
2、售罄居多似“饑餓營(yíng)銷”
從幾年4月份招財(cái)寶上線初，變因每天上線的產(chǎn)品的確都很快被“秒殺”而被冠以用“饑餓營(yíng)銷”手段攬用戶，如今正式上線后，平臺(tái)上產(chǎn)品雖有增多但多數(shù)產(chǎn)品依然顯示售罄，而招財(cái)寶“變現(xiàn)”政策實(shí)則變相增加了平臺(tái)上投資產(chǎn)品數(shù)量。
2、或致天弘基金用戶再流失
阿里余額寶與招財(cái)寶區(qū)分了用戶的閑散資金理財(cái)消費(fèi)與大額資金理財(cái)定期投資，如同銀行提供用戶活期存款與定期存款，阿里做銀行的野心繼續(xù)表露；招財(cái)寶不對(duì)接支付寶而選擇余額寶，或?qū)?dǎo)致余額寶內(nèi)資金大額流入招財(cái)寶，致余額寶幕后天弘基金規(guī)?？s減，用戶流失。
四、關(guān)于我們
聯(lián)系分析師
錢海利
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電商快評(píng)
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