(電子商務(wù)研究中心訊) 中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)今日發(fā)布“2014年度中國電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈系列盤點專題報道”（專題：qjkhjx.com/zt /2014pandian）之：《2014年中國銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化十大關(guān)鍵詞》，本文作者為網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉，首發(fā)于微信公 眾號“HLWJRSD100”（微信公眾賬號搜“互聯(lián)網(wǎng)金融時代”，第一條）。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動下，傳統(tǒng)銀行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向也逐漸浮出水面，各大銀行紛紛推出直銷銀行，在眾籌、P2P等草根金融領(lǐng)域上，銀行業(yè)也紛 紛涉足。不管是基于吸引更多用戶的直接利益上，還是為了順應(yīng)發(fā)展變化，傳統(tǒng)金融業(yè)在2014年都推出相關(guān)舉措。微眾銀行等民營銀行的誕生更有著金融格局改 革的里程碑意義，不僅是對銀行體系的創(chuàng)新，在不同的融資方式上也增加了一項新途徑。
另外電商巨頭紛紛布局消費金融，基礎(chǔ)在于消費，且目前電商所做消費金融更多是以消費為局、金融為棋，搶占用戶。
【關(guān)鍵詞一】“網(wǎng)絡(luò)銀行”
【典型案例】微眾銀行、網(wǎng)商銀行撩撥網(wǎng)絡(luò)銀行面紗
【事件概述】2014年7月，銀監(jiān)會首先批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請，去年9月份批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。不過目前，僅微眾銀行宣布官網(wǎng)正式上線，實現(xiàn)真正落地。
來自浙江的阿里巴巴和萬向提出“小存小貸”模式（限定存款上限和貸款上限）；來自深圳的騰訊和百業(yè)源主打“大存小貸”模式（存款限定下限，貸款限定上限）
分析師點評：騰訊、阿里主導(dǎo)的民營銀行獲批，顯示了監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融創(chuàng)新的鼓勵和支持。目前，騰訊和阿里已經(jīng)在支付領(lǐng)域構(gòu)建了購物、打車、訂餐等支付環(huán)境，并大力發(fā)展線下支付。如果監(jiān)管放行，互聯(lián)網(wǎng)公司參股的網(wǎng)絡(luò)銀行一定會利用其互聯(lián)網(wǎng)思維，減免用戶費用，降低貸款門檻，其他銀行也會被互聯(lián)網(wǎng)思維倒逼而進(jìn)行自 我改革。
互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展壯大，傳統(tǒng)銀行受到重大影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如火如荼發(fā)展步伐的緊逼下，傳統(tǒng)金融紛紛推出舉措來應(yīng)對，提高自身的互聯(lián)網(wǎng)化程度，中國 電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉認(rèn)為電子銀行升級成為互聯(lián)網(wǎng)金融部也只是銀行在涉足互聯(lián)網(wǎng)道路上的一個開端。
【關(guān)鍵詞二】“跨界競爭”
【典型案例】工行互聯(lián)網(wǎng)金融布局 應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界競爭
【事件概述】2015 年1月初，工行的移動社交平臺“融e聯(lián)”手機(jī)APP在蘋果商店和各大安卓市場正式上線。在四大行中，工行也成為首個推出客戶移動信息服務(wù)平臺的銀行，直指 “移動社交”。至此，工行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局已經(jīng)初步形成了六大模塊。2014年1月12日，工行旗下的“融e購”電子商務(wù)平臺正式上線。據(jù)中國電子 商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，工銀e支付產(chǎn)品客戶數(shù)已超過4000萬。
分析師點評：“工商銀行作為中國金融巨頭，其在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展都受到廣泛關(guān)注，也是銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的一個重要風(fēng)向標(biāo)。工行線上“融e”與線下“新智能”的結(jié)合即形成線上 線下一個完整的金融閉環(huán)。從“融e”的業(yè)務(wù)定位上來看與目前多數(shù)銀行推出的直銷銀行區(qū)別并不是很大。”網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉表 示。
【關(guān)鍵詞三】“試水P2P”
【典型案例】銀行試水涉足P2P行業(yè) 加速網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展
【事件概述】2013年以來，招商銀行、平安集團(tuán)、民生銀行、國家開發(fā)銀行、蘭州銀行、包商銀行、江蘇銀行、蘇州銀行、寧波銀行、齊商銀行、齊魯銀行先后布局P2P。據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截止至2014年12月8日，銀行系P2P增至11家。
目前，各家銀行的P2P業(yè)務(wù)形式不盡相同，收益率亦有較大差距。其預(yù)期年化收益率大多位于5.5%～8%之間，相比銀行理財產(chǎn)品和貨幣基金還是高了不少。
分析師點評：P2P 行業(yè)成長的這幾年，由于其處于發(fā)展萌芽的狀態(tài)，也沒有明確的監(jiān)管政策，一直以來都是一邊擴(kuò)容，一邊跑，備受爭議。近日，又一家P2P平臺里外貸被傳資金鏈 斷裂，待收款高達(dá)近9億。網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉表示在P2P發(fā)展浪潮中，銀行布局P2P行業(yè)的腳步也逐步加速。但是否銀行系 P2P就不存在草根金融網(wǎng)絡(luò)P2P的風(fēng)險呢？據(jù)中國P2P借貸網(wǎng)(qjkhjx.com/zt/P2Pjd/)了解到，目前在眾多銀行P2P平臺中，僅有4家由銀行直接風(fēng)控。因此，看似安全的銀行系P2P也存在一定的風(fēng)險?？傊?guī)避風(fēng)險的最好辦法就是出臺相關(guān)政策予以監(jiān)管約束。而近期也有消息稱P2P網(wǎng)貸監(jiān)管歸屬已確定，也預(yù)示著P2P網(wǎng)貸又向正規(guī)軍邁進(jìn)一步。
【關(guān)鍵詞四】“10號文”
【典型案例】“10號文”將加強(qiáng)銀行與第三方支付的合作
【事件概述】2014年4月，銀監(jiān)會和央行聯(lián)手下發(fā)《中國銀監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)10號，下簡稱10號文)，試圖規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。
分析師點評：“總的來說，10號文是針對支付機(jī)構(gòu)以往繞道銀行的違規(guī)行為的規(guī)范，加強(qiáng)銀行與第三方支付的合作。而強(qiáng)調(diào)客戶身份認(rèn)證，用戶資金安全將加強(qiáng)，但對普通網(wǎng)購者來說，交易便捷性將受到影響。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)資金流受銀行監(jiān)控，這也意味著銀行將共享支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，因此支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)價值將減弱?！?/span> 網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融分析師錢海利認(rèn)為。
【關(guān)鍵詞五】“跨界電商”
【典型案例】建行、招行多家銀行跨界做電商兩者相互滲透
【事件概述】近年來銀行涉足電商的案例比比皆是。據(jù)《2014年度中國銀行電商發(fā)展研究報告》中指出，目前已有建行、招行、民生等多家銀行在網(wǎng)上經(jīng)營商城。與此同時，電商也開始逐漸涉足銀行，如阿里的浙江網(wǎng)商銀行。近日，杭州銀行跨界試水電商，力推網(wǎng)上購物平臺——“e+生活圈”，并主打跨境電商。
分析師點評：網(wǎng)經(jīng)社助理分析師錢海利表示，銀行做跨境電商，一方面是因為，跨境電商的市場利益很誘人；另一方面，在電商紛紛跨界金融的背景下，銀行也希望通過搭建電子商務(wù)平臺，實現(xiàn)電商金融一站式服務(wù)，守住正在被電商挖角的客戶。
【關(guān)鍵詞六】“積分眾籌”
【典型案例】浦發(fā)銀行推信用卡積分“眾籌”電影
【事件概述】浦 發(fā)銀行信用卡中心12月10日推出“積分眾籌”模式，即客戶可用信用卡的存量積分參與項目“眾籌”，首期眾籌項目為徐崢執(zhí)導(dǎo)的電影《港囧》。此前，多家互 聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出了與電影相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融項目，不過，浦發(fā)的信用卡積分眾籌電影模式與此前阿里巴巴“娛樂寶”以及百度“百發(fā)有戲”等電影眾籌模式有很大不 同，后兩者均為債權(quán)眾籌，即投資者對項目或公司進(jìn)行投資，獲得其一定比例的債權(quán)，未來獲取利息收益并收回本金。
分析師點評：若實現(xiàn)，就是目前為止首家涉足電影眾籌的金融機(jī)構(gòu)。銀行擁有著較固定的客戶群體，相比較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)動的影視眾籌，在客戶粘性度更高。通過利用信用卡積分進(jìn) 行電影眾籌可被視為一種營銷手段的創(chuàng)新，銀行方面也改變了之前單一的信用卡發(fā)放數(shù)量。“眾籌”電影模式，實際上是面對數(shù)以千萬計的信用卡用戶提前預(yù)售票 房，這也是電影公司非常愿意看到的，對于影視公司和銀行都是互惠雙贏的局面。
【關(guān)鍵詞七】“直銷銀行”
【典型案例】直銷銀行爆發(fā)式增長 蜂擁而至
【事件概述】截至2014年11月，共有14家銀行的直銷銀行上線，其中僅今年下半年就有10家銀行的直銷銀行集中上線。12月1日，恒豐銀行上線首款直銷銀行產(chǎn)品“一 貫”，無獨有偶，12月5日興業(yè)銀行宣布“擴(kuò)員”，旗下直銷銀行再添一種T+0直銷貨幣基金余額理財產(chǎn)品“興業(yè)寶”，對接興業(yè)基金的興業(yè)貨幣市場證券投資 基金。
分析師點評：直銷銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)在擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中的產(chǎn)物，簡單配置支付、存款替代類理財產(chǎn)品的營銷窗口。直銷銀行的運營成本不高，把部分剩余成本來填補(bǔ)用戶收 益，以互聯(lián)網(wǎng)思維的方式吸收更多的用戶，是銀行觸及互聯(lián)網(wǎng)的一個典型代表。對銀行來講，這不僅是對被互聯(lián)網(wǎng)金融攪局的傳統(tǒng)銀行的一大利好，也是對突破“審 慎監(jiān)管”局限的直銷銀行、攪動格局的互聯(lián)網(wǎng)、移動金融的正面信號。
【關(guān)鍵詞八】“跨行支付”
【典型案例】中國銀行推出B2B跨行支付服務(wù)
【事件概述】中國銀行全新推出“B2B跨行支付”產(chǎn)品。據(jù)中國銀行電商網(wǎng)(qjkhjx.com/zt/yhdsh/) 了解到，“B2B跨行支付”服務(wù)可實現(xiàn)電商平臺“一點接入中國銀行，支持多家銀行企業(yè)賬戶支付”，切實降低企業(yè)接入成本，提升支付效率。電商平臺一點對接 中國銀行系統(tǒng)，開發(fā)、運營過程無需與多家銀行交互。中國銀行B2B跨行支付服務(wù)覆蓋了包括工、農(nóng)、中、建、交、招等全國性銀行在內(nèi)的近20家銀行。
分析師點評： 中國銀行推出跨行支付電商平臺滿足了客戶多方位支付服務(wù)的需求，在提升電商平臺的競爭力的同時在支付業(yè)務(wù)上更加便捷。網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉認(rèn)為從服務(wù)覆蓋面上來說，近20家銀行支持B2B跨行支付，解決了之前電商平臺成本高、運維壓力大的問題，一步實現(xiàn)了集中收款，避免多家銀行交涉，大大提高運維效率。
【關(guān)鍵詞九】“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”
【典型案例】浙商銀行攜手生意寶 共推互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新
【事件概述】2014年6月浙商銀行與生意寶簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布在電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開展多層次、多領(lǐng)域、全方位合作。據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，自2014年3月上線以來，已有4000多客戶注冊使用浙商銀行B2B電子商務(wù)資金管理平臺，月交易額已突破3億元。生意寶是國內(nèi)最大的行業(yè)電子商務(wù)運營商和領(lǐng)先的綜合B2B運營商，與生意寶的戰(zhàn)略合作，是浙商銀行在國內(nèi)首推B2B電子商務(wù)金融綜合服務(wù)特色平臺。
分析師點評：“浙商銀行與生意寶攜手共進(jìn)，在電子商務(wù)金融服務(wù)方案合作上創(chuàng)造了一個新的模式，不僅是對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，對于傳統(tǒng)金融業(yè)也是向互聯(lián)網(wǎng)思維邁進(jìn)了一大步。在 互聯(lián)網(wǎng)金融銀企合作中具有里程碑意義?！本W(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉認(rèn)為，銀行在對于小微企業(yè)放貸上更愿意與第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作， 而作為國內(nèi)最大的行業(yè)B2B電子商務(wù)運營商擁有著大量的客戶資源、交易數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，給銀企合作提供契機(jī)。雙方的合作更是為企業(yè)客戶提供系統(tǒng)化、流程化、整 體化的B2B電子商務(wù)綜合金融服務(wù)，更好地服務(wù)于企業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。
【關(guān)鍵詞十】“首次面簽”
【典型案例】銀行“面簽” 紅線擬放行
【事件概述】央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開戶。這意味著，銀行理財產(chǎn)品有望越過“首次面簽”門檻，市民以后在家也能購買理財產(chǎn)品。
分析師點評：遠(yuǎn)程開戶放行意味著面簽將被人臉識別等技術(shù)取代，這個政策若放行打破了傳統(tǒng)意義上理財產(chǎn)品銷售或者是開戶必須面簽的局限，大大提升了用戶在使用方面的便捷 性。尤其是對于部分網(wǎng)點數(shù)量很少的地方性銀行或是根本不設(shè)網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行來講，更是意味著傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠網(wǎng)點數(shù)量擴(kuò)張布局業(yè)務(wù)的模式將逐漸消失，包括理 財產(chǎn)品銷售在內(nèi)的眾多線下業(yè)務(wù)能夠通過線上技術(shù)實現(xiàn)遠(yuǎn)程辦理。（文/網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉）
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