(網(wǎng)經(jīng)社訊)繼微信還款信用卡收費之后，2月21日，支付寶發(fā)布公告（鏈接：qjkhjx.com/detail--6496828.html）表示，從3月26日開始，支付寶信用卡還款將開始收費。公告稱，2000元以內(nèi)依然免費，超出2000元的部分，按照0.1%收取服務(wù)費。
對此，支付寶表示，收費的原因是“綜合經(jīng)營成本上升較快”，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。由于信用卡還款通道比較多，目前也還存在網(wǎng)銀等免費渠道，因此支付寶的調(diào)整對用戶影響有限。
對信用卡還款收費，支付寶并非首家。就在去年，微信曾兩度調(diào)整信用卡還款收費標(biāo)準(zhǔn)，最終定為還款金額收取0.1%服務(wù)費。這也不難看出大勢所趨，但就在微信支付、支付寶相繼退出免費時代之際，還是有部分APP的羊毛還可以薅，如京東金融、美團(tuán)支付、蘇寧金融、銀聯(lián)云閃付、度小滿金融、翼支付、拉卡拉等平臺對信用卡還款服務(wù)費用為0。
解讀一：支付寶開啟對信用卡還款收費有四個因素
對此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心主任曹磊認(rèn)為，支付寶對信用卡還款收取服務(wù)費，主要有以下四個原因：
一是外部因素。對信用卡還款收費，支付寶并非首家。2018年，微信兩度調(diào)整信用卡還款收費標(biāo)準(zhǔn)。第一次調(diào)整后，對每個月累計還款超出5000 元的部分，開始收取0.1%的手續(xù)費，低于5000部分仍然免費；第二次調(diào)整則取消了5000元的免費額度，規(guī)定從2018年8月1日起，每筆還款均需收取0.1%的手續(xù)費。因此，從支付行業(yè)趨勢上看，從免費到收費的過程中，用戶為值得的服務(wù)“買單”，也將逐漸成為行業(yè)整體發(fā)展的新常態(tài)，也是大勢所趨。
二是內(nèi)部因素。支付寶所在的螞蟻金服日常包括備付金、系統(tǒng)運維、服務(wù)器、人力等在內(nèi)綜合成本，其實挺大的。而免費服務(wù)所帶來的巨大交易成本和費用并不能降低平臺的邊際成本，相反會不管提高平臺的運營費用。畢竟“天下沒有免費午餐”，收取合理的服務(wù)服也將促使支付寶、微信支付第三方支付平臺為用戶長期提供更加安全、穩(wěn)定、可靠的服務(wù)。
三是就行業(yè)整體而言。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的類似“先免費、后收費”的套路屢見不鮮，業(yè)務(wù)發(fā)展也好，平臺也好，產(chǎn)品也好，前期都是依靠免費或是各種形式的“燒錢”補貼政策進(jìn)行推廣，以吸納更多的用戶群體，而到了后期則是漸漸脫離“免費”模式轉(zhuǎn)向“收費”模式，逐漸實現(xiàn)資本的“回血”，回顧商業(yè)本質(zhì)，也無可厚非。
四是競品因素。支付寶收取信用卡還款的費用，無疑也是一張螞蟻金服內(nèi)部資源優(yōu)化的“好牌”。由于“花唄”具有虛擬網(wǎng)絡(luò)信用卡的功能，那么它跟實體信用卡兩者是競爭關(guān)系，此舉無疑可助推“花唄”增強(qiáng)用戶粘性，包括活躍度、使用人數(shù)、使用頻率、透支金額等指標(biāo)，通過“此消彼長”借此擴(kuò)大市場份額，可謂“一箭雙雕”，意味深長。
解讀二：紅利期過后的“支付寶”如何迎來“革命”
2018年6月，《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》規(guī)定2019年1月14日實現(xiàn)備付金100%集中交存。2019年的1月14日就此成為了第三方支付機(jī)構(gòu)交存?zhèn)涓督鸬拇笙蓿?a href="http://qjkhjx.com/zt/data/" target="_blank">數(shù)據(jù)顯示在2018年11月央行手上的備付金已達(dá)萬億元。而這萬億元在到達(dá)央行之前，靠資金沉淀獲取利息曾是第三方機(jī)構(gòu)的一大筆收入。
對此，在網(wǎng)經(jīng)社—電子商務(wù)研究中心特約研究員、北京億達(dá)(上海)律師事務(wù)所董毅智律師表示，無論是備付金的統(tǒng)一交存、“斷直連”的規(guī)范模式，都在極大影響著支付機(jī)構(gòu)的命運。最大貨幣基金余額寶的利率下降，民生銀行與微信支付的口水仗，還款手續(xù)費的加持，似乎支撐起中國經(jīng)濟(jì)的支付巨頭也正在面臨改革。
董毅智律師認(rèn)為，如此“回歸正途”的監(jiān)管意味著合規(guī)性增強(qiáng)，加大科技創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新力度，從而引導(dǎo)支付行業(yè)在正規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)行真正的創(chuàng)新，而采取套利模式，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險獲取短期財富的方式已然不為社會所需，對此多家機(jī)構(gòu)已有教訓(xùn)?；貧w不是沉默，不是退出，而是將利益鏈延長，符合經(jīng)濟(jì)訴求，而爆發(fā)的利益方式不僅短視且危機(jī)四伏。
解讀三：免費不再是吸引用戶、增強(qiáng)競爭優(yōu)勢的唯一手段
對此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻律師認(rèn)為，任何行業(yè)都不存在永遠(yuǎn)的免費模式。對于互聯(lián)網(wǎng)＋行業(yè)來說，在用戶最初接觸到互聯(lián)網(wǎng)社交、移動支付等生活便利時，為了增強(qiáng)競爭優(yōu)勢，提供免費模式，在用戶養(yǎng)成習(xí)慣后，再逐步推進(jìn)盈利模式，收回前期投入成本。
李旻指出，之前的網(wǎng)約車補貼亦如出一轍，長期補貼不符合商業(yè)規(guī)律，補貼結(jié)束后，養(yǎng)成網(wǎng)約車習(xí)慣的用戶在權(quán)衡去留的同時也為平臺篩選出最有效的客戶群體。移動支付行業(yè)也是一樣，用戶支付習(xí)慣養(yǎng)成后，支付寶和微信支付成為移動支付的主流。此前微信官方就曾表示，每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費，為了使廣大用戶享受部分免費的產(chǎn)品體驗，騰訊財付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費補貼。免費服務(wù)帶來的巨大交易成本和人工費用并不能降低平臺的邊際成本，相反會不斷提高平臺的運營成本，支付寶此次收取還信用卡的手續(xù)費也是商業(yè)發(fā)展的必然趨勢。
李旻還表示，隨著用戶為網(wǎng)絡(luò)音樂、在線視頻等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)付費意愿的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸認(rèn)識到免費服務(wù)不再是吸引用戶、增強(qiáng)競爭優(yōu)勢的唯一手段，正如支付寶在公告中提到的那樣，“收費意味著更高的服務(wù)水準(zhǔn)”。對目前的移動支付行業(yè)來說，服務(wù)是否收取手續(xù)費并不影響用戶去留，通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以公開、透明的方式參與市場競爭，其服務(wù)費用也會隨市場變動趨于合理。李旻認(rèn)為，對于消費者來說，信用卡還款通道諸多，具體方式在于個人選擇，且大額還款用戶可以選擇通過銀行網(wǎng)銀等渠道免費還款，顯然支付寶的調(diào)整對用戶影響不大。而商業(yè)銀行長期受移動支付行業(yè)沖擊，雖然也開發(fā)出銀聯(lián)云閃付等產(chǎn)品，聯(lián)合手機(jī)廠商推出Apple Pay、Samsung Pay及Huawei Pay等支付方式，但受用戶長期交易習(xí)慣影響，在與支付寶、微信支付的競爭中一直處于劣勢。微信、支付寶在提高還信用卡的手續(xù)費用后，商業(yè)銀行免費還款的政策使其在信用卡還款方面則具有絕對優(yōu)勢，有利于銀行機(jī)構(gòu)及非銀行支付機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，與我國經(jīng)濟(jì)市場政策相符合。
最后，董毅智律師還表示，在“斷直連”之后，微信信用卡還款取消免費額度是大勢所趨，越來越多的機(jī)構(gòu)將會收取服務(wù)費，差別只在于相關(guān)機(jī)構(gòu)能堅持多久不收服務(wù)費。
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