(網(wǎng)經(jīng)社訊)2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)邁入了“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)" target="_blank">產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”時代。一直致力于零售領(lǐng)域與個人服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，已不滿足于在營銷端口不斷的流量拉扯，而將注意力伸向了生產(chǎn)端。著力通過積累的大量客戶行為和行業(yè)數(shù)據(jù)，構(gòu)建全景化的生態(tài)，從而打造牢不可破的企業(yè)壁壘。而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，是打開從C端通向B端大門的鑰匙。
對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)自然不是誰都能輕易參與的。本源需求領(lǐng)域被占領(lǐng)、先發(fā)者的森嚴(yán)壁壘、數(shù)據(jù)與技術(shù)的長期積淀，很多人稱中國的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了“下半場”：創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掙扎發(fā)展的目標(biāo)，似乎早已從“自己成為BAT”變成了“被BAT收購”。
但對于銀行業(yè)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)卻帶來了無限的機(jī)遇與多樣化的發(fā)展路徑：一方面，銀行在C端的爭奪劣勢變得沒有那么明顯；另一方面，產(chǎn)業(yè)對于銀行的需求也將更加個性和專業(yè)化，這使得“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”市場，就像五仁月餅一樣被摔得粉碎，花生、芝麻、核桃散落一地，任何人都有機(jī)會從中找到一塊適合自己的口味。尤其是給中小銀行在特色化發(fā)展的道路上開辟了無限多的維度，永遠(yuǎn)會有藍(lán)海，永遠(yuǎn)不會有過度競爭。大銀行則將面臨痛苦的抉擇：一面想顧全整個月餅力有不逮；另一面僅僅吃下一兩塊還吃不飽。
而我們今天要聊的，就是銀行應(yīng)該如何抓住產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會，在這次轉(zhuǎn)型的浪潮中實(shí)現(xiàn)彎道超車。
一、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)
首先，在討論銀行如何借力產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的之前，需要弄清楚，什么是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。它與我們常見的新浪網(wǎng)易搜狐、淘寶微信百度又是什么關(guān)系？
1、定義
百度釋義：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)（Industrial Internet）是從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)引申出的概念，是指傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)借力大數(shù)據(jù)、云計算、智能終端以及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，提升內(nèi)部效率和對外服務(wù)能力，是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的重要路徑之一。
這里我們需要關(guān)注幾個關(guān)鍵詞：消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)借力、轉(zhuǎn)型升級。
消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)：我們曾經(jīng)的三大門戶SNS（新浪、網(wǎng)易、搜狐），后來的互聯(lián)網(wǎng)三強(qiáng)BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）以從事的行業(yè)和服務(wù)功能角度來說，都屬于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，是所有產(chǎn)業(yè)被消費(fèi)的出口。而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)注重生產(chǎn)端，是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的上游。
傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)借力：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)一直致力于規(guī)?；a(chǎn)品的產(chǎn)出，以及如何提升效率降低成本。而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將幫助傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)重構(gòu)產(chǎn)品的設(shè)計和從產(chǎn)品到體驗(yàn)的服務(wù)流程。
所以，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，助推經(jīng)濟(jì)脫虛向?qū)?，?shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的重要路徑之一。而銀行注定在這當(dāng)中有巨大的發(fā)揮空間。
2、應(yīng)用范圍
從上面的定義和解釋可以看出，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)涉及各行各業(yè)，也就帶來了無數(shù)的分支領(lǐng)域與行業(yè)專精。從大的方向來說，包括工業(yè)、農(nóng)業(yè)、能源、交通、醫(yī)療、教育，包括銀行自身，也是被產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)改造的對象。在很多傳統(tǒng)行業(yè)，存在著很長的產(chǎn)業(yè)鏈條，在產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個企業(yè)存在著信息互通、效率協(xié)同的障礙。掃清這些障礙成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的主要工作。
發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的核心在哪里？“產(chǎn)業(yè)”大數(shù)據(jù)、“行業(yè)”經(jīng)驗(yàn)、“產(chǎn)品”認(rèn)知，歸根結(jié)底三個字：“懂行業(yè)”。所有的積累，都要轉(zhuǎn)化成“懂行業(yè)”，這讓消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之前獲得的大量積累，缺乏精準(zhǔn)度和專業(yè)性，很難展現(xiàn)出先入優(yōu)勢。那如何才能有優(yōu)勢呢？在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和精準(zhǔn)的產(chǎn)業(yè)企業(yè)之間形成互通。
以阿里巴巴為例，一直掌握著消費(fèi)端，常年且大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)，成為阿里巴巴在消費(fèi)端制勝的法寶。作為流量入口，阿里巴巴無可挑剔，但要將他們的積累反哺產(chǎn)業(yè)，卻缺乏足夠的精準(zhǔn)度，需要有大量的產(chǎn)業(yè)型企業(yè)，幫助他們做細(xì)分領(lǐng)域的開發(fā)和服務(wù)。
3、需要解決的問題
那么，通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，可以給傳統(tǒng)企業(yè)帶來什么轉(zhuǎn)變呢？最核心的一點(diǎn)，就是讓高速發(fā)展遇到瓶頸的互聯(lián)網(wǎng)與持續(xù)平穩(wěn)無力突破的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，交換一個賽道，讓他們互相吸取優(yōu)勢資源，為現(xiàn)在的瓶頸找到突破口。突破口在哪里？我想包括以下這些：
（1）供需匹配
市場調(diào)節(jié)作用的核心，就是使市場需求與產(chǎn)品供應(yīng)盡可能匹配。一方面消費(fèi)者可以獲得滿意的產(chǎn)品；另一方面生產(chǎn)者不會在衰退市場中浪費(fèi)產(chǎn)能。這當(dāng)中包括了兩個層面的意思：
一是C2B的需求協(xié)同。人們的消費(fèi)方式越來越個性化，引起規(guī)?；a(chǎn)的巨大壓力。亨利·福特曾經(jīng)說：“你可以訂購任何顏色的福特汽車，只要它是黑色的。”這就是工業(yè)時代規(guī)?；a(chǎn)對客戶個性化需求的蔑視。如今客戶買一輛車僅僅改變顏色已經(jīng)不能滿足需求了，他們需要多種多樣的配件、功能、裝飾、外觀等等，這些個性化需求必須迅速反饋給生產(chǎn)者，并在規(guī)?；a(chǎn)的流程中增加個性化的開放接口。
二是B2B的供應(yīng)協(xié)同。一個產(chǎn)業(yè)的鏈條可能很長，但掌握消費(fèi)需求的環(huán)節(jié)只有一個，那就是產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)。整個產(chǎn)業(yè)鏈條中的供應(yīng)方，除非掌握了核心的技術(shù)門檻，否則都必須與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)保持協(xié)同。此時協(xié)同效率成為關(guān)鍵，對大企業(yè)來說，效率低一點(diǎn)，還有緩沖的能力，但對小企業(yè)來說，協(xié)同效率可能就是生命線。這也要求更多的小企業(yè)通過創(chuàng)新，解決自己的壁壘問題。
（2）產(chǎn)品再造
供需平衡的調(diào)節(jié)作用，反饋在產(chǎn)品端，就是幫助傳統(tǒng)企業(yè)迅速實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的調(diào)整和進(jìn)化。
產(chǎn)品服務(wù)化：在實(shí)體產(chǎn)品方面，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了產(chǎn)品以需求為核心進(jìn)行改進(jìn)。但客戶需求的結(jié)果并非產(chǎn)品，而是體驗(yàn)。產(chǎn)品距離體驗(yàn)還有一段巨大的距離，這個距離需要通過服務(wù)彌補(bǔ)。比如買一個電鉆的客戶，他可能是需要墻上有一個洞，如果有人能幫他打個洞，有沒有電鉆其實(shí)沒有關(guān)系。這個時候，要將產(chǎn)品的銷售，植入到整個服務(wù)流程中，用以完善客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)企業(yè)要習(xí)慣互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“銷售產(chǎn)品是服務(wù)的開始”。
服務(wù)智能化：產(chǎn)品走向體驗(yàn)的服務(wù)過程中，充分實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、軟件化。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)生產(chǎn)品之后，依然需要依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將觸角前伸，甚至是將服務(wù)體驗(yàn)交給互聯(lián)網(wǎng)平臺。比如賣了客戶一個空調(diào)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺安排人去安裝，但互聯(lián)網(wǎng)平臺同時能安排多個空調(diào)廠商的空調(diào)安裝、以及售后服務(wù)等等。
（3）智慧運(yùn)營
通過技術(shù)支持，以數(shù)據(jù)為原材料，以算法為機(jī)器，將傳統(tǒng)企業(yè)的運(yùn)營信息化。其中包括基礎(chǔ)工作流程、創(chuàng)新導(dǎo)向、人機(jī)協(xié)同、營銷策略、庫存管理、物流配送等等，直至傳統(tǒng)企業(yè)高層戰(zhàn)略決策和日常行政管理。傳統(tǒng)的ERP、CRM、HRM、FMS等系統(tǒng)，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，注入數(shù)據(jù)和算法，將直接影響企業(yè)的運(yùn)營與管理轉(zhuǎn)型。
（4）組織進(jìn)化
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，由于信息的高速對稱，企業(yè)內(nèi)部組織對信息的反應(yīng)速度要求也前所未有的高。而對于市場反饋的的創(chuàng)新要求也變得日趨緊迫。所以也造成了傳統(tǒng)企業(yè)的組織這樣進(jìn)化：
一是扁平組織：組織層級過多，造成了應(yīng)變速度的下降，信息獲取層、決策層、技術(shù)層之間的層級減少，將是適應(yīng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的合理結(jié)構(gòu)。
二是無邊界化：傳統(tǒng)企業(yè)的企業(yè)邊界非常清晰，員工就是員工，客戶就是客戶、供應(yīng)商就是供應(yīng)商。但在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)的邊界將會變得模糊，這樣更有利于客戶對企業(yè)生產(chǎn)端的參與，客戶與員工的身份隨時可以互換。無數(shù)的人將自己的奇思妙想注入企業(yè)，并成為創(chuàng)新產(chǎn)品天然的消費(fèi)者。所以，當(dāng)企業(yè)自身的產(chǎn)品線成為一種底層能力，那么無數(shù)的客戶與員工將成為這種底層能力上的內(nèi)容創(chuàng)作者。比如：前面說的汽車企業(yè)，將各種配件的規(guī)格標(biāo)準(zhǔn)化，但在功能、顏色、造型等方面提供多種可定制的接口，就有客戶可以利用這種接口完成各種定制產(chǎn)品。同樣規(guī)格的空調(diào)，女士可以加一個固定香水囊，老人可以改為十二檔調(diào)節(jié)自然風(fēng)，這樣個性化的空調(diào)廠商就應(yīng)運(yùn)而生。
（5）基礎(chǔ)底層能力
所以，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)不是某項(xiàng)單一技術(shù)，而是以數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)資料，綜合運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等綜合信息技術(shù)集成的一種底層能力。這種底層能力的根基是傳統(tǒng)企業(yè)的生產(chǎn)能力，增強(qiáng)的是信息的反饋和處理能力，延伸的是服務(wù)能力。這三種能力，再通過開放平臺形成廣泛的數(shù)據(jù)連接，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)就成為了可以自我進(jìn)化的生態(tài)體系。
4、成長因素
無論在消費(fèi)端還是在生產(chǎn)端，當(dāng)前產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的成長具有充分的緊迫性。這些成長因素主要包括：
消費(fèi)者話語權(quán)不斷增強(qiáng)，定制化產(chǎn)品和服務(wù)的需求越來越深入，更愿意通過C2B的方式與生產(chǎn)企業(yè)直接溝通。同時，在過長的產(chǎn)業(yè)鏈中，專業(yè)化分工的水平越來越細(xì)致，引起：一方面一些產(chǎn)業(yè)鏈末端企業(yè)的信息協(xié)同速度不夠，影響企業(yè)的周轉(zhuǎn)效率；另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)的大前提下，很多消費(fèi)者都可能具有足夠的專業(yè)能力，進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈的一個環(huán)節(jié)中去發(fā)揮作用，成為互聯(lián)網(wǎng)時代“產(chǎn)業(yè)籌智”的重要來源。為了迎接撲面而來的全面創(chuàng)新與客戶定制化，傳統(tǒng)的規(guī)?；a(chǎn)運(yùn)營模式已經(jīng)難以適應(yīng)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將帶給傳統(tǒng)生產(chǎn)企業(yè)更好的運(yùn)營環(huán)境與更智能的運(yùn)營方式，全面提升運(yùn)營管理水平。
而這些生產(chǎn)端和消費(fèi)端多元化的需求，與傳統(tǒng)企業(yè)當(dāng)前的狀況存在著相當(dāng)大的矛盾。分別體現(xiàn)在：研究客戶行為過程復(fù)雜，造成需求分析能力不足；產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)間缺乏溝通主動性，信息溝通效率緩慢；缺乏行業(yè)風(fēng)險的長期監(jiān)控和連續(xù)分析，造成風(fēng)險控制能力不穩(wěn)定；大部分創(chuàng)新都是依靠界內(nèi)思維和企業(yè)自身專業(yè)力量，引起創(chuàng)新能力的局限。
這些，既是傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會，更是銀行通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)打開新天地的機(jī)會。
二、銀行的機(jī)會
雖然與其他行業(yè)一樣，銀行業(yè)也是傳統(tǒng)企業(yè)，但銀行業(yè)在傳統(tǒng)企業(yè)中具有不同的地位和發(fā)展模式。所以，也造成了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)帶給銀行業(yè)不同的發(fā)展機(jī)會。從總體上來說，分為兩種形態(tài)：產(chǎn)品形態(tài)和平臺形態(tài)。
構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，是一個C2B2B2C的鏈?zhǔn)介]環(huán)。大家知道，C是指消費(fèi)者，B是指企業(yè)。整個閉環(huán)是一個“從消費(fèi)者、到企業(yè)，再到企業(yè)，再回到消費(fèi)者”的過程，那么兩個“企業(yè)”有什么區(qū)別呢？從邏輯上，第一個企業(yè)是平臺企業(yè)，第二個企業(yè)是內(nèi)容企業(yè)（制造企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品只是內(nèi)容的一種）。
“產(chǎn)品形態(tài)”就是把自己作為一家內(nèi)容企業(yè)，接受互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和技術(shù)帶給銀行業(yè)的影響和改造。并且向平臺提供金融支持，銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，并把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)?a href="http://qjkhjx.com/zt/cyfk/" target="_blank">供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，通過立體獲取各類信息，提供將風(fēng)險控制在最低的金融服務(wù)。在“產(chǎn)品形態(tài)”下，銀行是一個參與者、被改造者、從屬力量的角色。但是，這并沒有發(fā)揮出銀行“天然平臺”的優(yōu)勢，我們在這里要重點(diǎn)分析的就是銀行如何成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的平臺企業(yè)。
1、平臺化風(fēng)口
我們意識里常見的大平臺都是零售行業(yè)平臺，銀行是否具備成為這種平臺的機(jī)會呢？其實(shí)從傳統(tǒng)基礎(chǔ)來說，銀行就是一個“天然平臺”。銀行經(jīng)營的是一般等價物——貨幣，對產(chǎn)品和經(jīng)濟(jì)具有最好的調(diào)節(jié)作用；同時銀行是一個接觸行業(yè)非常多的中介型企業(yè)，在行業(yè)與行業(yè)之間能夠找到甚至發(fā)展出很多新的產(chǎn)業(yè)鏈；最后銀行可以直接接入消費(fèi)者最前端，雖與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商社交相比具有相當(dāng)大的差距，但相對于傳統(tǒng)企業(yè)的銷售渠道，已經(jīng)非常先進(jìn)了。這些是銀行做成平臺的充分條件，那必要條件呢？
（1）同一起跑線
相比消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是一個全新領(lǐng)域，雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)企業(yè)、銀行都各自有積累?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)善于消費(fèi)端數(shù)據(jù)積累、銀行善于資源調(diào)配、傳統(tǒng)企業(yè)善于專業(yè)生產(chǎn)。但形成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)整體還需要一個布局和實(shí)施的階段，雖然起跑點(diǎn)不同，但發(fā)令槍響，大家都是同時起跑。之前的積累并不能對之后有太深刻的影響。
（2）領(lǐng)域分支很多
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的核心是產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)的多元化決定了領(lǐng)域的多元化。在商業(yè)產(chǎn)品、在線服務(wù)領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)多元已經(jīng)不可避免。但在其他領(lǐng)域，還存在因其他因素形成的分支，比如農(nóng)業(yè)、能源、礦產(chǎn)等，都是以地區(qū)為領(lǐng)域形成的分支，此外還有民族、宗教、文化等形成的特殊分支。所以當(dāng)一個銀行不能在一個產(chǎn)業(yè)打開局面的時候，可以尋找的藍(lán)海行業(yè)還有很多，即使在行業(yè)上沒有突破口，也可以在客戶分類、地理區(qū)域上尋找新的突破。
（3）相互收益很大
以銀行為核心建立的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，對客戶和傳統(tǒng)企業(yè)都是好事，可以促進(jìn)他們的收益放大。主要體現(xiàn)在：銀行的行業(yè)覆蓋可以很寬（比如大型銀行），可以促進(jìn)多行業(yè)、長產(chǎn)業(yè)鏈的融合；也可以很專精（比如地區(qū)性小銀行），可以形成專屬地區(qū)、行業(yè)、風(fēng)俗、宗教、氏族為核心的資源互通。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為核心，銀行平臺對待各項(xiàng)資源的立場更加中立，對產(chǎn)業(yè)鏈后端的支持能力更強(qiáng)，資源調(diào)集的速度更快。比如：產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)出現(xiàn)資金問題，銀行有能力直接貸款予以支持；或者產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)存在潛在風(fēng)險，銀行有能力使用風(fēng)險對沖工具幫助企業(yè)避險。
（4）銀行基礎(chǔ)很好
不過銀行的缺點(diǎn)在于消費(fèi)端的渠道沒有打開，且在生產(chǎn)端的專業(yè)能力不太強(qiáng)。但這兩點(diǎn)并非不可調(diào)和：
一是消費(fèi)端的渠道。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)獨(dú)占線上原始流量，其他后發(fā)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都在尋求流量分潤或者開辟線下戰(zhàn)場。而傳統(tǒng)銀行業(yè)具有數(shù)量豐富的線下網(wǎng)點(diǎn)作為市場，只需要構(gòu)建后臺，改進(jìn)服務(wù)邏輯，打開數(shù)據(jù)接口，提供服務(wù)API，就能很快完成消費(fèi)端布局。
二是對待生產(chǎn)端的專業(yè)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)幾乎無法了解生產(chǎn)端，大部分是依靠數(shù)據(jù)反推；但在銀行的企業(yè)客戶中，幾乎都需要對銀行公開生產(chǎn)全貌。在同一起跑線，銀行了解行業(yè)的速度要遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。
此外，銀行還具有一些線上企業(yè)不具備的傳統(tǒng)優(yōu)勢：比如與地方政府關(guān)聯(lián)度更好、更了解特定客戶市場、更熟悉風(fēng)土人貌文化沉淀等等。以及，最重要的，銀行具有深厚的“信用”基礎(chǔ)，天然比很多平臺容易獲得客戶信任。
2、邏輯基礎(chǔ)
銀行可以做平臺，銀行天然就是平臺。但所有想整合資源的人，也就是我們銀行自己，都必須面對一個問題，那就是“別人有資源為什么給你整合？”所以，想要整合產(chǎn)業(yè)鏈，就需要知道銀行做平臺的邏輯是怎樣的。
（1）B2C與C2B
強(qiáng)化生產(chǎn)企業(yè)與消費(fèi)者之間的溝通能力，一直是互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)項(xiàng)，但這是一種服務(wù)能力，而不是一種企業(yè)歸屬。銀行掌握了互聯(lián)網(wǎng)的溝通手段，一樣能起到促進(jìn)信息溝通的作用。對于生產(chǎn)企業(yè)，以往的B2C式的模式化生產(chǎn)，將很快被C2B式的定制化的產(chǎn)品生產(chǎn)所替代。所以，銀行準(zhǔn)備做成平臺，必須知道自己的C端消費(fèi)者流量如何產(chǎn)生，以及如何建立順暢的通道收集消費(fèi)者意見。
（2）B2B
銀行的核心盈利，是通過金融服務(wù)產(chǎn)生的，銀行最大的資源也是金融服務(wù)。所以在平臺對企業(yè)的B端關(guān)聯(lián)中，首先就需要強(qiáng)化銀行金融服務(wù)的專業(yè)能力，這種專業(yè)能力，需要銀行深入企業(yè)和消費(fèi)者兩端，對行業(yè)進(jìn)行完整的了解。從消費(fèi)者端積累的意見和數(shù)據(jù)，銀行可以獲得需求資料；從企業(yè)端了解的生產(chǎn)和物料情況是否與之匹配。
（3）中間的平臺
但要做好平臺不僅如此，為了讓消費(fèi)者信賴生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)出的產(chǎn)品，銀行首先要做好信用平臺。比如：支付寶誕生第一天，就是作為信用平臺出現(xiàn)的，解決的是網(wǎng)上交易相互不信任的問題。當(dāng)前社會消費(fèi)者對企業(yè)的信任是基于多方面的，交易行為、產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)等等。
當(dāng)然銀行也是一個資源平臺。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是聯(lián)網(wǎng)這么簡單，互聯(lián)也是非常重要的。一個核心生產(chǎn)企業(yè)上游有配套企業(yè)，下游有銷售企業(yè)，他們之間的關(guān)聯(lián)緊密程度是依靠傳統(tǒng)行業(yè)慣性形成的。但在新技術(shù)、新模式不斷影響下，產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)是可以不斷充足，產(chǎn)業(yè)鏈的重要環(huán)也是在不斷變化的。比如：手機(jī)工業(yè)是一個對供應(yīng)鏈要求很嚴(yán)格的行業(yè)，一直以來產(chǎn)成品企業(yè)如蘋果三星等都是產(chǎn)業(yè)鏈核心，手機(jī)屏幕玻璃這種配套廠商是產(chǎn)業(yè)鏈弱環(huán)，但大猩猩玻璃依靠其強(qiáng)大的技術(shù)，制造出單位體積強(qiáng)度超過鋼鐵的玻璃，從而橫掃手機(jī)屏幕玻璃的市場，成為產(chǎn)業(yè)鏈很強(qiáng)的一環(huán)。很多新技術(shù)、新模式企業(yè)因?yàn)槿狈εc產(chǎn)業(yè)鏈條的合作積累，造成難以打入傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈，但有了銀行作為信用平臺，就可以將這些技術(shù)資源圍繞產(chǎn)業(yè)鏈重新整合，產(chǎn)生更好的產(chǎn)品和服務(wù)效果。
（4）準(zhǔn)數(shù)據(jù)來源
銀行自身不產(chǎn)出數(shù)據(jù)，只是數(shù)據(jù)的搬運(yùn)工。面對不同的行業(yè)，需要的數(shù)據(jù)完全不同，這個時候需要一個數(shù)據(jù)的整合者，這一點(diǎn)非常適合銀行的定位。在消費(fèi)端，真正產(chǎn)生數(shù)據(jù)的是消費(fèi)者，銀行能大量長期的接觸消費(fèi)者，分析消費(fèi)行為和消費(fèi)需求是其強(qiáng)項(xiàng)。在產(chǎn)業(yè)端，真正產(chǎn)生數(shù)據(jù)的是產(chǎn)業(yè)各企業(yè)，但是企業(yè)之間的利益壁壘造成了數(shù)據(jù)溝通的障礙，元數(shù)據(jù)永遠(yuǎn)是高度私密的，對銀行來說，則可以通過財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行反推，或者銀行的信用水平足夠高，產(chǎn)業(yè)鏈各個企業(yè)愿意將元數(shù)據(jù)在銀行這里進(jìn)行處理。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的各個環(huán)節(jié)都可以在銀行這里提取所需要的信息，信息溝通速度，比傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)作為平臺要高很多倍。同時，產(chǎn)業(yè)核心可以植入供應(yīng)鏈管理、銀行業(yè)可以植入財務(wù)管理，對于產(chǎn)業(yè)鏈弱勢環(huán)節(jié)也是一種重要的提升。
3、參與方式
作為平臺企業(yè)，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中，仍然可以做到不同層次的參與介入。這與銀行的平臺化和專業(yè)能力有關(guān)。主要包括：
（1）淺層參與（銷售層）
最簡單的參與方式，在銷售層構(gòu)建平臺，主要解決產(chǎn)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)品銷售問題，就是把自己發(fā)展成一個客戶流量入口。這種參與方式層次很淺，但并非沒有效果，最大的好處是可以橫向關(guān)聯(lián)很多行業(yè)，縱向的深度比較淺，只是消費(fèi)者的淺連接。在這里如果能配合上消費(fèi)者的產(chǎn)品優(yōu)惠以及消費(fèi)顧問技術(shù)，將可以帶來更大的流量。這種做法適用于中小銀行的網(wǎng)點(diǎn)或者是社區(qū)銀行。
（2）中度參與（客戶服務(wù)）
如果深入一些，就要逐漸接入產(chǎn)業(yè)本身，為客戶提供足夠的服務(wù)。比如：為空調(diào)企業(yè)做維修，為商貿(mào)企業(yè)做配送，為教育行業(yè)做培訓(xùn)，為旅游行業(yè)做行程……將產(chǎn)業(yè)融入到銀行自身服務(wù)當(dāng)中來，產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品成為銀行服務(wù)客戶的手段。當(dāng)然，銀行也要服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，上面說的，為產(chǎn)業(yè)鏈各類企業(yè)撮合各種合作是銀行很重要的職能。同時銀行還可以向企業(yè)輸出財務(wù)管理、資金管理、企業(yè)管理能力。我們常見的郵政儲蓄，在很多地區(qū)都包含了給客戶配送郵件的服務(wù)，這種郵政產(chǎn)業(yè)鏈條是他們的天然優(yōu)勢。
（3）重度參與（數(shù)據(jù)層）
再深入就要涉及產(chǎn)業(yè)的底層數(shù)據(jù)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，就要打通產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)。生產(chǎn)能力和流程、物資的配送和損耗周期、資金的運(yùn)轉(zhuǎn)速度和運(yùn)轉(zhuǎn)效率等等產(chǎn)業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)要全面打通；天氣對產(chǎn)業(yè)的影響、客戶對產(chǎn)業(yè)的需求、經(jīng)濟(jì)或者年度周期對產(chǎn)業(yè)的波動等等產(chǎn)業(yè)外部關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，銀行也很有條件打通。銀行業(yè)需要成為數(shù)據(jù)的平臺除了打通數(shù)據(jù)，更重要的是分析數(shù)據(jù)，并輔助產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新和決策。
（4）核心主導(dǎo)（產(chǎn)業(yè)層）
如果深入到了數(shù)據(jù)，銀行對產(chǎn)業(yè)的理解還能更深刻。那么就可以作為產(chǎn)業(yè)的核心主導(dǎo)，這個的先決條件是將前面三層都做好。并且以前銀行對產(chǎn)業(yè)的支持，變成了產(chǎn)業(yè)對銀行的依賴。這個時候的銀行聚集了大量專業(yè)數(shù)據(jù)，深刻了解產(chǎn)業(yè)流程，大部分產(chǎn)業(yè)企業(yè)都是銀行的合作伙伴，有數(shù)據(jù)、有資源、有決策能力的銀行就成為了整個產(chǎn)業(yè)的底層能力。最終，在產(chǎn)業(yè)中，以金融的方式實(shí)現(xiàn)全面“數(shù)字化”，數(shù)字作為調(diào)節(jié)依據(jù)，資源作為調(diào)節(jié)手段，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展就是調(diào)節(jié)目的。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以“支付寶”為代表，深入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的目標(biāo)就是要達(dá)到這一步。
4、銀行要做的準(zhǔn)備
沒有任何事情做好是一路“莽”就可以的，銀行做產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，雖然具有這么多優(yōu)勢和好處，但是要完成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的布局，仍然是一件意志與知識、體力與腦力的長效工作。
（1）獨(dú)占領(lǐng)域
“不謀一隅不足以謀全局?！蔽覀冋f產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)給銀行帶來了無限多的藍(lán)海，所以，即使是大國有銀行，也沒有必要全面開花主宰宇宙。選擇自己合適的產(chǎn)業(yè)先做到獨(dú)占。比如傳統(tǒng)四大行的獨(dú)占領(lǐng)域：工行的商貿(mào)、農(nóng)行的農(nóng)村、建行的房地產(chǎn)、中行的外匯。有沒有能力做到50%以上市場份額？甚至可不可以做到95%？比如中行的外匯市場以前是獨(dú)占的，現(xiàn)在市場份額持續(xù)下降。
當(dāng)然，遇到產(chǎn)業(yè)爭奪很激烈，一個領(lǐng)域被大量爭奪怎么辦？可以縮小爭奪領(lǐng)域的范圍，其中包括：精度范圍和地區(qū)范圍。
縮小精度范圍有利于通過更細(xì)致的專業(yè)性強(qiáng)化服務(wù)能力。比如中信銀行與四大國旅簽訂協(xié)議做一站式出國旅游服務(wù)，就是在中行的外匯市場下面切除了“出國旅游”這個更細(xì)分的領(lǐng)域。小領(lǐng)域做好是可以反侵大領(lǐng)域的，中信的野心在“要出國找中信”上體現(xiàn)出來。
縮小地區(qū)范圍有利于通過當(dāng)?shù)厝宋娘L(fēng)貌的強(qiáng)化服務(wù)能力。比如同樣是做農(nóng)產(chǎn)品的銀行，西北新疆內(nèi)蒙地區(qū)的銀行就可以將專業(yè)性放在高質(zhì)量羊肉市場，以及如何通過西北地區(qū)影響整個中國的羊肉文化。
（2）數(shù)據(jù)能力
銀行雖然是吃數(shù)據(jù)飯的，但一直缺少數(shù)據(jù)能力，這也是落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心要素。為了布局產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，就要在數(shù)據(jù)能力上狠下功夫。
首先需要清晰定義“數(shù)據(jù)入口”。主要包括：消費(fèi)者數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)需求數(shù)據(jù)等等，這些自然從消費(fèi)端來；然后是生產(chǎn)數(shù)據(jù)、生產(chǎn)能力數(shù)據(jù)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)、生產(chǎn)成本數(shù)據(jù)等等，這些自然從生產(chǎn)端來；以及從消費(fèi)和生產(chǎn)衍生出來的環(huán)境數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)、生態(tài)數(shù)據(jù)、經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)等等，這些一部分從企業(yè)中來，一部分從社會和行業(yè)觀察中得出。
其次需要完成和持續(xù)完善“數(shù)據(jù)連接”。內(nèi)部產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的完善是在已知領(lǐng)域的連接，還有更多外部產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)需要連接進(jìn)來，比如：農(nóng)業(yè)的天氣數(shù)據(jù)、漁業(yè)的汛情數(shù)據(jù)、旅游業(yè)的世界熱點(diǎn)數(shù)據(jù)、黃金業(yè)的戰(zhàn)爭數(shù)據(jù)等等。這些數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)有長期影響，相比企業(yè)的影響力，銀行具有良好的銀政關(guān)系，更容易獲得外部數(shù)據(jù)的連接。此外，銀行還可以實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)連接，即可以共同服務(wù)于消費(fèi)者，也可以用于其他產(chǎn)業(yè)的跨界創(chuàng)新。大家可以想想建行在云南做的掌上政務(wù)，一面是為政府輸出技術(shù)提供便捷服務(wù)，另一面更重要的就是做數(shù)據(jù)連接。
然后需要完成和持續(xù)堅持“數(shù)據(jù)積累”。數(shù)據(jù)連續(xù)性作用可以用于分析歷史，并推測未來，通過行業(yè)周期性尋找規(guī)律和成因，幫助產(chǎn)業(yè)企業(yè)在決策和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時制定決策。
在數(shù)據(jù)積累時期，主要需要解決兩個問題：如何保持合理的頻度？以及如何貫徹始終的數(shù)據(jù)積累方向？頻度決定數(shù)據(jù)有效性，過低頻度的數(shù)據(jù)并不能反映出產(chǎn)業(yè)的周期波動，且波動的數(shù)據(jù)連貫性并不平滑；過高的頻度又稱為分析和系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，這是小型銀行難以承受的。數(shù)據(jù)積累方向決定產(chǎn)業(yè)核心，產(chǎn)業(yè)需要哪些數(shù)據(jù)項(xiàng)，這些數(shù)據(jù)項(xiàng)是否歷久彌新貫穿產(chǎn)業(yè)始終，至少能從上一個產(chǎn)業(yè)周期覆蓋到下一個產(chǎn)業(yè)周期。
再后就是要有大量的專業(yè)人才和技術(shù)實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)分析”。數(shù)據(jù)分析核心是要解決幾個問題：第一是專業(yè)，知道每個數(shù)據(jù)變化背后的表征是什么？這才能做出合理的判斷。所以在這里所謂的專業(yè)人才，并不僅僅是技術(shù)人才、大數(shù)據(jù)人才，更重要的是行業(yè)數(shù)據(jù)分析師，很多銀行做零售金融的客戶畫像已經(jīng)十分不準(zhǔn)了，面對性質(zhì)和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)更加理智的產(chǎn)業(yè)應(yīng)該會有較好的表現(xiàn)。第二才是技術(shù)，技術(shù)底層能力是銀行業(yè)的成本門檻，但這種門檻并非不可打破，在云計算盛行的今天，計算能力已經(jīng)可以外求。第三是解決方案，與工業(yè)4.0結(jié)合，就會影響生產(chǎn)運(yùn)營；與電商結(jié)合，就會影響消費(fèi)者購買；與金融結(jié)合，就會影響風(fēng)險與杠桿的合理配置。圍繞同樣的元數(shù)據(jù)進(jìn)行不同領(lǐng)域的分析，就可以拿出多種多樣的解決方案。
最后就是要合理有效地將“數(shù)據(jù)輸出”。數(shù)據(jù)輸出分成很多個層面：第一是元數(shù)據(jù)輸出，大部分情況下，不在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的人拿著大量元數(shù)據(jù)沒有什么用，但元數(shù)據(jù)單個樣本就直接涉及隱私侵權(quán)，所以元數(shù)據(jù)只能在高度保密情況下輸出。第二是數(shù)據(jù)結(jié)果輸出，芝麻信用就是典型的數(shù)據(jù)結(jié)果輸出，大量個人信用行為經(jīng)過處理之后，形成一個評分或者其他任何一種標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，這種數(shù)據(jù)就是數(shù)據(jù)結(jié)果，好處是便于閱讀和應(yīng)用，比如600分芝麻信用可以免押金租用充電寶。第三是數(shù)據(jù)展示和實(shí)踐，很多數(shù)據(jù)輸出的狀態(tài)并不是給其他行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)提供參考，而是直接作為行動指導(dǎo)。比如工廠旁邊的ATM機(jī)，每月15日左右就會被大量取現(xiàn)直至取空，那么這種連續(xù)數(shù)據(jù)將使銀行金庫自動配送往常兩到三倍的現(xiàn)金給ATM機(jī)加鈔。同樣這三種應(yīng)用也可以應(yīng)用在產(chǎn)業(yè)端。
（3）專業(yè)人才
如果獨(dú)占領(lǐng)域靠的是智慧，數(shù)據(jù)能力靠的是技術(shù)，那么人才的積累靠的是文化。銀行一直以來的人才特征是刻板冷靜，千人一面，模式化，很多新入銀行的年輕人，經(jīng)過銀行幾年的影響也逐步變得模式化。但對于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)完全不能如此，需要更多方向的專業(yè)人員。
第一種，懂得產(chǎn)業(yè)消費(fèi)的人。比如銀行做了一個化妝品產(chǎn)業(yè)，那么銀行就需要大量美妝達(dá)人，比如李佳琦這種。如果你做了一個服裝產(chǎn)業(yè)，員工就得能演一出《炮制女朋友》。如果你做了一個動漫產(chǎn)業(yè)，那員工就得穿得了Cosplay、頂?shù)昧诵C(jī)步、做得出鬼畜王司徒。如果你做了一個農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，你就需要新東方廚藝學(xué)校畢業(yè)的員工。如果你做了一個汽車產(chǎn)業(yè)鏈，你就得招個藍(lán)翔汽修畢業(yè)的學(xué)員沒事帶著客戶去自駕游西藏。
第二種，懂得產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的人。茅臺鎮(zhèn)里，哪家不會釀酒？新疆的小伙兒，誰不會烤串？但真要懂產(chǎn)業(yè)的人就知道，蘭州人真的可以不會做拉面。銀行有了懂得產(chǎn)業(yè)的員工，才能知道產(chǎn)業(yè)鏈最強(qiáng)環(huán)在哪里？產(chǎn)業(yè)的核心競爭力是什么？產(chǎn)業(yè)的資源配給是如何？產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵風(fēng)險在哪里？產(chǎn)業(yè)的流程關(guān)聯(lián)是怎樣？……這樣，才知道營銷什么企業(yè)才能抓住產(chǎn)業(yè)核心，如何調(diào)配資源才是效率最大化，如何發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中的潛在風(fēng)險。這些不僅是產(chǎn)業(yè)需要，更是銀行金融發(fā)展的需要。
（4）專業(yè)金融
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融主要有三種形式：應(yīng)收賬款融資、預(yù)付賬款融資和存貨倉單融資。而在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)則需要更專業(yè)的金融服務(wù)，這是銀行的立身根本，更是核心的盈利模式。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)這么長的鏈條中，非銀行業(yè)務(wù)幾乎都可以讓利，而且可以通過平臺化優(yōu)勢促進(jìn)各方資源共同為目標(biāo)客戶讓利，而專業(yè)金融在眾多需求后端，目標(biāo)客戶看不到的地方獲得收益，金融變現(xiàn)就是這么個邏輯。
但是，與供應(yīng)鏈金融區(qū)別的是，產(chǎn)業(yè)鏈金融是用金融作為工具全面服務(wù)于產(chǎn)業(yè)，比如產(chǎn)業(yè)前端的消費(fèi)端，可以有支付、結(jié)算、消費(fèi)貸款、分期服務(wù)。產(chǎn)業(yè)后端的生產(chǎn)端，可以是供應(yīng)鏈金融，解決供應(yīng)融資的問題；也需要專業(yè)性保險，解決產(chǎn)業(yè)風(fēng)險對沖的問題；還需要根據(jù)企業(yè)成長，為企業(yè)策劃IPO、ABS等多種金融工具；甚至要根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略和維持產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)固，制定收購計劃、內(nèi)部創(chuàng)業(yè)方案等等。在產(chǎn)業(yè)的頭部，還需要投貸聯(lián)動支持產(chǎn)業(yè)生態(tài)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，幫助他們高速成長。這些都需要對金融足夠?qū)I(yè)，并且在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域足夠?qū)I(yè)來考慮金融的支持。
5、發(fā)展困難
發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對銀行來說，機(jī)會很大，市場很大，可以產(chǎn)生的效果很好。最終把產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)變成一個生態(tài)，產(chǎn)業(yè)是骨骼，而金融就是血液。有這么多好處，并不表示發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)就順風(fēng)順?biāo)?，仍然有兩大壁壘需要克服?/p>
（1）行業(yè)壁壘
所謂“隔行如隔山”，從頭至尾了解一個產(chǎn)業(yè)，尤其是高技術(shù)產(chǎn)業(yè)或者是深度服務(wù)產(chǎn)業(yè)通常并不是那么容易的事情，銀行一方面是要有自己的專業(yè)隊(duì)伍，另一方面還需要深入產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合。雖然在任何產(chǎn)業(yè)都排斥外來者對行業(yè)的窺探，但對于銀行的排斥度相對較低。所以，大部分產(chǎn)業(yè)僅僅是采取“消極配合”的態(tài)度。
首先是產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)配合動力不足。什么是產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)？就是在產(chǎn)業(yè)中占有約束性資源的企業(yè)，通常核心企業(yè)會掌握物流、信息流、工作流的運(yùn)轉(zhuǎn)與協(xié)調(diào)。他們?yōu)槭裁床辉敢馀浜香y行做成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)？因?yàn)?，與其讓銀行做不如他自己做，但產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)做產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)有三大問題：一是科技能力不足；二是距離消費(fèi)者太遠(yuǎn)；三是資源沒變，資源調(diào)配方式也沒變。改進(jìn)這三點(diǎn)恰恰是銀行的強(qiáng)項(xiàng)。如果核心企業(yè)不配合怎么辦？銀行的專業(yè)性足夠，可以從壟斷性技術(shù)、壟斷性資源、壟斷性政策、壟斷性市場等幾個方面，從產(chǎn)業(yè)鏈中找出新的產(chǎn)業(yè)核心，顛覆傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)核心地位。比如汽車工業(yè)：也許汽車生產(chǎn)廠商是核心企業(yè)，但隨著無人駕駛技術(shù)的興起，代表著更低的駕駛技術(shù)門檻和更廣闊的市場，那么掌握無人駕駛技術(shù)的企業(yè)將成為汽車工業(yè)的核心企業(yè)。
然后是產(chǎn)業(yè)鏈各個階段的數(shù)據(jù)不同步。先說一個簡單的例子：你在淘寶上買了一個產(chǎn)品，然后要從北京運(yùn)到武漢，整個流程包括了賣家發(fā)貨，物流接單，發(fā)貨點(diǎn)分揀裝車，車輛在途運(yùn)輸，目的地分揀站分貨，快遞小哥送貨上門。那么整個流程中，就分別要對賣家，物流分揀站、運(yùn)輸車輛、快遞小哥進(jìn)行流程監(jiān)控。這個數(shù)據(jù)分別在阿里的菜鳥物流平臺和物流公司擁有。這是一個非常簡單的流程，需要監(jiān)控的環(huán)節(jié)很少，但產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)通常是要覆蓋一個很長的鏈條，橫向展開的配套也會非常豐富，所以需要監(jiān)控的數(shù)據(jù)和來源也會非常多。這個時候，產(chǎn)業(yè)鏈各個階段的數(shù)據(jù)協(xié)同就至關(guān)重要。由于銀行并非產(chǎn)業(yè)鏈強(qiáng)勢環(huán)，所以產(chǎn)業(yè)鏈配套企業(yè)的協(xié)同動力就會不足。銀行怎么辦？銀行具有產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)不具備的資源，資金支持。此外，核心企業(yè)也不會允許配套企業(yè)的發(fā)展影響其核心地位，但銀行可以。同時，銀行業(yè)還可以通過投貸聯(lián)動給產(chǎn)業(yè)鏈重塑核心，這是中小創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)的機(jī)會。
（2）專業(yè)壁壘
當(dāng)然，銀行最嚴(yán)峻的還是專業(yè)上遇到的壁壘。新疆小伙都會烤串，但是肯定比不過專業(yè)開烤串店的；貴州茅臺鎮(zhèn)都會釀酒，但總是缺點(diǎn)國家酒廠釀酒師的味道。這就是專業(yè)壁壘。銀行并不需要自己經(jīng)營產(chǎn)業(yè)，但是需要反哺產(chǎn)業(yè)，需要管理產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，甚至管理產(chǎn)業(yè)資源，那還差兩點(diǎn)：
一是行為抓取能力不足。誰知到第十七號強(qiáng)熱帶風(fēng)暴對紅酒行業(yè)的影響？誰知到快遞工人五險一金變成四險一金對電商的影響？誰知到kindle雙十一降價對出版業(yè)的影響？……這些都是客觀事件，這么多事件對產(chǎn)業(yè)可能有或者沒有各種各樣的影響。銀行正因?yàn)闆]有那么專業(yè)，就不能從外部環(huán)境的各種事件中抽取各類信息，來完善產(chǎn)業(yè)的流程和資源配置，更不可能構(gòu)建體系來長期觀測外部環(huán)境。隨著銀行的專業(yè)程度越來越深，這種行為抓取能力就會越來越強(qiáng)，體系構(gòu)建也會越來越完整。
二是風(fēng)險控制能力不足。行為抓取是為了預(yù)見風(fēng)險和機(jī)遇。機(jī)遇交給產(chǎn)業(yè)可以開展創(chuàng)新，而銀行要做的就是解決地板的高度，將產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險能力提高。這就需要銀行具有足夠的金融手段提升風(fēng)險控制能力。比如農(nóng)村種植戶不具備商品房作為貸款抵押物，如何才能做到合理的支持他們？種植產(chǎn)業(yè)受氣候影響很大，一旦氣候突變?nèi)绾慰箵魵夂驗(yàn)?zāi)害？如果豐收造成產(chǎn)量過剩如何應(yīng)對降價風(fēng)險？這需要金融手段、更需要市場手段，傳統(tǒng)銀行做不到的，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為核心的銀行卻可以做到。但這需要過程，需要銀行的積累。
6、行動路線
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對誰都不是一朝一夕的一日羅馬，是一場艱苦卓絕的民生大計。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)初期，銀行對產(chǎn)業(yè)的依賴程度比較強(qiáng)，但隨著銀行對數(shù)據(jù)的連接和對專業(yè)的掌握能力不斷提升，以及資源的精準(zhǔn)注入和管理，產(chǎn)業(yè)將反過來高度依賴銀行。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)域多元化，則會促進(jìn)銀行業(yè)的多元化發(fā)展，千面一律的銀行將一去不復(fù)返。
（1）改變渠道服務(wù)方式
傳統(tǒng)銀行的渠道將發(fā)生很大改版，由原來的銷售型、專業(yè)金融型的渠道，轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)型、體驗(yàn)型的渠道。比如銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，要全面體驗(yàn)化轉(zhuǎn)型，只做金融產(chǎn)品這種后端服務(wù)的占比下降，圍繞產(chǎn)業(yè)客戶群核心做好服務(wù)。一個出版產(chǎn)業(yè)的支持銀行，就可以將銀行網(wǎng)點(diǎn)像圖書館、書店或者文學(xué)咖啡館的方向發(fā)展。手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行除了金融業(yè)務(wù)之外，首頁主體應(yīng)該是以產(chǎn)業(yè)服務(wù)為核心，出版產(chǎn)業(yè)就要以書的銷售和解讀為主，再配合以各類音像服務(wù)書類擴(kuò)展，最后是實(shí)現(xiàn)配送物流。很多產(chǎn)業(yè)有共同的組成模塊，比如物流、結(jié)算、銷售前端等等。這就是銀行可以服務(wù)消費(fèi)者的基礎(chǔ)。自助渠道、輔助渠道等等都要實(shí)現(xiàn)這些效果。當(dāng)然渠道本身還是重要的元數(shù)據(jù)來源，可以積累大量的客戶需求和行為數(shù)據(jù)，客戶需求用于產(chǎn)業(yè)進(jìn)化，行為數(shù)據(jù)用于銀行服務(wù)。
（2）產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)與市場主導(dǎo)
為什么要將渠道體驗(yàn)化？就是要改變原來產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的特征，要實(shí)現(xiàn)市場主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈，那么產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型的方向、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的方向，就是以市場為導(dǎo)向的?；ヂ?lián)網(wǎng)的世界里，銷售是競爭力最低的能力，所以在銀行的現(xiàn)有渠道灌溉下，掌握銷售就可以反過來掌握產(chǎn)業(yè)。銀行掌管了消費(fèi)者的基本資源“貨幣”，那么就可以在消費(fèi)行為發(fā)生的時候“附加服務(wù)”。尤其是很多產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品或者服務(wù)的體驗(yàn)比較復(fù)雜，遠(yuǎn)超過“多快好省”的范疇，就需要專門的“咨詢顧問”來幫助他們完善體驗(yàn)，這就是銀行的強(qiáng)項(xiàng)。比如：消費(fèi)者需要買一套房，那么不同的人對房屋的需求是不同的，老年人要光線好，上下樓方便；年輕人要風(fēng)景，視野開闊；中年人要交通好，上班便利，最好是學(xué)區(qū)房，這個時候就需要專業(yè)的顧問人員來替他們做推薦。如果一家銀行抓住了一個城市的房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，實(shí)際上是可以給消費(fèi)者帶來很多實(shí)惠的，同時也能將城市特色風(fēng)俗，反饋給不斷變換的外來開發(fā)商。
（3）構(gòu)建壁壘
進(jìn)入產(chǎn)業(yè)的時候，希望壁壘越低越好，但銀行一旦進(jìn)來，就必須高筑壁壘，嚴(yán)防死守。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)企業(yè)的資金和規(guī)模已經(jīng)不能成為阻擋競爭者的壁壘。而經(jīng)過長期積累和沉淀的核心競爭力才能成為壁壘。客戶、數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)認(rèn)知、跨行業(yè)連接、甚至是地理位置，這些都是一家銀行要搭建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)必須構(gòu)建的戰(zhàn)略版圖。
（4）打造生態(tài)
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的根本精神，并非圍繞一個產(chǎn)業(yè)核心，不斷蚊香圈放大，而是去中心化。圍繞產(chǎn)業(yè)，在消費(fèi)者和產(chǎn)業(yè)企業(yè)之間構(gòu)建一個完整的生態(tài)，以數(shù)據(jù)、運(yùn)算能力、生產(chǎn)能力、資源調(diào)配為依據(jù)，形成企業(yè)、個人、銀行共同依存的“共生”環(huán)境。
（5）持續(xù)進(jìn)化
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，是一個可以根據(jù)數(shù)據(jù)和客戶需求不斷進(jìn)化的環(huán)境，進(jìn)化的方向有這樣幾種：一是規(guī)模擴(kuò)大，以核心產(chǎn)業(yè)發(fā)展更大的市場或者地域，目標(biāo)是更多客戶，就像國產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出海印度市場；二是產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大，以核心產(chǎn)業(yè)為軸心，擴(kuò)大服務(wù)范圍，比如做汽車的可以做自行車、做電動車、做游艇、做飛機(jī)，對了特斯拉做了太空飛船。三是服務(wù)深耕，在體驗(yàn)上做文章，在大量數(shù)據(jù)的積累之后，將精力從產(chǎn)品本身轉(zhuǎn)移到客戶體驗(yàn)，并在產(chǎn)品到體驗(yàn)的空擋中植入服務(wù)，比如小米手機(jī)的超低售價，目標(biāo)是通過MIUI操作系統(tǒng)植入更多的軟件、云存儲、電商、游戲等等服務(wù)。四是聚焦創(chuàng)新，通過大量需求和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，在創(chuàng)新上做文章，不斷加大技術(shù)提升速度，并在市場上通過降維打擊的方式，擠壓競爭對手的生存空間。進(jìn)化可以是其中的一兩種，也可以是多種齊頭并進(jìn)。最終，數(shù)據(jù)是活的、客戶需求、企業(yè)發(fā)展是活的、人才的建設(shè)和資源的配置都是活的，這才是一個真正“生”的態(tài)。而在不同領(lǐng)域、產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)境下，將會誕生眾多多元化服務(wù)方式的銀行。（來源：西澤研究院 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
