(電子商務研究中心訊) 近年來，便捷、高效的非金融機構網(wǎng)絡支付獲得了高速發(fā)展，豐富、影響和改變著以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)支付服務體系，也帶來新的風險因素、分布形態(tài)和關聯(lián)關系。對于當前中國網(wǎng)絡支付安全問題，巴曙松教授作出如下剖析。
2016年11月11日截止24點整，天貓累計交易額1207億元，其中無線成交占比82%，覆蓋235個國家和地區(qū)，再創(chuàng)全球零售奇跡。該現(xiàn)象表明了我國電子商務發(fā)展的強勁勢頭，而在線支付作為電子商務的核心載體，發(fā)揮著愈加重要的作用。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2016年中國第三方網(wǎng)絡移動支付的價值上漲至38萬億人民幣(5.5萬億美元)，預計中國的第三方移動支付價值未來幾年仍將會有較大的增長幅度。
2016年9月,全國中小企業(yè)股份轉讓系統(tǒng)發(fā)布了有關指引公告,其中公告披露了第三方網(wǎng)絡支付機構《公開轉讓說明書》信息的最新要求,這體現(xiàn)了明確網(wǎng)絡支付機構作為為金融類機構掛牌新三板的主體地位,由此體現(xiàn)了網(wǎng)絡支付的廣闊前景。網(wǎng)絡支付爆發(fā)式的增長吸引著人才和資金前仆后繼，但同時也意味著相伴而生大量的風險,對此進行分析和管控非常有必要。
當前網(wǎng)絡支付安全的現(xiàn)狀評估
1998年至2016年，是中國網(wǎng)絡支付從無到有、從小到大的發(fā)展時期。經(jīng)歷了十余年的蓄勢發(fā)展，網(wǎng)絡支付對支付體系、支付習慣乃至金融服務產(chǎn)生了深刻的影響和改變。2015年10月29日，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被中央納入十三五規(guī)劃，正式進入我國社會經(jīng)濟發(fā)展的頂層設計，其行業(yè)地位可見一斑。作為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心，第三方移動支付已成為電子商務交易場景的主流支付模式?？傮w來看，當前對于網(wǎng)絡支付安全的關注呈現(xiàn)明顯的“兩強兩弱”特點：
1、對于直接關系網(wǎng)絡支付安全的微觀層面了解全面，而對于間接相關的宏觀層面缺乏系統(tǒng)的關注。前者如市場準入、產(chǎn)品服務、安全技術、運營風控以及與之相關的監(jiān)督管理，而后者包括網(wǎng)絡支付用戶體驗、安全與效率平衡、創(chuàng)新與監(jiān)管良性互動、行業(yè)發(fā)展外部環(huán)境等。
2、對影響網(wǎng)絡支付安全的各類“單點風險”認知和防范相對充分，但對多種風險因素疊加的“復雜風險”認知相對較弱；對單個網(wǎng)絡支付機構風險控制的重視程度較高，但對產(chǎn)業(yè)鏈各方合力防控網(wǎng)絡支付風險的重視程度相對不足。
當前，從支付行業(yè)的整體角度觀察，需要立足于整個支付產(chǎn)業(yè)的高度，避免過于局限于個別支付機構的形勢誤判或“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”所導致的事倍功半。另外從現(xiàn)實情況來看，網(wǎng)絡支付機構數(shù)量多、個體差異大、內部經(jīng)營管理水平參差不齊，戰(zhàn)略發(fā)展方向差異明顯，而且不同的網(wǎng)絡支付機構在不同的利益訴求、市場地位、自身特點等條件下，通常會選擇不同的經(jīng)營策略。因此，研究探討涉及整個行業(yè)的網(wǎng)絡支付安全問題不能過于局限在網(wǎng)絡支付機構的個體差異?，F(xiàn)實中，很難有一項微觀的、可操作的具體措施能夠同時滿足整個行業(yè)所有個體的需要。但從行業(yè)整體性角度，就比較容易尋找到同時滿足整個行業(yè)健康發(fā)展的共同影響因素。
從行業(yè)整體角度看當前中國網(wǎng)絡支付安全
從整個支付行業(yè)角度看，網(wǎng)絡支付發(fā)展變遷帶來的各類與安全相關的問題是十分廣泛的。其中，以前不太關注，未來需要特別關注的幾個方面是：
1、網(wǎng)絡支付安全和效率的平衡
安全和效率的平衡是網(wǎng)絡支付發(fā)展的核心目標之一。在平衡網(wǎng)絡支付安全和效率方面需要注意的是，風險控制不能犧牲效率和用戶體驗。如果犧牲效率換來了安全，網(wǎng)絡支付機構產(chǎn)業(yè)鏈上的收入無法覆蓋成本，很快就會在競爭中被淘汰。
2、與銀行等傳統(tǒng)金融機構的競爭合作
競爭與合作關系在網(wǎng)絡支付安全領域，各參與者之間的行為彼此影響、彼此滲透，共同決定著網(wǎng)絡支付安全的整體水平。網(wǎng)絡支付機構直接面向中小企業(yè)和個人用戶提供服務，在金融服務的創(chuàng)新及用戶服務的體驗方面比商業(yè)銀行有優(yōu)勢；銀行在完整的銀行服務牌照、品牌和人力資源以及風控能力等方面的優(yōu)勢則是其推動網(wǎng)絡支付發(fā)展的重要潛在優(yōu)勢。
3、創(chuàng)新與監(jiān)管良性互動的政策框架
創(chuàng)新是網(wǎng)絡支付賴以生存和發(fā)展的原動力。過去十余年，通過不斷地降低支付門檻、不斷提升支付安全與效率，網(wǎng)絡支付機構以其快速發(fā)展獲得了監(jiān)管部門對其市場主體地位的認可，并為進一步提升網(wǎng)絡支付的安全與效率注入了新的動力。創(chuàng)新與監(jiān)管的互動是動態(tài)觀察網(wǎng)絡支付安全與效率的重要課題之一，構建一個創(chuàng)新與監(jiān)管良性互動的政策框架，也關系到網(wǎng)絡支付的安全與效率。
從網(wǎng)絡支付機構角度看當前網(wǎng)絡支付安全
1、當前中國網(wǎng)絡支付安全風險可控，總體平穩(wěn)，趨勢向好
1)、經(jīng)過近十年的發(fā)展，國內網(wǎng)絡支付機構在安全方面的投入規(guī)模非常大，網(wǎng)上支付的安全技術不斷完善。包括Usbkey、動態(tài)口令、數(shù)字證書、釣魚網(wǎng)站的實時攔截等具體措施也已經(jīng)廣泛應用，網(wǎng)絡支付風險控制能力不斷提升、風險防控措施不斷深入。
2)、市場主體風險可控，行業(yè)整體風險可控。經(jīng)過多年發(fā)展，網(wǎng)絡支付平臺業(yè)務規(guī)范程度大大提高；支付寶、財付通、銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下等各領域市場份額領先的網(wǎng)絡支付機構的風險防范意識及風險管理水平不斷提高。
3)、政府行業(yè)監(jiān)管力度不斷加強，明顯推動了網(wǎng)絡支付行業(yè)的健康規(guī)范發(fā)展。中國人民銀行以《非金融機構支付服務管理辦法》為核心，明確了非金融支付行業(yè)的地位及業(yè)務屬性，設立了行業(yè)的準入門檻，確立了備付金安全、實名制規(guī)范等多方面的監(jiān)管原則并不斷細化；中國支付清算協(xié)會成立近兩年來，在行業(yè)自律、機構合規(guī)性檢查以及行業(yè)研究方面開展了大量工作。同時，各級地方政府從重視高新技術企業(yè)的視角，對網(wǎng)絡支付機構的關注和支持力度也明顯提升。
4)、網(wǎng)絡支付安全的強化趨勢仍在繼續(xù)。隨著網(wǎng)絡的日益普及，網(wǎng)上銀行以及電子商務的廣泛應用，網(wǎng)絡支付安全日益受到重視，在市場競爭的壓力和社會廣泛關注下，網(wǎng)絡支付參與各方強化安全的步伐不會停滯。
2、中國網(wǎng)絡支付機構中的主要風險
在實際運行中，網(wǎng)絡支付安全受類型多樣、內容各異復雜的多種因素的影響。綜合來看，當前影響中國網(wǎng)絡支付安全與效率的最突出的四種典型風險因素如下：
1)基礎關系違法。即因網(wǎng)絡支付服務被違法犯罪行為利用或者為違法犯罪行為提供了便利，而引起的安全問題。主要集中于與黃賭毒、危險品類“商品”違法交易配套的網(wǎng)絡支付服務。
2)內部管理失當。指網(wǎng)絡支付機構在流程、技術和信息安全、資金安全、規(guī)則和人員誠信等內部管理事項中存在過失與疏漏的情況。產(chǎn)品服務缺陷、用戶資金挪用和用戶信息泄露等風險事件都屬于此類。
3)外部欺詐層出。指外部人員利用各種手段騙取、竊取與支付交易相關的信息和數(shù)據(jù)，繼而操縱或介入支付交易，以盜竊、詐騙行為非法侵占支付交易當事人合法權益的情況。網(wǎng)絡釣魚、木馬病毒以及類似龐氏騙局或金字塔傳銷類型的商戶欺詐均屬此列。
4)配套環(huán)境缺失，影響安全感受。具體包括：網(wǎng)絡環(huán)境存在潛在風險、用戶安全教育和安全意識不足以及網(wǎng)絡支付風險缺少規(guī)范、高效的查處機制等等。
中國網(wǎng)絡支付安全的監(jiān)管
由于上文提到很難有很難有一項具體措施能夠同時滿足整個行業(yè)所有個體的需要，因而對于網(wǎng)絡支付安全問題的監(jiān)管，需要進行針對性的治理，應當重點從以下三方面推進：
1、針對外部欺詐與網(wǎng)絡環(huán)境對網(wǎng)絡支付安全的影響，強化以政府監(jiān)管部門為主要推動力的外部環(huán)境營造。凈化網(wǎng)絡環(huán)境、強化與用戶安全感受密切相關的退貨、理賠、投訴、安全事件查處等配套機制，為網(wǎng)絡支付的健康規(guī)范發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境十分重要。
2、針對基礎關系違法以及配套環(huán)境缺失對網(wǎng)絡支付安全的影響，要強化以產(chǎn)業(yè)鏈合作為主的全行業(yè)的風險防控能力提升。目前，網(wǎng)絡支付機構和商業(yè)銀行作為網(wǎng)絡支付服務的主要提供者應當努力強化在網(wǎng)絡支付安全方面的合作。要共同開展網(wǎng)絡商戶和消費者安全教育，研究涵蓋整個網(wǎng)絡支付過程的安全合作機制，推動諸如安全技術、反欺詐、反洗錢、防釣魚、“黑名單”共享等具體措施的落實。
另外當前在網(wǎng)絡支付產(chǎn)業(yè)鏈上，從銀行端到網(wǎng)絡支付機構再到用戶，內部的風險管理、安全防范水平以及風險防范意識呈現(xiàn)出逐漸降低的趨勢，產(chǎn)業(yè)鏈上的安全防范水平參差不齊。對此，監(jiān)管部門未來應引導中小網(wǎng)絡支付機構加大安全投入；關注網(wǎng)絡支付機構的基礎設施投入和業(yè)務連續(xù)性保障能力；防止中小網(wǎng)絡支付機構發(fā)生的風險事件對整個行業(yè)產(chǎn)生消極和負面影響。
3、是針對網(wǎng)絡支付機構內部管理失當對網(wǎng)絡支付安全的影響強化以網(wǎng)絡支付機構為主的風險管理機制完善。通過重點參與者帶動，把握、控制和降低整個產(chǎn)業(yè)鏈在關鍵一環(huán)上所面臨的各類現(xiàn)實和潛在風險。對網(wǎng)絡支付機構而言，關鍵是要借鑒商業(yè)銀行等機構的風險管理架構和經(jīng)驗，從內外部環(huán)境、內控機制、安全技術等方面，探索適合未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務特點和需求的風險管理架構。
中國網(wǎng)絡支付風險管理發(fā)展的趨勢
1、需要關注網(wǎng)絡支付范疇的動態(tài)發(fā)展
網(wǎng)絡支付定義的不斷擴展。技術創(chuàng)新帶來的不斷豐富的支付指令和網(wǎng)絡渠道是網(wǎng)絡支付范疇不斷擴大的主要原因。從支付指令和網(wǎng)絡渠道的發(fā)展角度來看，生物識別技術帶來的聲波支付、指紋支付、虹膜(視網(wǎng)膜)支付，以及數(shù)字電視網(wǎng)、智能手機4G網(wǎng)絡等都會進一步擴展網(wǎng)絡支付的范疇。
2、需要關注用戶體驗對網(wǎng)絡支付安全的重要影響
現(xiàn)實中，大量用戶往往將網(wǎng)絡購物中遇到的商戶不誠信、產(chǎn)品質量差、物流時效差等不良體驗對于準確判斷網(wǎng)絡支付安全問題將產(chǎn)生明顯的不利影響，很容易導致對網(wǎng)絡支付安全環(huán)境的低估甚至誤判。網(wǎng)絡支付安全的本質是要實現(xiàn)網(wǎng)絡環(huán)境下貨幣資金轉移的安全性。要準確衡量和有效提升網(wǎng)絡支付安全水平，在行業(yè)內應當把握住貨幣資金安全轉移的這條“主線”。
3、網(wǎng)絡支付風險管理體系建設的兩個重要原則
一個是安全效率的平衡；另一個是風險收益的平衡，即強調安全的同時不顯著影響效率，承擔風險獲得的收益能覆蓋成本。
4、堅持創(chuàng)新驅動的發(fā)展理念
在網(wǎng)絡支付安全方面，要堅持通過技術創(chuàng)新解決安全問題的理念。從未來支付安全的技術趨勢來看，有兩個方面需要特別關注。第一是智能實時防控系統(tǒng)，通過相應規(guī)則對交易實時篩查的監(jiān)控系統(tǒng)，配合人工核查，最終鎖定風險交易，控制風險賬戶，從事后響應轉為事中響應，從而提高風險防控效率。第二是大數(shù)據(jù)在安全方面的應用，互聯(lián)網(wǎng)技術提供了這個可能性，通過手機、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲到云端服務器，將來可以通過對人的行為的連續(xù)性進行綜合分析，而不僅僅是通過密碼和密鑰來分析。(來源：東方網(wǎng) 文/巴曙松；編選：網(wǎng)經(jīng)社）
