(電子商務(wù)研究中心訊) 導(dǎo)讀：隨著近期浙江網(wǎng)商銀行對外宣布開業(yè)，首批拿到牌照的5家民營銀行全部“開跑”。首批試點(diǎn)的5家民營銀行還在“火熱廝殺”，另一邊已經(jīng)有不少新的“闖入者”與躍躍欲試。
近日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《促進(jìn)民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見》，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的門檻明確。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林透露，目前已經(jīng)有40多家機(jī)構(gòu)提出了申請開設(shè)民營銀行的意向。面對如此高的“熱情”，銀監(jiān)會(huì)將籌建申請以及開業(yè)審批權(quán)下放至各地銀監(jiān)局，審批時(shí)間從6個(gè)月縮短至4個(gè)月。
面對著包括第三方支付，眾籌、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、在線供應(yīng)鏈等互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)和發(fā)展，銀行確實(shí)感受到了前所未有的沖擊和壓力，銀行需要向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)學(xué)習(xí)。
“我想，站在互聯(lián)網(wǎng)+的風(fēng)口上順勢而為，會(huì)使中國經(jīng)濟(jì)飛起來?！?月5日，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，并正式確立其為國家戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸跳出一個(gè)行業(yè)的范疇，正成為國民經(jīng)濟(jì)的一大新引擎。
響應(yīng)總理號(hào)召，中國電子商務(wù)研究中心在全國各大智庫中率先出版“互聯(lián)網(wǎng)”智庫系列圖書，本文摘選自全國首部系統(tǒng)性、全景式揭秘“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”的實(shí)踐著作——《互聯(lián)網(wǎng)+：產(chǎn)業(yè)風(fēng)口》。據(jù)目前全國新華書店、機(jī)場中信書店，天貓、京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜中國、蘇寧易購、淘寶、微店、拍拍各大O2O渠道全線熱銷中，位居暢銷書排行榜前列。以下是本書搶先試讀：
李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，被認(rèn)為是“這一源于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的概念被提到國家行動(dòng)的高度”，“突出了互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中的重要地位”。兩會(huì)之后，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃席卷全國。
2003年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)與金融是兩個(gè)完全沒有競爭的領(lǐng)域，二者之間的交集僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)為金融提供信息管理的解決方案、金融為互聯(lián)網(wǎng)提供融資等服務(wù)。2013年開始，大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入金融行業(yè)，金融格局受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)銀行倍感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化倒逼銀行在工具服務(wù)等諸多領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新。中國銀行業(yè)正在由傳統(tǒng)銀行向“鼠標(biāo)+水泥”的現(xiàn)代化銀行轉(zhuǎn)變，改變的推手便是互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)、商業(yè)模式、客戶需求等多方力量，它們給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來深刻的沖擊和挑戰(zhàn)，推動(dòng)了銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，日益刷新零售銀行業(yè)服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的創(chuàng)新之風(fēng)
2015年3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2014年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了創(chuàng)新之風(fēng)，呈現(xiàn)新業(yè)態(tài)、新體驗(yàn)、新趨勢特點(diǎn)。憑借互聯(lián)網(wǎng)的軟硬件技術(shù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)，構(gòu)建了在線“金融生態(tài)圈”，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，憑借Pad、手機(jī)等移動(dòng)智能終端實(shí)現(xiàn)全天候的在線信息查詢、交易、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、并購重組、授信、托管、投融資、供應(yīng)鏈管理等服務(wù)。
各家銀行都已經(jīng)顯著加大對網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的投入力度；大部分全國性銀行都擁有了一定規(guī)模的網(wǎng)上商城，同時(shí)建行的善融商務(wù)、交行的交博匯、招行的出行易、民生銀行的民生電商所搭建的框架都很宏大，分別效仿了淘寶、阿里巴巴、攜程等公司的模式，在不同程度上具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的部分要素。中國平安的陸金所在模式創(chuàng)新上更為大膽，保險(xiǎn)公司演變?yōu)榻栀J平臺(tái)的組織者和信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。上述這些都是對互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融業(yè)格局的補(bǔ)充。本章節(jié)出選自網(wǎng)經(jīng)社出版的”互聯(lián)網(wǎng)+“智庫系列叢書第二部《“互聯(lián)網(wǎng)+”：產(chǎn)業(yè)風(fēng)口》。
百年銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)新玩法
銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，最為突出的是銀行的電子商務(wù)化，包括電子商務(wù)平臺(tái)、線上金融平臺(tái)、電子銀行、直銷銀行等業(yè)務(wù)，還有銀行涉及網(wǎng)貸市場、微信銀行等。
一、直銷銀行
直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。
直銷銀行構(gòu)建的是一種獨(dú)立的、全新的業(yè)務(wù)模式，即從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、組織架構(gòu)、營銷模式等各個(gè)層面全面流程再造，同時(shí)負(fù)責(zé)旗下客戶全部生命周期的維護(hù)。
直銷銀行的優(yōu)勢：
——客戶：覆蓋面廣，增長不再受地域及網(wǎng)點(diǎn)限制；
——產(chǎn)品：低成本下能夠向客戶提供比網(wǎng)銀更加優(yōu)惠的產(chǎn)品；
——開戶：網(wǎng)上快速注冊后獲虛擬賬戶，不再有實(shí)體銀行卡；
——法律：不依賴實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，具備獨(dú)立法人資格。
國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得客戶消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場化步伐加快。除了民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行等上市銀行外，還有許多地方區(qū)域銀行，包括江蘇銀行、南粵銀行、蘭州銀行、包商銀行、重慶銀行、寧波銀行、浙商銀行等逐一涉足直銷銀行。
2013年7月，民生成立了直銷銀行部；
2013年9月北京銀行設(shè)立北京銀行直銷銀行；
2014年2月底，民生銀行直銷銀行上線，這是國內(nèi)首家直銷銀行；
2014年3月27日，興業(yè)直銷銀行正式上線。
興業(yè)直銷銀行已接通近10家銀行支付接口，包括工行、農(nóng)行、建行三大行，以及招行、民生、光大、中信、平安等股份制商業(yè)銀行；截止到2014年12月，國內(nèi)已有20家直銷銀行。預(yù)計(jì)到2015年中旬，直銷銀行數(shù)量將達(dá)30家。
(截止至2014年12月國內(nèi)直銷銀行上線統(tǒng)計(jì))
二、P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)
P2P網(wǎng)貸行業(yè)快速發(fā)展，始終是關(guān)注的聚焦點(diǎn)，據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年年底，我國P2P平臺(tái)全年達(dá)到1575家，接近2013年(800家)的兩倍；投資人數(shù)達(dá)到了116萬，比上一年(25萬)增長了364%，成交量也從2013年的1058億元增長到了2528億元。
網(wǎng)貸管理、政策監(jiān)管都不能適應(yīng)網(wǎng)貸發(fā)展速度，致使P2P網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜，行業(yè)亂象叢生，接連倒閉的公司為行業(yè)蒙上了一層陰影，加之2015年后，許多受信的老平臺(tái)屢屢出現(xiàn)壞賬、擔(dān)保公司資金鏈斷裂的困難窘境。但網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚，投資人規(guī)模卻逐年上漲，市場前景巨大。具有銀行背景的P2P平臺(tái)更能得到投資者的信任，并且在平臺(tái)實(shí)力、風(fēng)控系統(tǒng)上都比互聯(lián)網(wǎng)草根平臺(tái)有著明顯的優(yōu)勢。面對巨大的市場空間，招商銀行、工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等已推出P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，或者已有具體的布局計(jì)劃。
銀行皇家背景的P2P“正規(guī)軍”
平安銀行——陸金所。即“上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司”，是平安旗下的P2P平臺(tái)，于2012年3月正式上線運(yùn)營。站在平安集團(tuán)這艘金融航母上，陸金所在業(yè)內(nèi)被稱為“富二代”。但也有人稱，8%左右的年化收益讓陸金所這位"真王子"的光環(huán)也沒有那么耀眼。陸金所網(wǎng)站顯示，主推的穩(wěn)盈-安e系列預(yù)期年化收益率最高8.4%，而投資門檻略低的產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率只有6%，遠(yuǎn)低于同行業(yè)高達(dá)20%的預(yù)期投資回報(bào)。
包商銀行——“小馬Bank”。是包商銀行首創(chuàng)的國內(nèi)首家銀行系綜合性智能理財(cái)平臺(tái)，去年6月18日上線，上線的產(chǎn)品預(yù)收益率平均為7.5%左右，投資期限較長，一般為12月，偏向中短期理財(cái)。
國家開發(fā)銀行——“開鑫貸”。是由國開行子公司國開金融和江蘇國有企業(yè)江蘇金農(nóng)股份有限公司共同出資設(shè)立的，2012年上線，結(jié)合了"國家隊(duì)"和"銀行系的"雙重性質(zhì)。官方資料顯示，該平臺(tái)綜合年化收益率10.46%。截至2014年8月底，"開鑫貸"成交量近50億，在國資背景P2P平臺(tái)中，創(chuàng)立時(shí)間最久、成交量和余額最高。
民生銀行——民生易貸、民貸天下。民生易貸是民生電商旗下的專業(yè)投融資平臺(tái)，于2014年7月15日正式對外運(yùn)營，它的推出代表著民生電商正式介入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域。目前民生易貸平臺(tái)中主推的滿溢系列，年化收益率均在7%以下。此外，民生銀行還與廣州基金共同出資設(shè)立了民貸天下。該平臺(tái)上目前上線的產(chǎn)品，起投金額為100元，年化收益率約8.5%-15%，明顯高于其他國資或者銀行系P2P平臺(tái)。中國日報(bào)方面點(diǎn)評(píng)稱"不知道這種高收益是為了給新平臺(tái)聚攏人氣還是能有所持續(xù)"，但在短期內(nèi)這能夠給投資者帶來真金白銀的收益。
寧波銀行——“白領(lǐng)融”。寧波銀行早在2012年就曾推出過"E家人"網(wǎng)貸，而后又推出P2P產(chǎn)品"白領(lǐng)融"，是針對公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員提供的信貸業(yè)務(wù)。因?yàn)橛惺聵I(yè)單位工作背景，所以這一部分人的信用較好，相應(yīng)的P2P產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所降低，所以利率比理財(cái)產(chǎn)品也相對較高。
齊商銀行——“齊樂融融E”。2014年11月，齊商銀行旗下"的齊樂融融E"平臺(tái)正式上線運(yùn)行。設(shè)立了齊發(fā)財(cái)、齊致富、齊創(chuàng)業(yè)三個(gè)投資項(xiàng)目，對應(yīng)支持借款額在100萬元以下的微小企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、青年及婦女創(chuàng)業(yè)的小微融資群體，投資起點(diǎn)均為1000元。目前該平臺(tái)針對資金方推出的產(chǎn)品的收益率在7%～8%，而資金募集方的成本在12%～13%左右。包括上述6家銀行，國內(nèi)目前已共有十余家銀行建立了P2P平臺(tái)，譬如招商銀行的"小企業(yè)e家"、江蘇銀行的"融e信"、蘭州銀行的"e融e貸"、恒豐銀行的"一貫"等等。
三、微信銀行
“微信銀行”是指通過微信端口接入手機(jī)銀行模式的一種新興銀行業(yè)務(wù)。2013年3月，招商銀行在西安推出信用卡微信服務(wù)；7月2日，招商銀行宣布升級(jí)了微信平臺(tái)，推出了全新概念的首家微信銀行。招商銀行升級(jí)微信平臺(tái)，推出“微信支行”，引起業(yè)界同行關(guān)注。繼而，平安銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行也紛紛推出了各自的微信銀行或微信營業(yè)廳。微信用戶只需登錄銀行的官方網(wǎng)站，用手機(jī)掃描二維碼，或者通過微信平臺(tái)，關(guān)注銀行的公眾賬號(hào)，就能在指尖辦理部分銀行業(yè)務(wù)。
7家“微信銀行”的特點(diǎn)：
招商銀行：功能最多樣化，包含業(yè)務(wù)辦理、賬戶咨詢、還款、投資、貸款、支付等多領(lǐng)域。
工商銀行：24小時(shí)人工咨詢、自助查詢，可查詢優(yōu)惠活動(dòng)、金價(jià)、基金凈值、理財(cái)產(chǎn)品凈值。
光大銀行：提供水、電、燃?xì)獾葮I(yè)務(wù)的繳費(fèi)，買理財(cái)產(chǎn)品、還信用卡欠費(fèi)、賬戶查詢、網(wǎng)點(diǎn)位置及排隊(duì)情況查詢等。
浦發(fā)銀行：支持通過語音完成賬戶查詢指令。
交通銀行：除提供信息推送、賬戶查詢以及金融咨詢服務(wù)外，還可轉(zhuǎn)接人工服務(wù)。
廣發(fā)銀行：推送信息、支持信用卡還款、卡片申請、個(gè)人貸款預(yù)申請。
平安銀行：信息推送和賬戶查詢。
四、銀行電商
自2012年開始，建設(shè)銀行首“吃螃蟹”，電商平臺(tái)“善融商務(wù)”正式上線。隨后，交通銀行、光大銀行、興業(yè)銀行等多家銀行都將觸角伸向了電商領(lǐng)域。部分銀行開始模仿阿里、攜程拓展消費(fèi)品銷售的渠道，另一部分是在建立獨(dú)立的電商平臺(tái)，融合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的的特點(diǎn)，擺脫銀行物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，形成最具優(yōu)勢的銀行類電商平臺(tái)。
作為電商平臺(tái)大佬阿里巴巴在2014年分別與中行、招行、建行、平安、郵儲(chǔ)、上海銀行、興業(yè)銀行這7家銀行宣布深度合作。依托企業(yè)大數(shù)據(jù)，銀行觸網(wǎng)構(gòu)建電商平臺(tái)僅在一年短期的發(fā)展時(shí)間里表現(xiàn)亮眼，銀行各大年報(bào)顯示銀行系電子商務(wù)的增速顯著。
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，建設(shè)銀行“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)的個(gè)人商城成交金額10.35億元、企業(yè)商城267.47億元，累計(jì)成交金額277.82億元；全口徑活躍商戶新增8297戶，其中個(gè)人商城3333戶、企業(yè)商城4964戶。截至2013年末，農(nóng)業(yè)銀行特約商戶總數(shù)達(dá)8212戶，全年電子商務(wù)交易金額為8280億元，較上年增長26.4%。
另外基金擁抱互聯(lián)網(wǎng)的腳步，繼續(xù)走向深化。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品推出后，迅速掀起了一股全民理財(cái)?shù)臒岢?。各大電商紛紛推出類似產(chǎn)品，如京東的小金庫、百度百賺、微信理財(cái)通。一時(shí)間大量銀行活期存款流失，這也使得銀行面臨著一個(gè)最大的挑戰(zhàn)就是保住客戶，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行與基金公司的合作也開始往縱深發(fā)展，數(shù)家銀行已經(jīng)開始，或即將與基金公司推出類余額寶業(yè)務(wù)。銀行需要和基金公司合作，雖然犧牲了利潤，但可能獲得比原來更多的客戶。
挑戰(zhàn)：“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”困難重重
實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)縮減
由于監(jiān)管部門的嚴(yán)格要求，很多手續(xù)的辦理仍然必須在物理網(wǎng)點(diǎn)。更重要的是，新客戶的拓展和存量客戶的營銷都屬于“推”的業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)模式難以替代的，未來的工作量不僅不會(huì)下降反而會(huì)持續(xù)提升。此外，保管箱等業(yè)務(wù)同樣無法網(wǎng)絡(luò)化。從另一個(gè)角度來說，至少在虛擬現(xiàn)實(shí)系統(tǒng)得以推廣之前，服務(wù)體驗(yàn)也是無法網(wǎng)絡(luò)化的。相比于互聯(lián)網(wǎng)，物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)仍然能夠提供其他附加價(jià)值，額外滿足顧客社交和尊重等心理需求。
缺乏重視和資源投入
兩個(gè)原因使得中國商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略重視不足。一是對互聯(lián)網(wǎng)金融可能造成的沖擊認(rèn)識(shí)不足，對于互聯(lián)網(wǎng)模式下“贏者通吃”的殘酷性認(rèn)識(shí)不足，對于銀行在平臺(tái)競爭中作為追趕者的后發(fā)劣勢認(rèn)識(shí)不足。另一個(gè)同樣重要的原因是，部分銀行決策層缺乏足夠激勵(lì)犧牲當(dāng)期業(yè)績來為未來投資，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融這么一個(gè)未來盈利前景存在著大量不確定性的領(lǐng)域投資。
各家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的資源投入上普遍算不上充足。雖然看不到公開數(shù)據(jù)，但可以合理地推測電子銀行相關(guān)支出在各家銀行總費(fèi)用中的占比不會(huì)太高，而大部分的電子銀行支出的主要投向領(lǐng)域又將是ATM這些線下能力以及網(wǎng)銀、手機(jī)銀行這種渠道類產(chǎn)品，而在雙邊平臺(tái)上的投入恐怕非常有限。
銀行與互聯(lián)網(wǎng)文化的沖突
絕大多數(shù)銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都還是放在銀行傳統(tǒng)的管理體系內(nèi)運(yùn)作，但互聯(lián)網(wǎng)文化與銀行文化之間存在著巨大的反差，這一定會(huì)在不同程度上制約銀行平臺(tái)的發(fā)展。
第一，“硅谷大獎(jiǎng)”與按部就班的銀行升遷體系的差異。硅谷的技術(shù)天才們之所以每周自愿工作70-80乃至于100個(gè)小時(shí)，根本原因在于“硅谷大獎(jiǎng)”的激勵(lì)：一旦企業(yè)成長為下一個(gè)google或facebook，那么就有天文數(shù)字的財(cái)富作為獎(jiǎng)賞。與此相比，銀行內(nèi)部缺乏這么一個(gè)外部資本市場的激勵(lì)機(jī)制，考核難以做到有效，晉升因此也就按部就班，薪酬也容易大鍋飯。
第二，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)文化與強(qiáng)調(diào)風(fēng)控的銀行文化存在沖突。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生存之道，但風(fēng)控則是銀行的生存之本。前者勇于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而后者傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
第三，強(qiáng)調(diào)基層活力的互聯(lián)網(wǎng)文化與強(qiáng)調(diào)自上而下執(zhí)行力的銀行文化存在沖突。創(chuàng)新更多地來自于市場一線，激活基層活力是創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。例如硅谷企業(yè)的員工招聘中，初出茅廬能干具體事情的年輕人可能比一個(gè)眼高手低的權(quán)威更有優(yōu)勢。但當(dāng)前中資商業(yè)銀行的內(nèi)部管理體系普遍更強(qiáng)調(diào)自上而下的執(zhí)行，而且業(yè)務(wù)決策流程偏長、決策權(quán)集中在與市場距離較遠(yuǎn)的高級(jí)管理層。
銀行傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí) 模式轉(zhuǎn)向合作共贏
銀行現(xiàn)所處的環(huán)境中，受到物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，線下服務(wù)能力受到限制?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展提供新思路。傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，需要借著自身優(yōu)勢促進(jìn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，自身的單打獨(dú)斗已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，與第三方機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，合作模式表現(xiàn)多樣。
銀行同業(yè)合作更加深入。除了原來常有的同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款等等合作外，現(xiàn)在商業(yè)銀行開始在支付結(jié)算、科技服務(wù)、財(cái)富管理等方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。商業(yè)銀行加強(qiáng)與信托公司、證券公司、保險(xiǎn)公司合作，將銀行業(yè)務(wù)與信托、證券、保險(xiǎn)公司等業(yè)務(wù)相互滲透與整合，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶金融服務(wù)需求。
案例：工行開“融E購”商城 銀行系電商平臺(tái)拉更多商家入駐
隨著利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行將視線瞄準(zhǔn)了電子商務(wù)。2014年1月12日消息，中國工商銀行電商平臺(tái)融e購商城(mall.icbc.com.cn)正式上線。
融e購商城的定位是打造“消費(fèi)和采購平臺(tái)”、“銷售和推廣平臺(tái)”、“支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)”、“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。
工行“融e購”平臺(tái)
中國工商銀行電子商務(wù)《商戶合作協(xié)議》中顯示，工行電商融e購商城免去簽約商家三年的平臺(tái)支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)和宣傳推廣費(fèi)。
“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”海外案例
互聯(lián)網(wǎng)銀行最早出現(xiàn)于上世紀(jì)80年代的歐美國家，其發(fā)展的背景正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及利率市場化。美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行漸漸脫穎而出，具有一定的代表性。
興業(yè)證券2014年3月的一份報(bào)告《美國互聯(lián)網(wǎng)銀行模式研究》，對美國Bofi、ING Direct US和Simple三種銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行了比較分析，對中國的互聯(lián)網(wǎng)銀行具有一定借鑒意見。
綜合來看，這幾家美國互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是線上為主展開業(yè)務(wù)，資產(chǎn)端主要是住房按揭貸款，并且競爭上對利率采取了一定的優(yōu)惠。
Bofi：以房地產(chǎn)按揭貸款起步
興業(yè)證券報(bào)告顯示，Bofi成立于1999年，2000年開業(yè);以線上線下結(jié)合、線上為主的方式開展負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，背后以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)為支持，從而實(shí)現(xiàn)快速、有效地滿足客戶需求。負(fù)債端，Bofi主要以互聯(lián)網(wǎng)+手機(jī)App+借記卡形式，憑借有吸引力的利率和較少的收費(fèi)來吸收存款。
資產(chǎn)端，從風(fēng)險(xiǎn)較低的居民按揭起步，向汽車貸款、中小企業(yè)貸款延伸Bofi的貸款發(fā)放依然是以線上、線下相結(jié)合的方式。
Bofi最初以房地產(chǎn)抵押貸款為主，主要是面向居民的住房按揭貸款，后來逐漸拓展到汽車消費(fèi)貸款、保理業(yè)務(wù)。在保持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開始向其他領(lǐng)域擴(kuò)展。
目前住房按揭貸款依然是Bofi最主要的資產(chǎn)運(yùn)用方式，公司從中獲取利息收入和相關(guān)手續(xù)費(fèi)。
Bofi順利度過2008年的金融危機(jī)，美國資本市場給予的估值看，模式已經(jīng)得到了市場的認(rèn)可。自從公司開業(yè)以來，特別是2005年在NASDAQ上市以后，公司規(guī)?？焖贁U(kuò)張，最近十年間資產(chǎn)規(guī)模年復(fù)合平均增速達(dá)22.53%;營收平均增速32.56%;公司開業(yè)第三年開始實(shí)現(xiàn)盈利，最近十年間復(fù)合平均增速達(dá)33.90%。截至2013年6月末，Bofi的總資產(chǎn)達(dá)到30.91億美元，2013財(cái)年(2012年7月至2013年6月)營收1.29億美元，凈利潤0.39億美元。本案例摘選自網(wǎng)經(jīng)社“互聯(lián)網(wǎng)+智庫”系列叢書之《互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)風(fēng)口》。(本文作者為網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉）
網(wǎng)經(jīng)社“互聯(lián)網(wǎng)+”智庫系列叢書第二部震撼上市
——國內(nèi)第一部系統(tǒng)性、全景式解讀“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”實(shí)踐著作
《互聯(lián)網(wǎng)+：產(chǎn)業(yè)風(fēng)口》
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