(網(wǎng)經(jīng)社訊)摘要：近日，電子商務(wù)研究中心生活服務(wù)電商分析師陳禮騰在接受《國(guó)際金融報(bào)》采訪時(shí)表示，對(duì)于用戶而言，合理的捆綁銷售，一方面可以為其帶來(lái)價(jià)格方面可視的便利，另一方面，無(wú)論是同類商品捆綁銷售還是互補(bǔ)性商品捆綁銷售，在一定程度上，可以降低用戶在選擇上花費(fèi)的時(shí)間。
陳禮騰指出，網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)上的機(jī)票價(jià)與航空公司官網(wǎng)上一致，光靠售票盈利空間并不大，而搭售額外項(xiàng)目就成了這些平臺(tái)賺錢的重要方式之一?！安还苁菍?duì)合作方，還是售票平臺(tái)本身，捆綁銷售都可以幫助其占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，增強(qiáng)其在用戶中的影響力，進(jìn)而提高用戶的購(gòu)買欲望，增加商品的銷售量?！?/strong>
以下是報(bào)道原文全文：《春節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)圖鑒：“坑”變少了 保障多了》
新一年的春運(yùn)將從1月21日開始，一年中最輕松也是最忙碌的日子即將到來(lái)，回家、走親訪友或是外出旅游，一場(chǎng)爭(zhēng)分奪秒的網(wǎng)絡(luò)搶票大戰(zhàn)也正在上演。
國(guó)家旅游局數(shù)據(jù)中心綜合測(cè)算，2018年春節(jié)全國(guó)共接待游客3.86億人次，同比增長(zhǎng)12.1%，實(shí)現(xiàn)旅游收入4750億元，同比增長(zhǎng)12.6%?？梢灶A(yù)見，今年即將到來(lái)的春運(yùn)也能量不小。
網(wǎng)絡(luò)購(gòu)票早已成為大多數(shù)消費(fèi)者的首選，購(gòu)票過(guò)程中捆綁銷售保險(xiǎn)的亂象卻一直受到詬病。
2018年，原保監(jiān)會(huì)接連發(fā)布了《關(guān)于在售平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》、《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，以期管理市場(chǎng)亂象。
監(jiān)管之下，各家表現(xiàn)如何?
近日，《國(guó)際金融報(bào)》記者嘗試通過(guò)攜程、去哪兒、同程旅游、高鐵管家等多家第三方售票平臺(tái)預(yù)訂從上海前往長(zhǎng)沙、北京的機(jī)票、火車票和汽車票，一探究竟。
從記者調(diào)查的情況看，有一些平臺(tái)仍有不同情況的捆綁銷售保險(xiǎn)現(xiàn)象，也有一些平臺(tái)做到了“潔身自好”，但總體情況有了較大改善。
火車學(xué)乖
和往年不同的是，各個(gè)平臺(tái)在預(yù)定火車票過(guò)程中，鮮有出現(xiàn)默認(rèn)搭售保險(xiǎn)的情況，而是給了消費(fèi)者更多自主選擇的權(quán)利。
在購(gòu)買火車票的過(guò)程中，去哪兒旅行沒(méi)有搭售任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。
再來(lái)看攜程旅行，乘客購(gòu)買火車票有三種渠道可選擇，分別是12306預(yù)訂、攜程預(yù)訂和快遞送票。其中，前兩種都有搭售交通意外險(xiǎn)：20元每份，最高保額80萬(wàn)元，由君龍人壽保險(xiǎn)有限公司承保，保險(xiǎn)產(chǎn)品代理銷售方為深圳眾誠(chéng)泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。對(duì)于該產(chǎn)品的說(shuō)明也較為詳細(xì)，保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除都很清晰。
同程旅游、飛豬旅行也有在火車票購(gòu)買頁(yè)面搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品。飛豬旅行會(huì)在訂購(gòu)頁(yè)面下方顯示三種不同檔次的出行保障保險(xiǎn)(火車意外傷害保險(xiǎn))，由中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保，只面向成人。在付款階段會(huì)再跳出彈窗表示建議購(gòu)買出行保障，但都只構(gòu)成建議，沒(méi)有默認(rèn)勾選的行為。
而一些比較小眾、單一的出行軟件，如高鐵管家，有不少用戶向《國(guó)際金融報(bào)》記者反映，在購(gòu)買時(shí)，有默認(rèn)搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，一不小心就踩了坑。“最后付款的時(shí)候千萬(wàn)記得要一個(gè)個(gè)把默認(rèn)購(gòu)買的勾給點(diǎn)成灰色?！币晃幌M(fèi)者強(qiáng)調(diào)。
機(jī)票合規(guī)
火車票搭售保險(xiǎn)情況在眾多出行方式中相對(duì)符合規(guī)定，機(jī)票的搭售情況也都在合理范圍之內(nèi)。
據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者了解，乘客在攜程旅行平臺(tái)購(gòu)買機(jī)票時(shí)，會(huì)搭售三種保險(xiǎn)，分別是航空意外險(xiǎn)、退票險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)，主要由太保財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司承保，由攜程保險(xiǎn)代理有限公司代銷售。如果乘客需要購(gòu)買，一共有四種選擇，可以單獨(dú)購(gòu)買航空意外險(xiǎn)，30元每人，最高享受320萬(wàn)保障;單獨(dú)購(gòu)買退票險(xiǎn)，15元每人，最高保額2000元，如果退票可理賠退票費(fèi)的80%;單獨(dú)購(gòu)買航班延誤險(xiǎn)，20元每人，延誤四小時(shí)賠200元 ;乘客也可以購(gòu)買航意航延組合險(xiǎn)，40元每人。
在去哪兒購(gòu)買機(jī)票的過(guò)程中，該平臺(tái)提供了四種選擇方式，其中只有選擇超值低價(jià)的服務(wù)，才會(huì)有搭售保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是航意險(xiǎn)和延誤險(xiǎn)兩種，單獨(dú)售價(jià)都是30元每份，組合購(gòu)買航意延誤雙險(xiǎn)會(huì)優(yōu)惠較多，為40元每份。關(guān)于退保方面，線上信息顯示，保險(xiǎn)購(gòu)買即生效，不可單獨(dú)退保。如果乘客在預(yù)定航班計(jì)劃起飛時(shí)間前線上申請(qǐng)退票，在機(jī)票退款完成后自動(dòng)退保。承保公司為永安財(cái)險(xiǎn)和易安財(cái)險(xiǎn)，均由深圳眾誠(chéng)泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供銷售服務(wù)。
同程旅游在機(jī)票購(gòu)買頁(yè)面所搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)其他平臺(tái)略高，航空延誤險(xiǎn)40元每份，退改無(wú)憂險(xiǎn)25元每份，航空綜合險(xiǎn)50元每份，由人保財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)承保，并由天圓地方(北京)保險(xiǎn)代理有限公司提供銷售服務(wù)。
飛豬旅行的機(jī)票購(gòu)買流程與情況與火車票保持了一致。
此外，與之前單獨(dú)險(xiǎn)種分開出售情況不同，已有不少保險(xiǎn)公司將單純的航延險(xiǎn)產(chǎn)品“打包”銷售，將多種交通方式意外險(xiǎn)同航延險(xiǎn)整合銷售，附加責(zé)任包括意外身故、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼、緊急救援服務(wù)等保障內(nèi)容。
汽車試探
攜程、去哪兒、同程三家平臺(tái)在火車票和機(jī)票頁(yè)面沒(méi)有強(qiáng)制銷售保險(xiǎn)的情況，但記者查詢上海至長(zhǎng)沙的汽車票時(shí)，其購(gòu)買頁(yè)面存在著誘導(dǎo)購(gòu)買保險(xiǎn)的嫌疑，搭售形式花樣較多，常以套餐形式出現(xiàn)，有的平臺(tái)還存在沒(méi)有保險(xiǎn)產(chǎn)品詳細(xì)說(shuō)明的情況。
記者打開攜程旅行的汽車訂票頁(yè)面，第一時(shí)間就彈出了一個(gè)優(yōu)惠大禮包，大多是乘車保障優(yōu)惠券，優(yōu)惠金額從1元到5元不等，只要預(yù)定汽車票即可使用。訂票頁(yè)面提供了兩種購(gòu)買選擇，一種是帶保險(xiǎn)保障的特惠套餐，一種是不帶保險(xiǎn)的普通套餐。特惠套餐中，汽車票價(jià)會(huì)比原價(jià)稍有降低，但需要打包購(gòu)買一份25元至35元不等的汽意險(xiǎn)套餐，該套餐包含了一份15元的汽車意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)主要由中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)和泰康在線等保險(xiǎn)公司承保，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售服務(wù)方為攜程保險(xiǎn)代理有限公司。
乍一看，消費(fèi)者很容易誤認(rèn)為自己買到了更便宜的車票，點(diǎn)開訂票按鈕才會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際支付價(jià)格是汽車票價(jià)加上35元的汽意險(xiǎn)套餐之和，要比不搭售保險(xiǎn)的套餐貴。
去哪兒旅行在汽車票購(gòu)買頁(yè)面出現(xiàn)了類似的情況，有不同的套餐可供選擇。乘客如果選擇優(yōu)惠套餐，則需要打包購(gòu)買一份20元的汽意險(xiǎn)套餐，可省掉3元的服務(wù)費(fèi)，但在支付頁(yè)面為默認(rèn)勾選保險(xiǎn)，也不能取消勾選，如果乘客主動(dòng)要求退保，那么在退還保費(fèi)時(shí)將扣除相應(yīng)套餐優(yōu)惠金額。此外，頁(yè)面上關(guān)于汽車意外險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有做詳細(xì)說(shuō)明，保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、承保保險(xiǎn)公司均沒(méi)有披露。
同程旅游的搭售形式最直接，乘客可以多花10元購(gòu)買一份出行無(wú)憂禮包，即可享受15萬(wàn)保額的交通意外險(xiǎn)保障，增加的10元被標(biāo)記在最不顯眼的位置，用的是灰色字體，用戶很容易忽視。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品，該平臺(tái)也沒(méi)有任何說(shuō)明，未明確披露承保公司、代理銷售主體，以及產(chǎn)品條款信息及批備編號(hào)。
一位不愿具名的上海律師告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，在售票的過(guò)程中 ，第三方平臺(tái)不得以任何方式強(qiáng)制搭售任何產(chǎn)品，不管其位置是顯眼還是隱蔽，都不允許。而若未披露保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)詳細(xì)情況，則侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，消費(fèi)者有權(quán)向交通運(yùn)輸部門投訴。
雙刃劍
事實(shí)上，對(duì)于售票平臺(tái)搭售保險(xiǎn)的行為，消費(fèi)者的態(tài)度各不相同， 褒貶不一。
多名消費(fèi)者在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言：“雖然現(xiàn)在大多數(shù)售票平臺(tái)搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以自主選擇，但是我還是不會(huì)在平臺(tái)購(gòu)買?！?/p>
提及不購(gòu)買平臺(tái)保險(xiǎn)的原因，記者通過(guò)采訪總結(jié)出三點(diǎn)：一是很多人已經(jīng)購(gòu)買了相關(guān)保險(xiǎn)，所以沒(méi)必要重新購(gòu)買;二是大多數(shù)人認(rèn)為在平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格并不優(yōu)惠;三是部分人保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為自己壓根不需要保險(xiǎn)，買了也用不到。
“如果在專門的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)購(gòu)買的話，100元左右就能買到一份綜合意外險(xiǎn)，保障一年的意外險(xiǎn)，同樣覆蓋了航空等意外責(zé)任?！北本┠迟Y深保險(xiǎn)銷售人員對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者說(shuō)，如果消費(fèi)者能做好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，完全可以有更好的解決方案。
但他也表示，售票平臺(tái)搭售保險(xiǎn)的行為，在一定程度上對(duì)提高消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)有著積極意義，也讓真正有保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者獲得了更多更好的保障，這是值得肯定的。
電子商務(wù)研究中心生活服務(wù)電商分析師陳禮騰也對(duì)合理的搭售行為表示了肯定。他對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者分析說(shuō)：“對(duì)于用戶而言，合理的捆綁銷售，一方面可以為其帶來(lái)價(jià)格方面可視的便利，另一方面，無(wú)論是同類商品捆綁銷售還是互補(bǔ)性商品捆綁銷售，在一定程度上，可以降低用戶在選擇上花費(fèi)的時(shí)間?！?/p>
利字當(dāng)頭
網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)違規(guī)默認(rèn)搭售保險(xiǎn)行為為何仍有苗頭?保險(xiǎn)公司為何寧愿背著“同伙”的罵名也要和平臺(tái)合作?
對(duì)此，一些保險(xiǎn)公司相關(guān)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)搭售產(chǎn)品一事不太清楚。
上述北京資深保險(xiǎn)銷售人員對(duì)記者透露：“一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)在意外險(xiǎn)這塊，給到保險(xiǎn)銷售人員的傭金率大概為20%-30%，而售票平臺(tái)通過(guò)旗下保險(xiǎn)代理公司進(jìn)行保險(xiǎn)銷售的話，由于不需要再支付銷售員傭金，再加上自身平臺(tái)流量大，保費(fèi)收入和利潤(rùn)還是很可觀的?！?/p>
除此之外，該資深保險(xiǎn)銷售員還對(duì)記者直言，網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)搭售保險(xiǎn)的價(jià)格明顯高于保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的價(jià)格。
為了證實(shí)上述說(shuō)法，《國(guó)際金融報(bào)》記者比較上述售票平臺(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和其他保險(xiǎn)銷售平臺(tái)價(jià)格發(fā)現(xiàn)，兩者之間保費(fèi)價(jià)格相差甚遠(yuǎn)。
以航空意外險(xiǎn)為例，同程旅游提供的航空意外險(xiǎn)為40元/份，航空意外身故和殘疾保額為200萬(wàn)元，保障期間為某一個(gè)航段，而在很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一年期保額200萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)售價(jià)才十幾元，不限乘坐次數(shù)和國(guó)家。兩者之間保費(fèi)價(jià)格相差甚遠(yuǎn)，利潤(rùn)之豐厚不言而喻。
對(duì)此，陳禮騰分析稱，網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)上的機(jī)票價(jià)與航空公司官網(wǎng)上一致，光靠售票盈利空間并不大，而搭售額外項(xiàng)目就成了這些平臺(tái)賺錢的重要方式之一。“不管是對(duì)合作方，還是售票平臺(tái)本身，捆綁銷售都可以幫助其占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，增強(qiáng)其在用戶中的影響力，進(jìn)而提高用戶的購(gòu)買欲望，增加商品的銷售量?！?/p>
值得一提的是，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)憑借其流量，在和保險(xiǎn)公司的合作中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)旗下保險(xiǎn)代理公司坐地起價(jià)，同意讓利更多服務(wù)費(fèi)的險(xiǎn)企方可獲得“搭載銷售”入場(chǎng)券。長(zhǎng)三角地區(qū)的一位業(yè)內(nèi)資深人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，平臺(tái)高昂手續(xù)費(fèi)一事爆出后，反引得一些平臺(tái)想分一杯羹。搭配出售的航延險(xiǎn)與航意險(xiǎn)利潤(rùn)高，手續(xù)費(fèi)達(dá)80%-98%，但此類險(xiǎn)種對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依賴性高，又使險(xiǎn)企只能吞聲讓利，故多家第三方平臺(tái)紛紛涉水航延險(xiǎn)。
《國(guó)際金融報(bào)》記者還注意到，上述網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)已經(jīng)搭建了自己的專屬保險(xiǎn)代理公司。其中，攜程保險(xiǎn)代理有限公司注冊(cè)成立于2011年，承接攜程旅行網(wǎng)在售所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售服務(wù)，與攜程保險(xiǎn)代理有限公司有合作關(guān)系的有中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、中國(guó)人保等21家保險(xiǎn)公司。
2013年，去哪兒網(wǎng)出資成立深圳眾誠(chéng)泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。去哪兒官網(wǎng)公開信息顯示，其目前已與中國(guó)平安、安邦保險(xiǎn)、泰康人壽等31家保險(xiǎn)公司建立品牌合作關(guān)系。同年，途牛設(shè)立途牛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，目前共與15家保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系。
噱頭不再
以往險(xiǎn)企會(huì)針對(duì)各類節(jié)日開發(fā)出比較應(yīng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如，情人節(jié)的戀愛(ài)險(xiǎn)，春節(jié)的鞭炮險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)、喝高險(xiǎn)等。一位銀行系壽險(xiǎn)人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，以往這些保險(xiǎn)產(chǎn)品噱頭大于實(shí)際，有些產(chǎn)品保障的內(nèi)容，傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)已經(jīng)能夠覆蓋，并且銷售情況也很慘淡，“現(xiàn)在大家都不太做了”。
原保監(jiān)會(huì)曾針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品噱頭過(guò)多的問(wèn)題，印發(fā)了《財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，明確了產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定。截至目前，就記者調(diào)查的情況來(lái)看，春節(jié)市場(chǎng)的確更加理性了。
《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪了10多家保險(xiǎn)公司相關(guān)人士了解到，多數(shù)險(xiǎn)企沒(méi)有針對(duì)春節(jié)推出特供產(chǎn)品的計(jì)劃，仍以常規(guī)產(chǎn)品為主，一些險(xiǎn)企可能會(huì)有相應(yīng)的優(yōu)惠活動(dòng)。其中，安心保險(xiǎn)方面表示可能會(huì)有一些贈(zèng)險(xiǎn)活動(dòng)，兩款新出的健康險(xiǎn)產(chǎn)品或?qū)⒃诖汗?jié)期間主推;平安財(cái)險(xiǎn)一客戶經(jīng)理表示車險(xiǎn)會(huì)有相應(yīng)活動(dòng)等。
目前來(lái)看，2019年春節(jié)以意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)為主，從保障內(nèi)容或是保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱上來(lái)看，少了噱頭化的傾向，更加強(qiáng)調(diào)滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。(來(lái)源：國(guó)際金融報(bào) 文/唐燁 羅葛妹)
