(網(wǎng)經(jīng)社訊)隨著社會的發(fā)展，居民的消費方式發(fā)生了巨大的改變，網(wǎng)上購物已成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€重要組成部分，而直播的興起，更是刺激了人們的購買欲。有了需求，就有了市場，隨著金融領(lǐng)域的變革，各種金融機構(gòu)也開始推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。
然而現(xiàn)在分期電商的日子并不好過。受大環(huán)境及疫情影響，消費者的“錢包”捂得更緊了，在金融消費上會更加謹(jǐn)慎。并且“助貸”這塊曾是互金平臺的香餑餑，隨著監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴(yán)，也逐漸淡化了。（詳見網(wǎng)經(jīng)社專題：電訴寶數(shù)字經(jīng)濟調(diào)查之分期電商亂象 http://qjkhjx.com/zt/dsbdcxdzfxds）
并且隨著使用分期電商的用戶增多，其潛在的問題也逐漸暴露出來了。據(jù)國內(nèi)知名網(wǎng)絡(luò)消費糾紛調(diào)解平臺“電訴寶”（315.100EC.CN）受理用戶維權(quán)案例顯示，信息泄露、霸王條款、客服問題、惡意罰款、網(wǎng)絡(luò)欺詐、售后服務(wù)、商品質(zhì)量、發(fā)貨問題、網(wǎng)絡(luò)售假、暴力催收、高額利息是2022上半年期間分期電商被投訴的主要問題。涉及的平臺有：分期樂、來分期、微薄利、奢分期、小象優(yōu)品等。
一、分期電商亂象叢生
亂象一：高額利息
網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海融孚律師事務(wù)所程亮律師表示，分期電商體現(xiàn)出電商與消費金融的結(jié)合，通過分期付款的方式，讓消費者購買到心儀的產(chǎn)品，在一定程度上能夠緩解一部分消費者群體的資金緊張，促進電商交易的進行。但分期電商本身也存在一定弊端，例如容易使消費者產(chǎn)生錯誤判斷，高估自己的消費能力，一旦無法按期還款，可能會對自身征信產(chǎn)生影響；部分分期付款還會產(chǎn)生手續(xù)費、利息等費用，消費者實際支付的費用比一次性支付的費用要多。
6月24日，河南省的劉先生向“電訴寶”投訴稱，自己于2019年10月18號無意點擊到點“來分期”，莫名其妙地借出來一筆錢并分成了36期歸還。劉先生想著立刻把這個錢還過去，令劉先生沒有想到的是僅僅在錢到賬后，再想要還進去就必須得按照平臺分期款項一項項還清。在疫情期間，劉先生創(chuàng)業(yè)失敗，無力償還“來分期”的賬單。劉先生訴說，“來分期”催收電話不斷，同客服人員協(xié)商還款卻不予理睬。每期需要償還224.44元，共36期。還款金額的年利率已經(jīng)超過36%。并且這三年劉先生還了差不多7200多塊錢，幾乎都是按時還款，如今卻一天最少要接到17個催收電話，并且往往帶有威脅口吻。劉先生認(rèn)為“來分期”的行為已經(jīng)嚴(yán)重影響了他的生活，希望能夠盡快給他一個答復(fù)。
亂象二：信息泄露
近年來，個人隱私信息泄露、盜用、販賣事件時有發(fā)生，騷擾、詐騙電話和郵件仍然肆虐，電商平臺是信息泄漏“重災(zāi)區(qū)”。
7月25日，遼寧省的孫女士向“電訴寶”投訴稱，在前幾天全部結(jié)清欠款，但分期樂還給孫女士發(fā)騷擾短信。并且，客服態(tài)度惡劣，孫女士表示要投訴，他們也非常不客氣。因為疫情被隔離，孫女士延期了還款，但孫女士提前和分期樂的客服說明了情況。但是他們還是騷擾孫女士的家人，給其家人打電話，泄露孫女士個人隱私。
亂象三：發(fā)貨難 錢貨兩空
消費者一旦下單，就意味著買賣合同已經(jīng)訂立，在這種情況下，無論因為商家主觀因素不愿意發(fā)貨，還是其他因素導(dǎo)致無法繼續(xù)發(fā)貨，除非存在法定的合同無效或者合同撤銷的情形，否則商家不發(fā)貨都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，消費者可以向商家主張相應(yīng)的違約損失。
8月31日，江蘇省的李先生向電訴寶反映，2022年6月16日在小象優(yōu)品下的單，至今沒有收到貨，也沒有物流信息，也沒人聯(lián)系李先生。跟客服多次溝通說是反饋一下，結(jié)果還是沒人聯(lián)系處理。李先生表示4千多塊錢的東西就不知道去哪了，還是分期付款的，貨沒收到也沒音訊，天天他們的催收打電話讓還錢。
亂象四：提現(xiàn)難 凍結(jié)資金
近年來，宣傳消費返現(xiàn)的電商平臺屢見不鮮，結(jié)果商品無法兌現(xiàn)、獲利無法提現(xiàn)情況也時有發(fā)生。據(jù)電子商務(wù)法、反不正當(dāng)競爭法規(guī)定，“電子商務(wù)經(jīng)營者不得以虛構(gòu)交易、編造用戶評價等方式進行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，欺騙、誤導(dǎo)消費者”“經(jīng)營者不得通過組織虛假交易等方式，幫助其他經(jīng)營者進行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳”。
9月19日，山東省崔女士向電訴寶反映，其于2020年在朋友介紹下通過微薄利平臺購買商品，說可以省錢，也買過很多東西，之前都返款了。到2021年10月提現(xiàn)就總是不到賬，聯(lián)系客服說提現(xiàn)會按先后順序到賬，之前說1周左右到賬，到現(xiàn)在1年多了。現(xiàn)在連打開APP進入都不行了，看不到任何之前的消息，網(wǎng)上查了一下看到好多人都出現(xiàn)這種情況，崔女士懷疑是不是把他們的錢卷跑了？現(xiàn)在客服聯(lián)系不上，電話也沒有。
亂象五：單方面取消訂單
電商平臺顯示“訂單提交成功”的時候，就表明合同已經(jīng)成立生效，合同雙方都應(yīng)當(dāng)依約履行合同。商家無權(quán)單方面決定“取消訂單”，這會構(gòu)成拒不履行合同的違約行為，消費者有權(quán)要求商家承擔(dān)違約責(zé)任。
4月30日，湖北省的吳先生向電訴寶反映，其于3月25日按規(guī)則完成奢分期活動并按規(guī)則支付運費提交訂單，然而許久不發(fā)貨。期間吳先生兩次催促客服，終于過了一個月整有了動態(tài)，而結(jié)果卻是被取消訂單。然后我去詢問客服為何取消訂單，客服卻一直全程敷衍全程并且污蔑吳先生使用作弊方法。吳先生要求補足商品，賠償損失并賠禮道歉，給七一個公道。吳先生還表示一個多月不發(fā)貨，而且還單方取消訂單嚴(yán)重侵犯了他的合法權(quán)益。
程亮律師認(rèn)為，分期電商也會存在商品質(zhì)量、售后等問題，但因涉及到消費金融，導(dǎo)致在各方糾紛處理上更加復(fù)雜，有些電商平臺或者金融機構(gòu)通過協(xié)議將相關(guān)的不利后果轉(zhuǎn)嫁給消費者承擔(dān)，增加了消費者的維權(quán)難度。
二、分期電商風(fēng)險需警惕
網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻律師表示，分期電商的模式一般為電商與金融機構(gòu)合作，當(dāng)消費者使用該電商平臺進行消費時，電商平臺會向消費者推薦使用合作金融機構(gòu)的分期服務(wù)。因此在消費場景下，分期電商主要會牽涉三方：消費者、電商平臺、放款金融機構(gòu)，如果是商家入駐模式則還包括商家，但分期消費最受影響的應(yīng)該是消費者和放款機構(gòu)。
風(fēng)險一：消費者極易形成不良習(xí)慣
李旻表示，對于消費者，分期電商極易形成不良消費習(xí)慣，存在個人信息泄露風(fēng)險。首先，分期電商能夠降低消費者短時間內(nèi)的經(jīng)濟壓力同時滿足消費需求。對于大部分消費者來說一旦習(xí)慣于這種消費模式，則容易忽視對自身消費能力的理性評估，盲目增加遠(yuǎn)超自身還款能力的消費支出。大部分消費者在消費時缺少對利息的關(guān)注，兩者相加，消費者很可能在不經(jīng)意間就負(fù)債累累，陷入還款惡性循環(huán)，或者極大程度降低消費者的金融抗風(fēng)險能力，一旦消費者的工作、家庭出現(xiàn)計劃外支出，就會讓整個家庭陷入經(jīng)濟窘境。
其次，如果消費者還款逾期影響征信，則進一步會影響消費者的就業(yè)、就學(xué)、購房等。為了促進分期業(yè)務(wù)開展，部分非正規(guī)平臺還會違規(guī)使用個人信息，例如非法收集、提供、加工個人信息，或者濫用個人信息催收等。個人信息一旦被違規(guī)使用，其后果對個人影響深遠(yuǎn)且難以消除。
再次，在分期消費模式下，消費者和商家、電商平臺、放款機構(gòu)實際形成三個法律關(guān)系：買賣合同關(guān)系、服務(wù)合同關(guān)系、借貸關(guān)系，三者之間不必然關(guān)聯(lián)。假如商家無法按照買賣合同關(guān)系正常交付產(chǎn)品，消費者很有可能仍然需要向放款機構(gòu)繼續(xù)支付分期，除非電商平臺在其中充分發(fā)揮監(jiān)管、協(xié)調(diào)作用，否則消費者利益缺乏保障。
風(fēng)險二：有可能成為系統(tǒng)性的金融風(fēng)險
另外，從放款金融機構(gòu)來看，李旻指出，分期電商通常合作機構(gòu)為各類銀行、信托公司等正規(guī)金融機構(gòu)，分期是否批準(zhǔn)雖然由正規(guī)放款機構(gòu)判斷，但是消費分期具有短期、小額、用戶消費更沖動、用戶市場下沉、無抵押、無擔(dān)保的特征，相對于其他場景的金融產(chǎn)品而言，分期消費的消費者缺乏金融知識培訓(xùn)，對自己的還款能力缺乏清晰認(rèn)知，更容易形成呆賬、壞賬。除此以外，許多金融機構(gòu)放款時依賴電商平臺的消費者標(biāo)簽完成初步審核，如果信息虛假或者挪用資金、騙貸等則更容易出現(xiàn)壞賬。一旦此類情況累積，分期消費的個人還款失敗有可能逐步傳導(dǎo)至放款機構(gòu)乃至整個金融系統(tǒng)，成為系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。
三、分期電商急需規(guī)范化
李旻表示，分期電商在分期業(yè)務(wù)下的合規(guī)風(fēng)險主要可以分為兩大類。
第一類是電子商務(wù)合規(guī)與個人信息保護合規(guī)，后者又是重點，即個人信息的收集、處理、使用、提供應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定，不得過度收集、濫用信息、非法提供或者超出用戶同意等。對此，分期電商應(yīng)當(dāng)遵守的法律法規(guī)包括：《民法典》第111條、第1031條至第1039條，《個人信息保護法》，《電子商務(wù)法》第5條、第23條、第25條、第32條等、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《消費者權(quán)益保護法》、《網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)安全審查辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。
第二類是電商作為金融機構(gòu)合作平臺，因可能涉及助貸、營銷金融產(chǎn)品而成為金融機構(gòu)的合作機構(gòu)，需要受到的金融監(jiān)管。除需留意國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理條例》等行政法規(guī)以外，還需要關(guān)注中國人民銀行及中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的各類監(jiān)管規(guī)范及最高法頒布的有關(guān)金融機構(gòu)的司法解釋，例如《征信業(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等。
程亮則認(rèn)為，分期電商實際上是電商與消費金融的結(jié)合，因此，對分期電商的規(guī)范和監(jiān)管，既要符合電子商務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，包括平臺資質(zhì)與經(jīng)營管理、消費者權(quán)益保護、個人信息保護等相關(guān)法律法規(guī)，也要符合互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融借助于電商平臺這一特殊場景下的監(jiān)管規(guī)定。
四、分期電商前景幾何？
在李旻看來，消費分期是一種合法的金融產(chǎn)品，其前景是否明朗首先取決于國家經(jīng)濟環(huán)境與相關(guān)政策，如是否鼓勵居民積極消費、超前消費等。從當(dāng)下國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境來看，可能通過消費拉動經(jīng)濟仍會是長久的經(jīng)濟政策，且年輕用戶群體分期消費的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，因此消費分期仍有市場、分期電商仍有前景。
“其次分期商家至少應(yīng)當(dāng)做到合法合規(guī)經(jīng)營，才有討論前景的空間?，F(xiàn)階段國家對分期電商的監(jiān)管角度主要集中于放貸主體合規(guī)、放貸審批合規(guī)、利率合規(guī)、催收合規(guī)、個人信息保護等，這些都是分期電商產(chǎn)業(yè)中最容易違規(guī)的合規(guī)風(fēng)險點。除此以外，市場上分期電商往往結(jié)合了其他可能存在合規(guī)風(fēng)險的業(yè)務(wù)，例如消費刷單、承諾返現(xiàn)等。分期消費概念早期和各類違規(guī)放貸、暴力催收等負(fù)面新聞捆綁，導(dǎo)致分期消費的社會評價不良。分期電商帶來的超前消費意識與我國保守的消費習(xí)慣也相沖突，如果不能通過合規(guī)經(jīng)營改善社會印象，則分期電商的前景也無法明確?！崩顣F解釋道。
程亮律師則認(rèn)為，隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，提前消費的觀念逐漸深入人心，分期電商順應(yīng)了這一潮流而蓬勃發(fā)展；同時，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等技術(shù)的發(fā)展，也為分期電商的發(fā)展提供風(fēng)險監(jiān)控、數(shù)據(jù)檢測等進一步的技術(shù)支持。從這些角度來看，分期電商應(yīng)該會朝著蓬勃發(fā)展的方向進一步前進。但不得不正視的是，受疫情和經(jīng)濟大環(huán)境變化的影響，理性、謹(jǐn)慎的消費理念正在逐漸影響消費者，加之監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴(yán)，分期電商行業(yè)可能會就此進行重新洗牌，加速淘汰、整合的進度，使得分期電商朝著更加合理、穩(wěn)健的方向發(fā)展。
