(電子商務(wù)研究中心訊) 一、事件概述
7月18日，黨中央、國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等十部委正式發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，首次明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并劃分各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)的監(jiān)管職能部門。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》摘要
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。
(一)互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。
(二)網(wǎng)絡(luò)借貸。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。
(三)股權(quán)眾籌融資。股權(quán)眾籌融資必須通過(guò)股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)(互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或其他類似的電子媒介)進(jìn)行。股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)，應(yīng)通過(guò)股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)向投資人如實(shí)披露企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)、資金使用等關(guān)鍵信息，不得誤導(dǎo)或欺詐投資者。股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。
(四)客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應(yīng)接受獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開審計(jì)結(jié)果。人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。
《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》
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據(jù)悉，這也是國(guó)家層面首次發(fā)布文件規(guī)范、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“靴子”終于落地，今后投資者在進(jìn)行網(wǎng)上投資理財(cái)時(shí)，能夠更加安心。
二、專家觀點(diǎn)
對(duì)此，《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》一書作者、中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊表示，指導(dǎo)意見(jiàn)是我國(guó)官方發(fā)布的第一個(gè)系統(tǒng)性的頂層設(shè)計(jì)和框架安排，以這個(gè)文件發(fā)布為起點(diǎn)意味著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)時(shí)代，進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將納入法治化和依法監(jiān)管的軌道。
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師錢海利：讓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有法可依，有利于行業(yè)次序維護(hù)，特別是P2P的野蠻生長(zhǎng)、亂象叢生現(xiàn)象將有所改善，能減少平臺(tái)跑路、非法集資等問(wèn)題發(fā)生，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有里程碑的意義。
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師陳莉認(rèn)為，在新的市場(chǎng)環(huán)境，新的消費(fèi)需求的促進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融的服務(wù)質(zhì)量和終端服務(wù)，但是沒(méi)變金融業(yè)的本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難產(chǎn)許久，政策一出對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是一大利好。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融為初創(chuàng)企業(yè)、中小微企業(yè)融資打開大門，發(fā)展之初問(wèn)題諸多，需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的同時(shí)也需要政策的助力，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。
在此背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管落地，互聯(lián)網(wǎng)+金融：普惠金融發(fā)展正式步入正軌，7月20日，網(wǎng)經(jīng)社“互聯(lián)網(wǎng)+”智庫(kù)系列叢書之《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》在浙江省人民大會(huì)堂正式發(fā)布。
網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、知名金融評(píng)論人士、仁和智本合伙人、《風(fēng)吹江南》作者陳宇(江南憤青)：
監(jiān)管意見(jiàn)更多都是對(duì)市場(chǎng)過(guò)去的一些模式總結(jié)基礎(chǔ)上所出臺(tái)的監(jiān)管，對(duì)于未來(lái)還會(huì)不斷涌現(xiàn)出來(lái)的更多商業(yè)模式，估計(jì)還需要觀察，在出臺(tái)新的意見(jiàn)，所以，我不覺(jué)得這個(gè)方案遏制了創(chuàng)新～所以，只要這個(gè)方案能提出鼓勵(lì)創(chuàng)新就是很不錯(cuò)的了。
網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、微貸網(wǎng)CEO姚宏：
指導(dǎo)意見(jiàn)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起到了非常好的促進(jìn)作用，對(duì)一直以來(lái)在云霧中行走的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)是一種“撥開云霧見(jiàn)日明”的鼓舞；對(duì)P2P行業(yè)而言，更是一個(gè)利好的消息，避免了劣幣驅(qū)良幣。有了行業(yè)劃分和監(jiān)管之后，相信整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一定能夠往更健康的方向發(fā)展，有利于行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)程度降低和可控。目前出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)僅僅是個(gè)開始，我們期待銀監(jiān)會(huì)在不久的將來(lái)能為我們帶來(lái)更具體、可參考的法規(guī)和細(xì)則。
網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、拍拍貸CEO張俊：
首先，拍拍貸一直盼望著監(jiān)管出臺(tái)，此次央行指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)有著重大意義，我們相信隨著指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，銀監(jiān)的監(jiān)管細(xì)則也會(huì)隨之來(lái)臨。8年來(lái)拍拍貸一直堅(jiān)持純線上堅(jiān)持不擔(dān)保不兜底，堅(jiān)持合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)。但同時(shí)，在行業(yè)高速發(fā)展的這幾年里，我們也看到不少P2P平臺(tái)因?yàn)橹贫忍桌炔灰?guī)范行為在阻礙影響整個(gè)行業(yè)的有序發(fā)展，所以我們一直希望監(jiān)管快點(diǎn)到來(lái)。
其次，我認(rèn)為指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)會(huì)加速推動(dòng)P2P行業(yè)倒閉潮的來(lái)臨，推動(dòng)行業(yè)凈化，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管意見(jiàn)則會(huì)更嚴(yán)厲，能夠引導(dǎo)行業(yè)朝著更加健康有序的方向發(fā)展。
在2010年前90%的P2P平臺(tái)沒(méi)有出現(xiàn)之前，監(jiān)管層就曾到拍拍貸進(jìn)行過(guò)調(diào)研，我們也始終在和監(jiān)管保持溝通，了解未來(lái)的監(jiān)管方向，一直按照合法合規(guī)的方式運(yùn)營(yíng)。拍拍貸也是業(yè)內(nèi)第一家引領(lǐng)行業(yè)銀行托管的平臺(tái)，早在2014年拍拍貸就與銀行簽訂了托管合作，目前拍拍貸也在和銀行就進(jìn)一步的深入托管進(jìn)行商談。
同時(shí)我們也很欣喜的看到，指導(dǎo)意見(jiàn)對(duì)推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的鼓勵(lì)，對(duì)大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)建設(shè)的鼓勵(lì)。就拍拍貸而言，過(guò)去8年拍拍貸始終在堅(jiān)持自建風(fēng)控和征信體系，我們的征信體系已經(jīng)涵蓋600多萬(wàn)的大數(shù)據(jù)，并且拍拍貸也在籌備自己的征信公司，相信未來(lái)一定可以為國(guó)家貢獻(xiàn)自己的一份力量。
網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、珠寶貸總裁李筍解：
1、此次指導(dǎo)意見(jiàn)的發(fā)布，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境，進(jìn)一步鼓勵(lì)了資金、資源及資本進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，一方面有利于整個(gè)市場(chǎng)及企業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，另一方面也抬升了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)、從業(yè)門檻；
2、伴隨指導(dǎo)政策的落地及未來(lái)監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，草根金融憑借高利率等特征野蠻增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)將告一段落，劣幣驅(qū)逐良幣的場(chǎng)景日漸式微，一大批缺乏實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將被加速淘汰，而擁有強(qiáng)大資本背景及團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)迎來(lái)高速發(fā)展，尤其是在細(xì)分市場(chǎng)擁有獨(dú)到特征的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，差異化優(yōu)勢(shì)將更加突出；
3、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在明確監(jiān)管原則之后，將迎來(lái)優(yōu)勝劣汰及健康發(fā)展，一批優(yōu)秀的企業(yè)也將如同指導(dǎo)意見(jiàn)中指出的，“在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場(chǎng)上融資”，成為公眾公司，行業(yè)及相關(guān)公司的信息披露也逾加透明及清晰，信息不對(duì)稱的局面進(jìn)一步改觀。
三、其他精彩觀點(diǎn)摘選
央行金融研究所副研究員李博：指導(dǎo)意見(jiàn)制定的初衷
首先作為監(jiān)管者或者是政策制定者，我在人民銀行的角度更多是為了維護(hù)和加強(qiáng)整個(gè)金融系統(tǒng)，或者說(shuō)金融系統(tǒng)相關(guān)領(lǐng)域的規(guī)則化，可以更好的維護(hù)消費(fèi)者的產(chǎn)品。我們的金融政策是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，另外是服務(wù)于保障投資者的利益。這也是我們政策和相應(yīng)工作的準(zhǔn)則。
現(xiàn)在指導(dǎo)意見(jiàn)出來(lái)了，我們也呼吁相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管細(xì)則也盡量能夠早點(diǎn)出來(lái)。因?yàn)槲矣X(jué)得最終從政策角度而言，政策制定有一定的滯后是必然的，它可以保證創(chuàng)新的時(shí)間和空間，這個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)，肯定了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的總趨勢(shì)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震：明確監(jiān)管主體可避免相互推諉的現(xiàn)象
首先，以這個(gè)文件發(fā)布為起點(diǎn)，意味著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融告別了野蠻生長(zhǎng)，進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將納入法治化和依法監(jiān)管的軌道。
其次，我們希望有關(guān)部門盡快出臺(tái)相關(guān)配套措施和實(shí)施辦法，真正將指導(dǎo)意見(jiàn)有關(guān)精神原則要求落到實(shí)處。特別是要加強(qiáng)，部門之間的配合與協(xié)調(diào)，避免相互推諉的現(xiàn)象。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)熱切希望在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，能夠?qū)⒁庖?jiàn)辦法貫徹到自己的企業(yè)，推動(dòng)行業(yè)健康成長(zhǎng)。
91金融董事長(zhǎng)許澤瑋表示
《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)基本路徑和發(fā)展方向進(jìn)行界定，給行業(yè)確定了基本規(guī)范，隨著未來(lái)各部門的監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)，將會(huì)給行業(yè)帶來(lái)更多實(shí)質(zhì)性的影響，讓整個(gè)行業(yè)更加規(guī)范?！便y客網(wǎng)副總裁李飛表示，“這一意見(jiàn)必將加速行業(yè)調(diào)整，一些巨頭可能入場(chǎng)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展才剛剛開始?！比巳司圬?cái)CEO許建文也表示，“行業(yè)將會(huì)迎來(lái)大的"洗牌"，很多競(jìng)爭(zhēng)力弱小、不規(guī)范運(yùn)作的平臺(tái)可能會(huì)倒閉。”
好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順就互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)發(fā)表了如下觀點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的一個(gè)金融模式，借助互聯(lián)網(wǎng)+本來(lái)可以發(fā)展得非常順利，但是近來(lái)卻逐漸偏離了本來(lái)的價(jià)值取向，讓行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)累積。現(xiàn)在階段相關(guān)監(jiān)管部門出臺(tái)了行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)入機(jī)制，有利于提高P2P和互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期健康發(fā)展。
開鑫貸副總經(jīng)理周治翰：企業(yè)或可成為出借人；需銀行資金托管
第一個(gè)亮點(diǎn)，就是對(duì)于出借人的界定。因?yàn)樵瓉?lái)一般認(rèn)為自然人作為出借人，但是，這里面用的是“個(gè)體”的概念，所以說(shuō)沒(méi)有禁止企業(yè)作為出借人，這條至少目前是放了口子。第二個(gè)，在答記者問(wèn)部分的第二條中，對(duì)于資金的存管方，明確除非另有規(guī)定以外，一定需要是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金存管。這個(gè)可能是比較嚴(yán)格的要求。
第三個(gè)，在答記者問(wèn)部分的第三條中，對(duì)于資金的監(jiān)管方，明確除非另有規(guī)定以外，一定需要是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金托管。這個(gè)可能是比較嚴(yán)格的要求。
紅嶺創(chuàng)投總經(jīng)理周世平：總體思路沒(méi)變，預(yù)留了發(fā)展空間
人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)監(jiān)管政策進(jìn)行跟蹤評(píng)估，適時(shí)提出調(diào)整建議，不斷總結(jié)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。
鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展，總體思路沒(méi)變，預(yù)留發(fā)展空間，有了方向就好，今后會(huì)適時(shí)調(diào)整，畢竟是指導(dǎo)意見(jiàn)。
四、關(guān)于我們
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