(電子商務研究中心訊) 近幾年來，一種叫作“直銷銀行”的全新銀行，悄然走近了我們的生活。
直銷銀行(Direct Bank)起源于通過電話提供銀行服務，最早的雛形是1965年在法蘭克福成立的儲蓄與財富銀行(BSV)。全球第一家純網(wǎng)絡銀行(Online-Only)，是1995年在美國成立的安全第一網(wǎng)絡銀行(Security First Network Bank)，它算是直銷銀行的老祖宗了。
目前，直銷銀行在德國、荷蘭、美國、澳大利亞等多個國家蓬勃發(fā)展，擁有的客戶數(shù)量占到整個銀行業(yè)8%-10%。其中，以德國和美國兩個國家直銷銀行的發(fā)展最具有代表性。
2013年9月北京銀行率先推出直銷銀行業(yè)務后，直銷銀行作為一種新的銀行服務模式受到關注。到2015年底，國內(nèi)先后有51家商業(yè)銀行的直銷銀行上線，涵蓋大型銀行、股份制銀行及城商行和農(nóng)商行等多種銀行類型。
國際主流直銷銀行興起于上世紀90年代。那個時候，互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模應用剛剛開始，直銷銀行借助信息科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出簡單、標準的產(chǎn)品和服務，深受歡迎。而隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融業(yè)態(tài)在我國發(fā)展迅速，國內(nèi)直銷銀行在這種背景下誕生，既面臨著機遇更面臨著挑戰(zhàn)。
在經(jīng)歷前期的新奇和亢奮之后，我國直銷銀行發(fā)展過程中存在的不足與問題逐漸顯現(xiàn)：從客戶定位看，直銷銀行以零售客戶為主要服務對象，目標客戶群體與零售銀行高度重疊，且難以低成本批量獲取客戶；從產(chǎn)品體系看，直銷銀行產(chǎn)品集中于存款、理財和支付，少數(shù)銀行推出貸款產(chǎn)品，同質(zhì)化程度高，與原有產(chǎn)品差異不大；從組織架構(gòu)看，直銷銀行尚未建立起獨立靈活的業(yè)務管理體系，多數(shù)直銷銀行部門作為二級部門，依附于電子銀行業(yè)務部門。直銷銀行，看上去很美。
除了所處發(fā)展階段和監(jiān)管環(huán)境不同之外，與國際先進直銷銀行相比，我國直銷銀行之所以面臨種種困境，究其原因主要有：從發(fā)展戰(zhàn)略看，我國直銷銀行尚無戰(zhàn)略層面的頂層設計，僅從業(yè)務層面進行探索，部分銀行僅作為網(wǎng)絡金融業(yè)務的補充，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和準確定位；從組織架構(gòu)看，直銷銀行部門沒有獨立性，對內(nèi)話語權(quán)缺失，難以調(diào)動資源并形成發(fā)展合力，對外難以形成經(jīng)營特色進而凝聚核心競爭力；從企業(yè)文化看，直銷銀行追求簡單、開放、靈活的文化，與傳統(tǒng)銀行嚴謹、穩(wěn)健、保守的文化有一定沖突。總之，在一個以層級制管理為主的銀行體系內(nèi)，發(fā)展直銷銀行似乎勉為其難。對直銷銀行來說，有時候真的是叫天天不應，叫地地不靈。這酸爽，你不會懂的！
盡管部分銀行通過單設直銷銀行部門，或者組建直銷銀行事業(yè)部等方式，努力緩解直銷銀行獨立性不足、競爭力不強等不足。但要真正解決上述問題，實現(xiàn)直銷銀行2.0版轉(zhuǎn)型升級，推動這一創(chuàng)新模式又快又好發(fā)展，關鍵是：實施直銷銀行子公司制改革，設立直銷銀行子公司。子公司制改革的核心思想是：通過對直銷銀行公司治理體系、業(yè)務管理體系、產(chǎn)品服務體系和風險控制體系的重檢和創(chuàng)新，提高直銷銀行在銀行集團內(nèi)部的獨立性和話語權(quán)，實現(xiàn)直銷銀行業(yè)務與銀行傳統(tǒng)業(yè)務的適度分離，從而使直銷銀行回歸本質(zhì)，獨立經(jīng)營，加快發(fā)展。
從國際上的情況看，歐洲的大部分直銷銀行歸屬于銀行集團，但作為經(jīng)營實體獨立經(jīng)營。如德國的直銷銀行，絕大部分都是銀行集團的全資或控股的子公司，目前有荷蘭國際直銷銀行(ING-DiBa)、德國信貸銀行(DKB)、網(wǎng)通銀行(Netbank)等多家。在北美，獨立的直銷銀行更為多見。如美國的直銷銀行一般是獨立的法人機構(gòu)，目前發(fā)展最迅速的為Ally Bank、Discover Bank、ING Direct、USAA FederalSavings Bank等四大直銷銀行。
可是對國內(nèi)直銷銀行來說，什么時候才能真正開始獨立門戶呢？（來源：微信公眾號 訓達花生油 編選：中國電子商務研究中心）
