(電子商務(wù)研究中心訊)
全文如下：
中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行;各非銀行支付機(jī)構(gòu);中國銀聯(lián)股份有限公司、中國支付清算協(xié)會、城市商業(yè)銀行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司：
近年來，我國支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展，支付服務(wù)環(huán)境日趨完善，對提高支付效率、便利社會生產(chǎn)生活發(fā)揮了積極作用。為進(jìn)一步加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)支付創(chuàng)新，推動支付服務(wù)市場持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、開展支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)事前報(bào)告
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱銀行)、非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))提供支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作開展跨境支付業(yè)務(wù)、與其他機(jī)構(gòu)開展重大業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)當(dāng)對相關(guān)業(yè)務(wù)的合規(guī)性和安全性進(jìn)行全面評估，并于業(yè)務(wù)開展前30日書面報(bào)告中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)。全國性銀行報(bào)告中國人民銀行;其他銀行、支付機(jī)構(gòu)按屬地管理原則，報(bào)告法人所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)。
報(bào)告內(nèi)容包括但不限于以下方面：擬推出產(chǎn)品或者服務(wù)的名稱、基本業(yè)務(wù)流程、支付指令傳輸路徑、資金清算及結(jié)算方式，合作機(jī)構(gòu)名稱及業(yè)務(wù)開展情況、合作方式，業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、客戶權(quán)益保護(hù)措施、內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)管理制度，業(yè)務(wù)試點(diǎn)開展時(shí)間及區(qū)域，收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)，潛在市場影響，相關(guān)合同及協(xié)議模板等。
支付百科解讀：未來開展創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)、跨境支付合作，需要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)備，由于支付機(jī)構(gòu)在掃碼支付業(yè)務(wù)、余額寶業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也產(chǎn)生了較大的監(jiān)管隱患，可以看到未來將不會那么快或者那么多的出現(xiàn)行業(yè)標(biāo)桿產(chǎn)品。
二、維護(hù)支付服務(wù)市場公平競爭秩序
各銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)增強(qiáng)社會責(zé)任意識，遵循依法合規(guī)、安全可控、商業(yè)可持續(xù)的原則，穩(wěn)妥推廣支付業(yè)務(wù)，共同維護(hù)支付服務(wù)市場健康持續(xù)發(fā)展。不得濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除、限制支付服務(wù)競爭;不得采用低價(jià)傾銷、交叉補(bǔ)貼等不當(dāng)手段拓展市場;不得夸大宣傳、散布虛假信息，損害其他市場主體的商業(yè)信譽(yù)。
中國支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，動態(tài)調(diào)整支付結(jié)算違法違規(guī)行為重要舉報(bào)事項(xiàng)，將擾亂市場秩序、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益等行為納入重要舉報(bào)事項(xiàng)范疇，進(jìn)一步加大自律懲戒力度。
支付百科解讀：市場許多大機(jī)構(gòu)為了爭奪市場，進(jìn)行POS機(jī)具補(bǔ)貼，一度造成了代理商看哪家補(bǔ)貼多換哪家產(chǎn)品的現(xiàn)狀，對于整個(gè)受理市場會有負(fù)面影響，另外，有些頭部機(jī)構(gòu)利用自身市場地位進(jìn)行壟斷，甚至排擠其他中小機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對此現(xiàn)象進(jìn)行政策約束。
三、加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)受理終端管理
收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立并完善受理終端管理制度，明確受理終端選型、采購、布放、密鑰管理、參數(shù)設(shè)置、程序灌裝、日常維護(hù)、交易監(jiān)測和巡檢等各環(huán)節(jié)管理措施;自主完成受理終端采購、主密鑰生成和管理，對終端密鑰及相關(guān)參數(shù)實(shí)行專人管理。
收單機(jī)構(gòu)及其外包服務(wù)機(jī)構(gòu)不得通過任何傳播媒體、宣傳工具或者方式發(fā)布銷售銀行卡受理終端、條碼支付受理終端或者收款碼的廣告。在推廣業(yè)務(wù)時(shí)，收單機(jī)構(gòu)及其外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)圍繞服務(wù)質(zhì)量、安全保障等進(jìn)行真實(shí)、合理的廣告宣傳，準(zhǔn)確披露收單機(jī)構(gòu)名稱及聯(lián)系方式，廣告內(nèi)容中不得使用或者變相使用“零扣率”、“低扣率”、“費(fèi)率自由定義”、“商戶滾動切換”、“一機(jī)多商戶”、“T+O”、“D+O”、“即時(shí)到賬”、“刷單”、“套現(xiàn)”等涉嫌不正當(dāng)競爭、誤導(dǎo)消費(fèi)者或者違法違規(guī)行為的文字。
收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“誰入網(wǎng)、誰負(fù)責(zé)”的原則，對通過其加入清算網(wǎng)絡(luò)的銀行卡受理終端、條碼支付受理終端或者收款碼承擔(dān)管理責(zé)任，嚴(yán)格規(guī)范與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。
支付百科解讀：收單設(shè)備的加強(qiáng)管理，在對外宣傳層面要求收單機(jī)構(gòu)禁用“零扣率”、“低扣率”、“費(fèi)率自由定義”、“商戶滾動切換”、“一機(jī)多商戶”、“T+O”、“D+O”、“即時(shí)到賬”、“刷單”、“套現(xiàn)”等宣傳用詞?？崎L分析，收單機(jī)構(gòu)實(shí)際用的少，市場上使用這些詞的大部分是部分服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此各位代理請熟讀本條款。
四、規(guī)范小微商戶收單業(yè)務(wù)管理
對依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊登記的實(shí)體特約商戶(小微商戶)，收單機(jī)構(gòu)在遵循“了解你的客戶”原則的前提下，可以通過審核商戶主要負(fù)責(zé)人身份證明文件和輔助證明材料為其提供收單服務(wù)。輔助證明材料包括但不限于營業(yè)場所租賃協(xié)議或者產(chǎn)權(quán)證明、集中經(jīng)營場所管理方出具的證明文件等反映小微商戶真實(shí)從事商品或者服務(wù)交易活動的材料。
收單機(jī)構(gòu)為上述小微商戶提供收單服務(wù)的，不得為其開通受理終端磁條交易功能。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合小微商戶的風(fēng)險(xiǎn)等級，動態(tài)調(diào)整其可受理的銀行卡種類和交易限額，以同一個(gè)身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶受理信用卡的收款金額上限為日累計(jì)1000元、月累計(jì)1萬元。
清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配套建立小微商戶收單業(yè)務(wù)規(guī)則和管理系統(tǒng)，細(xì)化小微商戶準(zhǔn)入、商戶注冊數(shù)量、交易限額和交易監(jiān)測等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
支付百科解讀：對小商戶進(jìn)行管控限制，限制交易額度，從而解決小商戶高交易額實(shí)際套現(xiàn)的行為。
五、加強(qiáng)代收業(yè)務(wù)管理
銀行、支付機(jī)構(gòu)等代收服務(wù)機(jī)構(gòu)根據(jù)收款人的委托協(xié)議，定期向付款人開戶機(jī)構(gòu)(包括銀行和支付機(jī)構(gòu))發(fā)送支付指令，提請付款人開戶機(jī)構(gòu)不經(jīng)交易驗(yàn)證直接扣劃付款人賬戶資金的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求：
付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或者在首筆交易時(shí)取得付款人授權(quán)，明確收款人名稱、支付款項(xiàng)的用途、扣款時(shí)間、授權(quán)期限、交易限額、異議處理和交易關(guān)閉方式等事項(xiàng)，并在后續(xù)交易時(shí)及時(shí)提示付款人交易信息。
代收服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求收款人事先與付款人簽訂收款協(xié)議，并在代收交易處理中驗(yàn)證協(xié)議關(guān)系。代收服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整傳輸交易金額、交易時(shí)間、收款人名稱和收款用途等代收交易信息，并采取有效措施禁止收款人濫用、出借、出租、出售代收交易接口。
具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)在核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供代收業(yè)務(wù)的交易轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)的，可通過與成員機(jī)構(gòu)制定業(yè)務(wù)規(guī)則或者簽訂協(xié)議等方式，約定代收服務(wù)機(jī)構(gòu)和付款人開戶機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范代收交易信息，完善交易監(jiān)測機(jī)制，并及時(shí)處置違規(guī)交易。
上述代收業(yè)務(wù)的使用范圍僅限于固定收款人定期發(fā)起的支付業(yè)務(wù)，其他支付業(yè)務(wù)應(yīng)由付款人開戶機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行交易驗(yàn)證，不得由收款人代為驗(yàn)證。
支付百科解讀：代收付業(yè)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)問題突出再次被加強(qiáng)嚴(yán)管，建議中小機(jī)構(gòu)不要完全依賴代收付業(yè)務(wù)生存了。
六、加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口管理
各銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口統(tǒng)一管理制度，明確牽頭部門，嚴(yán)格業(yè)務(wù)審批，加強(qiáng)接入單位審核、使用范圍、交易信息和資金安全等管理。同時(shí)，加大交易監(jiān)測力度，確保接入單位將支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口用于協(xié)議約定的范圍和用途，并采取有效措施防止支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口被用于違法違規(guī)用途。各銀行、支付機(jī)構(gòu)之間不得相互開放和轉(zhuǎn)接支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口，預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)為其受理機(jī)構(gòu)開放支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口的，以及中國人民銀行另有規(guī)定的除外。嚴(yán)禁銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)支持或者變相支持無證機(jī)構(gòu)經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。
支付百科解讀：現(xiàn)狀市場上找通道的公司們，將來接口將更難找啦！
七、嚴(yán)格遵守跨行清算政策要求
各銀行、支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)涉及跨行清算業(yè)務(wù)時(shí)，必須通過中國人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。自本通知印發(fā)之日起，各銀行、支付機(jī)構(gòu)不得新增不同法人機(jī)構(gòu)間直連處理跨行清算的支付產(chǎn)品或者服務(wù);對存量業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定盡快遷移到合法的清算機(jī)構(gòu)處理。
支付百科解讀：這個(gè)是針對某銀行清算中心所說的，科長所知他們已經(jīng)在清理相關(guān)業(yè)務(wù)，接口基本是不給第四方用了。重申清算還是交給清算機(jī)構(gòu)，銀行和第三方不要變相開展清算。目前對銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)利好。
八、強(qiáng)化監(jiān)督管理
中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)，將本通知執(zhí)行情況納入業(yè)務(wù)檢查重點(diǎn)，加大對違規(guī)行為的處罰力度。銀行、支付機(jī)構(gòu)的行為違反法律、行政法規(guī)以及中國人民銀行有關(guān)管理規(guī)定的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以依法予以處罰。
請中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行。（來源：支付百科 文/劉科長 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
