(電子商務(wù)研究中心訊) 一、行業(yè)基本概況
(一)行業(yè)整體規(guī)模
據(jù)第一網(wǎng)貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2014年1-10月份,全國P2P 1-10月份網(wǎng)貸成交額為2,168.04億元,貸款余額800億元。預(yù)計(jì)今年成交總量將突破2400億元。
圖表1-1:2011-2015E年網(wǎng)貸行業(yè)成交規(guī)模(單位:億元)
截止2014年9月30日,納入統(tǒng)計(jì)的平臺(tái)共1227家。其中,本季度每月平均新增平臺(tái)64家,行業(yè)新進(jìn)入者有增無減,依然保持較快增長。
圖表1-2:近5年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量增長情況(單位:家)
(二)問題平臺(tái)現(xiàn)狀
1、問題平臺(tái)數(shù)量
截止2014年,問題平臺(tái)累計(jì)共254家。
圖表1-3:問題平臺(tái)新增及累計(jì)數(shù)量情況(單位:家)
2、問題平臺(tái)地域分布
從地區(qū)上分布上來看,廣東、浙江、江蘇地區(qū)因平臺(tái)基數(shù)大,倒閉平臺(tái)數(shù)量也較多。其中廣東累計(jì)出現(xiàn)問題平臺(tái)42家,浙江30家,江蘇21家,三家總計(jì)占到全部的51.18%。
圖表1-4:問題平臺(tái)地域分布情況(單位:家)
二、跑路平臺(tái)特征
P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前面臨無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無”狀態(tài),可以肯定未來的監(jiān)管部門歸屬銀監(jiān)會(huì)。以下為銀監(jiān)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)提出的監(jiān)管思路:
(一)行業(yè)監(jiān)管思路
1、劉張君:行業(yè)四邊界
2014年4月,處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室主任劉張君,首次公開表示“一是要明確這個(gè)平臺(tái)的中介性質(zhì);二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保;三是不得將歸集資金搞資金池;四是不得非法吸收公眾資金。”
2、王巖岫:十大監(jiān)管原則
2014年9月,中國銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫作主題演講時(shí)提出P2P行業(yè)監(jiān)管的十大原則:P2P的發(fā)展要堅(jiān)持業(yè)務(wù)本質(zhì),即項(xiàng)目要一一對(duì)應(yīng),平臺(tái)不得建資金池落實(shí)實(shí)名制原則,投資人與融資人都要實(shí)名登記,資金流向要清楚P2P要清晰業(yè)務(wù)邊界,要明確P2P不是信用中介,而是信息中介,為雙方的小額借貸提供信息服務(wù)的機(jī)構(gòu),區(qū)別于其他法定金融業(yè)務(wù)P2P要有行業(yè)門檻,對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有一定的注冊(cè)資本,高管人員的專業(yè)背景和從業(yè)年限、組織架構(gòu)也應(yīng)該有一定的要求,同時(shí)對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)控制、IT設(shè)備、資金托管等方面也應(yīng)該有一定的資質(zhì)要求貸款人和投資人的資金要進(jìn)行第三方托管,不能以存管代替托管P2P自身不擔(dān)保,引入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有資質(zhì),不能承擔(dān)過多擔(dān)保倍數(shù)要有明確的收費(fèi)機(jī)制,走可持續(xù)發(fā)展道路,不要盲目追求高利率融資項(xiàng)目應(yīng)充分進(jìn)行信息披露,既要披露自身和運(yùn)營信息,也要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示要加強(qiáng)行業(yè)自律組織的建設(shè)、推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化和信息共享,打擊偽P2P堅(jiān)持小額化、普惠金融、支持個(gè)人和小微企業(yè)從兩資監(jiān)管部門的公開表態(tài),我們可以看到“平臺(tái)的中介性質(zhì)”、“不設(shè)資金池”、“風(fēng)控能力”等是重中之重。
(二)跑路平臺(tái)類型
平臺(tái)跑路大致可分為純?cè)p騙和因不同目的融資而發(fā)生經(jīng)營等問題不善通過對(duì)跑路、倒閉平臺(tái)進(jìn)行總結(jié)歸納,大概有以下幾類:
1、詐騙
平臺(tái)老板買個(gè)P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)模版,利用虛假信息和虛假標(biāo)的架起一個(gè)平臺(tái)吸金,時(shí)機(jī)成熟或騙局被拆穿才跑路。欺詐平臺(tái)披著P2P網(wǎng)貸的外衣,目的只有一個(gè),那就是在互聯(lián)網(wǎng)上圈錢。
2、惡意自融
平臺(tái)老板自身有很多實(shí)業(yè),但難以在傳統(tǒng)融資渠道融到資金,便開辦網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行融資為自己經(jīng)營使用。這類平臺(tái)融到資金后,因背后企業(yè)或投資項(xiàng)目運(yùn)營不善而引起資金斷裂,平臺(tái)只能倒閉跑路。這類企業(yè)一般是資質(zhì)不好的企業(yè),后續(xù)運(yùn)營情況堪憂,而且很有可能沒有合格或足值的抵押物,甚至已經(jīng)資不抵債。
3、龐氏騙局
個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者,發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)募集資金,并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式,短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營,有的經(jīng)營者因項(xiàng)目逾期墊付壓力大,滿足不了投資者資金提現(xiàn)時(shí),直到資金鏈斷裂,倒閉跑路。
4、經(jīng)營不善
P2P網(wǎng)貸最重要的是做好項(xiàng)目端的風(fēng)險(xiǎn)控制。如果平臺(tái)安全管理與風(fēng)險(xiǎn)控制做不到位,大浪淘沙下有不少被遺棄的。總之,風(fēng)險(xiǎn)控制作為平臺(tái)所要把握的網(wǎng)貸核心,它函蓋了貸前、貸中、貸后管理,這也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要審慎處理的重點(diǎn)。
由于網(wǎng)貸行業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù),那互聯(lián)網(wǎng)的重中之重——安全及互聯(lián)網(wǎng)思維,也是運(yùn)營者應(yīng)該著重要處理好的。部分平臺(tái)因缺乏技術(shù)實(shí)力,突然遭遇黑客襲擊,引發(fā)投資人的恐慌情緒,導(dǎo)致投資人集中進(jìn)行資金提現(xiàn)。由于發(fā)標(biāo)期限錯(cuò)配,平臺(tái)自有資金應(yīng)付不了集中提現(xiàn),只能停止經(jīng)營。
總之,出事平臺(tái)當(dāng)前主要表現(xiàn)為,一是自融,二是欺詐,三是運(yùn)營不善。
三、跑路平臺(tái)使用的招數(shù)及案例分析
(一)跑路平臺(tái)慣用的招數(shù)
1、以高利率直接套住一些投機(jī)者
以屌絲為主的網(wǎng)貸投資群體,由于投機(jī)心態(tài)較重,高利率往往成為一些詐騙平臺(tái)屢試不爽的手段。部分投資人面對(duì)高額的獎(jiǎng)勵(lì)就容易忽視其中的風(fēng)險(xiǎn)。
2、麻痹大意,防范意識(shí)逐步弱化
一般問題平臺(tái)是以高息、高獎(jiǎng)勵(lì)等為誘餌,對(duì)投資者欲擒故縱。一旦投資者在平臺(tái)小額試投后得到應(yīng)有的獎(jiǎng)勵(lì)及利息,就會(huì)掉以輕心,容易麻痹大意,進(jìn)而一步步加大投資額度,甚至向周邊的親朋好友推薦所投資的平臺(tái)。
除了注冊(cè)獎(jiǎng)勵(lì)、首次投資獎(jiǎng)勵(lì),一些平臺(tái)還設(shè)有投資額階梯式獎(jiǎng)勵(lì),以誘導(dǎo)投資者逐步加大投資額度。
不成熟的投資心態(tài):看到平臺(tái)宣傳的首次注冊(cè)、首次投資獎(jiǎng)勵(lì)就躍躍欲試,小額試投后,成功返回本息,就覺得本臺(tái)安全了。這樣的心理忽略了平臺(tái)“拆東墻補(bǔ)西墻”,“廣撒網(wǎng)”的做法。
有些投資者明知平臺(tái)有較大風(fēng)險(xiǎn),明知平臺(tái)可能在玩“擊鼓傳花”借新還舊的游戲,但仍抱著自己不會(huì)成為最后一個(gè)接棒人的投機(jī)心理,總覺得“擊鼓傳花”的大紅花不會(huì)落在自己手上。“恒金貸”平臺(tái)上線僅半天就消失,這警示我們,如果遇到詐騙平臺(tái),成為最后接棒人是隨時(shí)的事情。
3、包裝成無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品
部分平臺(tái)以理財(cái)、100%本息保障等字眼對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳,容易誤導(dǎo)投資者認(rèn)為P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品就是普通的理財(cái)產(chǎn)品,而沒有認(rèn)識(shí)到其中的風(fēng)險(xiǎn)性。
不成熟的投資心態(tài):面對(duì)平臺(tái)的宣傳,部分投資者很容易輕信,比如說100%本息保障。平臺(tái)這么說,投資者就信了,甚至有投資者將在平臺(tái)進(jìn)行的投資當(dāng)作是“儲(chǔ)蓄”來看待了。但是深一層想想,平臺(tái)本息保障依靠的是什么,如果平臺(tái)資金實(shí)力有限、運(yùn)營不善,甚至是詐騙平臺(tái),那還何來本息保障呢?
4、虛構(gòu)實(shí)力雄厚的背景
為了博得投資者的信任,部分平臺(tái)可能宣稱是某準(zhǔn)上市公司下屬子公司,甚至直接盜用有實(shí)力公司的資料進(jìn)行宣傳。甚至以莫須有的一些所謂合作機(jī)構(gòu)來夸大或虛假宣傳。如“光大富尊”平臺(tái)正是盜用了光大證券子公司的資料進(jìn)行虛假宣傳。不成熟的投資心態(tài):部分投資人看到平臺(tái)的宣傳資料后沒有進(jìn)行任何的求證工作,就直接相信了平臺(tái)的宣傳,以至于損失慘重。
(二)案例
1、“萬利創(chuàng)投”
萬利創(chuàng)投是一家深圳的跑路平臺(tái),其于2013年5月30日注冊(cè)。但是從2013年10月9日起“萬利創(chuàng)投”便不再進(jìn)行還款,130位投資人成為受害者。
“萬利創(chuàng)投”作為中間人撮合將投資人資金借給其他企業(yè),并由深圳市萬浩擔(dān)保有限公司和深圳市斯亞特電子科技有限公司對(duì)借款合同進(jìn)行100%本息擔(dān)保。擔(dān)保。“萬利創(chuàng)投”在運(yùn)營過程中,抽逃注冊(cè)資金1000萬,并用虛假借款人名義,假造借款合同,非法集資詐騙投資人資金6000多萬元,至今還有1000多萬不明去向和用途,另外還有800多萬元借給其他借款人。事發(fā)后投資人根本找不到原法人湯琪,萬浩擔(dān)保有限公司和斯亞特電子科技有限公司也違約不進(jìn)行擔(dān)保,涉嫌金額特別重大集資詐騙。
在本案中原法人將1030萬挪用到斯亞特公司,而斯亞特公司已經(jīng)拖欠多家銀行的很多款項(xiàng),在2013年的9月份,已經(jīng)被起訴了,而且法院有生效的判決已經(jīng)在執(zhí)行。
啟示:
一是對(duì)于平臺(tái)宣傳的擔(dān)保之類的說法,存在很大的質(zhì)疑,擔(dān)保公司真正是否有合作實(shí)力,業(yè)務(wù)的規(guī)范性等方面是值得商榷的。平臺(tái)能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營,要考量很多方面,團(tuán)隊(duì)建設(shè)、風(fēng)控措施以及平臺(tái)運(yùn)營等方面。二是對(duì)平臺(tái)的更改公司注冊(cè)信息等行為投資人一定要引以關(guān)注,弄清楚背后的原因。最后維權(quán)的過程中反應(yīng)要快,并采取合理手段。
2、“網(wǎng)贏天下”
“網(wǎng)贏天下”由深圳市網(wǎng)贏天下電子商務(wù)有限公司運(yùn)營,成立于2013年3月28日。公司注冊(cè)資金2000萬元,是一家準(zhǔn)上市企業(yè)創(chuàng)辦的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。網(wǎng)贏天下在其公司介紹中如是寫道。
網(wǎng)贏天下平臺(tái)上線運(yùn)營四個(gè)月后就悄然宣布停止運(yùn)營,截止2013年8月8日累計(jì)交易額高達(dá)7.9億元,實(shí)際未還款約1.5億-2億元,涉及至少1300名投資人。在早期平臺(tái)出現(xiàn)逾期和提現(xiàn)困難后,平臺(tái)三次連發(fā)總金額為1200萬元,年化利率最高約為65%,期限為20天的標(biāo)的,致使資金越發(fā)緊張,直至斷裂。
經(jīng)多方證明,平臺(tái)實(shí)際控制人鐘某為華潤通的大股東,巨額資金主要用于華潤通的周轉(zhuǎn)。投資者到平臺(tái)辦公地點(diǎn)進(jìn)行維權(quán)時(shí),網(wǎng)贏天下不僅未能提出有效的解決方案,還拒絕披露資金的去向以及借款人的信息。
11月初,投資者與華潤通大股東鐘文欽實(shí)現(xiàn)“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”,除此投資人還增加了2000萬元用于盤活華潤通的資產(chǎn),幫助其經(jīng)營。11月,鐘某涉嫌非法集資被警方批捕,目前投資人維權(quán)工作尚未完結(jié)。
網(wǎng)贏天下除了讓當(dāng)時(shí)很多“打新者”失望,更讓很多投資者覺得如“雞肋”一般,最終投資人還是同意了債轉(zhuǎn)股的自救方式。
啟示:
一是不能光看平臺(tái)的背景和注冊(cè)資本:據(jù)報(bào)道,網(wǎng)贏天下的人員構(gòu)成中,并沒有完善的風(fēng)控和信貸部門,僅十幾個(gè)客服、三四個(gè)IT技術(shù)人員以及幾個(gè)財(cái)務(wù)人員。試問這樣組成的團(tuán)隊(duì),怎么能在短短的四個(gè)月內(nèi)做到7.9億元的成交額呢?二是平臺(tái)背后有實(shí)業(yè)的須防止自融,尤其是已經(jīng)有大額負(fù)債甚至逾期現(xiàn)象的。
三是大額天標(biāo)須提防。一般平臺(tái)在成立初期資金出現(xiàn)問題都可以通過借新還舊來解決,這也是打新一族敢于打新的一個(gè)重要原因。但是隨著發(fā)標(biāo)金額越大及給投資者過高的回報(bào),平臺(tái)的資金還是會(huì)越來越緊張。
3、“眾貸網(wǎng)”
2014年3月初,眾貸網(wǎng)上線運(yùn)營,但不到一個(gè)月的時(shí)間,負(fù)責(zé)人盧儒化發(fā)布一則破產(chǎn)公告,宣布倒閉。眾貸網(wǎng)的倒閉并不是出事P2P平臺(tái)的首例,但卻是少有的經(jīng)營不善倒閉,與其他詐騙平臺(tái)不一樣。
據(jù)報(bào)道,在眾貸網(wǎng)宣告破產(chǎn)后,投資人也陸續(xù)收到了投資本金。
盧儒化在眾貸網(wǎng)倒閉公告里表示:“由于我們整個(gè)管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的缺失,造成了公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候沒有把控好風(fēng)險(xiǎn)這一關(guān),如今給各位造成了無法挽回的損失。”而據(jù)他自己介紹,造成這個(gè)損失的,是一個(gè)第三次抵押的房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目造成的。
啟示:
一是風(fēng)險(xiǎn)控制是平臺(tái)運(yùn)營的重中之重。P2P網(wǎng)貸運(yùn)營者需考慮到傳統(tǒng)金融的核心,同時(shí)也要重視互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營思維。
二是在選擇投資平臺(tái)時(shí),不能只看注冊(cè)資本,還要關(guān)注平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。只要不出現(xiàn)大比例的壞賬,一般1%-5%的壞賬率平臺(tái)的運(yùn)營收益是可以覆蓋的。P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入的門檻很低,但是運(yùn)營發(fā)展的門檻卻比較高,沒有金融背景的團(tuán)隊(duì)是很難持久運(yùn)營的。
三是平臺(tái)承諾的逾期墊付加速了平臺(tái)的倒閉。鑒于目前行業(yè)及投資人的不成熟,絕大多數(shù)平臺(tái)都對(duì)投資者承諾逾期墊付,這對(duì)于風(fēng)控做得不到位的平臺(tái),無疑加大了運(yùn)營的資金壓力。
4、“科迅網(wǎng)”
科迅網(wǎng)于2013年開始運(yùn)營,該平臺(tái)非常張揚(yáng),通過多種方式對(duì)其進(jìn)行包裝,使投資者誤以為其實(shí)力雄厚。自2014年2月以來,該平臺(tái)頻繁出現(xiàn)在各大網(wǎng)絡(luò)媒體上,平臺(tái)安全性、收益是其主要宣傳內(nèi)容,此外,科迅網(wǎng)還獲得某網(wǎng)站的“信譽(yù)V標(biāo)識(shí)”。
平臺(tái)還涉嫌偽造公布的證書,發(fā)布虛假股東信息,其曾在網(wǎng)站宣傳片中聲稱,科迅投資錄屬于荷蘭ING國際金額集團(tuán)。事實(shí)上,科迅投資為自然人獨(dú)資企業(yè),注冊(cè)資本金5000萬元,與荷蘭ING國際金融集團(tuán)并無任何關(guān)系。該企業(yè)成立時(shí)認(rèn)繳的實(shí)收資本是0元,直到2014年3月才全額認(rèn)繳了實(shí)收資本。據(jù)投資人調(diào)查,科迅網(wǎng)的注冊(cè)地實(shí)是一家代工商注冊(cè)的企業(yè)地址,與科迅網(wǎng)并無關(guān)系。截止2014年6月11日,科迅網(wǎng)失聯(lián),涉及人數(shù)已達(dá)到430多人,金額超過2700萬元。
啟示:一是品牌形象好,但還是不能忽略投資的風(fēng)險(xiǎn)管理。目前很多P2P平臺(tái)爭相在媒體上進(jìn)行宣傳推廣,但是對(duì)于平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)、資金安全,很多媒體無從考量。所以投資者在挑選平臺(tái)時(shí),不應(yīng)輕信網(wǎng)絡(luò)推廣。
二是“科迅網(wǎng)”剛運(yùn)營時(shí)認(rèn)繳資金為0元,一般正常運(yùn)營的平臺(tái)很少認(rèn)繳資金為0元的。
三是對(duì)于平臺(tái)宣傳的背景及合作關(guān)系可以通過多方求證,以防信息造假。
四、投資人維權(quán)
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),全國P2P平臺(tái)“倒閉”或“跑路”,涉及資金共計(jì)約35億元。由于行業(yè)的無監(jiān)管狀態(tài),投資者遭遇慘痛代價(jià)時(shí)并沒有太多維權(quán)的渠道,維權(quán)的道路顯得十分崎嶇、艱難、無望。
(一)平臺(tái)出問題的初步狀況
P2P平臺(tái)出問題的征兆一般是提現(xiàn)困難或者網(wǎng)站打不開、服務(wù)QQ群被解散,辦公室人去樓空,或者主要負(fù)責(zé)人失聯(lián),只留下同樣被蒙在鼓里的員工。
投資者對(duì)于平臺(tái)出現(xiàn)的異常狀況也可先知先覺,在察覺到平臺(tái)要出問題了,有的投資者組建維權(quán)的QQ群,并截取相關(guān)的電子資料作為日后維權(quán)的證據(jù)。有投資者到平臺(tái)辦公地址查看,如果發(fā)現(xiàn)人去樓空,就可以斷定平臺(tái)跑路了,投資者艱難的維權(quán)正式起動(dòng)。
(二)高難度的主要維權(quán)過程
1、積極尋求協(xié)商
在平臺(tái)有無法兌付跡象或剛剛跑路時(shí),及時(shí)去平臺(tái)公司商談。由于須緩和相應(yīng)事態(tài),越早接觸平臺(tái)有關(guān)負(fù)責(zé)人所遭受相應(yīng)的損失會(huì)越小。避免采用一些比較激進(jìn)的行動(dòng),如發(fā)生肢體沖突等。
2、主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案
投資者一般會(huì)選擇向平臺(tái)注冊(cè)地的派出所或經(jīng)偵部門報(bào)案,成立維權(quán)委員會(huì),委托律師等。偵查,有的地方是在公安的經(jīng)偵部門,今年轉(zhuǎn)至網(wǎng)安部門。主要是考慮到互聯(lián)網(wǎng)犯罪,在取證時(shí),經(jīng)偵的技術(shù)手段可能達(dá)不到,因此轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡(luò)安全部門。
由于平臺(tái)跑路涉案人員多、投資者分散、取證難等,公安機(jī)關(guān)立案也比較困難。或者從平臺(tái)跑路到批捕涉案人員,主要財(cái)產(chǎn)已被轉(zhuǎn)移或揮霍,投資者的資金返還變得遙遙無期。
有很多小額的投資者由于跨地域等原因,他們的維權(quán)費(fèi)用相比投資額占比較大,他們對(duì)于維權(quán)委員會(huì)的號(hào)召也顯得“無動(dòng)于衷”。同時(shí)也因?yàn)槊總€(gè)人都有懶惰心理,相互推脫,總希望別人出面主持維權(quán)。
平臺(tái)跑路,所涉及案件的法律定性難。江蘇省“優(yōu)易網(wǎng)”就頗富有戲劇性,犯罪嫌疑人的罪名“三段三變”,受害人報(bào)案后警方按照“詐騙罪”立案,后變更為“非法吸收公共存款罪”,審查起訴階段臨近要到法院的時(shí)候,又被更改為“集資詐騙罪”。
3、采取民事訴訟,直接起訴借款人
一般情況下,平臺(tái)跑路時(shí)債務(wù)還未到期,要等到借款債權(quán)到期時(shí)才能起訴。
平臺(tái)跑路并不代表借款人有問題,因此也有投資人直接尋找借款人。而是否能找到借款人,就牽涉到平臺(tái)透明度和投資人知情權(quán)的問題。尤其對(duì)于資金批發(fā)模式的平臺(tái),借款人信息牽涉到平臺(tái)以及小貸、擔(dān)保公司的商業(yè)秘密,因此不愿過多公開。由于所獲信息較少,對(duì)于投資人維權(quán)、合同關(guān)系等各方面都存在隱患。
五、投資建議
大家的投資款來之不易,都是慢慢積累的積蓄;而一旦踩雷,靠維權(quán)追回投資款的還是少部分,并且沒有提現(xiàn)的投資收益有可能被司法機(jī)關(guān)沒收。棕櫚樹建議,大家與其將精力花在艱難的維權(quán)上,不如多花精力在投資前的風(fēng)險(xiǎn)防范。
平臺(tái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制管理有貸前、貸中、貸后三個(gè)階段,同樣對(duì)于投資行為也存在風(fēng)險(xiǎn)管理的問題,應(yīng)分別在投資前、投資中、投資后對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。
(一)投資前的風(fēng)險(xiǎn)防范
1、信息查詢
通過一些國家機(jī)關(guān)有關(guān)公示系統(tǒng)對(duì)平臺(tái)的相關(guān)信息進(jìn)行查詢、確認(rèn),一定程度上可防范拙劣的詐騙平臺(tái)。當(dāng)前主要查詢方式:
一是查詢平臺(tái)所屬運(yùn)營公司的工商注冊(cè)信息:登錄全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)(gsxt.saic.gov.cn)進(jìn)行查詢。
二是查詢平臺(tái)網(wǎng)站ICP:登錄工業(yè)和信息化部域名信息備案管理系統(tǒng)(www.miitbeian.gov.cn),查詢平臺(tái)的網(wǎng)址是否經(jīng)過備案。
三是查詢公司股東及所屬運(yùn)營公司法院執(zhí)行信息:登錄全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)(zhixing.court.gov.cn/search/)查詢股東是否有被執(zhí)行記錄。
2、實(shí)地考察
如果條件允許,最好對(duì)所投資平臺(tái)進(jìn)行實(shí)地考察,從辦公環(huán)境、員工面貌等對(duì)公司有初步的了解。再對(duì)項(xiàng)目資料進(jìn)行抽查,查閱相關(guān)抵、質(zhì)押物。從以往出事的平臺(tái)看,絕大部分的出事平臺(tái)是不敢被抽查資料的,甚至不接受投資者的考察。
3、專業(yè)第三方的調(diào)研與評(píng)級(jí)
當(dāng)前雖然有不少第三方機(jī)構(gòu)的專業(yè)性不強(qiáng),但還是有第三方機(jī)構(gòu)努力做到專業(yè)性與公正性。如棕櫚樹,通過對(duì)平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)控調(diào)研,為社會(huì)大眾提供了平臺(tái)較真實(shí)的信息,投資者可以免費(fèi)、較輕松獲取對(duì)自己有用的平臺(tái)信息。
(二)投資中的投資注意事項(xiàng)
1、分散投資目前出事的平臺(tái)約147家,而平臺(tái)數(shù)量總數(shù)約1263家,那么計(jì)算出來大概P2P平臺(tái)出事的概率是10%。分散投資主要從所投資平臺(tái)所在地、同一地方的不同平臺(tái)、同一平臺(tái)的不同借款人等方面進(jìn)行考慮選擇。
目前監(jiān)管政策不明朗,為了防止政策性風(fēng)險(xiǎn),可以考慮先從不同省市挑選投資平臺(tái),再從同一地方的平臺(tái)中挑選投資平臺(tái)。
進(jìn)行投資時(shí),不能因?yàn)槠脚_(tái)有墊付規(guī)則就無視對(duì)具體標(biāo)的的選擇。應(yīng)堅(jiān)持將錢借給平臺(tái)中相對(duì)優(yōu)質(zhì)的借款人,這樣萬一平臺(tái)運(yùn)營不善時(shí),借款期限到后,才有可能得到借款人的及時(shí)回款。
2、不受平臺(tái)的誘導(dǎo)
有部分平臺(tái)正是利用了投資人的心理,利用充值返現(xiàn)等對(duì)投資人進(jìn)行利誘。
作為一名理性投資者,應(yīng)該對(duì)自己的投資比例做一定的規(guī)劃,防止掉入投資的無底洞,甚至大額套現(xiàn)信用卡、向親朋好友借款,這些都是不可取的。
3、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)定
每個(gè)投資者的資金實(shí)力、生活負(fù)擔(dān)、收入來源都千差萬別,且每個(gè)投資者都有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好,不能簡單追求高利率。
目前較多數(shù)平臺(tái)的項(xiàng)目還是具有較高風(fēng)險(xiǎn)的,投資者應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好作出評(píng)定,進(jìn)而據(jù)此對(duì)所投資的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行選擇。目前的網(wǎng)貸行業(yè)利率在8%-24%之間,收益通常與風(fēng)險(xiǎn)直接掛勾。
(三)投資后的持續(xù)關(guān)注
1、隨時(shí)關(guān)注所投資平臺(tái)的相關(guān)信息
在平臺(tái)上進(jìn)行投資后,應(yīng)該平時(shí)有空就登錄網(wǎng)站,看看有沒有異常事情發(fā)生,如平臺(tái)突然發(fā)大額秒標(biāo)、天標(biāo)吸引投資者或發(fā)大額借款項(xiàng)目但又沒有很合理的原因。還可以登錄第三方機(jī)構(gòu)或查看新聞報(bào)道,留意是否有所投資平臺(tái)的負(fù)面報(bào)道。
2、注意保留相關(guān)信息:如投資成功后的借款合同、平臺(tái)宣傳資料等,以便平臺(tái)出事后,及時(shí)向警方提供證據(jù)。
3、及時(shí)、理性地維權(quán)。一旦踩雷,應(yīng)當(dāng)果斷、迅速地行動(dòng)起來進(jìn)行維權(quán),但要理性地通過合法途徑來進(jìn)行。(來源:棕櫚樹)