(網(wǎng)經(jīng)社訊) 當前我國境內(nèi)移動支付市場的覆蓋率高于發(fā)達國家，一二線城市市場已進入成熟期，以掃碼支付作為主要方式，主要應(yīng)用于生活類消費場景中，呈現(xiàn)出小額高頻的特點。在整個市場中，支付寶和微信形成雙寡頭壟斷格局，銀聯(lián)則具有后發(fā)優(yōu)勢。未來，移動支付將進一步顯示出市場下沉趨勢，重點建設(shè)縣域鄉(xiāng)村市場，刷臉支付將更大規(guī)模落地，應(yīng)用場景將向更多領(lǐng)域擴展，線上線下的資源需進一步有效整合，打造更為融合高效的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。
隨著智能手機的普及和移動網(wǎng)絡(luò)在國內(nèi)的高速發(fā)展，在日常生活中使用移動支付的用戶日益增多，移動支付已融入了我們生活的方方面面。所謂移動支付，是指資金支付方使用移動終端，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式。它的出現(xiàn)是對傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和銀行轉(zhuǎn)賬支付的一種重要創(chuàng)新。
當前移動支付市場的主要特點
通過市場調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)移動支付市場顯示出如下一些特點：
1.整體市場覆蓋率高于發(fā)達國家，一二線城市市場已進入成熟期
從全球移動支付市場來看，中國內(nèi)地、中國香港和韓國排名全球前三，亞太地區(qū)移動支付滲透率為53%，北美和歐洲分別為33%和35%。而在我國，2016年手機網(wǎng)上支付用戶規(guī)模已達到4.69億，2017年155萬億元的第三方支付市場中，銀行卡收單規(guī)模已降至18%，互聯(lián)網(wǎng)支付比例降至17%，而移動支付占比已提升到64%。據(jù)市場調(diào)研公司Merchant Machine發(fā)布的消息，2018年中國有47%的手機用戶使用移動錢包，顯著高于英國（24%）和美國（17%）等西方國家。據(jù)估計，2019年全國移動支付使用人數(shù)將增至7億。在我國，目前一、二線城市的第三方支付市場已經(jīng)進入應(yīng)用成熟期，消費者已普遍形成了使用移動支付取代現(xiàn)金交易和銀行轉(zhuǎn)賬的消費習(xí)慣。未來農(nóng)村地區(qū)將成為移動支付平臺的提供者激烈競爭的目標市場。
2.微信和支付寶形成了明顯的雙寡頭壟斷格局，銀聯(lián)具有后發(fā)優(yōu)勢
在移動支付平臺方面，微信和支付寶最受用戶青睞，各自占據(jù)了移動支付的半壁江山，形成了分庭抗禮的局面。根據(jù)《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》顯示，國內(nèi)市場上，2018年第二季度，支付寶以53.62%的市場份額保持第一，騰訊金融以38.18%位列第二。支付寶對個人類商戶轉(zhuǎn)賬提款等業(yè)務(wù)繼續(xù)實行免費政策，并推出傳人紅包等活動，使其個人類交易規(guī)模能夠保持穩(wěn)定。而微信主要憑借其流量入口的帶動作用和“搖一搖”紅包等活動，在公共交通和零售等行業(yè)進展較快。兩者的競爭日趨白熱化，已延伸至海外市場的爭相搶奪上。在微信和支付寶的雙寡頭壟斷下，中國銀聯(lián)不甘落后，聯(lián)手商業(yè)銀行推出了云閃付APP。目前，我國境內(nèi)已有超過1100萬家商戶支持通過云閃付APP進行掃碼支付，有22個城市地鐵、600個市縣公交、144個城市近5000家停車場、18個省高速公路等開通銀聯(lián)移動支付?？梢?，作為后起之秀，銀聯(lián)正在移動支付市場上奮起直追，試圖瓜分市場份額，其在跨境支付方面的優(yōu)勢地位比較明顯。
3.掃碼支付為目前主要方式，刷臉、聲波支付等新興方式不斷涌現(xiàn)
可以看到，從小商販到便利店、連鎖超市再到大型商場甚至是地鐵和公交都貼上了支付二維碼或條形碼，條碼支付憑借其操作的簡單便捷、搭建成本低廉等特點，被廣大用戶和商家普遍接受，已成為移動支付的主流。聲波支付技術(shù)和刷臉支付技術(shù)目前尚未廣泛普及。例如刷臉支付，在便捷性上優(yōu)于條碼支付，但穩(wěn)定性較差，人臉識別系統(tǒng)在視角、表情等發(fā)生變化的情況下識別能力不穩(wěn)定，容易丟失有用信息，從而造成支付障礙。2013年支付寶推出了聲波支付，目前支付寶已經(jīng)與廣東、港臺地區(qū)的大型區(qū)域性連鎖便利店以及全國多個大學(xué)內(nèi)部的超市等商戶進行了合作。微信則推出了“微生活”會員卡，被多個大型餐飲企業(yè)相繼接入。未來通過新型支付方式的推廣跑馬圈地恐怕是電商企業(yè)的發(fā)展重心。
4.移動支付最常發(fā)生在生活類場景中，并呈現(xiàn)小額高頻的特點
用戶最常在生活類場景的消費中使用移動支付，例如在涉及到吃穿用方面的生活消費，其中最有代表的消費場景就是網(wǎng)購和訂外賣；其次為水電煤氣等公共費用的繳納，酒店、機票等商旅票務(wù)方面的支出，還包括娛樂下載類場景，如購買各大APP的會員和網(wǎng)絡(luò)游戲中虛擬貨幣的購買等，在上述這些生活類場景中使用移動支付更為多發(fā)。同時，移動支付也進入了企事業(yè)單位園區(qū)、醫(yī)院、校園、菜市場、自助販賣機等場所，極大地便利了人們的生活。相比之下，在非生活類場景如投資理財、清償欠款等方面則使用的較少。而且，出于對移動支付安全性和規(guī)范性方面的顧慮，目前廣大用戶對移動支付業(yè)務(wù)還比較謹慎，不愿意進行大額支付應(yīng)用，而是以高頻次的小額支付為主。
移動支付市場未來發(fā)展的思考
移動支付這種新型支付方式能夠?qū)⒁苿咏K端設(shè)備用戶、互聯(lián)網(wǎng)、移動運營商、金融機構(gòu)、線下的實體經(jīng)營商以及公共事業(yè)服務(wù)部門等多方相融合，為用戶提供電子貨幣支付的金融業(yè)務(wù)。促進移動支付的向好發(fā)展不僅有利于緩解社會公眾日益增長的支付需求與銀行機構(gòu)服務(wù)資源相對不足的矛盾，而且有利于克服傳統(tǒng)交換媒介短缺的障礙，輔助相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，調(diào)整產(chǎn)業(yè)價值鏈，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局。未來，我國移動支付市場將呈現(xiàn)持續(xù)走強趨勢。
1.安全性迫切需要提升
從移動支付誕生之日起，安全性始終是用戶最為擔心的問題。采用移動支付方式可能由于各種原因帶來交易風險和資金流失，另一方面，移動支付過程中相關(guān)個人信息的泄露也是一個常見現(xiàn)象。例如，多數(shù)移動支付平臺都推出了小額免密支付功能，這項功能在提供便利的同時也產(chǎn)生了安全隱患。因此我們需要建立移動支付的安全保障機制。央行和工信部這兩大監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)起手來，聯(lián)合制定并頒布相應(yīng)的行業(yè)標準及法規(guī)，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一的認證體系，加強對移動支付產(chǎn)業(yè)的認證管理，加大對騷擾詐騙信息和釣魚網(wǎng)站的監(jiān)管力度。這不僅有助于清理市場上運作不規(guī)范的移動支付服務(wù)提供商，而且可以引導(dǎo)移動支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展。
2.應(yīng)用場景需進行多維度拓展
目前移動支付的市場應(yīng)用領(lǐng)域受到限制是由多種原因造成的，例如支付平臺或支付工具本身的功能局限性、平臺出于商業(yè)目的人為的對支付或提現(xiàn)限額進行設(shè)置及收取手續(xù)費問題、網(wǎng)絡(luò)信號的缺失或不穩(wěn)定問題等，但多數(shù)用戶仍比較看好移動支付的未來發(fā)展前景，希望能夠更多地拓展使用移動支付的消費場景，延伸移動支付的使用邊界。未來，除了在生活領(lǐng)域、交通領(lǐng)域使用移動支付之外，應(yīng)進一步向醫(yī)療、教育、政務(wù)等領(lǐng)域拓展，建設(shè)智慧醫(yī)院、智慧政府、智慧酒店等。繼續(xù)加強重點場景如交通領(lǐng)域的建設(shè)，將行業(yè)場景打深打透，助力相關(guān)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
3.刷臉支付將更大規(guī)模落地
2018年刷臉成為了備受關(guān)注的新興支付方式，美團、建行、工行對刷臉支付進行了嘗試，央行也曾經(jīng)公開發(fā)文，鼓勵將人臉識別應(yīng)用于開戶?？梢灶A(yù)見，隨著AI技術(shù)的不斷成熟，刷臉支付將有更大規(guī)模的應(yīng)用，未來微信和支付寶的門檻放開，刷臉支付將更快普及，商戶可以通過刷臉支付來建立消費者數(shù)據(jù)庫，進行客戶資源沉淀，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)融合分析，為廣告營銷提供更多觸點。當然，隨著移動支付新方式的推廣落地，移動支付企業(yè)間的并購整合和資本運作也將更加頻繁。
4.市場下沉成為必然，重點建設(shè)縣域鄉(xiāng)村市場
目前一、二線城市的移動支付增長空間已遭遇瓶頸期，而占人口絕大多數(shù)的三四線及以下城市、縣域鄉(xiāng)村將成為新的消費增長點。特別是拼多多、快手、趣頭條等企業(yè)的快速發(fā)展，更是讓我們看到了下沉市場的無限空間。因此移動支付服務(wù)應(yīng)不斷向縣域鄉(xiāng)村下沉，在活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟、提升農(nóng)村市場的消費潛力、促進消費升級、助力小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”等方面起到更多基礎(chǔ)性作用。鑒于移動支付的市場格局已經(jīng)基本確定，微信、支付寶和銀聯(lián)的市場地位難以撼動，這種情形下，其余支付平臺若想獲得更多生存機會，必須要精耕細作，不斷創(chuàng)新，通過搶占鄉(xiāng)村市場或新場景布設(shè)等途徑來謀求發(fā)展。
5.增強線上線下資源整合，拓展海外市場
過去，移動互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的移動支付的市場紅利，但下一步移動支付企業(yè)如何保護和利用好這些消費數(shù)據(jù)，如何幫助盤活線下實體商鋪是接下來更為重要的問題。未來，移動支付市場需要建立起有效融合的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境，硬件、芯片、制卡及設(shè)備制造等整個產(chǎn)業(yè)鏈要打通、要盤活，這只靠行業(yè)內(nèi)任何一兩家企業(yè)來獨立完成是不可能的，只有通過各方合作，才有可能把整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)做起來，達到互利共贏的局面。未來，我們需要在服務(wù)好國內(nèi)消費者群體的基礎(chǔ)上拓展更多海外市場，讓中國的移動支付平臺走向世界。
（國福麗（1979.04-）女，漢，黑龍江大慶人，博士，講師，黑龍江大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院，研究方向：勞動經(jīng)濟學(xué)、政治經(jīng)濟學(xué)。）(來源：財富時代雜志 文/國福麗 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
