(電子商務(wù)研究中心訊) 一、事件概述
整治校園貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)再出重拳。6月18日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(全文：qjkhjx.com/detail--6401831.html)。要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。同時(shí)，杜絕公共就業(yè)人才服務(wù)機(jī)構(gòu)以培訓(xùn)、求職、職業(yè)指導(dǎo)等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。
此次，三部門聯(lián)合下發(fā)的文件，采用“疏堵結(jié)合”的方式整治校園貸亂象。
“疏”：允許商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，暢通正規(guī)、陽(yáng)光的校園貸服務(wù)渠道。
“堵”：有關(guān)人員表示，現(xiàn)在“堵”的是不正規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)。滿足學(xué)生群體正常貸款需求的同時(shí)，此次新政中的“堵”體現(xiàn)在兩點(diǎn)：
此外，《通知》還指出，對(duì)拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締，對(duì)涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，將會(huì)移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
二、相關(guān)數(shù)據(jù)
據(jù)《2016年度中國(guó)電子商務(wù)用戶體驗(yàn)與投訴監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融占全部網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴總量的7.62%，遠(yuǎn)高于去年同期，其中以趣分期(趣店)、優(yōu)分期、惠分期為典型代表的新興“校園貸”消費(fèi)分期平臺(tái)，成為消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。
另?yè)?jù)中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)：上述“校園貸”存在問題主要存在于出售翻新手機(jī)、疑似售假、充值未到賬、售后服務(wù)差、不退貨退款等。
另?yè)?jù)《2016消費(fèi)金融平臺(tái)用戶格式條款審查報(bào)告》通過對(duì)趣分期、人人分期、優(yōu)分期、99分期等6家國(guó)內(nèi)知名分期消費(fèi)電商用戶格式條款進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)部分平臺(tái)在用戶注冊(cè)、交易條款、責(zé)任限制等方面存在諸多涉嫌“違規(guī)”問題。報(bào)告顯示，分期消費(fèi)電商平臺(tái)的商品信息審查責(zé)任規(guī)避，直接導(dǎo)致消費(fèi)者購(gòu)買到的商品存在諸多質(zhì)量問題，其中以手機(jī)登數(shù)碼產(chǎn)品質(zhì)量問題居多。
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社監(jiān)測(cè)，目前主要的校園貸平臺(tái)為：分期樂、名校貸、99分期、趣分期(趣店集團(tuán))、優(yōu)分期、愛學(xué)貸、貝多分、喵貸、人人分期。除此之外，也有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，例如螞蟻金服的花唄、京東金融的白條、百度的藍(lán)金靈、蘇寧的任性付、國(guó)美的美易分、唯品會(huì)的唯品花等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，申請(qǐng)貸款時(shí)未進(jìn)行學(xué)生人群與社會(huì)人群的區(qū)分，是否也涉及校園貸的管控范圍之內(nèi)。
三、專家點(diǎn)評(píng)
對(duì)此，國(guó)內(nèi)“新金融”專家、《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融》一書作者、網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊認(rèn)為：有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。大學(xué)生在進(jìn)行平臺(tái)選擇時(shí)，一要看平臺(tái)資質(zhì)是否合規(guī)；二要看借款利息到底多高，防止陷入高利貸陷阱；三要看合同內(nèi)容，與網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂正規(guī)的合同，包括具體的利息、還款時(shí)間等，作為法律保障依據(jù)。
1、校園借貸盛行的土壤
首先，大多數(shù)大學(xué)生因?yàn)橐恢痹谛@里面，對(duì)于金融知識(shí)是匱乏的，而貸款門檻低、條件限制少、辦理快捷，才具有校園吸引力
其次，大學(xué)生因?yàn)椴怀墒?，又有?qiáng)烈的消費(fèi)欲望，往往沖動(dòng)消費(fèi)不計(jì)后果，存在互相攀比的行為。
最后，校園貸平臺(tái)起重要因素。大學(xué)生社會(huì)關(guān)系相對(duì)簡(jiǎn)單，而且身份固定，一旦違約容易對(duì)付，推廣簡(jiǎn)單，大學(xué)生推廣獲客成本極低。
2，影響后果：
貸前環(huán)節(jié)虛假宣傳，實(shí)則高息放貸，超出大學(xué)生合理承債范圍。據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)監(jiān)測(cè)顯示，部分校園貸平臺(tái)的年化借款利率實(shí)際在10%—25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。
平臺(tái)條款設(shè)置了貸款陷阱，甚至以“裸條”作為擔(dān)保方式。在貸后環(huán)節(jié)又暴力催收，突破法律道德底線。
內(nèi)控缺失，對(duì)借款人信息疏于管理，造成個(gè)人隱私泄露甚至被販賣，導(dǎo)致偽冒欺詐事件。
3，防范措施
一是加快推動(dòng)信用體系建設(shè)，支持民營(yíng)個(gè)人信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段，積累有效的個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制，與央行征信體系形成有效互補(bǔ)。
二是對(duì)于非銀行的消費(fèi)金融提供主體來說，應(yīng)該爭(zhēng)取建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，同時(shí)有效管理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，與其他主業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)定位，避免出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
三是充分運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)分散手段，如保險(xiǎn)和擔(dān)保支持。
四是有效監(jiān)督消費(fèi)信貸用途，建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，使得貸款人真正利用消費(fèi)金融工具來進(jìn)行日常消費(fèi)，而不是把資金用作他途。
五是家長(zhǎng)要更多的去走近孩子，關(guān)心他們的生活，以身作則，教會(huì)他們正確的理財(cái)方式，才是避免誤入陷阱的關(guān)鍵。
六是學(xué)校方面要在思想引導(dǎo)、財(cái)商培養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)教育上下功夫。理性消費(fèi)不能在大學(xué)教育中缺席，求欲不求知更不能成為主流。大學(xué)生的獨(dú)立意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不沖突，家庭和學(xué)校教育跟上了，才有助于提升他們的責(zé)任意識(shí)、樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀、隱私保護(hù)觀。
4，意見建議
第一，有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。
第二，大學(xué)生在進(jìn)行平臺(tái)選擇時(shí)，一要看平臺(tái)資質(zhì)是否合規(guī)；二要看借款利息到底多高，防止陷入高利貸陷阱；三要看合同內(nèi)容，與網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂正規(guī)的合同，包括具體的利息、還款時(shí)間等，作為法律保障依據(jù)。
第三，建立大學(xué)生的信貸體系，尤其是資助信貸體系，滿足經(jīng)濟(jì)的保障性需求，而無(wú)需求助于校園貸。
對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師認(rèn)為：疏堵相結(jié)合的模式更好規(guī)范校園貸，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文暫停校園貸的這一舉措是必要且及時(shí)的。校園貸的存在從表象上看能幫助學(xué)生族解決當(dāng)下一些經(jīng)濟(jì)困難，但是客觀上看校園貸造成的影響卻是極其嚴(yán)重。近年來，較之校園貸的正面價(jià)值，與之相反的是它帶來的層出不窮的負(fù)面新聞。暫停校園貸這一舉措，可謂是一舉多得，其解決了個(gè)人隱私泄露導(dǎo)致信用卡詐騙的問題、高額利息的償還問題、暴力催收的問題，除此之外更是解決了一系列的社會(huì)問題，保障了廣大學(xué)生族的權(quán)益。
銀監(jiān)會(huì)暫停校園貸并非完全取消這項(xiàng)業(yè)務(wù)，而是通過疏堵相結(jié)合的模式，更好的規(guī)范校園貸產(chǎn)品的發(fā)放。這既解決了部分學(xué)生族現(xiàn)有需求，又保障了其權(quán)益的合法、正當(dāng)。作為校園貸的存量單位，監(jiān)管單位應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步要求其完善相應(yīng)制度，列出詳盡的消化計(jì)劃，唯有逐步實(shí)現(xiàn)存量的定向去除，才能逐步完成這一階段的過渡。
對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、遼寧亞太律師事務(wù)所董毅智律師認(rèn)為：中國(guó)式金融發(fā)展，放著亂管則萎，針對(duì)校園貸的最新政策這是一種必然。
首先，此次發(fā)文明確了三方監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部三部委的聯(lián)合監(jiān)管，監(jiān)管的明晰，是清理整頓的開始。
其次，校園貸的野蠻發(fā)展，尤其是裸條等惡性事件的頻發(fā)，全行業(yè)被叫停，是必然結(jié)果，每一次無(wú)序發(fā)展都將迎來更猛烈的監(jiān)管，多少行業(yè)從業(yè)者又一次面臨轉(zhuǎn)型，甚至法律的制裁，這也是中國(guó)式金融發(fā)展的輪回宿命。
最后，校園貸的存在有其一定的市場(chǎng)需求，但如何兼顧合理發(fā)展，是個(gè)難題，不論是多年前的校園信用卡叫停，還是本次校園貸，都體現(xiàn)了巨大市場(chǎng)需求與穩(wěn)妥發(fā)展之間不可調(diào)和的矛盾。有市場(chǎng)就無(wú)法完全封殺，是否又轉(zhuǎn)回地下，是否按照潛規(guī)則操作。校園貸只不過是又一次驗(yàn)證了一個(gè)鐵律，中國(guó)式金融發(fā)展，放著亂，管則萎，輪回中不過是品種和概念的更迭。
對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、北京市中治律師事務(wù)所合伙人任鴻雁律師認(rèn)為：三部門以規(guī)章形式對(duì)校園貸規(guī)范表明監(jiān)管部門的治理決心。銀監(jiān)會(huì)此次通知，再次凸顯大學(xué)生信貸亟待解決和大學(xué)生這個(gè)群體在信貸領(lǐng)域急需教育和保護(hù)的問題。自從商業(yè)銀行收緊大學(xué)生信貸，各種校園貸以及打著網(wǎng)貸名義的高利貸便趁虛而入，不僅擾亂信貸市場(chǎng)，還造成各種刑事案件高發(fā)。
任鴻雁律師進(jìn)而，指出銀監(jiān)會(huì)此次通知，以部門規(guī)章的形式將校園貸這類業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。一是暫時(shí)將校園貸業(yè)務(wù)納入行政許可或者準(zhǔn)行政許可的范疇，未經(jīng)批準(zhǔn)不得開展此類業(yè)務(wù)。同時(shí)也鼓勵(lì)商業(yè)銀行盡快彌補(bǔ)大學(xué)生信貸市場(chǎng)的空缺。二是監(jiān)管部門表明了要發(fā)揮好公眾教育的職責(zé)，對(duì)于大學(xué)生群體要通過發(fā)送校園貸風(fēng)險(xiǎn)告知書、建立應(yīng)急處置機(jī)制等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。三是跟其他部門的綜合治理，對(duì)于涉及刑事案件的要移送公安司法機(jī)關(guān)，表明了監(jiān)管部門的治理決心。(文/小橙）
