(網(wǎng)經(jīng)社訊)2019年3·15晚會(huì)落幕，晚會(huì)圍繞“共治共享、放心消費(fèi)”為主題，順應(yīng)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)要求，其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、APP授權(quán)權(quán)限、現(xiàn)金貸、銀行卡閃付等侵犯消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為被點(diǎn)名。對(duì)此，對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心（微信ID:i100ec）第一時(shí)間發(fā)布快評(píng)予以解讀。
在此次3·15晚會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)安全備受關(guān)注。國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)行業(yè)的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，對(duì)危害消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)的不法行為一直嚴(yán)厲打擊，但仍有一些公司違規(guī)違法開(kāi)展某些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，甚至利用網(wǎng)絡(luò)逃避監(jiān)管。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，此類公司設(shè)置陷阱、大肆斂財(cái)，給很多消費(fèi)者帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失和精神傷害。
于此同時(shí)，今年是《電子商務(wù)法》實(shí)施的第一個(gè)315“國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日”。為此，網(wǎng)經(jīng)社旗下電子商務(wù)消費(fèi)糾紛調(diào)解平臺(tái)發(fā)起“‘律’動(dòng)網(wǎng)購(gòu)，我在行動(dòng)！”的“3·15”主題活動(dòng)（qjkhjx.com/zt/315ldwg/），為期一月。通過(guò)報(bào)告發(fā)布、榜單評(píng)級(jí)、案例披露、投訴曝光、綠色通道、消費(fèi)預(yù)警、專題聚焦、滾動(dòng)播報(bào)、全媒體矩陣和3000+注冊(cè)媒體記者通報(bào)等多種形式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)維權(quán)難點(diǎn)、熱點(diǎn)和相關(guān)平臺(tái)點(diǎn)名鞭策。
315曝光一： “社保掌上通”被點(diǎn)名 個(gè)人信息收集亂象又該如何治理？
315晚會(huì)上，曝光了眾多App隱私政策中的貓膩。根據(jù)晚會(huì)的現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)，用戶在通過(guò)“社保掌上通”App填寫(xiě)社保信息后，電腦遠(yuǎn)程就能截取到用戶幾乎所有的信息。專家現(xiàn)場(chǎng)表示，這個(gè)App在用戶使用的時(shí)候，通過(guò)隱秘的隱私條款，獲得了用戶的授權(quán)，將用戶的信息全部截取了。專家現(xiàn)場(chǎng)提醒，查社保、查違章、訂票等，需要注意甄別，要使用官方出品的應(yīng)用。而就在晚會(huì)當(dāng)日，市場(chǎng)監(jiān)管總局、中央網(wǎng)信辦發(fā)布了關(guān)于開(kāi)展App安全認(rèn)證工作的公告。（全文詳見(jiàn)：qjkhjx.com/detail--6500046.html）
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社了解，社保掌上通是一款由杭州遞金網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開(kāi)發(fā)的應(yīng)用APP。提供查詢社保的繳費(fèi)信息，獲得社保新聞和知識(shí)等內(nèi)容。支持全國(guó)400個(gè)城市的社保、公積金信息在線查詢。為用戶提供個(gè)稅和房產(chǎn)查詢服務(wù)，向用戶提供全國(guó)社保問(wèn)題解決方案、社保政策解讀、以及政務(wù)辦事指南功能服務(wù)。在社保掌上通上，用戶還可以體驗(yàn)到風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老計(jì)劃、在線醫(yī)療、在線繳費(fèi)、解決生活糾紛服務(wù)，為用戶的基本生活和養(yǎng)老提供社保管理及衍生服務(wù)。該應(yīng)用僅騰訊應(yīng)用寶一家平臺(tái)下載量就高達(dá)1082萬(wàn)次。
央視還報(bào)道，有眾多App，通過(guò)不平等、不合理?xiàng)l款強(qiáng)制索取用戶隱私權(quán)、過(guò)度用權(quán)。其中，社保掌上通App被點(diǎn)名，用戶在填寫(xiě)各種資料注冊(cè)該App后，電腦遠(yuǎn)程就能截取到用戶的幾乎所有信息。
企查查顯示，社保掌上通背后為杭州遞金網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開(kāi)發(fā)，注冊(cè)資本100萬(wàn)元，吳志敏任大股東和法人代表，控股80%。中新網(wǎng)記者搜索發(fā)現(xiàn)，目前該App在蘋(píng)果App Store和一些App分發(fā)平臺(tái)下架。
對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、北京億達(dá)（上海）律師事務(wù)所董毅智律師表示，社保信息是國(guó)家公民個(gè)人信息的一個(gè)重要體系，涉及到征信的問(wèn)題，數(shù)據(jù)的抓取實(shí)際上很可能侵害的是公民的個(gè)人信息保護(hù)。社保信息還是國(guó)家機(jī)關(guān)信息的一部分，不僅是侵害公民個(gè)人的問(wèn)題，也侵害到國(guó)家信息安全體系。
董毅智建議，政府部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)涉及到公民的信息的保護(hù)上，應(yīng)該有更好的體系，有更好的規(guī)定，還要有更好的執(zhí)行力度，同時(shí)還要把全社會(huì)個(gè)人信息的安全意識(shí)上升到一個(gè)更高的層面。
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社了解，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)頻頻出現(xiàn)用戶信息泄露,以及電商、互聯(lián)網(wǎng)金融等應(yīng)用平臺(tái)竊取用戶隱私事件，僅媒體公開(kāi)報(bào)道的就有數(shù)十起。
此外，據(jù)國(guó)內(nèi)知名第三方網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)維權(quán)平臺(tái)“電子商務(wù)消費(fèi)調(diào)解平臺(tái)”(315.100ec.cn)近年來(lái)受理的全國(guó)數(shù)十萬(wàn)起電商投訴案件大數(shù)據(jù)表明，包括中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、國(guó)美在線、1號(hào)店、洋碼頭、小紅書(shū)、小米等在內(nèi)的電商平臺(tái)，以及窩窩團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)、百度糯米、攜程、去哪兒、支付寶、京東金融等在內(nèi)的生活服務(wù)O2O平臺(tái)，均屢屢因用戶平臺(tái)信息泄露。泄露用戶數(shù)據(jù)被灰色產(chǎn)業(yè)鏈不法分子頻頻通過(guò)“撞庫(kù)”方式盜號(hào)，造成平臺(tái)上賬戶被盜，帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失，成為了網(wǎng)絡(luò)安全“重災(zāi)區(qū)”。（詳見(jiàn)下表）
對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、北京志霖律師事務(wù)所副主任趙占領(lǐng)律師表示，在收集個(gè)人信息方面，現(xiàn)在大多數(shù)知名軟件都通過(guò)用戶協(xié)議或個(gè)人信息保護(hù)政策等方式告知用戶并經(jīng)用戶同意，至于收集哪些信息，各個(gè)軟件做法不一。現(xiàn)有法律法規(guī)沒(méi)有針對(duì)各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域單獨(dú)進(jìn)行規(guī)定，比如視頻App只能收集哪些信息、電商App只能收集哪些信息，主要原因在于行業(yè)和軟件類型眾多，很難逐一規(guī)定收集個(gè)人信息的范圍，只能通過(guò)必要性原則來(lái)判斷。
與此同時(shí)，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心法律權(quán)益部助理分析師蒙慧欣表示，APP收集并使用用戶的個(gè)人信息，要建立在用戶授權(quán)同意的前提下。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》第四十一條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者收集、使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，公開(kāi)收集、使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)被收集者同意。用戶有權(quán)知道，APP收集了我們哪些信息，收集的目的，以及使用的方式和范圍。而且，就在5月1日剛剛生效的推薦性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》也規(guī)定，收集個(gè)人信息時(shí)需要得到用戶授權(quán)同意，而且收集的如果是個(gè)人敏感信息，還需明示同意。然而“社保掌上通”收集個(gè)人信息時(shí)，并沒(méi)有任何個(gè)人信息授權(quán)的提示，顯然違反了法律的相關(guān)規(guī)定。
蒙慧欣提醒廣大用戶網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者和其他企業(yè)事業(yè)單位在業(yè)務(wù)活動(dòng)中收集、使用公民個(gè)人電子信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)被收集者同意，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者和其他企業(yè)事業(yè)單位收集、使用公民個(gè)人電子信息，應(yīng)當(dāng)公開(kāi)其收集、使用規(guī)則。
此外，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師也曾發(fā)表意見(jiàn)，企業(yè)收集個(gè)人信息的行為，要遵守《網(wǎng)絡(luò)安全法》?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》在如何更好的對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)這一問(wèn)題上有了相當(dāng)大的突破。它確立了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者在收集、使用個(gè)人信息過(guò)程中的合法、正當(dāng)、必要原則。形式上，進(jìn)一步要求通過(guò)公開(kāi)收集、使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，經(jīng)被收集者同意后方可收集和使用數(shù)據(jù)。《網(wǎng)絡(luò)安全法》加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙等不法行為的打擊力度，特別對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙嚴(yán)厲打擊的相關(guān)內(nèi)容，切中了個(gè)人信息泄露亂象的要害，充分體現(xiàn)了保護(hù)公民合法權(quán)利的立法原則。
315曝光二：銀聯(lián)卡默認(rèn)開(kāi)通閃付 安全還是第一要素
今年沒(méi)有大牌企業(yè)上榜，而銀聯(lián)的出現(xiàn)倒是頗為意外，原因是銀聯(lián)卡會(huì)默認(rèn)開(kāi)啟“閃付”功能(Quick Pass)，存在風(fēng)險(xiǎn)。央視記者發(fā)現(xiàn)，使用新開(kāi)的支持閃付功能的銀行卡，輕靠POS機(jī)接口消費(fèi)，無(wú)需密碼就能完成交易。
閃付不用輸入密碼就能產(chǎn)生交易，每日額度600元-50000元不等，在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候?yàn)槟J(rèn)開(kāi)通，銀行工作人員在辦理開(kāi)通時(shí)也不予提示。而在某電商網(wǎng)站上，通過(guò)搜索特定關(guān)鍵詞可搜索購(gòu)買到支持銀聯(lián)免密支付的POS機(jī)，并能成功支付。
根據(jù)公開(kāi)資料顯示，“閃付”（Quick Pass）代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品及應(yīng)用，具備小額快速支付的特征。用戶選購(gòu)商品或服務(wù)，確認(rèn)相應(yīng)金額，用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯(lián)移動(dòng)支付產(chǎn)品，在支持銀聯(lián)“閃付”的非接觸式支付終端上，可快速完成支付。
對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、北京億達(dá)（上海）律師事務(wù)所董毅智律師表示，銀行卡閃付等支付方式的創(chuàng)新，對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)已經(jīng)是在世界的前沿，首先還是要肯定在這一方面的成績(jī)。但是，這種成績(jī)背后蘊(yùn)含的一些巨大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是涉及到資金安全的問(wèn)題，那么任何支付手段第一要素應(yīng)該是安全，包括資金安全之外，還要包括信息安全。那么，如何在科技創(chuàng)新的同時(shí)，平衡創(chuàng)新與安全的平衡點(diǎn)也是我們一直以來(lái)想要專研和解決的難點(diǎn)。
這個(gè)難點(diǎn)的，不可能一蹴而就的，只能在及時(shí)去更新。董毅智強(qiáng)調(diào)，這就涉及到“沙河監(jiān)管”的問(wèn)題，那么這種新的模式是否能夠先在一些區(qū)域內(nèi)，特定時(shí)間，特定地點(diǎn)，特定區(qū)域進(jìn)行充分的測(cè)試，然后在一定可控的用戶容量之內(nèi)，尋找還存在一些什么樣的安全問(wèn)題，然后及時(shí)彌補(bǔ)或者是迭代更新。
315曝光三：互金領(lǐng)域首次被點(diǎn)名 如何正確看待現(xiàn)金貸亂象？
2018年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)倒閉跑路潮，不少用戶的“血汗錢(qián)”一去不復(fù)返，而另一方面高額利息等負(fù)面新聞一直困擾著行業(yè)的發(fā)展，不少用戶被網(wǎng)貸平臺(tái)的高額利息給“套路”了。
此次被點(diǎn)名的現(xiàn)金貸平臺(tái)包括：速貸寶、向錢(qián)貸、貸上錢(qián)、快易借、閃到、天天花、皮皮花、輕松花、小肥羊、機(jī)有米、錢(qián)太太、金蟬錢(qián)包、復(fù)星寶、節(jié)氣貓、掌上應(yīng)急、小米袋子、信鴿錢(qián)包、金葫蘆、幸運(yùn)草、宇宙白卡、蛋花花、零時(shí)口袋、喵喵貸等。事實(shí)上，此次曝光的平臺(tái)只不過(guò)是現(xiàn)金貸平臺(tái)的冰山一角。據(jù)行業(yè)人士透露，現(xiàn)在網(wǎng)上能看到的現(xiàn)金貸產(chǎn)品已經(jīng)多達(dá)數(shù)千款。
現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，是針對(duì)申請(qǐng)人發(fā)放的消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，具有方便靈活的借款與還款方式，具有實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。此前，銀監(jiān)會(huì)曾對(duì)現(xiàn)金貸做了以下定義：現(xiàn)金貸指的是無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限制的小額資金出借業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是金額小，期限短，利率高，無(wú)抵押。央視此次點(diǎn)名的“‘714高炮’要錢(qián)不要命”便指的是這類。
寬泛意義上來(lái)講，除了上述提到的現(xiàn)金貸平臺(tái)外，銀行信用卡透支提現(xiàn)、微粒貸、螞蟻借唄等也都是現(xiàn)金貸。
2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），明確叫停無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押等特征的現(xiàn)金貸?！ ?/p>
監(jiān)管強(qiáng)壓下，現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)型或調(diào)整業(yè)務(wù)模式，部分平臺(tái)因生存困難而退出市場(chǎng)。就在《通知》下發(fā)近一年之際，一些違規(guī)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)再次“蠢蠢欲動(dòng)”，開(kāi)始在市場(chǎng)上冒頭。
對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、北京億達(dá)（上海）律師事務(wù)所董毅智律師表示，現(xiàn)金貸平臺(tái)實(shí)際上在近幾年來(lái)已經(jīng)發(fā)生了各種變種，平臺(tái)利用各種的方式來(lái)規(guī)避監(jiān)管，并尋求在規(guī)避監(jiān)管之后的套利空間。現(xiàn)在涉及到非常深層次的問(wèn)題，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題，更是涉及公民個(gè)人信息甚至是人身權(quán)利以及民事權(quán)利上被侵害，其社會(huì)侵害遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通的產(chǎn)品，而且整個(gè)社會(huì)群體的穩(wěn)定也有不利的影響。
董毅智建議，現(xiàn)金貸問(wèn)題不能僅僅通過(guò)晚會(huì)曝光，也不僅僅是金融監(jiān)管部門(mén)的問(wèn)題，而是需要多個(gè)部門(mén)協(xié)同推進(jìn)，同時(shí)，這種不正常的消費(fèi)觀念給整個(gè)青少年的成長(zhǎng)帶來(lái)不利的影響，需要國(guó)家各部委組織起來(lái)更加嚴(yán)格的監(jiān)管。
董毅智進(jìn)一步表示，現(xiàn)金貸的盛行說(shuō)明我們國(guó)家現(xiàn)實(shí)上在消費(fèi)金融領(lǐng)域或者是中小微企業(yè)的融資上，確實(shí)還是有一些痛點(diǎn)沒(méi)有解決，也希望正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，包括真正有創(chuàng)新意識(shí)的企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，合規(guī)的金融企業(yè)參與其中，在合規(guī)合法的情況下，給我們每個(gè)用戶、企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。
那么，對(duì)于晚會(huì)中提到現(xiàn)金貸高額逾期費(fèi)、暴力催貸等問(wèn)題，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心法律權(quán)益部助理分析師蒙慧欣表示，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展快速，但本質(zhì)仍是金融，仍需遵守國(guó)家對(duì)金融領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定，同時(shí)也要遵守監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定。根據(jù)《民間借貸司法解釋》第30條規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持?！币虼耍?strong>借貸平臺(tái)貸款利率和各類形式的費(fèi)用都要符合國(guó)家對(duì)相關(guān)貸款利率的規(guī)定，超出規(guī)定的利率或其他費(fèi)用不受法律的保護(hù)。
蒙慧欣還表示，借貸逾期被催收是一件很正常的事，然而以恐嚇、威脅、騷擾等方式暴力催收卻時(shí)常發(fā)生。平臺(tái)應(yīng)該明白，各類機(jī)構(gòu)或者委托第三方機(jī)構(gòu)的暴力催收都是被明令禁止的行為。與此同時(shí)，借貸平臺(tái)向消費(fèi)者提供借貸服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以顯著的方式向消費(fèi)者明確貸款利率和各類形式的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。那么，作為消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)理性對(duì)待貸款行為，合理償還貸款金額。
相關(guān)閱讀
【專題】直擊電商315-“律”動(dòng)網(wǎng)購(gòu)，我在行動(dòng)！大型主題活動(dòng)進(jìn)行中！
【報(bào)告】2018年度中國(guó)電子商務(wù)用戶體驗(yàn)與投訴監(jiān)測(cè)報(bào)告
【電商快評(píng)】 網(wǎng)貸平臺(tái)頻頻“爆雷” 引發(fā)的三大維權(quán)難題與對(duì)策
【電商快評(píng)】餓了么/百度外賣等信息泄露頻發(fā) 誰(shuí)之過(guò)？
