(電子商務(wù)研究中心訊) 一、事件背景
12月27日傍晚，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布公告稱，為鼓勵并規(guī)范金融創(chuàng)新，引導(dǎo)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域正確應(yīng)用，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，人民銀行日前發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)>的通知》(銀發(fā)〔2017〕296號)(以下簡稱《規(guī)范》)，配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》(銀辦發(fā)〔2017〕242號發(fā)布)，自2018年4月1日起實施。
上述《規(guī)范》強調(diào)了業(yè)務(wù)資質(zhì)要求，比如明確支付機構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；以及重申清算管理要求、規(guī)范條碼生成和受理、加強商戶管理和風(fēng)險管理等。
此外，銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。自通知發(fā)布之日起，銀行、支付機構(gòu)不得新增不同法人機構(gòu)間直連處理條碼支付業(yè)務(wù)；存量業(yè)務(wù)應(yīng)按照人民銀行有關(guān)規(guī)定加快遷移到合法清算機構(gòu)處理。
《規(guī)范》強調(diào)，在業(yè)務(wù)規(guī)范方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機構(gòu)處理，支付機構(gòu)還應(yīng)符合相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。
對于此次中國人民銀行發(fā)布的《規(guī)范》，微信與支付寶先后作出回應(yīng)，均表示，認(rèn)同央行規(guī)范，同時積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。
二、專家點評
對此，長期關(guān)注電商行業(yè)發(fā)展的國內(nèi)知名電商研究機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)+智庫——電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)特發(fā)表本熱點快評，供參考。
觀點一：條碼支付告別“無證駕駛”迎來規(guī)范發(fā)展
對此，國內(nèi)首部“新金融”著作——《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》作者、電子商務(wù)研究中心主任曹磊指出，條碼支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場份額持續(xù)增長，成為移動支付發(fā)展的重要體現(xiàn)形式。但條碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三方面主要問題。一是由于缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范，條碼支付在降低商戶準(zhǔn)入門檻的同時，加劇收單市場亂象。二是條碼支付在促進移動支付普及發(fā)展的同時，出現(xiàn)擾亂市場公平競爭秩序的現(xiàn)象。三是條碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進行交易處理，在條碼生成機制和傳輸過程中存在風(fēng)險隱患。
對此，曹磊表示，本次央行發(fā)布支付條碼規(guī)范，從技術(shù)規(guī)范、額度、風(fēng)險防范等多個角度進行了管理。不僅是對成熟業(yè)務(wù)的政策落地，更重要的是指明后期業(yè)務(wù)發(fā)展方向，還有利支付業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定、有序發(fā)展，維護移動支付市場的合理、公平、有序發(fā)展，實現(xiàn)線上、線下一體化的價格體系，更好為實體經(jīng)濟服務(wù)，實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長遠(yuǎn)。
觀點二：本次《規(guī)范》體現(xiàn)“七大戒律”
電子商務(wù)研究中心特約研究員、億達律師事務(wù)所董毅智律師解讀新規(guī)的“七大戒律”。
第一、充分體現(xiàn)了統(tǒng)一監(jiān)管的思路。其覆蓋國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵儲銀行、非銀行支付機構(gòu)、銀聯(lián)、支付清算協(xié)會、網(wǎng)聯(lián)，將所有涉及支付的機構(gòu)、協(xié)會、三方通通納入監(jiān)管體系，是金穩(wěn)會成立后在支付領(lǐng)域統(tǒng)一監(jiān)管的范例。
第二、穿透式監(jiān)管模式日趨完備。本次監(jiān)管細(xì)則中不僅僅對商戶實名制、商戶風(fēng)險評級、交易風(fēng)險監(jiān)測進行基本規(guī)定，而且對具體限額、風(fēng)險防范能力等級明確規(guī)定，單日累計交易金融最低至500元，這是之前很難想象的穿透式監(jiān)管，充分體現(xiàn)了在大數(shù)據(jù)時代，在統(tǒng)一監(jiān)管的時代，風(fēng)險防范穿透式監(jiān)管體現(xiàn)在每一個細(xì)節(jié)。
第三、高度強調(diào)風(fēng)險控制及用戶安全。切實防范木馬病毒等方式造成客戶信息泄露和資金損失，是互聯(lián)網(wǎng)時代支付安全首次成為監(jiān)管部門的監(jiān)管重點，將保護消費者合法權(quán)益作為工作的重心。
第四、白名單制度的應(yīng)用規(guī)范。支付機構(gòu)不得基于條碼技術(shù)從事或者變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)，是支付監(jiān)管領(lǐng)域第一次將白名單使用。
第五、將三反“反洗錢、反恐怖融資、反不當(dāng)競爭”結(jié)合到支付領(lǐng)域，從源頭防范相關(guān)不法行為的發(fā)生。
第六、風(fēng)險防范報告機制初步建立。銀行支付機構(gòu)及其外包服務(wù)機構(gòu)、特約商戶發(fā)生涉嫌重大支付違法犯罪案件或者重大風(fēng)險事件時，應(yīng)當(dāng)于兩個工作日內(nèi)向央行及其分支機構(gòu)報告，以最快的速度將相關(guān)信息報告監(jiān)管部門，既體現(xiàn)了統(tǒng)一監(jiān)管的格局，也解決了監(jiān)管滯后的問題，更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式的解決。
第七、其他第三方支付機構(gòu)會出現(xiàn)大規(guī)模洗牌，生存空間越來越小。違規(guī)違法的行為將被嚴(yán)懲，吊銷支付牌照，原有的僅僅通過牌照紅利的模式已經(jīng)走到了盡頭，不創(chuàng)新、不符合監(jiān)管定會無路可走。
最后，董毅智律師指出，支付新規(guī)的出臺，監(jiān)管機構(gòu)施行全方位覆蓋，洗錢、逃稅等違法行為定會減少，監(jiān)管更加具有穿透力，可以說是中國監(jiān)管體系的革新，新的監(jiān)管時代已經(jīng)到來，下一步創(chuàng)新數(shù)字貨幣會成為下一個監(jiān)管手段，監(jiān)管范圍會越來越廣，違反監(jiān)管法律，將無路可逃，no way to escape.“勝天半子”終究是個故事，而且即使勝天了，也付出了自己生命，就像人民的名義中祁同偉一樣，最終仍舊功敗垂成。
觀點三：應(yīng)當(dāng)允許經(jīng)營主體的多種業(yè)態(tài)形式存在
電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻分析了《規(guī)范》對用戶、支付平臺的影響。
他表示對于用戶而言，加強保障用戶在使用條碼支付時的交易安全和信息安全。對于支付平臺來言，支付平臺想要開展條碼支付業(yè)務(wù)，就必須事先取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)許可，并需按照相應(yīng)管理辦法規(guī)范開展業(yè)務(wù)。
支付寶和微信的補貼、紅包活動不一定是不正當(dāng)競爭行為。不正當(dāng)競爭是指經(jīng)營者違反《反不正當(dāng)競爭法》的規(guī)定，損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)益，擾亂社會經(jīng)濟秩序的行為。因此紅包與補貼是否構(gòu)成不正當(dāng)競爭需要進一步認(rèn)定。
針對同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過500元，李旻認(rèn)為從風(fēng)險防范角度來說，等級越高對消費者用戶來說越安全，但是市場是多元化的，應(yīng)當(dāng)允許各類經(jīng)營主體的多種業(yè)態(tài)形式存在，對于風(fēng)險防范能力達到D級，即使用靜態(tài)條碼的，其本身針對的就是小額消費主體，所以這類風(fēng)險等級標(biāo)準(zhǔn)的制定是符合市場需求，具有現(xiàn)實意義，并不會打壓像煎餅果子攤位、奶茶店這類經(jīng)營主體的實際經(jīng)營。
對于《規(guī)范》發(fā)布后的影響，李旻認(rèn)為主要有兩點。第一大影響在于經(jīng)營者證照資質(zhì)。其次，例如清算管理要求的重申，風(fēng)險防范能力等級的認(rèn)定均旨在保護消費者的交易信息及安全，使市場更為規(guī)范化運作。對于用戶來說，消費的限額與商家支付形式相掛鉤，能盡可能的感受到社會的公平正義。與此同時，對不法分子的違法犯罪行為也能起到一定的防范，降低受害者的損失。
觀點四：“新規(guī)”劍指支付寶、微信 對商家、攤販?zhǔn)褂瞄T檻大大提高
對此，電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海達晨律師事務(wù)所主任、高級合伙人高興發(fā)律師則指出，《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》第三十二條規(guī)定，銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)不得采用交叉補貼、低于成本價格傾銷等不正當(dāng)手段排擠競爭對手，擾亂市場秩序。該條主要針對占市場支配地位的支付機構(gòu)，即當(dāng)前第三方支付業(yè)務(wù)兩大巨頭：支付寶和微信。根據(jù)《中華人民共和國反壟斷法》，具有市場支配地位的經(jīng)營者沒有正當(dāng)理由，以低于成本的價格銷售商品屬于濫用市場支配地位的行為。支付寶、微信等有發(fā)紅包、補貼行為的是否屬于禁止行為，還需要結(jié)合是否屬于交叉補貼、是否低于實際成本價格判斷。
此次發(fā)布新規(guī)范對用戶產(chǎn)生的最大影響將是新規(guī)范規(guī)定銀行、支付機構(gòu)拓展特約商戶時，應(yīng)嚴(yán)格履行審查資質(zhì)審核義務(wù)，且該等義務(wù)不得交由外包服務(wù)機構(gòu)實施。對于一些小微商戶如煎餅果子攤販，亦需提供負(fù)責(zé)人身份證明文件和輔助證明材料如營業(yè)場所租賃協(xié)議或者產(chǎn)權(quán)證明、集中經(jīng)營場所管理方出具的證明文件等，因此小微商戶可能因沒有提交相關(guān)審核資料或?qū)徍瞬煌ㄟ^而不能使用條碼支付收單服務(wù)。
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