(網(wǎng)經(jīng)社訊)摘要
√ 隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)日益接納數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為金融科技的發(fā)展帶來更多機(jī)遇。從2015年開始，中國(guó)部分銀行開啟了金融科技子公司創(chuàng)立之路，至今已有19家銀行正式成立其金融科技子公司，并逐步從國(guó)有大行和全國(guó)性股份制銀行開始向城商行、農(nóng)商行擴(kuò)展。
√ 銀行金融科技子公司在發(fā)展戰(zhàn)略方面總體圍繞數(shù)字化展開，以技術(shù)研發(fā)與服務(wù)母行為基本任務(wù)，但各子公司在發(fā)展的具體方向和角度方面有一定差異，產(chǎn)品體系設(shè)計(jì)上也各有側(cè)重。在產(chǎn)品研發(fā)之外，銀行金融科技子公司廣泛追求產(chǎn)品的多樣化落地，除服務(wù)母行以及同類型的中小銀行以外，還與各行業(yè)進(jìn)行廣泛合作，開拓市場(chǎng)空間，各銀行金融科技子公司在金融、政務(wù)、交通、教育等行業(yè)均有所涉獵。
√ 銀行金融科技子公司絕大多數(shù)從成立起就擔(dān)負(fù)著雙重研發(fā)任務(wù)，一方面為母行提供金融科技技術(shù)支持，另一方面則為自身產(chǎn)品開發(fā)和解決方案設(shè)計(jì)，這兩方面的技術(shù)需求對(duì)銀行金融科技子公司的研發(fā)能力提出了較高要求，各公司對(duì)于研發(fā)的重視程度較高。
√ 前期高投入和短期凈虧損屬于大多數(shù)高科技公司的必經(jīng)之路，銀行金融科技子公司的預(yù)期展望需要拓寬時(shí)間維度，從后期明晰產(chǎn)品定位、豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)、暢通商業(yè)渠道等方面著手，塑造銀行金融科技新型商業(yè)模式，在中長(zhǎng)期發(fā)展中獲得持續(xù)且穩(wěn)定的創(chuàng)新與盈利能力，切實(shí)賦能金融數(shù)字化和銀行現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。
一、導(dǎo)語(yǔ)
2021年12月中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年》，提出金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，強(qiáng)調(diào)加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，新時(shí)期金融科技發(fā)展應(yīng)注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)賦能，力爭(zhēng)到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升。2022年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，就金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計(jì)作出要求。金融領(lǐng)域的數(shù)字化型被進(jìn)一步提升到了戰(zhàn)略高度。
鑒于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)日益接納數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為金融科技的發(fā)展帶來更多機(jī)遇。從2015年開始，中國(guó)部分銀行開啟了金融科技子公司創(chuàng)立之路，至今已有19家銀行正式成立其金融科技子公司，其中，金融壹賬通（6638.HK；NYSE：OCFT）于2019年12月13日在美國(guó)紐交所成功上市，考慮到地緣政治局勢(shì)和國(guó)際資本市場(chǎng)的不確定性以及公司發(fā)展進(jìn)程和不斷拓寬的服務(wù)地域，公司于2022年7月4日通過介紹方式在香港交易所掛牌上市，成為了首家以雙重主要上市方式回港的商業(yè)科技服務(wù)提供商。零壹智庫(kù)、數(shù)字化講習(xí)所梳理了這19家銀行金融科技子公司相關(guān)情況，從戰(zhàn)略、產(chǎn)品、研發(fā)及人才等角度進(jìn)行剖析。
根據(jù)下表可以看出，第一家銀行金融科技子公司興業(yè)數(shù)金于2015年成立，2020年成立的銀行金融科技子公司數(shù)量最多，并且從國(guó)有大行和全國(guó)性股份制銀行開始向城商行、農(nóng)商行擴(kuò)展。從銀行金融科技子公司注冊(cè)地來看，北京、上海以及深圳屬于熱門注冊(cè)城市，除此以外，城商行和農(nóng)商行注冊(cè)地與銀行總行所在地和其主要輻射范圍相關(guān)。
從銀行金融科技子公司注冊(cè)資本來看，各公司間差異較大，建設(shè)銀行的金融科技子公司建信金科以16億元的注冊(cè)資本占首位。建信金科成立于2018年4月，由建行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來，是國(guó)有大行中首家成立的金融科技公司，已于2021年6月22日引入國(guó)開行旗下投資業(yè)務(wù)平臺(tái)國(guó)開金融、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司，以及中國(guó)銀聯(lián)全資子公司上海聯(lián)銀創(chuàng)業(yè)投資有限公司共7.5億元的一輪融資。
另外，本文統(tǒng)計(jì)的注冊(cè)資本等為截至2022年10月的具體情況，部分銀行金融科技子公司注冊(cè)資本經(jīng)歷過數(shù)據(jù)變動(dòng)，如興業(yè)數(shù)金2020年6月注冊(cè)資本由5億元調(diào)整為3.5億元，金融壹賬通2016年6月由4億元增資為12億元。招銀云創(chuàng)2020年9月由8000萬元變?yōu)?.5億元、2021年12月增至2.49億元。前海金信2019年7月由500萬元調(diào)整為1050萬元，光大科技2019年9月由1億元變?yōu)?億元，2022年1月調(diào)整至4億元。建信金科2021年7月由16億元變?yōu)?7.30億元。工銀科技2021年11月由6億元增為9億元。北銀金科2015年3月由100萬元調(diào)整為600萬元，2017年2月增為1000萬元，2018年8月增至5000萬元。
表1：銀行金融科技子公司基本情況
（2022年10月統(tǒng)計(jì)）
數(shù)據(jù)來源：企查查、數(shù)字化講習(xí)所、零壹智庫(kù)
從成立金融科技子公司的銀行類型來看，我國(guó)6家大型國(guó)有銀行中除郵政儲(chǔ)蓄銀行外的5家均成立了金融科技子公司，并且國(guó)有行的金融科技子公司注冊(cè)資本均處于相對(duì)較高水平，近年來披露的年報(bào)中也持續(xù)增加金融科技投入，國(guó)有大行在金融科技方面的重視程度可見一斑。12家全國(guó)性股份制銀行中有7家成立金融科技子公司，緊跟國(guó)有大行步伐。此外，城商行和農(nóng)商行分別有4家和3家成立了金融科技子公司，雖然在地方商業(yè)銀行總量中占比較低，相對(duì)國(guó)有大行和全國(guó)性股份制銀行來說起步較晚，但近兩年已逐步開始形成發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于金融科技的重視程度逐漸升高，后續(xù)也有較大的發(fā)展空間。
圖1：19家金融科技子公司所屬銀行類型
（單位：家）
數(shù)據(jù)來源：企查查、數(shù)字化講習(xí)所、零壹智庫(kù)
從銀行金融科技子公司的研發(fā)成果來看，19家銀行金融科技子公司中12家擁有專利，金融壹賬通以5570項(xiàng)專利居于首位，其次是建信金科1464項(xiàng)。專利數(shù)量部分反映出金融科技子公司的研發(fā)能力差距較大。另一方面，銀行金融科技子公司專利數(shù)量與其母行實(shí)力以及公司成立時(shí)間長(zhǎng)短也存在一定關(guān)聯(lián)，母行對(duì)于金融科技越重視，往往其金融科技子公司能夠在較短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展。
圖2：金融科技子公司專利數(shù)量
（單位：項(xiàng)）
數(shù)據(jù)來源：智慧芽、數(shù)字化講習(xí)所、零壹智庫(kù)
注：數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2022年10月。
銀行金融科技子公司在發(fā)展戰(zhàn)略方面總體圍繞數(shù)字化展開，以技術(shù)研發(fā)與服務(wù)母行為基本任務(wù)，但各子公司在發(fā)展具體方向和角度方面有一定差異，產(chǎn)品體系設(shè)計(jì)上也各有側(cè)重。
建信金科2022年加快推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和全面云化轉(zhuǎn)型，持續(xù)打造“建行云”品牌?！敖ㄐ性啤被A(chǔ)設(shè)施深入推進(jìn)多技術(shù)棧多芯融合管理，標(biāo)準(zhǔn)算力規(guī)模較上年末提升超20%，整體規(guī)模和服務(wù)能力保持同業(yè)領(lǐng)先，國(guó)內(nèi)首批通過中國(guó)信息通信研究院云服務(wù)安全生產(chǎn)能力評(píng)估。
工銀科技緊緊抓住“十四五”數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間市場(chǎng)需求，將數(shù)字合規(guī)工具無縫嵌入交易行為監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送等場(chǎng)景，助力金融監(jiān)管部門提升監(jiān)管效能。同時(shí)，工銀科技注重科技+場(chǎng)景共建，在助力數(shù)字政府轉(zhuǎn)型、響應(yīng)國(guó)家醫(yī)療健康領(lǐng)域改革政策以及助力“新基建”建設(shè)等方面著力，依托周邊地域優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)了智慧雄安頂層規(guī)劃等項(xiàng)目。
中銀金科以“立足集團(tuán)內(nèi)服務(wù)，放眼集團(tuán)外拓展；深耕金融行業(yè)，探索跨界合作”為發(fā)展戰(zhàn)略，打造具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的金融科技平臺(tái)，圍繞集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略，分階段分領(lǐng)域向行業(yè)和市場(chǎng)開放服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融科技跨業(yè)輸出。與之類似，北銀金科深入推進(jìn)“業(yè)務(wù)+科技+金科”共同體建設(shè)，對(duì)內(nèi)通過引入先進(jìn)技術(shù)與創(chuàng)新人才，提供“咨詢+實(shí)施”一體化服務(wù)，為北京銀行數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)的科技支撐；對(duì)外基于開放共生理念，通過輸出“端到端”全鏈條金融科技服務(wù)，賦能客戶業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)躍升。
興業(yè)數(shù)金緊密圍繞興業(yè)銀行2021年新一輪五年規(guī)劃明確提出的深化推進(jìn)“1234”戰(zhàn)略和“四穩(wěn)四進(jìn)”策略，堅(jiān)持集團(tuán)研發(fā)、數(shù)字金融創(chuàng)新、數(shù)金云三線并舉，把服務(wù)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略作為科技研發(fā)創(chuàng)新的首要任務(wù)，持續(xù)圍繞科技賦能抗擊疫情、助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興等重要課題開展科技創(chuàng)新。
金融壹賬通以“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的模式作為主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)客戶深耕，整合和升級(jí)產(chǎn)品，拓展金融服務(wù)生態(tài)。另一方面，持續(xù)推展境外業(yè)務(wù)，并在近年獲得強(qiáng)勁增長(zhǎng)，尤其是香港和東南亞市場(chǎng)。公司從2018年開始布局東南亞業(yè)務(wù)，以進(jìn)軍百億級(jí)的東南亞金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型市場(chǎng)，在東南亞的客戶包括當(dāng)?shù)刂行⌒豌y行和大型金融機(jī)構(gòu)。截止2022年6月，公司已將境外業(yè)務(wù)擴(kuò)大到20個(gè)國(guó)家及地區(qū)，覆蓋超過160名客戶。
招銀云創(chuàng)依托覆蓋全國(guó)的區(qū)域中心和在地運(yùn)維服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建了“業(yè)務(wù)咨詢+數(shù)字化產(chǎn)品+大規(guī)模交付+售后運(yùn)營(yíng)服務(wù)”的全流程一體化服務(wù)體系，助力企業(yè)洞悉資金流全景，使財(cái)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的深度洞察和對(duì)企業(yè)的價(jià)值引領(lǐng)創(chuàng)造。
光大科技積極貫徹集團(tuán)2021年提出的“綠色光大”戰(zhàn)略，以科技創(chuàng)新、數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，深入貫徹中央關(guān)于“雙碳”建設(shè)相關(guān)要求，助力國(guó)家“碳達(dá)峰”“碳中和”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，積極助力集團(tuán)加快“三大一新”產(chǎn)業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展數(shù)字化、智慧化新業(yè)態(tài)，全面推動(dòng)“綠色光大”發(fā)展目標(biāo)落地。
前海金信主要專注于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、金融科技解決方案、智能物流等領(lǐng)域的信息科技服務(wù)，在深圳建設(shè)國(guó)家金融中心的大環(huán)境下，有較大的發(fā)展空間。
總體而言，銀行金融科技子公司發(fā)展戰(zhàn)略與其母行當(dāng)下階段的發(fā)展戰(zhàn)略一脈相承，側(cè)重點(diǎn)主要落在金融與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等核心技術(shù)的融合發(fā)展與研發(fā)創(chuàng)新，在數(shù)字化領(lǐng)域?yàn)槟感泻褪鼙娦袠I(yè)賦能。
表2：銀行金融科技子公司發(fā)展戰(zhàn)略（不完全統(tǒng)計(jì)）
數(shù)據(jù)來源：公司官網(wǎng)、數(shù)字化講習(xí)所、零壹智庫(kù)
銀行金融科技子公司絕大多數(shù)從成立起就擔(dān)負(fù)著雙重研發(fā)任務(wù)，一方面為母行提供金融科技技術(shù)支持，另一方面則為自身產(chǎn)品開發(fā)和解決方案設(shè)計(jì)，這兩方面的技術(shù)需求對(duì)銀行金融科技子公司的研發(fā)能力提出了較高要求，各公司對(duì)于研發(fā)的重視程度較高。
建信金科積極與高校聯(lián)合開展人才培養(yǎng)，與香港大學(xué)共建“數(shù)據(jù)分析師”認(rèn)證項(xiàng)目，與香港科技大學(xué)合辦金融科技碩士項(xiàng)目，與西安交通大學(xué)合辦金融科技菁英班項(xiàng)目。此外，建信金科與中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)開展“鄉(xiāng)村振興金融專業(yè)碩士”聯(lián)合培養(yǎng)項(xiàng)目，共同培養(yǎng)能從事鄉(xiāng)村振興金融類業(yè)務(wù)的精農(nóng)經(jīng)、通金融、懂管理的應(yīng)用型人才。同時(shí)，持續(xù)實(shí)施“建行—華工金融科技菁英班”“建行—廣財(cái)數(shù)字金融班”產(chǎn)教融合人才培養(yǎng)項(xiàng)目，南開大學(xué)“智能銀行管理”專業(yè)碩士班項(xiàng)目，培養(yǎng)具有信息技術(shù)能力，且擁有經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力的金融科技專業(yè)人才。
招銀云創(chuàng)致力于推動(dòng)人員結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建適配金融科技銀行的人才結(jié)構(gòu)，持續(xù)加大金融科技人才引進(jìn)力度，以FinTech精英訓(xùn)練營(yíng)招募數(shù)字化人才，從隊(duì)伍建設(shè)的底層出發(fā)助力全行打造大財(cái)富管理價(jià)值循環(huán)鏈。同時(shí)，建立金融科技人才內(nèi)生培養(yǎng)體系，大力推進(jìn)產(chǎn)品經(jīng)理、運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師等人才隊(duì)伍建設(shè)，推動(dòng)科技隊(duì)伍持續(xù)強(qiáng)化產(chǎn)品思維，并不斷深化全行員工對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知，提升全行員工的數(shù)字化思維能力。根據(jù)招商銀行半年報(bào)披露，至2022年上半年，集團(tuán)研發(fā)人員達(dá)10392人，較上年末增長(zhǎng)3.48%，占本集團(tuán)員工總數(shù)的10.00%
龍盈智達(dá)長(zhǎng)期聯(lián)合產(chǎn)學(xué)研用各方力量，通過軟件著作權(quán)、各類高水平競(jìng)賽、學(xué)術(shù)論文、教學(xué)課程、系統(tǒng)應(yīng)用等多種方式，與多方機(jī)構(gòu)合作，對(duì)新技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的全新應(yīng)用研究成果進(jìn)行轉(zhuǎn)化。
由于金融科技領(lǐng)域?qū)τ谘邪l(fā)人員的大量需求，造成一定的人才缺口，不僅本文所述的19家已成立的銀行金融科技子公司大量?jī)?chǔ)備研發(fā)人員，兩家尚在籌備中的金融科技子公司——浦發(fā)銀行科技子公司（浦發(fā)銀行在籌金融科技子公司）以及渤銀理財(cái)有限責(zé)任公司（渤海銀行在籌金融科技子公司）也已開啟了2023屆的人才招聘，意圖搶占優(yōu)質(zhì)人才以至在公司成立的時(shí)機(jī)成熟時(shí)能夠迅速投入研發(fā)和生產(chǎn)，不至于陷入研發(fā)人員缺口過大的被動(dòng)局面。
表3：銀行金融科技子公司研發(fā)戰(zhàn)略（不完全統(tǒng)計(jì)）
數(shù)據(jù)來源：公司官網(wǎng)、數(shù)字化講習(xí)所、零壹智庫(kù)
除了提升自身研發(fā)水平，銀行金融科技子公司積極與各技術(shù)領(lǐng)域龍頭公司合作，以及依托高校研究資源合作成立研究院的方式拓展技術(shù)邊界和產(chǎn)品廣度深度，由此形成了良好的生態(tài)合作伙伴關(guān)系。
建信金科密切關(guān)注量子計(jì)算等前沿技術(shù)，在國(guó)內(nèi)金融行業(yè)率先布局量子科技的相關(guān)研究與應(yīng)用，推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略縱深發(fā)展，2022年5月，參與協(xié)辦首屆CCF“司南杯”量子計(jì)算編程挑戰(zhàn)賽。首屆CCF“司南杯”量子計(jì)算編程挑戰(zhàn)賽由中國(guó)計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)(CCF)主辦，對(duì)推動(dòng)我國(guó)量子計(jì)算技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用具有重要意義。建信金科積極參與協(xié)辦賽事，旨在助推量子金融創(chuàng)新成果產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化，同時(shí)通過賽事選拔和發(fā)現(xiàn)量子計(jì)算種子人才，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升并鞏固公司研究實(shí)力與領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。
受雄安新區(qū)委托，工銀科技承擔(dān)算法開放平臺(tái)建設(shè)與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新試點(diǎn)示范工作。2021年10月，工銀科技研發(fā)的“雄安人工智能算法平臺(tái)”與第四范式、?？低?、科大訊飛、曠視科技、世紀(jì)高通、數(shù)據(jù)堂、同盾科技、文通科技、眼神科技、依圖科技等首批10家人工智能企業(yè)達(dá)成合作，助力打造“政、產(chǎn)、學(xué)、研、用”五位一體的人工智能算法產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。此外，公司與北京大學(xué)在知識(shí)圖譜、智能推薦等方面積極開展了“產(chǎn)學(xué)研”創(chuàng)新模式探索實(shí)踐。
2021年2月25日，金融壹賬通與新加坡證券交易所(SGX)達(dá)成戰(zhàn)略合作，協(xié)作共建亞太區(qū)的環(huán)境、社會(huì)和治理(ESG)平臺(tái)，通過在長(zhǎng)期范圍內(nèi)提升披露標(biāo)準(zhǔn)，幫助投資者提高對(duì)于ESG的理解和應(yīng)用整合，旨在建立一個(gè)可持續(xù)的投資生態(tài)系統(tǒng)。這次合作，通過開發(fā)出一整套技術(shù)解決方案，通過建立等級(jí)框架、標(biāo)準(zhǔn)化的指標(biāo)和模板使得ESG報(bào)告的制作更為簡(jiǎn)便。
2022年9月2日，光大科技與中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司共同成立的“ 中再-光大科技聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”揭牌儀式在2022年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上舉行。中再集團(tuán)作為中國(guó)再保險(xiǎn)的“國(guó)家隊(duì)”和“主力軍”，主業(yè)突出，結(jié)構(gòu)完善。雙方以本次簽約為契機(jī)，依托各自在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等科技創(chuàng)新方面的布局，共同推動(dòng)金融科技與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，打造數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用生態(tài)，探索雙方共同發(fā)展的創(chuàng)新模式。
龍盈智達(dá)與北京科藍(lán)軟件系統(tǒng)股份有限公司于2021年6月9日達(dá)成戰(zhàn)略合作?？扑{(lán)軟件是中國(guó)金融科技龍頭企業(yè)，擁有自主完整的金融解決方案，在互聯(lián)網(wǎng)銀行、移動(dòng)銀行和電子渠道等方面多年來持續(xù)處于領(lǐng)先地位。雙方在戰(zhàn)略合作中充分發(fā)揮各自在市場(chǎng)、產(chǎn)品、團(tuán)隊(duì)和技術(shù)層面的優(yōu)勢(shì)，以數(shù)據(jù)遷移服務(wù)為切入點(diǎn)，以龍躍平臺(tái)產(chǎn)品化輸出作為合作開端，率先嘗試在國(guó)產(chǎn)商用數(shù)據(jù)庫(kù)替代領(lǐng)域進(jìn)行開拓，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)品牌、經(jīng)濟(jì)效益、產(chǎn)品成熟度等多方面的聯(lián)合共贏。
表4：銀行金融科技子公司生態(tài)戰(zhàn)略（不完全統(tǒng)計(jì)）
數(shù)據(jù)來源：公司官網(wǎng)、數(shù)字化講習(xí)所、零壹智庫(kù)
銀行金融科技子公司在產(chǎn)品研發(fā)之外，廣泛追求產(chǎn)品的多樣化落地，除服務(wù)母行以及同類型的中小銀行以外，與各行業(yè)進(jìn)行廣泛合作，開拓市場(chǎng)空間，各銀行金融科技子公司在金融、政務(wù)、交通、教育等行業(yè)均有所涉獵，本節(jié)選取了銀行金融科技子公司部分較有代表性的成功案例。
工銀科技作為金融科技與城市現(xiàn)代化深度融合的推動(dòng)者，于2019年積極參與智慧雄安的頂層規(guī)劃設(shè)計(jì)和方案落地，依托區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)與科技雙驅(qū)動(dòng)效力，首創(chuàng)的“區(qū)塊鏈+資金監(jiān)管”——工程建設(shè)資金管理平臺(tái)，自2019年至2021年三年間累計(jì)實(shí)現(xiàn)鏈上撥付資金近千億元，服務(wù)企業(yè)千余家。“雄安智慧社?！盇PP用戶占新區(qū)總參保單位數(shù)80%以上，在雄安智慧城市建設(shè)探索中發(fā)揮了重要作用。
農(nóng)銀金科積極落地農(nóng)業(yè)銀行2019年提出的智慧三農(nóng)生態(tài)圈建設(shè)，充分依托集團(tuán)整體優(yōu)勢(shì)，圍繞“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”三大主體，推進(jìn)面向以農(nóng)民為主體（C端）目標(biāo)，農(nóng)村（G端）和農(nóng)業(yè)（B端）為依托，打造以農(nóng)民需求為中心的“三農(nóng)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)“讓天下沒有難做的農(nóng)民”為愿景的智慧村鎮(zhèn)生態(tài)體系。
由于迅速席卷全國(guó)的新冠疫情，導(dǎo)致很多員工無法順利返回工作崗位，也給管理者帶來了極大的挑戰(zhàn)，企業(yè)為了順利開展工作，需要對(duì)每個(gè)員工的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患信息花費(fèi)大量的人力及精力進(jìn)行核查。興業(yè)數(shù)金于2020年2月研發(fā)上線的RPA“戰(zhàn)疫”機(jī)器人，能夠一次收集員工返程信息及居住地信息后，每日定時(shí)執(zhí)行，幫助員工及時(shí)了解周邊疫情情況，同時(shí)對(duì)企業(yè)管理者監(jiān)測(cè)全面的疫情風(fēng)險(xiǎn)信息，提升企業(yè)內(nèi)管水平，幫助企業(yè)順利開展工作。
招銀云創(chuàng)聚焦企業(yè)費(fèi)用支出的高頻場(chǎng)景，以“場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO”為載體，攜手銀行共同構(gòu)建開放的企業(yè)場(chǎng)景化費(fèi)用管理生態(tài)?！皥?chǎng)景化費(fèi)用管理SCO”是招銀云創(chuàng)于2021年3月推出的新一代智慧費(fèi)用管理SaaS產(chǎn)品，以企業(yè)費(fèi)用支出管理的場(chǎng)景互聯(lián)為基礎(chǔ)，聚焦企業(yè)差旅、出行用車、企業(yè)采購(gòu)等高頻費(fèi)用支出場(chǎng)景，用數(shù)字化方式實(shí)現(xiàn)離散需求的標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)據(jù)沉淀，通過“費(fèi)用管理大腦”實(shí)現(xiàn)企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)流程場(chǎng)景化、平臺(tái)化管控，為銀行搶占高頻剛需場(chǎng)景開辟新道路。
2022年3月,光大科技與北京量子信息科學(xué)研究院、北京玻色量子科技有限公司聯(lián)合發(fā)布了量子計(jì)算投資組合產(chǎn)品——“天工經(jīng)世量子計(jì)算量化策略平臺(tái)”?！疤旃そ?jīng)世”應(yīng)用了玻色量子的相干量子計(jì)算(CIM)技術(shù),解決了投資組合配比的優(yōu)化問題,分別利用量子CIM計(jì)算方法、模擬退火算法、模擬市場(chǎng)指數(shù)方法進(jìn)行回測(cè),通過對(duì)交易結(jié)果的橫向?qū)Ρ纫约袄塾?jì)收益曲線的變化對(duì)投資組合策略進(jìn)行合理、客觀的評(píng)價(jià)。
表5：銀行金融科技子公司典型案例
數(shù)據(jù)來源：公司官網(wǎng)、數(shù)字化講習(xí)所、零壹智庫(kù)
銀行金融科技子公司是順勢(shì)而為的產(chǎn)物，符合國(guó)家大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的趨勢(shì)，能夠部分克服傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的局限性，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供了技術(shù)支持和發(fā)展方向，通過市場(chǎng)化的機(jī)制促使傳統(tǒng)流程精簡(jiǎn)化、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)智能化、傳統(tǒng)場(chǎng)景創(chuàng)新化，加速了商業(yè)銀行的現(xiàn)代化步伐。銀行金融科技子公司的這種性質(zhì)決定了其在銀行體系的受重視程度較高，近幾年數(shù)量、規(guī)模等的快速發(fā)展也是得益于此。
但在較好的發(fā)展勢(shì)頭之下，銀行金融科技子公司仍面臨一定困境。目前各家銀行金融科技子公司雖然業(yè)務(wù)具體落腳點(diǎn)有一定差異化，但產(chǎn)品本身的技術(shù)內(nèi)核和潛在覆蓋領(lǐng)域重合度較高，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)隨著公司數(shù)量的增加日漸激烈，須開辟自身特色路徑才能突破競(jìng)爭(zhēng)格局。除銀行金融科技子公司行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)外，市面上已存的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及專業(yè)第三方金融科技服務(wù)公司已形成較為成熟的產(chǎn)品體系和較為穩(wěn)定的客戶群體，較難撼動(dòng)其市場(chǎng)地位。
由于興起時(shí)間較晚，目前，大多數(shù)銀行金融科技子公司成立時(shí)間尚短，在高額研發(fā)投入影響下，自身業(yè)績(jī)壓力較大。19家銀行金融科技子公司中唯一上市的金融壹賬通在半年報(bào)中披露其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，2022年上半年雖然營(yíng)業(yè)收入21.53億元同比增長(zhǎng)20.4%，但利潤(rùn)方面仍是虧損，歸屬于股東的虧損凈額為5.62億元。前期高投入和短期凈虧損屬于大多數(shù)高科技公司的必經(jīng)之路，銀行金融科技子公司的預(yù)期展望需要拓寬時(shí)間維度，從后期明晰產(chǎn)品定位、豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)、暢通商業(yè)渠道等方面著手，塑造銀行金融科技新型商業(yè)模式，在中長(zhǎng)期發(fā)展中獲得持續(xù)且穩(wěn)定的創(chuàng)新與盈利能力，切實(shí)賦能金融數(shù)字化和銀行現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。
