(網(wǎng)經(jīng)社訊)導讀：你買車有繳納過“金融服務費”嗎？近日，西安奔馳車主維權(quán)事件進一步發(fā)酵。繼質(zhì)疑新車發(fā)動機漏油存在質(zhì)量問題之后，這位坐在奔馳引擎蓋上哭訴維權(quán)的西安女車主還質(zhì)疑4S店在“金融服務費”上存有的欺詐問題。而律師也表示：如果4S店收取的金融服務費沒有計入企業(yè)收入，則涉嫌偷逃稅款。（專題：http://qjkhjx.com/zt/bcsj/）
除了線下汽車零售之外，近年來，“一成首付買新車”“首付3000元開新車”...等廣告席卷下分期金融購車模式也引發(fā)行業(yè)關注，其本質(zhì)上是汽車融資租賃，即通過“以租代購、分期付款”的方式購車。通常采用1+3的模式，用戶以低首付的方式租滿1年，其間汽車所有權(quán)歸平臺方，1年之后用戶可以選擇一次性付清，或申請最長36期分期，或退還汽車，或繼續(xù)租賃。被稱為“汽車新零售”，引發(fā)大量的資本和勢力瘋狂涌入，由此也出現(xiàn)了種種亂象行為。
另據(jù)國內(nèi)知名第三方電商投訴平臺“電子商務消費糾紛調(diào)解平臺”（www.315.100ec.cn）用戶投訴案例顯示，2019年以來共計收到數(shù)十起對汽車新零售的用戶投訴，其中以優(yōu)信二手車、瓜子二手車、大搜車以及大搜車旗下“彈個車”等三家平臺居多。此外，還有車好多集團旗下“毛豆新車網(wǎng)”、優(yōu)信上線的“優(yōu)信新車”、妙優(yōu)車、花生好車、小白用車等多家平臺被媒體曝出種種問題。其熱點被投訴問題主要聚焦在：退款問題、平臺消費欺詐、汽車質(zhì)量問題、平臺價格高于4S店、分期扣款不合規(guī)、私自拖走汽車等這六個方面。
爭議：用戶對“金融服務費”沒有充分知情權(quán)和選擇權(quán)
對于在西安女車主質(zhì)疑4S店收取“金融服務費”上，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心特約研究員、北京志霖律師事務所律師趙占領認為，金融服務費并非法律所明確禁止，即4S店收取金融服務費的行為本身并不違法。但是有以下幾點需要注意，第一，不能強迫消費者選擇貸款方式，支付方式是全款還是貸款，消費者有選擇權(quán)，而奔馳女車主維權(quán)的這個案例中，4S店誘導、強迫消費者選擇貸款方式；第二，收取多少金融服務費應事先明確告知消費者，也就是應該在告知貸款方式供消費者選擇的同時告知金融服務費的收費標準，這個案例中，也涉嫌侵犯消費者的知情權(quán)。女車主表示自己在不知情的情況下繳納了金融服務費，如果查證屬實，市場監(jiān)督管理部門可以對此進行處罰，一般是警告，或者罰款。
那么這一收費行為，是否合法？
據(jù)公開資料顯示，2017年2月，商務部公布《汽車銷售管理辦法》，明確提出：經(jīng)銷商應當在經(jīng)營場所以適當形式明示銷售汽車、配件及其他相關產(chǎn)品的價格和各項服務收費標準，不得在標價之外加價銷售或收取額外費用。并于同年7月1日起施行。其中，法案第十四條還規(guī)定：經(jīng)銷商銷售汽車時不得強制消費者購買保險或者強制為其提供代辦車輛注冊登記等服務。
既然已有明確法案規(guī)定，為何汽車行業(yè)還存在“收費”行為？
面對高低潤和低處罰，“違規(guī)”結(jié)果顯而易見。鑒于上述收費項目本身不合規(guī)，因此，入私賬、不開票的情況就相對常見。對此，《消費者權(quán)益保護法》第二十二條規(guī)定：經(jīng)營者提供商品或者服務，應當按照國家有關規(guī)定或者商業(yè)慣例向消費者出具發(fā)票等購貨憑證或者服務單據(jù)；消費者索要發(fā)票等購貨憑證或者服務單據(jù)的，經(jīng)營者必須出具。
此外，結(jié)合車好多集團旗下“毛豆新車網(wǎng)”、優(yōu)信上線“優(yōu)信新車”、妙優(yōu)車、大搜車、花生好車、小白用車等汽車融資租賃新零售模式，即通過“以租代購、分期付款”的方式購車。趙律師進而表示，在以租代購模式本身不違法的，但是很多平臺事先沒完全講清楚或很隱晦，讓消費者誤以為一直都是買賣合同關系，并不知道第一年實際上是租賃關系，這個是存在欺詐的。
此外，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心特約研究員、上海億達律師事務所律師董毅智律師也表示，“汽車融資租賃”這個模式本身沒有什么問題。當下在汽車金融領域已經(jīng)是很常見的，在歐美國家已經(jīng)進行了幾十年的一種分期的購車模式。那么，甚至在傳統(tǒng)汽車行業(yè)，汽車后服務市場內(nèi)金融服務是主要的利潤點，也是一個常態(tài)的業(yè)務。之所以在“汽車新零售”行業(yè)中產(chǎn)生一系列的“消費陷阱”，主要是按照我們國家2017年《汽車銷售管理辦法》里有明確規(guī)定，不允許車企在銷售過程中主動指定或者是強迫消費者選擇相關的金融服務，只能把選擇權(quán)交給消費者。
董毅智指出，如果按照《消法》來講，如果消費者有充分的知情權(quán)的情況下，這個是沒有問題的。但是實際上商家沒有明確的說明。在收費上，不論是在銷售管理辦法上的規(guī)定，還是稅法的規(guī)定可能存在一定的問題，這是產(chǎn)生爭議的焦點，消費者沒有充分知情。
董毅智建議，這個問題不主要是在消費者上，主要還是在監(jiān)管部門包括工商、稅務等部門介入，以及相關的媒體進行監(jiān)督。最重要的是商家應該自律，雖然整個汽車行業(yè)，尤其是在傳統(tǒng)汽車市場在今年整體上有一定的下行。那么，在這種市場環(huán)境下，更應該堅守行業(yè)的底線，保護消費者的基本權(quán)益，不要再發(fā)生像西安奔馳車事件或者是其他消費糾紛。那么，我相信市場會做出選擇，一切以消費者為中心的，必然會得到市場的回報。
本質(zhì)：“以租代購、 分期付款”汽車新零售模式
眼下，如車好多集團旗下“毛豆新車網(wǎng)”、優(yōu)信上線“優(yōu)信新車”、妙優(yōu)車、大搜車、花生好車、小白用車等汽車新零售模式，本質(zhì)上是汽車融資租賃，即通過“以租代購、分期付款”的方式購車。它們的運作模式幾乎相同：通常采用1+3的模式，用戶以低首付的方式租滿1年，其間汽車所有權(quán)歸平臺方，1年之后用戶可以選擇一次 性付清，或申請最長36期分期，或退還汽車，或繼續(xù)租賃。
對此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師建議，盡管人們稱這種模式為“汽車新零售”，但其實這種零售方式并不算“新”，只不過近兩年才發(fā)展起來。2004年商務部560號文件出臺，汽車融資租賃得以合法準入；2008年銀監(jiān)會頒發(fā)《汽車金融公司管理辦法》，并專門成立中國銀行業(yè)協(xié)會汽車金融專業(yè)委員會，規(guī)范汽車金融公司開展汽車融資租賃業(yè)務。此后，我國汽車融資租賃業(yè)務逐漸步入正軌，開始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的不斷深化，更多的汽車行業(yè)投資人開始著眼于互聯(lián)網(wǎng)平臺汽車融資租賃業(yè)務，彈個車、毛豆新車網(wǎng)、妙優(yōu)車等互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃平臺便如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。
李旻認為，汽車分期金融平臺通過將汽車零售包裝為汽車金融產(chǎn)品，打破線上與線下消費場景的界限，多渠道獲取汽車流量，本質(zhì)上已不再是為了和傳統(tǒng)汽車銷售門店競爭的以零售交易為核心的電商平臺，而是以汽車為載體的金融服務公司。與傳統(tǒng)汽車按揭相比，汽車融資租賃方式具有更多的優(yōu)勢，其前期投入低，能有效刺激消費需求，為用戶提供更便利的綜合服務。相比逐月按揭，汽車融資租賃更能滿足年輕一代個性化選擇的需要。
李旻說，分期金融購車平臺和P2P車貸平臺區(qū)別在于，P2P車貸是汽車購買人通過P2P平臺向線上借款人融資，是平臺融資的一種金融工具。而分期金融購車平臺則是通過汽車融資租賃模式來進行融資，以賺取賣車的利潤、服務費、利息差等，并擁有汽車的所有權(quán)，打造的儼然是單純P2P平臺的“升級版”。
律師：“一成首付購車”模式暗藏風險
據(jù)“電子商務消費糾紛調(diào)解平臺”收到的用戶投訴案例顯示，葛先生2019年3月在“彈個車”APP上買了一輛二手奔馳轎車，說好的第二年分期付款過戶，然而，現(xiàn)在平臺卻不給葛先生分期并要求一次性買斷或者退車。葛先生表示，如果能一次性付款就不會辦分期，而且一次性付款的金額高于市場價，如果退車需要補交6萬元左右，超出公里數(shù)付31842元和車輛折舊費車價的10%，現(xiàn)在退車和買車都有困難。
對此，客服表示，第一年是租車，廣告說的是一成首付開回家。葛先生認為，一成首付是買而不是租，它涉嫌廣告誘導消費，侵犯了我的合法權(quán)益，我是買車而不是租車，我現(xiàn)在訴求彈個車APP退還我的首付款及第一年12個月月供及無條件退車。
此外，據(jù)“電子商務消費糾紛調(diào)解平臺”收到的用戶投訴案例顯示，岑先生于2018年3月27日，經(jīng)過“大搜車”平臺以租代購了一輛別克君越2016款30H精英型轎車，到第10期打款的時候，由于岑先生支付寶出現(xiàn)資金風險，暫時不能支付或劃扣任何款項，到了還款時間，催款電話打過來時，岑先生表示，跟相關人員說明了情況，可是，沒有給我一個解決的辦法，或者給一個其他賬戶讓我把款項打進去，導致逾期。
到了2019年1月22日凌晨，趁岑先生不注意，把車拖走。早上，岑先生才發(fā)現(xiàn)車已不見，準備報警，然后接到平臺打來的電話說車已經(jīng)被收走了。岑先生認為，在沒有提醒，沒有打招呼的情況下，把車給開走了屬于偷盜行為。車上還有岑先生過年需要結(jié)賬的賬本、票據(jù)、合同、房產(chǎn)證等一些非常貴重的東西，如何得到保障？最后平臺與岑先生表示有三個解決方案。但岑先生認為，每一個解決方案都是在坑錢，屬霸王條款。
對此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心特約研究員、上海市信本師事務所主任高興發(fā)律師表示，“一成首付買新車”是一種汽車的融資租賃，分期購車平臺根據(jù)購車人的需求購買車輛，以“以租代購，分期付款”的模式出租給購車人，從中賺取賣車的利潤、服務費及息差等，并擁有汽車的所有權(quán)。對于這種運作模式，應當注意以下風險：
第一，車輛過戶前，汽車所有權(quán)歸平臺所有，用戶只享有使用權(quán)。平臺作為所有權(quán)人有權(quán)對汽車行使占有、使用、收益、處分等權(quán)利，包括用戶存在違約行為時，平臺有權(quán)收回汽車并要求用戶承擔相關違約責任。同時，在平臺被司法機關采取強制執(zhí)行措施時，汽車亦有被查封、扣押、拍賣等風險。另外，對于用戶而言，租賃期結(jié)束后，平臺往往會設置比較苛刻的車輛過戶條件。
第二，根據(jù)《合同法》等相關法律法規(guī)的規(guī)定，融資租賃中，租賃物不符合約定或者不符合使用目的的，出租人不承擔責任，但承租人依賴出租人的技能確定租賃物或者出租人干預選擇租賃物的除外。因此，在汽車系由用戶自主選擇的情況下，如汽車存在瑕疵，用戶不可以主張減免租金。
基于以上，在使用“一成首付買新車”模式購車時，高興發(fā)建議，用戶注意相關違約風險，明確汽車的所有權(quán)和使用權(quán)的交接工作，同時明確平臺對于汽車的瑕疵擔保責任。
此外，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師建議，在選擇此種購車方式時，要注意各平臺操作模式的區(qū)別，有些平臺存在所有權(quán)轉(zhuǎn)移不及時、限制消費者選擇退出、后期還款利率較高等問題，消費者需要衡量自身消費習慣，選擇與自身情況相匹配的購車模式，盡量選擇提供線下購車體驗和服務的平臺。此外，在與平臺達成協(xié)議時，要注意與自身權(quán)利義務有關的合同條款，對于不理解的專業(yè)詞匯或有疑惑的合同條款要求對接人員予以釋明，降低購車風險。
