(電子商務(wù)研究中心訊) 導(dǎo)讀：2016年6月底，負(fù)面纏身的Lending Club迎來(lái)新任CEO斯科特•桑伯恩(Scott Sanborn)，董事會(huì)希望新掌舵人可以領(lǐng)導(dǎo)公司度過(guò)艱難時(shí)期，盡快走出前CEO雷納德•拉普蘭奇(Renaud Laplanche)違規(guī)放貸帶來(lái)的陰影，重建用戶信心。但從最新季度財(cái)報(bào)來(lái)看，Lending Club要想松口氣還為時(shí)尚早。
中國(guó)電子商務(wù)研究中心“互聯(lián)網(wǎng)+”智庫(kù)系列叢書(shū)之《互聯(lián)網(wǎng)+：海外案例》(試讀：qjkhjx.com/zt/hwal)對(duì)Lending Club進(jìn)行全面剖析。該書(shū)由國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)+專家、中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊、網(wǎng)經(jīng)社網(wǎng)絡(luò)零售部主任、高級(jí)分析師莫岱青編著，在全國(guó)新華書(shū)店、全國(guó)機(jī)場(chǎng)中信書(shū)店，以及天貓、京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜中國(guó)、淘寶等各大電商平臺(tái)上發(fā)行。本書(shū)特別適合有志于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的人士閱讀。
Lending Club：身邊的老式美國(guó)P2P交易顛覆者
上線時(shí)間：2007年
創(chuàng)始人：蘇海德(Soul Htite)，Laplanche
案例概述：Lending Club是舊金山的一家個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸公司，成立于2007年。他們是第一家注冊(cè)為按照美國(guó)證券交易委員會(huì)SEC的安全標(biāo)準(zhǔn)向個(gè)人提供個(gè)人貸款，與傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)最大的不同是，Lending Club利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打造的這個(gè)交易平臺(tái)，直接連接了個(gè)人投資者和個(gè)人借貸者通過(guò)此種方式，縮短了資金流通的細(xì)節(jié)，尤其是繞過(guò)了傳統(tǒng)的大銀行等金融機(jī)構(gòu)，使得投資者和借貸者都能得到更多實(shí)惠、更快捷；對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)可以獲得更好的回報(bào)，而對(duì)于借貸者來(lái)說(shuō)，則可以獲得相對(duì)較低的貸款利率。2012年11月5日，Lending Club平臺(tái)上已經(jīng)累計(jì)貸款額超過(guò)10億美元，日平均貸款量為270萬(wàn)美元。
Lending Club可以說(shuō)是在線的的財(cái)務(wù)社區(qū)，提供個(gè)人對(duì)個(gè)人的借款，投資人和借款人都可以通過(guò)該網(wǎng)站獲得財(cái)務(wù)上的收益。相比于目前的銀行系統(tǒng)，投資人和借貸人通過(guò)該平臺(tái)可以大大減少雙方的交易成本和復(fù)雜性。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)可以獲得更好的回報(bào)，而對(duì)于借貸者來(lái)說(shuō)，則可以獲得相對(duì)較低的貸款利率。
商業(yè)模式：
數(shù)據(jù)的透明化和民主化。一開(kāi)始就采用透明、公開(kāi)的業(yè)務(wù)模式。如果起初公司對(duì)平臺(tái)上的借貸信息不公開(kāi)，或弄虛作假，之后再想修正，那么上市也就幾乎不可能。
利用技術(shù)來(lái)降低成本。就技術(shù)創(chuàng)新，蘇海德舉了兩個(gè)例子。當(dāng)借款人在Lending Club平臺(tái)上提出申請(qǐng)時(shí)，他5分鐘后就可以拿到貸款，無(wú)論是早晨還是深夜。與此同時(shí)，投資人則可以將有限的資金分散在多個(gè)標(biāo)的上。事實(shí)上，大部分使用Lending Club的人會(huì)把自己的資金拆分為很小的部分(最小的投資額為25美元)，分散到數(shù)十筆投資上。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行顯然無(wú)法實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。
新型借貸方式。目前，Lending Club的商業(yè)模式是，與猶他州特許實(shí)業(yè)銀行WebBank展開(kāi)合作，WebBank向借款人發(fā)放貸款后，將債權(quán)出售給Lending Club，Lending Club再將債權(quán)以收益權(quán)憑證的形式賣(mài)給出借人(個(gè)人及機(jī)構(gòu)投資者)，以完成借貸交易。當(dāng)平臺(tái)上的出借人放出的貸款出現(xiàn)違約時(shí)，出借人將獨(dú)自承擔(dān)投資的損失，Lending Club并不給予補(bǔ)償。在整個(gè)交易中，Lending Club扮演的是一個(gè)信息媒介的角色，為借貸雙方匹配供需，但不會(huì)提供與資金保障有關(guān)的其他服務(wù)。
雙向市場(chǎng)。Lending Club是一個(gè)雙向市場(chǎng)，一方是投資者/債權(quán)人，另一方是借款人/債務(wù)人。它不是一個(gè)真正的中間商，就只是一個(gè)平臺(tái)，一個(gè)可審查借款信用并整合風(fēng)險(xiǎn)投資的平臺(tái)。Lending Club等平臺(tái)提供G5--A1共35個(gè)不同貸款等級(jí)，利率跨度為8%-25%。Lending Club借款人的貸款目的主要是還債，根據(jù)借款人的信譽(yù)，Lending Club的借款利率可比銀行低5%-6%。
發(fā)展歷程：
Lending Club最初出現(xiàn)在Facebook的第一批應(yīng)用里，隨后于2007年8月從Norwest Venture Partners和Canaan Partners募集到了1千萬(wàn)美元的A輪融資，自此Lending Club徹底轉(zhuǎn)變成為一個(gè)個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸公司。
在2008年上半年，Lending Club從真正意義上發(fā)展成為了一個(gè)銀行和交易平臺(tái)。10月14日，Lending Club恢復(fù)了新的投資者的注冊(cè)手續(xù)，走向了一個(gè)全面發(fā)展之路。
2011年秋季，Lending Club總部從加州的桑尼維爾和雷德伍德城移至舊金山市中心。
2012年11月總貸款額度超過(guò)10億美元大關(guān)，同期，Lending Club達(dá)到現(xiàn)金流的流入大于流出，實(shí)現(xiàn)盈利。
融資紀(jì)錄：
Lending Club初期是從200萬(wàn)美元的天使基金發(fā)展起來(lái)的。2007年底結(jié)束了A輪融資，從Norwest Venture Partners和Canaan Partners共募得1026萬(wàn)美元。2009年，Lending Club進(jìn)行了由Morgenthaler Ventures發(fā)起的B輪融資，1200萬(wàn)美元。
2010年，F(xiàn)oundation Capital加入進(jìn)來(lái)，和之前幾個(gè)投資機(jī)構(gòu)一起發(fā)起了C輪融資，共2450萬(wàn)美元。2011年的D輪融資中，從風(fēng)投Union Square Ventures和Thomson-Reuters共募得2500萬(wàn)美元。2012年的風(fēng)投融資中，KPCB投資了1500萬(wàn)美元，摩根斯坦利前CEO John Mack個(gè)人投資250萬(wàn)美元。
2013年05月03日，Google(非Google Venture)和現(xiàn)投資者Foundation Capital向Lending Club投資了1.25億美元。
