(網(wǎng)經(jīng)社訊)“支付是貨幣的基礎(chǔ)，跨境支付又是下一個大家應(yīng)該重點去挖掘的一個金礦?！?月22日，在以“全球劇變下的財富管理趨勢”為主題的2020青島·中國財富論壇上，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富如此表示。
陳道富，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長
陳道富認為，支付不論是境內(nèi)支付還是跨境支付，是整個貨幣體系非常重要的基礎(chǔ)，也就是說一個貨幣體系的有效運作，跟高效的支付體系是息息相關(guān)的，反過來說，一個支付體系效率越來越高的情況下，可以支撐非常有效率的貨幣體系。貨幣背后根本的基礎(chǔ)是一個信任，大家對貨幣的一種信任，所以大家選擇用這個貨幣。但是貨幣要想在市場上有效運作，需要以支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。所以貨幣背后的基礎(chǔ)是信用，但是最后要實現(xiàn)是通過實實在在的支付來實現(xiàn)的。
從支付的發(fā)展角度來看，支付發(fā)展到今天，既是一個非常老的產(chǎn)業(yè)，也是一個非常新的行業(yè)，已經(jīng)產(chǎn)生了多個維度了。最早的一個，大家比較熟悉的，或者說現(xiàn)在大家從金融安全角度關(guān)注的，其實是最傳統(tǒng)的一個維度，就是以銀行賬戶為基礎(chǔ)的跨境支付，是建立在銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、匯款等方式實現(xiàn)跨境支付資金的連接。
陳道富進步一指出，行業(yè)應(yīng)該探索多種維度的，以商業(yè)化為基礎(chǔ)的跨境支付體系。其實我們知道現(xiàn)在已經(jīng)在試點銀行數(shù)字貨幣，央行數(shù)字貨幣在跨境支付中也發(fā)揮一定的作用，但是隨著國際交往經(jīng)濟的認可，在商業(yè)上取得相互之間的信任是相對重要的，并且能夠建立起提升效率的實實在在的體系是一個夯實的基礎(chǔ)。
以下是發(fā)言實錄：
陳道富：謝謝，很高興在這個場合跟大家做交流，跨境支付最近很火爆，兩個方面引起大家的注意和關(guān)注。一個是由于跨境電商和跨境技術(shù)的發(fā)展，第三方支付的發(fā)展，這個市場非常吸引人。另一方面，也是在中美之間的摩擦的前提下，大家更加關(guān)注跨境支付的安全。所以在這個背景下，跨境支付被提到非常高的高度。
借此機會，我想跟大家交流三個對跨境支付的認識：
首先，第一方面想跟大家交流的是，我自己認為支付不論是境內(nèi)支付還是跨境支付，是整個貨幣體系非常重要的基礎(chǔ)，也就是說一個貨幣體系的有效運作，跟高效的支付體系是息息相關(guān)的，反過來說，一個支付體系效率越來越高的情況下，可以支撐非常有效率的貨幣體系。貨幣背后根本的基礎(chǔ)是一個信任，大家對貨幣的一種信任，所以大家選擇用這個貨幣。但是貨幣要想在市場上有效運作，需要以支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。所以貨幣背后的基礎(chǔ)是信用，但是最后要實現(xiàn)是通過實實在在的支付來實現(xiàn)的。
最近這些年，我們第三方支付也好，或者傳統(tǒng)的支付體系，在國內(nèi)這塊其實發(fā)展非?？?，效率提升非常多，各種各樣的場景，生產(chǎn)方面、生活方面的場景實行高度融合和提升，有效提高整個貨幣的流通速度，所以整個貨幣流通速度這些年來在支付體系的效率提升情況下，提升了很多。我們現(xiàn)在其實現(xiàn)金使用率快速下降，變相提升銀行貨幣創(chuàng)造能力，這個過程中為整個貨幣體系帶來很大的機會。
當前隨著企業(yè)數(shù)字化改造，包括這個主題，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付體系跟企業(yè)的數(shù)字化改造和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進行更加深度的融合以后，必然會提供一個更有效的支付的環(huán)境，這個未來空間應(yīng)該會更大。隨著國內(nèi)這種支付體系的發(fā)展，效率的提升，其實進一步凸顯出跨境支付的效率跟不上。不論是時間成本，還是帶來的這種資金成本都是比較巨大的，所以這種巨大的時間成本和資金成本，就給進一步提高跨境支付提出非?，F(xiàn)實的問題，也是一個巨大的市場。所以我認為，支付是貨幣的基礎(chǔ)，跨境支付又是下一個大家應(yīng)該重點去挖掘的一個金礦，這是我想跟大家交流的一個點。
第二點，我想跟大家交流，其實從支付的發(fā)展角度來看，支付發(fā)展到今天，既是一個非常老的產(chǎn)業(yè)，也是一個非常新的行業(yè)，已經(jīng)產(chǎn)生了多個維度了。最早的一個，大家比較熟悉的，或者說現(xiàn)在大家從金融安全角度關(guān)注的，其實是最傳統(tǒng)的一個維度，就是以銀行賬戶為基礎(chǔ)的跨境支付，是建立在銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、匯款等方式實現(xiàn)跨境支付資金的連接，或者說資金的劃撥，這是銀行賬戶為基礎(chǔ)，這里面當然高度依賴銀行賬戶背后一整套基礎(chǔ)設(shè)施，包括各種各類的系統(tǒng)，這應(yīng)該說是現(xiàn)在跨境支付的主體。但是應(yīng)該來說這也是非常傳統(tǒng)的一個支付體系，在這個基礎(chǔ)上，最近這些年又發(fā)展出其他不同維度的跨境支付。大家前些年感覺比較多的是各種卡，信用卡或借記卡，在基于卡的基礎(chǔ)上，銀行賬戶體系提供另外一個通道，這個通道實現(xiàn)國內(nèi)國外的跨境支付。這種跨境支付實際上對原有銀行的賬戶為基礎(chǔ)的支配體系提供一種補充，相對獨立，但是也不完全是完全獨立的一套跨境支付體系。這些年我國銀聯(lián)這方面發(fā)展非?？?。近些年，我國以微信、支付寶方式已經(jīng)非常普遍了，但是跨境電子錢包為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了一些連接，電子錢包，說白了就是企業(yè)的賬戶為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了跨境賬戶之間的連接，實現(xiàn)了跨境支付，在個人這端或者商戶這一端，實現(xiàn)了跨境之間的連接。
現(xiàn)在在談的，估計是第四個維度了，是以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的，它跟電子錢包還不完全一樣的維度，區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的跨境的支付連接，大家都對這個市場，對未來充滿期待，被稱為可能給原有的支付體系帶來降維打擊的系統(tǒng)?，F(xiàn)在應(yīng)該關(guān)注背后發(fā)展，帶來跨幣種、跨國之間的支付體系的連接。所以國內(nèi)跨境支付方面已經(jīng)出現(xiàn)不同維度的發(fā)展?，F(xiàn)在仍然只是以銀行賬戶為主體，但是從效率來看、從技術(shù)角度來看，從未來發(fā)展方向來看，我認為未來都有自己的發(fā)展空間，特別以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的跨境支付，給大家充分的想象空間，具有未來的更多的探索的預(yù)計。
第三，我認為我們應(yīng)該探索多種維度的，以商業(yè)化為基礎(chǔ)的跨境支付體系。其實我們知道現(xiàn)在已經(jīng)在試點銀行數(shù)字貨幣，央行數(shù)字貨幣在跨境支付中也發(fā)揮一定的作用，但是隨著國際交往經(jīng)濟的認可，我認為在商業(yè)上取得相互之間的信任是相對重要的，并且能夠建立起提升效率的實實在在的體系是一個夯實的基礎(chǔ)。所以這個過程其實需要充分利用商業(yè)機構(gòu)市場的開拓能力，共同來開發(fā)多種方式的跨境支付方式，市場在這里面應(yīng)該可以發(fā)揮更大的作用。在搭建網(wǎng)絡(luò)方面，提高效率方面，可以發(fā)揮多種促進作用。所以在未來，跨境支付這是一個巨大的，還沒有完全被開發(fā)的市場，可以多種維度、多種主體來共同探索如何把跨境支付市場做得更好。我就交流這么多。謝謝。
主持人：好的，謝展先生的回答都是非常簡短的。我拋一個短期的問題，問一下現(xiàn)場的幾位嘉賓，其實我剛剛在開場白的時候也有提到，去年的時候，多家投資機構(gòu)有預(yù)測說跨境支付會成為金融科技在今年的一個新風口，受疫情影響，大家覺得這個風口的風速現(xiàn)在有多大，風出來了，還是退回來了？
陳道富：我認為這個市場是一個非常巨大的潛力，但是要把這個事完全構(gòu)建清晰有效，還需要很多努力的。疫情使得
主持人：謝謝。我問一下陳所長，您剛才有提到很多外資清算機構(gòu)在加速進入國內(nèi)市場，其實他們進入國內(nèi)市場的背后，我經(jīng)常跟他們這些機構(gòu)的人交流，他們并不是特別看重國內(nèi)的市場，他們更看重中國人出境這塊，所以歸根到底還是跨境支付這塊，所以您對于他們進入對于跨境支付的競爭格局會是怎么樣的影響，您是如何看的？
陳道富：確實對中國市場一直都是具有后發(fā)性，但是由于各種原因，始終沒有突破，這就給中國企業(yè)提供布局的時間。所以不論是中國自己的卡的支付習(xí)慣，還是銀聯(lián)在國際上的布點，都提供了條件和時間。從現(xiàn)在來看，他們進入中國市場，會強化在國際上網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢，會對已經(jīng)現(xiàn)有或者已經(jīng)現(xiàn)有的跨境支付帶來一定的沖擊，但是經(jīng)過這么多年的布局和完善，現(xiàn)有的一些以卡為基礎(chǔ)的跨境支付，都各自有相對的優(yōu)勢，會促進以卡為基礎(chǔ)的跨境支付的良性競爭，他們當然也在對中國的一些偏遠地區(qū)的服務(wù)進行進一步拓展，對中國拓展原有沒有獲得銀行服務(wù)的一些群體和地區(qū)帶來一定的貢獻，推動中國普惠金融的進一步發(fā)展。所以我覺得在目前，都有一定競爭力的情況下，會推動中國這種支付，包括跨境支付系統(tǒng)良性的競爭，推動更好的發(fā)展。當然，在電子錢包的發(fā)展情況下，我覺得可能會再進一步推動多維度的支付體系的發(fā)展，來共同挖掘跨境支付的巨大潛在市場。
主持人：關(guān)于跨境支付監(jiān)管，陳老師您這邊有什么補充和分享呢？
陳道富：跨境支付這幾年發(fā)展很快，在推動各種跨境電商相關(guān)的跨境支付。但是跨境支付剛才都談到了，這里面可能會面臨一些監(jiān)管上的問題，包括它的國際收支有很多這方面的管理，在跨境支付里面需要落實，如何保證它的真實性，就是合規(guī)性的問題，包括反洗錢，包括對違法違規(guī)的監(jiān)管。因為涉及到大量消費者的消費行為和消費習(xí)慣，這些數(shù)據(jù)非常具體的，這些跨境支付數(shù)據(jù)交換過程中，如何保證數(shù)據(jù)安全和隱私保護又會成為關(guān)鍵問題。另外，一般支付體系是數(shù)據(jù)和技術(shù)層面上的問題，這些都會成為跨境支付需要監(jiān)管關(guān)注的一些議題。
主持人：這個監(jiān)管部門需要相互配合?；氐綌?shù)字貨幣這個問題。今年數(shù)字貨幣依然是熱點問題，國際清算，銀行提到一個觀點，沒有提到一個項目明確提到跨境支付，我想問央行數(shù)字貨幣在跨境支付領(lǐng)域到底會發(fā)揮一個怎么樣的作用？
陳道富：央行行數(shù)字貨幣實際是想在貨幣領(lǐng)域引進一些區(qū)塊鏈的技術(shù)，有一定的影響力提高貨幣交易的效果。一個要解決壁壘的問題，就是整個世界多重貨幣，相對產(chǎn)生高額的兌換成本，另外是手續(xù)費的問題，在這個過程中程序比較復(fù)雜，流程比較多，費用比較高的問題。央行數(shù)字貨幣仍然是以國家主權(quán)貨幣或主權(quán)信用為基礎(chǔ)，在國家內(nèi)部有天然信用中心的作用，跨出國境，有一個其他國家的認可度的問題。銀行系統(tǒng)的央行數(shù)字貨幣呈現(xiàn)的，人家會在原有貨幣關(guān)注情況下，會增加對這種數(shù)字貨幣背后的隱私和其他方面的考慮。所以這個會給貨幣的信用基礎(chǔ)帶來一個腦洞，需要更多考慮貨幣背后的信用基礎(chǔ)。所以央行數(shù)字貨幣在推的過程中，我認為其實是兩個，現(xiàn)在包括各種貨幣，包括內(nèi)部外部和其他各種數(shù)字貨幣，其實想要解決的是跨國多種幣種兌換和支付結(jié)算雙重問題。所以在央行數(shù)字貨幣這塊，在解決本國貨幣數(shù)字化的同時，服務(wù)于跟中國密切相關(guān)的，對中國貨幣和中國央行數(shù)字貨幣有信任的跨境支付會更有效率。對其他領(lǐng)域，可能需要其他的手段相互補充，來共同推動跨境支付數(shù)字化的過程。
