(電子商務(wù)研究中心訊) 一、事件概述
整治校園貸監(jiān)管機構(gòu)再出重拳。6月18日，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(全文：qjkhjx.com/detail--6401831.html)。要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計劃，明確退出時間表。同時，杜絕公共就業(yè)人才服務(wù)機構(gòu)以培訓(xùn)、求職、職業(yè)指導(dǎo)等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。
此次，三部門聯(lián)合下發(fā)的文件，采用“疏堵結(jié)合”的方式整治校園貸亂象。
“疏”：允許商業(yè)銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，暢通正規(guī)、陽光的校園貸服務(wù)渠道。
“堵”：有關(guān)人員表示，現(xiàn)在“堵”的是不正規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)。滿足學生群體正常貸款需求的同時，此次新政中的“堵”體現(xiàn)在兩點：
此外，《通知》還指出，對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法違規(guī)行為的，將會移交公安、司法機關(guān)依法追究刑事責任。
二、相關(guān)數(shù)據(jù)
據(jù)《2016年度中國電子商務(wù)用戶體驗與投訴監(jiān)測報告》顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融占全部網(wǎng)絡(luò)消費投訴總量的7.62%，遠高于去年同期，其中以趣分期(趣店)、優(yōu)分期、惠分期為典型代表的新興“校園貸”消費分期平臺，成為消費者投訴的重點互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
另據(jù)中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺監(jiān)測發(fā)現(xiàn)：上述“校園貸”存在問題主要存在于出售翻新手機、疑似售假、充值未到賬、售后服務(wù)差、不退貨退款等。
另據(jù)《2016消費金融平臺用戶格式條款審查報告》通過對趣分期、人人分期、優(yōu)分期、99分期等6家國內(nèi)知名分期消費電商用戶格式條款進行審查，發(fā)現(xiàn)部分平臺在用戶注冊、交易條款、責任限制等方面存在諸多涉嫌“違規(guī)”問題。報告顯示，分期消費電商平臺的商品信息審查責任規(guī)避，直接導(dǎo)致消費者購買到的商品存在諸多質(zhì)量問題，其中以手機登數(shù)碼產(chǎn)品質(zhì)量問題居多。
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社監(jiān)測，目前主要的校園貸平臺為：分期樂、名校貸、99分期、趣分期(趣店集團)、優(yōu)分期、愛學貸、貝多分、喵貸、人人分期。除此之外，也有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，例如螞蟻金服的花唄、京東金融的白條、百度的藍金靈、蘇寧的任性付、國美的美易分、唯品會的唯品花等互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，申請貸款時未進行學生人群與社會人群的區(qū)分，是否也涉及校園貸的管控范圍之內(nèi)。
三、專家點評
對此，國內(nèi)“新金融”專家、《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融》一書作者、網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊認為：有關(guān)部門要加強對大學生消費觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。大學生在進行平臺選擇時，一要看平臺資質(zhì)是否合規(guī)；二要看借款利息到底多高，防止陷入高利貸陷阱；三要看合同內(nèi)容，與網(wǎng)貸平臺簽訂正規(guī)的合同，包括具體的利息、還款時間等，作為法律保障依據(jù)。
1、校園借貸盛行的土壤
首先，大多數(shù)大學生因為一直在校園里面，對于金融知識是匱乏的，而貸款門檻低、條件限制少、辦理快捷，才具有校園吸引力
其次，大學生因為不成熟，又有強烈的消費欲望，往往沖動消費不計后果，存在互相攀比的行為。
最后，校園貸平臺起重要因素。大學生社會關(guān)系相對簡單，而且身份固定，一旦違約容易對付，推廣簡單，大學生推廣獲客成本極低。
2，影響后果：
貸前環(huán)節(jié)虛假宣傳，實則高息放貸，超出大學生合理承債范圍。據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)監(jiān)測顯示，部分校園貸平臺的年化借款利率實際在10%—25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。
平臺條款設(shè)置了貸款陷阱，甚至以“裸條”作為擔保方式。在貸后環(huán)節(jié)又暴力催收，突破法律道德底線。
內(nèi)控缺失，對借款人信息疏于管理，造成個人隱私泄露甚至被販賣，導(dǎo)致偽冒欺詐事件。
3，防范措施
一是加快推動信用體系建設(shè)，支持民營個人信用機構(gòu)的發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段，積累有效的個人信用評價機制，與央行征信體系形成有效互補。
二是對于非銀行的消費金融提供主體來說，應(yīng)該爭取建立獨立的風險評估部門和完善的風險控制措施，同時有效管理消費金融業(yè)務(wù)，與其他主業(yè)進行協(xié)調(diào)定位，避免出現(xiàn)財務(wù)風險和流動性風險。
三是充分運用各種風險分散手段，如保險和擔保支持。
四是有效監(jiān)督消費信貸用途，建立獎懲機制，使得貸款人真正利用消費金融工具來進行日常消費，而不是把資金用作他途。
五是家長要更多的去走近孩子，關(guān)心他們的生活，以身作則，教會他們正確的理財方式，才是避免誤入陷阱的關(guān)鍵。
六是學校方面要在思想引導(dǎo)、財商培養(yǎng)、風險教育上下功夫。理性消費不能在大學教育中缺席，求欲不求知更不能成為主流。大學生的獨立意識和風險意識不沖突，家庭和學校教育跟上了，才有助于提升他們的責任意識、樹立正確的價值觀和消費觀、隱私保護觀。
4，意見建議
第一，有關(guān)部門要加強對大學生消費觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。
第二，大學生在進行平臺選擇時，一要看平臺資質(zhì)是否合規(guī)；二要看借款利息到底多高，防止陷入高利貸陷阱；三要看合同內(nèi)容，與網(wǎng)貸平臺簽訂正規(guī)的合同，包括具體的利息、還款時間等，作為法律保障依據(jù)。
第三，建立大學生的信貸體系，尤其是資助信貸體系，滿足經(jīng)濟的保障性需求，而無需求助于校園貸。
對此，網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻律師認為：疏堵相結(jié)合的模式更好規(guī)范校園貸，銀監(jiān)會發(fā)文暫停校園貸的這一舉措是必要且及時的。校園貸的存在從表象上看能幫助學生族解決當下一些經(jīng)濟困難，但是客觀上看校園貸造成的影響卻是極其嚴重。近年來，較之校園貸的正面價值，與之相反的是它帶來的層出不窮的負面新聞。暫停校園貸這一舉措，可謂是一舉多得，其解決了個人隱私泄露導(dǎo)致信用卡詐騙的問題、高額利息的償還問題、暴力催收的問題，除此之外更是解決了一系列的社會問題，保障了廣大學生族的權(quán)益。
銀監(jiān)會暫停校園貸并非完全取消這項業(yè)務(wù)，而是通過疏堵相結(jié)合的模式，更好的規(guī)范校園貸產(chǎn)品的發(fā)放。這既解決了部分學生族現(xiàn)有需求，又保障了其權(quán)益的合法、正當。作為校園貸的存量單位，監(jiān)管單位應(yīng)當進一步要求其完善相應(yīng)制度，列出詳盡的消化計劃，唯有逐步實現(xiàn)存量的定向去除，才能逐步完成這一階段的過渡。
對此，網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、遼寧亞太律師事務(wù)所董毅智律師認為：中國式金融發(fā)展，放著亂管則萎，針對校園貸的最新政策這是一種必然。
首先，此次發(fā)文明確了三方監(jiān)管，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部三部委的聯(lián)合監(jiān)管，監(jiān)管的明晰，是清理整頓的開始。
其次，校園貸的野蠻發(fā)展，尤其是裸條等惡性事件的頻發(fā)，全行業(yè)被叫停，是必然結(jié)果，每一次無序發(fā)展都將迎來更猛烈的監(jiān)管，多少行業(yè)從業(yè)者又一次面臨轉(zhuǎn)型，甚至法律的制裁，這也是中國式金融發(fā)展的輪回宿命。
最后，校園貸的存在有其一定的市場需求，但如何兼顧合理發(fā)展，是個難題，不論是多年前的校園信用卡叫停，還是本次校園貸，都體現(xiàn)了巨大市場需求與穩(wěn)妥發(fā)展之間不可調(diào)和的矛盾。有市場就無法完全封殺，是否又轉(zhuǎn)回地下，是否按照潛規(guī)則操作。校園貸只不過是又一次驗證了一個鐵律，中國式金融發(fā)展，放著亂，管則萎，輪回中不過是品種和概念的更迭。
對此，網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、北京市中治律師事務(wù)所合伙人任鴻雁律師認為：三部門以規(guī)章形式對校園貸規(guī)范表明監(jiān)管部門的治理決心。銀監(jiān)會此次通知，再次凸顯大學生信貸亟待解決和大學生這個群體在信貸領(lǐng)域急需教育和保護的問題。自從商業(yè)銀行收緊大學生信貸，各種校園貸以及打著網(wǎng)貸名義的高利貸便趁虛而入，不僅擾亂信貸市場，還造成各種刑事案件高發(fā)。
任鴻雁律師進而，指出銀監(jiān)會此次通知，以部門規(guī)章的形式將校園貸這類業(yè)務(wù)進行了規(guī)范。一是暫時將校園貸業(yè)務(wù)納入行政許可或者準行政許可的范疇，未經(jīng)批準不得開展此類業(yè)務(wù)。同時也鼓勵商業(yè)銀行盡快彌補大學生信貸市場的空缺。二是監(jiān)管部門表明了要發(fā)揮好公眾教育的職責，對于大學生群體要通過發(fā)送校園貸風險告知書、建立應(yīng)急處置機制等方式進行風險教育。三是跟其他部門的綜合治理，對于涉及刑事案件的要移送公安司法機關(guān)，表明了監(jiān)管部門的治理決心。(文/小橙）
