(電子商務(wù)研究中心訊) 國內(nèi)第三方支付行業(yè)正處于起步階段，各家支付機(jī)構(gòu)期望贏得用戶的信任和喜愛，而“人民幣跨境支付通道”無疑成為這些機(jī)構(gòu)爭奪客戶資源的新型手段。然而，相關(guān)法律制度的滯后卻阻礙了“人民幣跨境支付通道”的發(fā)展，主要體現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)不足，導(dǎo)致不少消費(fèi)者無法真正信任第三方支付機(jī)構(gòu)
人民網(wǎng)消息，新修改的《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》實(shí)施近1個(gè)月，網(wǎng)絡(luò)購物投訴量增大，主要集中在對(duì)商家投放虛假廣告、買到“三無”產(chǎn)品等方面，說明網(wǎng)購維權(quán)必須盡快提到議事日程上。
海淘，是海外網(wǎng)購的簡稱，是指國內(nèi)的消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)檢索海外商品信息，并通過電子訂購單發(fā)出購物請(qǐng)求，付款后由海外購物網(wǎng)站通過國際快遞發(fā)貨，或由轉(zhuǎn)運(yùn)公司代收貨物再轉(zhuǎn)寄回國。對(duì)熱衷于“海淘”的人群來說，好消息可以說接連不斷：去年9月外管局發(fā)放第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付牌照，今年2月上海自由貿(mào)易區(qū)又允許支付機(jī)構(gòu)開展跨境人民幣業(yè)務(wù)。
在跨境支付業(yè)務(wù)啟動(dòng)之前，消費(fèi)者“海淘”需持至少一張雙幣信用卡，這大大增加了消費(fèi)者的購物成本和時(shí)間。如今，消費(fèi)者可以通過“人民幣跨境支付通道”在海外電商網(wǎng)站上購物，擁有與境內(nèi)網(wǎng)購相似的體驗(yàn)。“海淘”收付都是人民幣，對(duì)“海淘”客自然會(huì)有很大吸引力。同時(shí)，這種支付方式對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)也具有極大吸引力。目前，國內(nèi)第三方支付行業(yè)正處于起步階段，競爭非常激烈。為了抓住生存發(fā)展的機(jī)會(huì)，各家支付機(jī)構(gòu)使出渾身解數(shù)，期望贏得用戶的信任和喜愛，而“人民幣跨境支付通道”無疑成為這些機(jī)構(gòu)爭奪客戶資源的新型手段。
然而，相關(guān)法律制度的滯后卻阻礙了“人民幣跨境支付通道”的發(fā)展，主要體現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)不足，導(dǎo)致不少消費(fèi)者無法真正信任第三方支付機(jī)構(gòu)。換句話說，如何讓消費(fèi)者能夠放心地使用第三方支付進(jìn)行“海淘”，成為推動(dòng)跨境支付業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。
新消法及其配套法規(guī)，對(duì)跨境網(wǎng)購的支付安全沒有作出明確的規(guī)定，中國人民銀行也沒頒發(fā)出相關(guān)的行政規(guī)章。筆者認(rèn)為，只有通過立法促使支付機(jī)構(gòu)為“海淘”客的權(quán)益提供足夠保護(hù)，才能讓廣大消費(fèi)者愿意使用其跨境支付功能，進(jìn)而推動(dòng)第三方支付的良性發(fā)展。具體來說，有如下立法建議：
1.對(duì)“海淘”商家要求實(shí)名認(rèn)證。跨境支付牌照發(fā)放至今盡管已過半年，但符合“海淘”要求的國際商家數(shù)量并不多。許多國際在線購物網(wǎng)站甚至不提供中文頁面，更不用說是人民幣標(biāo)價(jià)了。可是，隨著跨境支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，肯定會(huì)有越來越多的境外購物網(wǎng)站支持人民幣標(biāo)價(jià)，也可能會(huì)出現(xiàn)一些假冒偽劣的網(wǎng)站試圖渾水摸魚。法律應(yīng)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在自己網(wǎng)站的顯眼處，標(biāo)示支持跨境支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，方便消費(fèi)者查證，以免誤入釣魚網(wǎng)站。
2.要求羅列貨款支付明細(xì)，以保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)。新消法雖然籠統(tǒng)地規(guī)定了消費(fèi)者的知情權(quán)，但是，沒有關(guān)于“人民幣跨境支付通道”的專門規(guī)定，這不利于“海淘”客合法權(quán)益的保護(hù)。在跨境支付牌照發(fā)放后，支付寶與國內(nèi)一家知名的日本漫畫、手辦的代購網(wǎng)站——萌購進(jìn)行了合作。雙方在結(jié)算細(xì)則中提到：“當(dāng)您使用支付寶或銀行卡方式在線支付萌購訂單時(shí)，為了提高您與日本商家之間的貨款結(jié)算效率，萌購將使用支付寶直接進(jìn)行日元結(jié)算。您仍將使用人民幣完成支付，整個(gè)結(jié)算過程將由支付寶直接完成，您無需進(jìn)行其他額外操作。為了更直觀顯示商品總價(jià)，萌購匯率中已包含人民幣和日元的銀行轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)和國際結(jié)算手續(xù)費(fèi)，因此當(dāng)您進(jìn)行在線支付時(shí)支付寶顯示的日元價(jià)格和匯率可能與萌購訂單中顯示的不完全相同，但僅為體現(xiàn)方式不同，商品的人民幣總價(jià)完全一致。”從中可看出，消費(fèi)者所支付的費(fèi)用包含了商品價(jià)格、銀行轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)和國際結(jié)算手續(xù)費(fèi)。雖然消費(fèi)者最終支付的人民幣數(shù)量都一樣，但是把支付的明細(xì)列示出來，會(huì)讓消費(fèi)者清楚地認(rèn)識(shí)到自己是因?yàn)槭裁炊M(jìn)行了支付。這是對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的一種保護(hù)。因此，法律應(yīng)有此方面的規(guī)定。
3.要求設(shè)立“交易賠付準(zhǔn)備金”。網(wǎng)上購物繞不開收貨和驗(yàn)貨的問題。在錢款匯入商家的賬戶之后，消費(fèi)者若發(fā)現(xiàn)貨物與描述不符，則很難向商家索賠。故而，為了保障消費(fèi)者的索賠權(quán)利，我國應(yīng)立法規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)須設(shè)立“交易賠付準(zhǔn)備金”。這樣，在消費(fèi)者與商家出現(xiàn)糾紛之時(shí)，至少有一層最后的保障。可以考慮從機(jī)構(gòu)獲得的每一筆交易傭金中提取一定的比例，作為準(zhǔn)備金的來源。
4.要求為單筆支付設(shè)定多重驗(yàn)證。去年9月頒發(fā)跨境支付牌照時(shí)，外管部門對(duì)跨境外匯支付有規(guī)定，第三方支付對(duì)貨物貿(mào)易類支付所能辦理的單筆交易金額上限為1萬美元，留學(xué)教育、航空機(jī)票和酒店項(xiàng)下單筆交易金額上限為5萬美元。此外，有關(guān)法律還應(yīng)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行支付時(shí)須設(shè)置多種驗(yàn)證方式，以確保是消費(fèi)者本人提出的資金劃撥申請(qǐng)，防止各種欺詐出現(xiàn)。
(作者單位系上海國際金融中心研究院)(來源：《國際金融報(bào)》 文/談儒勇 姜云莉 丁鳳楚)
