(網(wǎng)經(jīng)社訊)由于金融行業(yè)的特殊性和強(qiáng)監(jiān)管，科技公司很難直接獲取到金融機(jī)構(gòu)真實(shí)、全面的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)和技術(shù)需求，這也直接造成金融科技公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)很少能夠完美契合金融機(jī)構(gòu)的需求。
為此，零壹智庫(kù)從專(zhuān)利申請(qǐng)角度解讀金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)、技術(shù)需求、解決方法等，通過(guò)這些信息去推測(cè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，也為科技公司的戰(zhàn)略部署提供參考。
本報(bào)告以銀行為研究對(duì)象，從專(zhuān)利角度分析區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用分布情況，并篩選了7項(xiàng)應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行解析。
報(bào)告顯示，截至2019年12月1日，我國(guó)累計(jì)有15家銀行申請(qǐng)了區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)專(zhuān)利，專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量累計(jì)達(dá)到433件；專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量最多3家銀行分別是微眾銀行、工商銀行和中國(guó)銀行。
從業(yè)務(wù)和場(chǎng)景角度來(lái)看，數(shù)字資產(chǎn)最受銀行關(guān)注，工、農(nóng)、中等5家銀行均申請(qǐng)了相關(guān)專(zhuān)利，專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量達(dá)到17件；其次是信貸業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，各有4家銀行申請(qǐng)了相關(guān)專(zhuān)利。
一、銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利累計(jì)申請(qǐng)數(shù)量達(dá)433件
根據(jù)零壹智庫(kù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年12月1日，我國(guó)共計(jì)有15家銀行申請(qǐng)了區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)專(zhuān)利，專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量合計(jì)達(dá)到433件。專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量最多的三家銀行分別是微眾銀行、工商銀行和中國(guó)銀行，其數(shù)量分別為288、50和40件。
1. 2016～2019年12月，銀行業(yè)申請(qǐng)的區(qū)塊鏈專(zhuān)利從11件增至433件
2016年～2019年12月，銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量從11件增長(zhǎng)至433件，數(shù)量翻了39倍左右，參與區(qū)塊鏈專(zhuān)利申請(qǐng)的銀行從2家增至15家。
從專(zhuān)利申請(qǐng)時(shí)間來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)區(qū)塊鏈專(zhuān)利最早可以追溯到2016年。中國(guó)銀行和微眾銀行分別申請(qǐng)了7件和4件區(qū)塊鏈專(zhuān)利。
圖 1：2016～2019年銀行申請(qǐng)區(qū)塊鏈專(zhuān)利情況（單位：件）
數(shù)據(jù)來(lái)源：WIPO統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)，零壹智庫(kù)
隨著區(qū)塊鏈概念的普及，以及銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，區(qū)塊鏈去中心化、可溯源、不可篡改、安全隱密等特性，受到越來(lái)越多銀行的關(guān)注。同時(shí)也也吸引了一些銀行投入時(shí)間、人力、資金去研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用。申請(qǐng)區(qū)塊鏈專(zhuān)利的銀行業(yè)逐漸由2家增至15家，專(zhuān)利數(shù)量增至433件。
2. 2019年1～11月，銀行業(yè)申請(qǐng)了284件區(qū)塊鏈專(zhuān)利，微眾銀行占81%
據(jù)零壹智庫(kù)統(tǒng)計(jì)，截至11月底，2019年共計(jì)有9家銀行申請(qǐng)了區(qū)塊鏈相關(guān)專(zhuān)利，專(zhuān)利數(shù)量合計(jì)284件，比2018年增長(zhǎng)了近2倍左右。
其中，微眾銀行以229件排在首位，占到2019年（1～11月）新增專(zhuān)利總數(shù)的81%；排在第二的是工商銀行，在2019年申請(qǐng)了35件，占總數(shù)的12%；其余7家銀行專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量均在10件以下。
圖 2：2019年（1～11月）銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利申請(qǐng)情況
數(shù)據(jù)來(lái)源：WIPO統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)，零壹智庫(kù)
相較2018年，申請(qǐng)區(qū)塊鏈專(zhuān)利的銀行數(shù)量從11家縮減至9家，而區(qū)塊鏈專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量則從95件增至284件，成為增長(zhǎng)幅度最高的一年。造成區(qū)塊鏈專(zhuān)利數(shù)量大幅度上升可歸結(jié)于微眾銀行，在2019年1～11月，累計(jì)申請(qǐng)229件區(qū)塊鏈專(zhuān)利。
3. 微眾、工行和中行是我國(guó)區(qū)塊鏈專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量最多的3家銀行
截至2019年12月1日，我國(guó)共計(jì)15家銀行申請(qǐng)了區(qū)塊鏈相關(guān)專(zhuān)利，排在前3的銀行分別是微眾銀行、工商銀行和中國(guó)銀行。
表 1：2019年11月銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利申請(qǐng)排行
數(shù)據(jù)來(lái)源：WIPO統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)，零壹智庫(kù)
按照專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量可分為3個(gè)梯隊(duì)：專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量超過(guò)100件的，僅微眾銀行一家；專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量在10～100件之間的，有4家，分別是工商銀行、中國(guó)銀行、招商銀行和福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社；專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量在10件以下的，有10家。
二、銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利圖譜
專(zhuān)利申請(qǐng)人為了能夠讓專(zhuān)利審核員了解所申請(qǐng)的專(zhuān)利是否具備創(chuàng)新性、實(shí)用性、獨(dú)特性，往往會(huì)將將專(zhuān)利技術(shù)背景、業(yè)務(wù)痛點(diǎn)、技術(shù)痛點(diǎn)、解決方法及具體流程寫(xiě)入專(zhuān)利申請(qǐng)書(shū)中。為此，本報(bào)告對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)、應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行整理和統(tǒng)計(jì)。
1. 有139件區(qū)塊鏈專(zhuān)利與金融業(yè)務(wù)和應(yīng)用場(chǎng)景有關(guān)
據(jù)零壹智庫(kù)不完全統(tǒng)計(jì)，銀行申請(qǐng)的區(qū)塊鏈專(zhuān)利當(dāng)中，有151件專(zhuān)利與基礎(chǔ)設(shè)施和底層技術(shù)有關(guān)，139件專(zhuān)利與金融業(yè)務(wù)和應(yīng)用場(chǎng)景有關(guān)。
圖 3：銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利分布情況
數(shù)據(jù)來(lái)源：WIPO統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)，零壹智庫(kù)
基礎(chǔ)設(shè)施和底層技術(shù)：數(shù)據(jù)處理是專(zhuān)利申請(qǐng)中出現(xiàn)次數(shù)最多的技術(shù)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，與數(shù)據(jù)處理相關(guān)專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量達(dá)到54件。其中，數(shù)據(jù)處理包含了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)讀取、數(shù)據(jù)訪問(wèn)、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)檢測(cè)、數(shù)據(jù)縮容、數(shù)據(jù)同步等技術(shù)。其次，智能合約、共識(shí)算法和加密技術(shù)三項(xiàng)技術(shù)在專(zhuān)利中的出現(xiàn)次數(shù)達(dá)到10件以上。
金融業(yè)務(wù)及應(yīng)用場(chǎng)景：按照業(yè)務(wù)可將區(qū)塊鏈專(zhuān)利分為11項(xiàng)業(yè)務(wù)，其中支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融和跨境支付是專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量最多的3項(xiàng)業(yè)務(wù)，其專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量分別為13、7和6件。按照應(yīng)用場(chǎng)景分類(lèi)，身份認(rèn)證是專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量最多的應(yīng)用場(chǎng)景，專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量有7件，其次是權(quán)限管理、區(qū)塊鏈投票和事件發(fā)布與訂閱，專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量均為5件。除此之外，還有17件專(zhuān)利與數(shù)字資產(chǎn)有關(guān)。
2. 銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利圖譜（業(yè)務(wù)）
從業(yè)務(wù)角度來(lái)看，數(shù)字資產(chǎn)、信貸業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融是最受銀行關(guān)注的3個(gè)領(lǐng)域。有5家銀行申請(qǐng)了數(shù)字資產(chǎn)相關(guān)專(zhuān)利，包含中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行3家大型國(guó)有銀行。信貸業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)分別有4家銀行申請(qǐng)了相關(guān)專(zhuān)利。
除此之外，支付結(jié)算、征信和跨境支付也是銀行比較關(guān)注的應(yīng)用場(chǎng)景，申請(qǐng)這些領(lǐng)域?qū)＠y行均達(dá)到3家。
圖 4：銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利圖譜（業(yè)務(wù)）
數(shù)據(jù)來(lái)源：WIPO統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)，零壹智庫(kù)
微眾銀行憑借數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)分布上處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，其區(qū)塊鏈專(zhuān)利覆蓋了數(shù)字資產(chǎn)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、征信和匯款業(yè)務(wù)。
中國(guó)銀行的區(qū)塊鏈專(zhuān)利覆蓋了數(shù)字資產(chǎn)、信貸業(yè)務(wù)、征信、跨境支付、資金存管和結(jié)售匯業(yè)務(wù)。
工商銀行的區(qū)塊鏈專(zhuān)利主要集中在數(shù)字資產(chǎn)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
3. 銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利圖譜（應(yīng)用場(chǎng)景）
從應(yīng)用場(chǎng)景角度考慮，身份認(rèn)證、區(qū)塊鏈投票和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移是目前最受銀行所關(guān)注的3個(gè)場(chǎng)景。其次是積分管理、區(qū)塊鏈溯源、秘密交易、風(fēng)險(xiǎn)管理和票據(jù)處理。
圖 5：銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利圖譜（應(yīng)用場(chǎng)景）
數(shù)據(jù)來(lái)源：WIPO統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)，零壹智庫(kù)
三、7家銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利應(yīng)用場(chǎng)景案例解析
1. 農(nóng)業(yè)銀行：區(qū)塊鏈技術(shù)解決征信單點(diǎn)故障
目前的征信系統(tǒng)存在單點(diǎn)故障問(wèn)題，征信系統(tǒng)一旦出現(xiàn)服務(wù)異常、數(shù)據(jù)損失、丟失等故障，直接影響整個(gè)征信系統(tǒng)的正常運(yùn)行。
為此，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)明一項(xiàng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信系統(tǒng)，可通過(guò)聯(lián)盟鏈避免中心化征信系統(tǒng)造成的單點(diǎn)故障問(wèn)題，可有效減低銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本。
該系統(tǒng)由7個(gè)模塊組成，分別是數(shù)據(jù)接入模塊、信用報(bào)告生成模塊、征信查詢(xún)模塊、權(quán)限管理模塊、異議處理模塊、數(shù)據(jù)歸檔管理模塊和異常監(jiān)測(cè)模塊。
圖 6：農(nóng)業(yè)銀行區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)模型
信息來(lái)源：零壹智庫(kù)，專(zhuān)利申請(qǐng)書(shū)
其中，數(shù)據(jù)接入模塊負(fù)責(zé)對(duì)上傳的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行有效性檢測(cè)和共識(shí)，對(duì)通過(guò)檢測(cè)的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，補(bǔ)充缺失數(shù)據(jù)并存儲(chǔ)到聯(lián)盟鏈中；
信用報(bào)告生成模塊，通過(guò)智能合約計(jì)算信用等級(jí)，生成信用報(bào)告，并將共識(shí)后的報(bào)告存儲(chǔ)到聯(lián)盟鏈中；
征信查詢(xún)模塊，主要接收用戶征信查詢(xún)請(qǐng)求并將請(qǐng)求記錄存儲(chǔ)在聯(lián)盟鏈上；
異議處理模塊，接收用戶發(fā)送的異議處理請(qǐng)求并進(jìn)行數(shù)據(jù)糾錯(cuò)；
數(shù)據(jù)歸檔管理模塊，對(duì)過(guò)期的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行歸檔；
異常監(jiān)測(cè)模塊，實(shí)時(shí)或定時(shí)統(tǒng)計(jì)用戶行為數(shù)據(jù)，并將異常用戶行為數(shù)據(jù)推送至監(jiān)管部門(mén)。
除此之外，該系統(tǒng)還可以支持支付機(jī)構(gòu)作為節(jié)點(diǎn)加入聯(lián)盟鏈，由支付機(jī)構(gòu)將其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)，豐富銀行征信數(shù)據(jù)，提高征信數(shù)據(jù)的可靠性。
2. 中國(guó)銀行：利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決網(wǎng)絡(luò)交易欺詐問(wèn)題
目前，網(wǎng)絡(luò)電信詐騙越來(lái)越多，對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失。由于銀行和支付機(jī)構(gòu)的反欺詐系統(tǒng)都是獨(dú)立的，當(dāng)遇到跨支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)交易欺詐問(wèn)題，銀行很難進(jìn)行有效識(shí)別，也無(wú)法及時(shí)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
圖 7：中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)交易欺詐解決方案
信息來(lái)源：零壹智庫(kù)，專(zhuān)利申請(qǐng)書(shū)
為此，中國(guó)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)組建聯(lián)盟鏈，通過(guò)聯(lián)盟鏈對(duì)問(wèn)題賬號(hào)進(jìn)行排查。其具體步驟為：
1）由公安機(jī)關(guān)、行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和支付機(jī)構(gòu)篩選出問(wèn)題賬號(hào)，并制定問(wèn)題賬號(hào)判定標(biāo)準(zhǔn)。問(wèn)題賬號(hào)分為黑名單和灰名單賬號(hào)兩種；黑名單賬號(hào)即曾經(jīng)進(jìn)行過(guò)欺詐交易的賬號(hào)，灰名單賬號(hào)為陌生賬號(hào)和高危險(xiǎn)賬號(hào)。
2）將這些問(wèn)題賬號(hào)打包成區(qū)塊，并廣播至聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)中所有的支付機(jī)構(gòu)節(jié)點(diǎn)。
3）當(dāng)用戶請(qǐng)求跨支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易時(shí)，銀行利用聯(lián)盟鏈對(duì)交易雙方賬號(hào)進(jìn)行排查。如果賬號(hào)為正常賬號(hào)，則直接通過(guò)交易；如果賬號(hào)為黑名單賬號(hào)，則暫時(shí)凍結(jié)黑名單銀行賬號(hào)并向用戶說(shuō)明原因；如果賬號(hào)為灰名單賬號(hào)，則以短信或提示語(yǔ)的形式向用戶進(jìn)行預(yù)警，同時(shí)對(duì)用戶進(jìn)行第二次風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)和身份認(rèn)證。
4）在第二次認(rèn)證結(jié)束后，聯(lián)盟鏈會(huì)對(duì)賬號(hào)進(jìn)行第二次判斷，將灰名單賬號(hào)轉(zhuǎn)化為正常賬號(hào)和黑名單賬號(hào)。如果判斷結(jié)果為正常賬號(hào)，則通過(guò)交易，并將賬號(hào)轉(zhuǎn)化為正常賬號(hào)；如果判斷結(jié)果為黑名單賬號(hào)，則凍結(jié)賬號(hào)，將灰名單賬號(hào)轉(zhuǎn)化為黑名單賬號(hào)，并向用戶說(shuō)明原因；如果判斷結(jié)果仍為灰名單賬號(hào)，則重復(fù)上述灰名單處理步驟。
5）有灰名單賬號(hào)轉(zhuǎn)化為正常賬號(hào)和黑名單賬號(hào)，會(huì)將該信息廣播至區(qū)塊鏈聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)中所有支付節(jié)點(diǎn)。
該方面通過(guò)建立聯(lián)盟鏈對(duì)問(wèn)題賬號(hào)進(jìn)行排查，以提高銀行反欺詐識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。通過(guò)規(guī)則合約識(shí)別問(wèn)題賬戶，提高欺詐事件識(shí)別效率，降低人為所導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)；將問(wèn)題賬戶打包成區(qū)塊并廣播至聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)中，促進(jìn)數(shù)據(jù)和信息的共享，解決支付機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題；實(shí)時(shí)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提高用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
3. 中國(guó)銀行：基于區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)的跨境支付方法
目前的跨境支付業(yè)務(wù)是基于SWIFT代理模式進(jìn)行交易，但存在以下痛點(diǎn)：跨境支付業(yè)務(wù)需要經(jīng)過(guò)多個(gè)代理行，支付路徑過(guò)長(zhǎng)，效率較低；由于各銀行之間存在時(shí)差或處于節(jié)假日，導(dǎo)致跨境支付時(shí)間漫長(zhǎng)；跨境支付需要向代理行支付費(fèi)用，成本增高；銷(xiāo)賬率較低；無(wú)法實(shí)時(shí)查詢(xún)交易情況。
中國(guó)銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)了一套區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)由區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)、區(qū)塊鏈支付網(wǎng)關(guān)和區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)組成。其中區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中包含多個(gè)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)；區(qū)塊鏈支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)連接區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)、區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)和參加行支付系統(tǒng)，接收并存取普通行支付系統(tǒng)提交的的支付數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)負(fù)責(zé)接收審核參加行開(kāi)戶請(qǐng)求，授權(quán)參加行為普通行或賬戶管理行，開(kāi)設(shè)區(qū)塊鏈托管賬戶與區(qū)塊鏈帳戶。
圖 8：中國(guó)銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利之跨境支付系統(tǒng)架構(gòu)圖
信息來(lái)源：零壹智庫(kù)，專(zhuān)利申請(qǐng)書(shū)
具體支付方法分為3個(gè)流程，注冊(cè)交易流程、轉(zhuǎn)賬交易流程和取現(xiàn)交易流程。
注冊(cè)交易流程：普通行向賬戶管理行發(fā)送注資請(qǐng)求，賬戶管理行將注資行的實(shí)體帳戶向?qū)嶓w托管賬戶注入注資金額，并更新到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中；區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)根據(jù)注資結(jié)果將區(qū)塊鏈托管賬戶向注資行區(qū)塊鏈賬戶注入注資金額。
轉(zhuǎn)賬交易流程：匯款行根據(jù)匯款客戶發(fā)起的轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求對(duì)客戶賬戶及匯款行區(qū)塊鏈賬戶進(jìn)行記賬，并將轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求發(fā)送到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)；區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點(diǎn)通過(guò)共識(shí)算法對(duì)轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求和轉(zhuǎn)賬結(jié)果進(jìn)行表決，若表決通過(guò)則將區(qū)塊鏈賬戶向收款行區(qū)塊鏈賬戶轉(zhuǎn)入金額，并將支付報(bào)文發(fā)給收款行。
取現(xiàn)交易流程：帳戶管理行接收普通行發(fā)送的取現(xiàn)請(qǐng)求，將賬戶管理行的實(shí)體托管賬戶向取現(xiàn)行實(shí)體帳戶轉(zhuǎn)入取現(xiàn)金額，并更新到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中；區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)向賬戶管理行的區(qū)塊鏈托管賬戶轉(zhuǎn)入取現(xiàn)金額。
圖 9：中國(guó)銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利之跨境支付交易流程圖
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相較SWIFT代理模式的跨境支付，區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)具有以下優(yōu)點(diǎn)：匯款行與收款行之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行交易，省去了代理銀行造成的時(shí)間成本和資金成本，提高了銀行間跨境支付效率；支持7*24時(shí)間交易，不受時(shí)差與節(jié)假日影響；可通過(guò)區(qū)塊鏈分布式賬本實(shí)時(shí)銷(xiāo)賬；支持實(shí)時(shí)查詢(xún)交易轉(zhuǎn)賬狀態(tài)；可保障數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全，防止數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)；可通過(guò)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)數(shù)據(jù)共享，提高工作效率。
4. 微眾銀行：基于區(qū)塊鏈技術(shù)的債務(wù)催收
在我國(guó)，通過(guò)法院仲裁進(jìn)行債務(wù)催收成為銀行催收的主要方式之一。然而，目前的仲裁流程主要包括提交仲裁、仲裁庭受理、收集證據(jù)、按前調(diào)節(jié)、出庭舉證、組庭裁決等一系列常規(guī)步驟，耗時(shí)長(zhǎng)、效率低。
為此，微眾銀行研發(fā)了一種債務(wù)催收系統(tǒng)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)將債務(wù)催收自動(dòng)化、線上化。該系統(tǒng)基于區(qū)塊鏈智能合約、共識(shí)算法等技術(shù)自動(dòng)觸發(fā)仲裁流程，減少人工干預(yù)，簡(jiǎn)化催收流程，提高催收效率。
當(dāng)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)用戶貸款逾期之后，可以根據(jù)規(guī)則自動(dòng)判斷是否仲裁；根據(jù)逾期數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)存證數(shù)據(jù)自動(dòng)生成仲裁內(nèi)容并發(fā)送至仲裁系統(tǒng)；自動(dòng)繳納仲裁費(fèi)用；獲得仲裁勝訴消息之后，觸發(fā)并執(zhí)行債務(wù)催收請(qǐng)求，實(shí)現(xiàn)仲裁案件的自動(dòng)化。
圖 10：微眾銀行區(qū)塊鏈技術(shù)之仲裁催收流程圖
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該系統(tǒng)還連接了催收系統(tǒng)、仲裁系統(tǒng)、存證系統(tǒng)、凍結(jié)系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)仲裁催收的全流程管理。其中，大數(shù)據(jù)平臺(tái)會(huì)定時(shí)對(duì)貸款系統(tǒng)中逾期用戶的逾期利息進(jìn)行計(jì)算，并將逾期利息和逾期信息發(fā)送給催收系統(tǒng)。
催收系統(tǒng)負(fù)責(zé)檢測(cè)逾期用戶是否是黑名單用戶。存證系統(tǒng)負(fù)責(zé)存儲(chǔ)貸款合同文檔、還款計(jì)劃表、貸款時(shí)刷臉認(rèn)證數(shù)據(jù)、貸款承諾書(shū)、電話錄音。仲裁系統(tǒng)負(fù)責(zé)對(duì)仲裁進(jìn)度進(jìn)行實(shí)時(shí)提醒，也可以成立網(wǎng)上仲裁庭，通過(guò)仲裁系統(tǒng)雙方進(jìn)行對(duì)峙。凍結(jié)系統(tǒng)負(fù)責(zé)資產(chǎn)資產(chǎn)凍結(jié)。
具體流程為：
1）催收系統(tǒng)接收大數(shù)據(jù)平臺(tái)發(fā)放的逾期數(shù)據(jù)，并檢測(cè)逾期數(shù)據(jù)是否符合預(yù)設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則；若逾期數(shù)據(jù)符合風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，則從存證系統(tǒng)的區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)中獲取逾期數(shù)據(jù)對(duì)應(yīng)的存證數(shù)據(jù)，并根據(jù)存證數(shù)據(jù)和逾期數(shù)據(jù)生成仲裁內(nèi)容；如果不符合風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，則發(fā)送告警信息給逾期用戶。
2）催收系統(tǒng)將仲裁內(nèi)容發(fā)送給仲裁系統(tǒng)，并對(duì)仲裁審理進(jìn)度進(jìn)行檢測(cè)；
3）仲裁系統(tǒng)在收到仲裁請(qǐng)求之后，會(huì)通過(guò)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)驗(yàn)證存證數(shù)據(jù)是否處于可信狀態(tài)，是否滿足立案條件；若存證數(shù)據(jù)處于可信狀態(tài)則通過(guò)預(yù)審，并發(fā)送信息給催收系統(tǒng)，并檢測(cè)催收系統(tǒng)是否成功繳納仲裁費(fèi)
4）催收系統(tǒng)收到預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)信息之后，通過(guò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)繳納仲裁費(fèi)用；若規(guī)定時(shí)間內(nèi)未收到信息，催收系統(tǒng)則確定為仲裁案件不符合立案條件，此時(shí)需要修改仲裁內(nèi)容，重新生成仲裁請(qǐng)求；
5）仲裁系統(tǒng)接收到繳費(fèi)信息，對(duì)仲裁案件進(jìn)行立案，并檢測(cè)案件是否審理完成并處于勝訴狀態(tài)；
6）若催收系統(tǒng)接收到仲裁勝訴之后，檢測(cè)還款結(jié)清狀態(tài)；如果處于還款結(jié)清狀態(tài)，則觸發(fā)撤銷(xiāo)指令，撤銷(xiāo)仲裁案件；如果不處于結(jié)清狀態(tài)，則觸發(fā)凍結(jié)指令，將凍結(jié)指令發(fā)送給凍結(jié)系統(tǒng)將逾期用戶財(cái)產(chǎn)凍結(jié)。
5. 福建農(nóng)信：基于區(qū)塊鏈技術(shù)簡(jiǎn)化扶貧貸款流程
目前我國(guó)扶貧貸款存在流程復(fù)雜、信息不對(duì)稱(chēng)、數(shù)據(jù)可信度低、監(jiān)管難等痛點(diǎn)。相比普通貸款，扶貧貸款涉及到各級(jí)政府部門(mén)，需要對(duì)不同部門(mén)的流程進(jìn)行整合；并且，還需要對(duì)用戶借款需求、還款能力、還款意愿、是否是貧困戶進(jìn)行評(píng)估和判斷；除此之外，還需要通過(guò)銀行貸款系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)、扶貧貸款管理系統(tǒng)等系統(tǒng)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，確認(rèn)貸款審批進(jìn)度和貸款資金發(fā)放進(jìn)度。
為此，福建農(nóng)信基于區(qū)塊鏈技術(shù)，發(fā)明了一套扶貧貸款管理系統(tǒng)，在精準(zhǔn)扶貧、貸款流程、以及監(jiān)管監(jiān)督都具有明顯的提升。
圖 11：福建農(nóng)信區(qū)塊鏈之扶貧貸款解決方案
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首先，該系統(tǒng)打通了與各政府系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)壁壘，將各系統(tǒng)數(shù)據(jù)保存在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中。銀行可通過(guò)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)直接獲取到分散在各個(gè)部門(mén)之間的客戶數(shù)據(jù)，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)與政府部門(mén)之間數(shù)據(jù)共享。并且，基于區(qū)塊鏈不可篡改、可溯源等特性，可保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、安全性、及時(shí)性和全面性，有效降低銀行扶貧貸款業(yè)務(wù)的難度，提高扶貧貸款用戶識(shí)別的準(zhǔn)確率。
其次，該系統(tǒng)利用智能合約，簡(jiǎn)化了扶貧貸款審核流程和發(fā)放環(huán)節(jié)，提高了貸款審批速度和資金發(fā)放速度，將貸款業(yè)務(wù)線上化、自動(dòng)化。福建農(nóng)信基于智能合約在扶貧貸款管理系統(tǒng)中加入了貸款審批流程合約、貸款管理合約和扶貧貸款貼息申請(qǐng)合約，用戶可在申請(qǐng)時(shí)，觸發(fā)智能合約，由系統(tǒng)自動(dòng)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)收集、整理、分析用戶數(shù)據(jù)。
除此之外，該系統(tǒng)還為政府部門(mén)提供了數(shù)據(jù)獲取接口。政府部門(mén)可通過(guò)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控扶貧代理過(guò)程的信息流、資金流、審批流。政府部門(mén)可通過(guò)該系統(tǒng)了解貸款進(jìn)度，并且對(duì)貸款過(guò)程中的違規(guī)違法行為進(jìn)行監(jiān)督管理。
6. 福建農(nóng)信：基于區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)
目前銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)篩選出相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)所對(duì)應(yīng)的潛在客戶。但在實(shí)際應(yīng)用中，由于監(jiān)管要求，銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式受到很多限制，很大程度上，仍需要客戶親來(lái)到銀行網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)；電話、短信、郵件等營(yíng)銷(xiāo)方式因受到監(jiān)管要求，效果并不理想。
福建農(nóng)信基于區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)明一種營(yíng)銷(xiāo)方法，在物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備之間利用區(qū)塊鏈定向客戶營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)放式客戶營(yíng)銷(xiāo)，可提高銀行營(yíng)銷(xiāo)準(zhǔn)確性、有效性、便捷性。
圖 12：福建農(nóng)信區(qū)塊鏈專(zhuān)利之智能營(yíng)銷(xiāo)
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具體方法為：在區(qū)塊鏈參與者之間的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)中建立一條廣告鏈和一條客戶鏈；在2條區(qū)塊鏈上分別建立客戶鏈賬本和廣告鏈賬本；由金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟發(fā)起者建立、保存廣告積分總賬，并負(fù)責(zé)投放廣告積分；將物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈融合進(jìn)行定向客戶營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)放式客戶營(yíng)銷(xiāo)。
本文僅對(duì)銀行如何利用物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行定向客戶營(yíng)銷(xiāo)，具體步驟為；
首先，銀行會(huì)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)計(jì)算出金融產(chǎn)品或服務(wù)所對(duì)應(yīng)的客戶，并利用區(qū)塊鏈加密技術(shù)將客戶推薦產(chǎn)品進(jìn)行加密保存到客戶鏈上進(jìn)行共識(shí)。當(dāng)客戶進(jìn)入到銀行并連接到銀行網(wǎng)點(diǎn)wifi網(wǎng)絡(luò)之后，客戶手機(jī)中的銀行app會(huì)自動(dòng)與銀行智能終端建立通訊連接。
之后，銀行基于手機(jī)銀行app發(fā)送的客戶號(hào)ID通過(guò)區(qū)塊鏈獲得客戶公開(kāi)信息以及客戶推薦產(chǎn)品目錄。銀行將推薦產(chǎn)品目錄與自身網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略進(jìn)行比對(duì)是否符合。如何符合，銀行則將推薦產(chǎn)品目錄發(fā)送至客戶手機(jī)銀行app和大堂經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)終端。如果不符合，智能終端則取消推送，
當(dāng)客戶接收并購(gòu)買(mǎi)推薦產(chǎn)品之后，銀行智能終端會(huì)對(duì)推薦產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)記避免重復(fù)營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)保存在客戶鏈上進(jìn)行共識(shí)。
該專(zhuān)利基于區(qū)塊鏈技術(shù)，開(kāi)創(chuàng)了銀行新的營(yíng)銷(xiāo)模式，可避免傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式所存在的問(wèn)題。將客戶鏈和廣告鏈互通的營(yíng)銷(xiāo)模式，可進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的目的?；谖锫?lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)的定向營(yíng)銷(xiāo)，讓營(yíng)銷(xiāo)模式更加精準(zhǔn)、及時(shí)。通過(guò)廣告積分進(jìn)行廣告投放，可有效防止褥羊毛時(shí)間的發(fā)送。
除此之外，將推薦產(chǎn)品目錄存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈當(dāng)中，只能通過(guò)銀行終端設(shè)備獲取信息，可有效保護(hù)數(shù)據(jù)安全，避免數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。
7. 玉山商業(yè)銀行：基于區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行額度授權(quán)管理
目前，跨國(guó)企業(yè)在遇到資金需求時(shí)，可申請(qǐng)跨境授信，將企業(yè)授信額度使用范圍擴(kuò)展國(guó)外，使海外業(yè)務(wù)也能得到授信資金支持。當(dāng)銀行對(duì)海外企業(yè)進(jìn)行授權(quán)時(shí)，由于海內(nèi)外分行授信額度與動(dòng)用信息儲(chǔ)存在各自系統(tǒng)，查詢(xún)跨境額度極為不方便。
并且跨境動(dòng)拔業(yè)務(wù)主要依賴(lài)電子郵件和電話等傳統(tǒng)通信方式確認(rèn)，增加了授信額度管理的難度。為此，玉山商業(yè)銀行發(fā)明了一項(xiàng)專(zhuān)利，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)授信額度的管理辦法。
圖 13：玉山商業(yè)銀行區(qū)塊鏈專(zhuān)利之跨境授信額度管理
信息來(lái)源：零壹智庫(kù)，專(zhuān)利申請(qǐng)書(shū)
首先，由銀行建立一個(gè)私有區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，全球各分行作為執(zhí)行授信的節(jié)點(diǎn)。各節(jié)點(diǎn)都運(yùn)行同一個(gè)共識(shí)軟件程序，分布式存儲(chǔ)授信額度批復(fù)書(shū)和授信額度數(shù)據(jù)，并記錄所有歷史動(dòng)用記錄信息，并基于加密技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行加密處理。
然后，用戶可以在銀行總行、分行或支行設(shè)立授信批復(fù)書(shū)、新增跨境共享額度、建立跨境共享額度批復(fù)書(shū)等操作。節(jié)點(diǎn)系統(tǒng)將授信批復(fù)書(shū)編譯成數(shù)字化合約文件，并打包成區(qū)塊發(fā)布至多個(gè)執(zhí)行授信的節(jié)點(diǎn)。
當(dāng)用戶在境外分行或支行動(dòng)用授信額度時(shí)，動(dòng)用記錄會(huì)編譯成數(shù)字化合約文件，并打包成區(qū)塊發(fā)布至多個(gè)授信的節(jié)點(diǎn)。
通過(guò)該方法，不僅提高了企業(yè)授信額度的使用率，緩解現(xiàn)金流壓力；還提高了銀行跨境額度管理能力。（來(lái)源：零壹智庫(kù)&數(shù)字資產(chǎn)研究院 文/任萬(wàn)盛 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
