(電子商務(wù)研究中心訊) 提要
如果將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展比喻為高速行駛的汽車，那么電子支付就是高速公路。
帶有創(chuàng)新性質(zhì)的金融模式、金融現(xiàn)象不是簡單地在金融中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)因素，技術(shù)的進(jìn)步只是新金融業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)。
與以往的技術(shù)只是被動(dòng)的被治理角色不同，新技術(shù)由于具有新的方法論和新的智能手段，已經(jīng)演化為新的治理模式，開始深刻地改變我們原有的法律和治理。
現(xiàn)在，移動(dòng)支付已經(jīng)不是新鮮事。掃一掃即可完成付款，大到商場，小到路邊小販，都可使用移動(dòng)支付來結(jié)賬。從2016年全年數(shù)據(jù)來看，我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)首次超越互聯(lián)網(wǎng)支付，成為里程碑式的事件。另有國外媒體稱，中國在移動(dòng)支付領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他國家，移動(dòng)支付已進(jìn)入日常生活的方方面面，手機(jī)完全有取代錢包的可能。移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展的背后，有哪些新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇？就相關(guān)問題，記者專訪了中國人民大學(xué)國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院研究員，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東。
電子支付與電子商務(wù)有著非常緊密的關(guān)系
記者：從交通出行，到商業(yè)消費(fèi)，再到公共服務(wù)，諸多領(lǐng)域都可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。這在其他一些國家可能難以想象。為何中國民眾對(duì)于新型支付手段的接受程度遠(yuǎn)比其他國家要高？
楊東：這與中國電子商務(wù)的快速發(fā)展對(duì)廣大群眾消費(fèi)觀念和模式的影響密不可分。中國的電子支付與電子商務(wù)有著非常緊密的關(guān)系，兩者相伴相生，互相促進(jìn)。正是依賴高效、便捷、低成本的電子支付手段，我國電子商務(wù)市場才得以迅速發(fā)展到今天的規(guī)模。
我國電子商務(wù)發(fā)展的初期階段曾經(jīng)面臨一些阻礙。一方面，對(duì)于那些規(guī)模較小的商家和在網(wǎng)上開店的個(gè)人用戶而言，越來越難以承擔(dān)因與商業(yè)銀行連接而產(chǎn)生的維護(hù)成本和交易費(fèi)用；另一方面，在茫茫的互聯(lián)網(wǎng)中，商戶與交易者的信任面臨沖擊。提前付款模式中，購貨方無法相信小商家和網(wǎng)店的信譽(yù)，實(shí)際上購貨方受騙的事件也屢屢發(fā)生。貨到付款模式中，商戶也往往無法承擔(dān)購貨方大量拒收的時(shí)間成本和物流成本。
因?yàn)樾畔⒏叨炔粚?duì)稱，當(dāng)時(shí)的市場開始出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，電子商務(wù)發(fā)展受到很大限制。后來，在新技術(shù)發(fā)展的促進(jìn)下，具有擔(dān)保功能、廉價(jià)高效的第三方電子支付因能夠解決上述問題而異軍突起，成為電子商務(wù)中不可或缺的重要角色。
與國外普遍更加信任銀行等大型正規(guī)金融不同，在電子商務(wù)熏陶下的中國消費(fèi)者對(duì)于靈活機(jī)動(dòng)的支付機(jī)構(gòu)具有較大的信賴，支付機(jī)構(gòu)具備創(chuàng)新精神和創(chuàng)新動(dòng)力，信任支付機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者也信任支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新措施。同時(shí)，雖然支付手段日新月異，但并非是支付機(jī)構(gòu)一意孤行地向前推進(jìn)，而是支付機(jī)構(gòu)從消費(fèi)者需求出發(fā)的積極創(chuàng)新，并且當(dāng)下大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)層出不窮，人類數(shù)字文明時(shí)代的藍(lán)圖已現(xiàn)，擁抱萬物互聯(lián)的移動(dòng)支付也自然將會(huì)有更好的發(fā)展。
技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新相互促進(jìn)
記者：有人說，支付革命是互聯(lián)網(wǎng)金融的生存之本和創(chuàng)新之源。移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物，可能導(dǎo)致貨幣流通的形態(tài)發(fā)生根本性變革，這對(duì)于重構(gòu)整個(gè)金融業(yè)態(tài)有何積極意義？
楊東：中國第三方支付電子支付的發(fā)展，成就了中國的電子商務(wù)的發(fā)展，反過來，電子商務(wù)的發(fā)展又推動(dòng)了電子支付、非銀行支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。目前，電子支付還成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，支付寶誕生后，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，如果將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展比喻為高速行駛的汽車，那么電子支付就是高速公路。這種良性循環(huán)世所罕見，也成為了我國在金融領(lǐng)域，尤其是金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域彎道超車的重要條件。
技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新的交織共同推動(dòng)著人類社會(huì)的進(jìn)步。技術(shù)創(chuàng)新帶來的生產(chǎn)力發(fā)展引發(fā)制度創(chuàng)新，而制度創(chuàng)新又進(jìn)一步釋放了技術(shù)創(chuàng)新的潛力，可以說，產(chǎn)業(yè)變革與人類社會(huì)的進(jìn)步始于技術(shù)創(chuàng)新，而成于制度創(chuàng)新。正是因?yàn)橛辛斯煞葜?，將分散的私人資本聯(lián)合起來形成集中的股份資本，生產(chǎn)規(guī)模得以擴(kuò)大，才能讓蒸汽機(jī)走出實(shí)驗(yàn)室，廣泛應(yīng)用于火車、輪船、印刷機(jī)，才有了第一次工業(yè)革命，進(jìn)而有了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的騰飛；第二次工業(yè)革命在能源、交通運(yùn)輸、通信等領(lǐng)域的巨大進(jìn)步，興辦大型企業(yè)對(duì)巨額資本集中的需求與私人資本有限性之間的矛盾更為突出，伴隨市場關(guān)系、信用環(huán)境、法律制度的日益發(fā)展，以社會(huì)大生產(chǎn)為基礎(chǔ)的股份制成為占統(tǒng)治地位的企業(yè)組織。
毫無疑問，移動(dòng)支付等新興技術(shù)和業(yè)態(tài)引領(lǐng)下的金融的未來發(fā)展趨勢應(yīng)當(dāng)是革命性的。不斷革新的技術(shù)也將不斷沖擊舊的金融業(yè)態(tài)，監(jiān)管政策也將隨之發(fā)生改變。新技術(shù)引發(fā)金融市場變革的最新實(shí)例就是金融科技，金融科技的核心是對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，這將導(dǎo)致我們的金融體系回歸金融的本質(zhì)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，更像是幾百年前的股份制企業(yè)，包括商業(yè)銀行和證券交易所興起時(shí)的狀態(tài)，尤其是不久的未來實(shí)現(xiàn)萬物互聯(lián)的時(shí)候，信息不對(duì)稱的問題得到了根本解決，而未來信息在網(wǎng)絡(luò)上的無障礙流動(dòng)也必將導(dǎo)致人類生產(chǎn)方式的改變。
移動(dòng)支付將在金融領(lǐng)域發(fā)揮越來越重要的作用
記者：在中小微企業(yè)融資難的環(huán)境下，借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，構(gòu)建新的金融業(yè)態(tài)，讓其回歸金融的本質(zhì)，是我們所樂見的。新技術(shù)與金融的進(jìn)一步融合，應(yīng)當(dāng)具備哪些屬性？有沒有什么前置條件？
楊東：依托于高速發(fā)展的移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能在更廣泛的范圍內(nèi)方便快捷地將資金需求者與資金提供者聯(lián)系起來，但帶有創(chuàng)新性質(zhì)的金融模式、金融現(xiàn)象不是簡單地在金融中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)因素，技術(shù)的進(jìn)步只是新金融業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)，更為重要的是，具有開放、平等、共享、去中心化、去媒介等屬性的新的金融業(yè)態(tài)，能一方面改變我國廣大的中小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融市場、資本市場得不到融資的困境，一方面改變投資門檻高，小額投資渠道匱乏的現(xiàn)狀，使金融回歸本質(zhì)，實(shí)現(xiàn)其本應(yīng)具有的資金融通、資源配置的功能。
結(jié)合金融科技創(chuàng)新以及金融本質(zhì)，金融科技應(yīng)更為準(zhǔn)確地被界定為：基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)支付清算、資金融通、風(fēng)險(xiǎn)防范和利用等金融功能，具有快速便捷、高效低成本的優(yōu)勢和場外、混同、涉眾等特征，并打破金融壟斷，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者福利的創(chuàng)新型金融。
未來，新技術(shù)與金融將會(huì)進(jìn)一步融合，移動(dòng)支付將在金融領(lǐng)域發(fā)揮越來越重要的作用。未來，信息技術(shù)與金融的結(jié)合將滲透到人們生產(chǎn)和生活方式的方方面面，重新定義和重新構(gòu)造人與人之間的交互方式，并對(duì)人類社會(huì)的生態(tài)體系產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。這個(gè)重構(gòu)過程中，生產(chǎn)者和消費(fèi)者將直接聯(lián)系和融合在一起，而這一過程正是信息對(duì)稱所導(dǎo)致的結(jié)果。信息的可追溯、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息的可追隨，其重要性甚至超過了單純的大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，相比靜態(tài)的大數(shù)據(jù)，不間斷的數(shù)據(jù)流更有價(jià)值。而信息對(duì)稱正是重構(gòu)人類社會(huì)生態(tài)體系的最關(guān)鍵因素。
科技創(chuàng)新引發(fā)金融革命有濃重的“技術(shù)驅(qū)動(dòng)”色彩
記者：互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今的一個(gè)高頻詞，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步革新，金融業(yè)原有的模式會(huì)不斷發(fā)生變化。在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存的語境里，如何審視“技術(shù)驅(qū)動(dòng)”的現(xiàn)實(shí)意義？
楊東：金融也會(huì)成為萬物互聯(lián)時(shí)代人類生產(chǎn)生活方式的一個(gè)核心組成部分。它內(nèi)生于這種新的人類生活生產(chǎn)方式當(dāng)中，并越來越不能獨(dú)立于整個(gè)體系。未來，產(chǎn)融結(jié)合的趨勢會(huì)得到進(jìn)一步加強(qiáng)，實(shí)業(yè)(產(chǎn)業(yè))和金融業(yè)間的界限變得逐漸模糊，且與人們生活的結(jié)合會(huì)更為緊密。在這個(gè)過程中，金融業(yè)的模式亦會(huì)不斷變化，但其本質(zhì)并不會(huì)改變。
金融科技將徹底導(dǎo)致金融的混業(yè)化，并且不可逆轉(zhuǎn)。不論是保險(xiǎn)、銀行、信托，還是證券，其存在的基礎(chǔ)都是為了滿足人類日益多樣化的金融服務(wù)需求。在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等前沿金融科技的引領(lǐng)下，金融呈現(xiàn)出新的趨勢：科技創(chuàng)新引發(fā)金融革命，其本身帶有濃重的“技術(shù)驅(qū)動(dòng)”色彩，金融業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出多元化、混業(yè)化、場景化、生態(tài)化的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也模糊了傳統(tǒng)金融下直接金融和間接金融的區(qū)分。基于分業(yè)監(jiān)管格局下的“準(zhǔn)入監(jiān)管”的傳統(tǒng)金融監(jiān)管思路，已不能完全適應(yīng)新技術(shù)驅(qū)動(dòng)下金融的監(jiān)管需要。
建立技術(shù)驅(qū)動(dòng)型金融監(jiān)管
記者：當(dāng)無現(xiàn)金社會(huì)成為一種現(xiàn)實(shí)，可能產(chǎn)生的金融安全、數(shù)據(jù)安全等風(fēng)險(xiǎn)就不容忽視?？耧j突進(jìn)的移動(dòng)支付，給金融監(jiān)管帶來了怎樣的新問題和新挑戰(zhàn)？
楊東：傳統(tǒng)上，我國金融行業(yè)的監(jiān)管主要采取準(zhǔn)入式監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注金融機(jī)構(gòu)能否滿足特定的準(zhǔn)入條件，這并不能適應(yīng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。金融的核心競爭力在于其技術(shù)創(chuàng)新能力，其主要風(fēng)險(xiǎn)在于能否持續(xù)保證其數(shù)據(jù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，而準(zhǔn)入式監(jiān)管本身則關(guān)注金融機(jī)構(gòu)能否滿足特定的財(cái)務(wù)條件、風(fēng)控條件等，既不關(guān)注企業(yè)的技術(shù)能力，亦不關(guān)注企業(yè)的持續(xù)運(yùn)營，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營模式有區(qū)別。
因此，需要革新金融監(jiān)管理念，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融監(jiān)管思路。拿我本人來說，我是首個(gè)監(jiān)管科技(RegTech)國家社科基金項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人，提出監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅應(yīng)關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，設(shè)立相應(yīng)的技術(shù)指標(biāo)對(duì)企業(yè)進(jìn)行指引，同時(shí)在進(jìn)行行為監(jiān)管時(shí)，也應(yīng)及時(shí)采納行業(yè)內(nèi)最先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管，以此降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。創(chuàng)新監(jiān)管方式，推進(jìn)協(xié)同監(jiān)管，在監(jiān)管中積極引入科技手段，建立技術(shù)驅(qū)動(dòng)型金融監(jiān)管。
提升社會(huì)實(shí)時(shí)治理的能力
記者：打造無現(xiàn)金社會(huì)，顯然不只是支付無紙化，需要從更高層面搭建上層建筑。如何從社會(huì)治理的視角來看待這場重大變革？
楊東：新技術(shù)推動(dòng)商業(yè)和社會(huì)的變革，帶來大量新的方方面面的問題，包括法律、信息壟斷、隱私泄露等方面的問題，使得傳統(tǒng)的法律制度無法應(yīng)對(duì)科技迅猛發(fā)展帶來的行業(yè)變革。技術(shù)帶來的問題達(dá)到一定的廣度和深度后，可能挑戰(zhàn)深層次的治理原則和理念。與以往的技術(shù)只是被動(dòng)的被治理角色不同，新技術(shù)由于具有新的方法論和新的智能手段，已經(jīng)演化為新的治理模式，開始深刻地改變我們原有的法律和治理。
以技術(shù)治理為指導(dǎo)的治理體系是擁抱人類數(shù)字文明的必然趨勢。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生不確定性、問題復(fù)合性等是技術(shù)引發(fā)社會(huì)變革的特點(diǎn)，通過技術(shù)手段的制約可以有助于形成合法、合規(guī)的眾管環(huán)境，讓傳統(tǒng)治理手段所不能觸達(dá)的一些風(fēng)險(xiǎn)行為受到遏制。技術(shù)治理的真正變革潛力在于提升社會(huì)實(shí)時(shí)治理的能力，從而重構(gòu)社會(huì)治理的邏輯和路徑。
西方學(xué)者也已經(jīng)注意到新技術(shù)對(duì)金融市場乃至整體社會(huì)的沖擊，并與之對(duì)應(yīng)地展開了相關(guān)監(jiān)管與治理變革的研究和實(shí)踐。但新技術(shù)沖擊下誕生中國的金融創(chuàng)新是與西方發(fā)達(dá)國家不同的，以移動(dòng)支付等為代表的中國的金融科技創(chuàng)新已經(jīng)走在了世界前列，移動(dòng)支付等金融科技創(chuàng)新發(fā)展及其監(jiān)管是地地道道的中國問題，在吸收借鑒西方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，更多需要依靠中國業(yè)界、學(xué)界及政府共同努力，探索一條具有中國特色、適合中國發(fā)展的道路，適應(yīng)數(shù)字時(shí)代需求，發(fā)展技術(shù)驅(qū)動(dòng)型金融監(jiān)管，促進(jìn)金融回歸本質(zhì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并力爭在以新技術(shù)+金融為基礎(chǔ)的新一輪全球創(chuàng)新競爭中成為領(lǐng)導(dǎo)者。（來源：湖北日報(bào)；文/周磊；編選：網(wǎng)經(jīng)社）
