(網(wǎng)經(jīng)社訊)2019年3·15晚會落幕，晚會圍繞“共治共享、放心消費”為主題，順應消費提質(zhì)升級要求，其中互聯(lián)網(wǎng)消費、APP授權(quán)權(quán)限、現(xiàn)金貸、銀行卡閃付等侵犯消費者權(quán)益的違法違規(guī)行為被點名。對此，對此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心（微信ID:i100ec）第一時間發(fā)布快評予以解讀。
在此次3·15晚會中，互聯(lián)網(wǎng)消費安全備受關注。國家對互聯(lián)網(wǎng)相關行業(yè)的監(jiān)管日趨嚴格，對危害消費者網(wǎng)上消費的不法行為一直嚴厲打擊，但仍有一些公司違規(guī)違法開展某些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，甚至利用網(wǎng)絡逃避監(jiān)管。在經(jīng)營過程中，此類公司設置陷阱、大肆斂財，給很多消費者帶來了經(jīng)濟損失和精神傷害。
于此同時，今年是《電子商務法》實施的第一個315“國際消費者權(quán)益日”。為此，網(wǎng)經(jīng)社旗下電子商務消費糾紛調(diào)解平臺發(fā)起“‘律’動網(wǎng)購，我在行動！”的“3·15”主題活動（qjkhjx.com/zt/315ldwg/），為期一月。通過報告發(fā)布、榜單評級、案例披露、投訴曝光、綠色通道、消費預警、專題聚焦、滾動播報、全媒體矩陣和3000+注冊媒體記者通報等多種形式，對網(wǎng)絡消費維權(quán)難點、熱點和相關平臺點名鞭策。
315曝光一： “社保掌上通”被點名 個人信息收集亂象又該如何治理？
315晚會上，曝光了眾多App隱私政策中的貓膩。根據(jù)晚會的現(xiàn)場體驗，用戶在通過“社保掌上通”App填寫社保信息后，電腦遠程就能截取到用戶幾乎所有的信息。專家現(xiàn)場表示，這個App在用戶使用的時候，通過隱秘的隱私條款，獲得了用戶的授權(quán)，將用戶的信息全部截取了。專家現(xiàn)場提醒，查社保、查違章、訂票等，需要注意甄別，要使用官方出品的應用。而就在晚會當日，市場監(jiān)管總局、中央網(wǎng)信辦發(fā)布了關于開展App安全認證工作的公告。（全文詳見：qjkhjx.com/detail--6500046.html）
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社了解，社保掌上通是一款由杭州遞金網(wǎng)絡科技有限公司開發(fā)的應用APP。提供查詢社保的繳費信息，獲得社保新聞和知識等內(nèi)容。支持全國400個城市的社保、公積金信息在線查詢。為用戶提供個稅和房產(chǎn)查詢服務，向用戶提供全國社保問題解決方案、社保政策解讀、以及政務辦事指南功能服務。在社保掌上通上，用戶還可以體驗到風險保障、養(yǎng)老計劃、在線醫(yī)療、在線繳費、解決生活糾紛服務，為用戶的基本生活和養(yǎng)老提供社保管理及衍生服務。該應用僅騰訊應用寶一家平臺下載量就高達1082萬次。
央視還報道，有眾多App，通過不平等、不合理條款強制索取用戶隱私權(quán)、過度用權(quán)。其中，社保掌上通App被點名，用戶在填寫各種資料注冊該App后，電腦遠程就能截取到用戶的幾乎所有信息。
企查查顯示，社保掌上通背后為杭州遞金網(wǎng)絡科技有限公司開發(fā)，注冊資本100萬元，吳志敏任大股東和法人代表，控股80%。中新網(wǎng)記者搜索發(fā)現(xiàn)，目前該App在蘋果App Store和一些App分發(fā)平臺下架。
對此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心特約研究員、北京億達（上海）律師事務所董毅智律師表示，社保信息是國家公民個人信息的一個重要體系，涉及到征信的問題，數(shù)據(jù)的抓取實際上很可能侵害的是公民的個人信息保護。社保信息還是國家機關信息的一部分，不僅是侵害公民個人的問題，也侵害到國家信息安全體系。
董毅智建議，政府部門、監(jiān)管部門涉及到公民的信息的保護上，應該有更好的體系，有更好的規(guī)定，還要有更好的執(zhí)行力度，同時還要把全社會個人信息的安全意識上升到一個更高的層面。
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社了解，近年來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)頻頻出現(xiàn)用戶信息泄露,以及電商、互聯(lián)網(wǎng)金融等應用平臺竊取用戶隱私事件，僅媒體公開報道的就有數(shù)十起。
此外，據(jù)國內(nèi)知名第三方網(wǎng)絡消費維權(quán)平臺“電子商務消費調(diào)解平臺”(315.100ec.cn)近年來受理的全國數(shù)十萬起電商投訴案件大數(shù)據(jù)表明，包括中國網(wǎng)絡游戲服務網(wǎng)、當當網(wǎng)、國美在線、1號店、洋碼頭、小紅書、小米等在內(nèi)的電商平臺，以及窩窩團、大眾點評、百度糯米、攜程、去哪兒、支付寶、京東金融等在內(nèi)的生活服務O2O平臺，均屢屢因用戶平臺信息泄露。泄露用戶數(shù)據(jù)被灰色產(chǎn)業(yè)鏈不法分子頻頻通過“撞庫”方式盜號，造成平臺上賬戶被盜，帶來巨大經(jīng)濟損失，成為了網(wǎng)絡安全“重災區(qū)”。（詳見下表）
對此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心特約研究員、北京志霖律師事務所副主任趙占領律師表示，在收集個人信息方面，現(xiàn)在大多數(shù)知名軟件都通過用戶協(xié)議或個人信息保護政策等方式告知用戶并經(jīng)用戶同意，至于收集哪些信息，各個軟件做法不一?，F(xiàn)有法律法規(guī)沒有針對各個細分領域單獨進行規(guī)定，比如視頻App只能收集哪些信息、電商App只能收集哪些信息，主要原因在于行業(yè)和軟件類型眾多，很難逐一規(guī)定收集個人信息的范圍，只能通過必要性原則來判斷。
與此同時，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心法律權(quán)益部助理分析師蒙慧欣表示，APP收集并使用用戶的個人信息，要建立在用戶授權(quán)同意的前提下。根據(jù)《網(wǎng)絡安全法》第四十一條規(guī)定，網(wǎng)絡運營者收集、使用個人信息，應當遵循合法、正當、必要的原則，公開收集、使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)被收集者同意。用戶有權(quán)知道，APP收集了我們哪些信息，收集的目的，以及使用的方式和范圍。而且，就在5月1日剛剛生效的推薦性國家標準《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》也規(guī)定，收集個人信息時需要得到用戶授權(quán)同意，而且收集的如果是個人敏感信息，還需明示同意。然而“社保掌上通”收集個人信息時，并沒有任何個人信息授權(quán)的提示，顯然違反了法律的相關規(guī)定。
蒙慧欣提醒廣大用戶網(wǎng)絡服務提供者和其他企業(yè)事業(yè)單位在業(yè)務活動中收集、使用公民個人電子信息，應當遵循合法、正當、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)被收集者同意，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息。網(wǎng)絡服務提供者和其他企業(yè)事業(yè)單位收集、使用公民個人電子信息，應當公開其收集、使用規(guī)則。
此外，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師也曾發(fā)表意見，企業(yè)收集個人信息的行為，要遵守《網(wǎng)絡安全法》?！毒W(wǎng)絡安全法》在如何更好的對個人信息進行保護這一問題上有了相當大的突破。它確立了網(wǎng)絡運營者在收集、使用個人信息過程中的合法、正當、必要原則。形式上，進一步要求通過公開收集、使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，經(jīng)被收集者同意后方可收集和使用數(shù)據(jù)。《網(wǎng)絡安全法》加大了對網(wǎng)絡詐騙等不法行為的打擊力度，特別對網(wǎng)絡詐騙嚴厲打擊的相關內(nèi)容，切中了個人信息泄露亂象的要害，充分體現(xiàn)了保護公民合法權(quán)利的立法原則。
315曝光二：銀聯(lián)卡默認開通閃付 安全還是第一要素
今年沒有大牌企業(yè)上榜，而銀聯(lián)的出現(xiàn)倒是頗為意外，原因是銀聯(lián)卡會默認開啟“閃付”功能(Quick Pass)，存在風險。央視記者發(fā)現(xiàn)，使用新開的支持閃付功能的銀行卡，輕靠POS機接口消費，無需密碼就能完成交易。
閃付不用輸入密碼就能產(chǎn)生交易，每日額度600元-50000元不等，在辦理業(yè)務的時候為默認開通，銀行工作人員在辦理開通時也不予提示。而在某電商網(wǎng)站上，通過搜索特定關鍵詞可搜索購買到支持銀聯(lián)免密支付的POS機，并能成功支付。
根據(jù)公開資料顯示，“閃付”（Quick Pass）代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品及應用，具備小額快速支付的特征。用戶選購商品或服務，確認相應金額，用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品，在支持銀聯(lián)“閃付”的非接觸式支付終端上，可快速完成支付。
對此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心特約研究員、北京億達（上海）律師事務所董毅智律師表示，銀行卡閃付等支付方式的創(chuàng)新，對于我國來說已經(jīng)是在世界的前沿，首先還是要肯定在這一方面的成績。但是，這種成績背后蘊含的一些巨大的風險，尤其是涉及到資金安全的問題，那么任何支付手段第一要素應該是安全，包括資金安全之外，還要包括信息安全。那么，如何在科技創(chuàng)新的同時，平衡創(chuàng)新與安全的平衡點也是我們一直以來想要專研和解決的難點。
這個難點的，不可能一蹴而就的，只能在及時去更新。董毅智強調(diào)，這就涉及到“沙河監(jiān)管”的問題，那么這種新的模式是否能夠先在一些區(qū)域內(nèi)，特定時間，特定地點，特定區(qū)域進行充分的測試，然后在一定可控的用戶容量之內(nèi)，尋找還存在一些什么樣的安全問題，然后及時彌補或者是迭代更新。
315曝光三：互金領域首次被點名 如何正確看待現(xiàn)金貸亂象？
2018年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)倒閉跑路潮，不少用戶的“血汗錢”一去不復返，而另一方面高額利息等負面新聞一直困擾著行業(yè)的發(fā)展，不少用戶被網(wǎng)貸平臺的高額利息給“套路”了。
此次被點名的現(xiàn)金貸平臺包括：速貸寶、向錢貸、貸上錢、快易借、閃到、天天花、皮皮花、輕松花、小肥羊、機有米、錢太太、金蟬錢包、復星寶、節(jié)氣貓、掌上應急、小米袋子、信鴿錢包、金葫蘆、幸運草、宇宙白卡、蛋花花、零時口袋、喵喵貸等。事實上，此次曝光的平臺只不過是現(xiàn)金貸平臺的冰山一角。據(jù)行業(yè)人士透露，現(xiàn)在網(wǎng)上能看到的現(xiàn)金貸產(chǎn)品已經(jīng)多達數(shù)千款。
現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務的簡稱，是針對申請人發(fā)放的消費類貸款業(yè)務，具有方便靈活的借款與還款方式，具有實時審批、快速到賬的特性。此前，銀監(jiān)會曾對現(xiàn)金貸做了以下定義：現(xiàn)金貸指的是無場景依托、無指定用途、無客戶群體限制的小額資金出借業(yè)務，其特點是金額小，期限短，利率高，無抵押。央視此次點名的“‘714高炮’要錢不要命”便指的是這類。
寬泛意義上來講，除了上述提到的現(xiàn)金貸平臺外，銀行信用卡透支提現(xiàn)、微粒貸、螞蟻借唄等也都是現(xiàn)金貸。
2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（下稱《通知》），明確叫停無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的現(xiàn)金貸?！ ?/p>
監(jiān)管強壓下，現(xiàn)金貸平臺開始轉(zhuǎn)型或調(diào)整業(yè)務模式，部分平臺因生存困難而退出市場。就在《通知》下發(fā)近一年之際，一些違規(guī)從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺再次“蠢蠢欲動”，開始在市場上冒頭。
對此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心特約研究員、北京億達（上海）律師事務所董毅智律師表示，現(xiàn)金貸平臺實際上在近幾年來已經(jīng)發(fā)生了各種變種，平臺利用各種的方式來規(guī)避監(jiān)管，并尋求在規(guī)避監(jiān)管之后的套利空間。現(xiàn)在涉及到非常深層次的問題，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，更是涉及公民個人信息甚至是人身權(quán)利以及民事權(quán)利上被侵害，其社會侵害遠遠大于普通的產(chǎn)品，而且整個社會群體的穩(wěn)定也有不利的影響。
董毅智建議，現(xiàn)金貸問題不能僅僅通過晚會曝光，也不僅僅是金融監(jiān)管部門的問題，而是需要多個部門協(xié)同推進，同時，這種不正常的消費觀念給整個青少年的成長帶來不利的影響，需要國家各部委組織起來更加嚴格的監(jiān)管。
董毅智進一步表示，現(xiàn)金貸的盛行說明我們國家現(xiàn)實上在消費金融領域或者是中小微企業(yè)的融資上，確實還是有一些痛點沒有解決，也希望正規(guī)金融機構(gòu)，包括真正有創(chuàng)新意識的企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，合規(guī)的金融企業(yè)參與其中，在合規(guī)合法的情況下，給我們每個用戶、企業(yè)提供更好的金融服務。
那么，對于晚會中提到現(xiàn)金貸高額逾期費、暴力催貸等問題，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心法律權(quán)益部助理分析師蒙慧欣表示，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)務模式發(fā)展快速，但本質(zhì)仍是金融，仍需遵守國家對金融領域的相關規(guī)定，同時也要遵守監(jiān)管部門出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融相關的監(jiān)管規(guī)定。根據(jù)《民間借貸司法解釋》第30條規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持?！币虼?，借貸平臺貸款利率和各類形式的費用都要符合國家對相關貸款利率的規(guī)定，超出規(guī)定的利率或其他費用不受法律的保護。
蒙慧欣還表示，借貸逾期被催收是一件很正常的事，然而以恐嚇、威脅、騷擾等方式暴力催收卻時常發(fā)生。平臺應該明白，各類機構(gòu)或者委托第三方機構(gòu)的暴力催收都是被明令禁止的行為。與此同時，借貸平臺向消費者提供借貸服務時，應當以顯著的方式向消費者明確貸款利率和各類形式的費用標準。那么，作為消費者也應當理性對待貸款行為，合理償還貸款金額。
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