(網(wǎng)經(jīng)社訊)導讀：隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展以及消費觀念的轉變，市面上有著五花八門的網(wǎng)貸軟件，但同時也并存著亂象亟待掃除，如網(wǎng)絡詐騙、暴力的逾期催收等現(xiàn)象。常年遭到消費者投訴以及315與相關部門曝光的“分期樂們”，在經(jīng)過一年的監(jiān)管與整頓后，不知能否在今年的315晚會上繼續(xù)“樂”下去？（詳見網(wǎng)經(jīng)社專題：315行業(yè)風險大預測——分期電商“套路”滿滿？成網(wǎng)絡消費投訴重災區(qū)？http://qjkhjx.com/zt/315-fqds/）
出品｜網(wǎng)經(jīng)社網(wǎng)絡零售部
作者｜鄭宇菲
審稿｜舒舒
一、觸碰法律紅線？
早在2019央視“315”晚會，就曝光了“現(xiàn)金貸”亂象借款的相關平臺，部分網(wǎng)貸平臺涉及斬殺利息。當時深度曝光了金融領域違規(guī)亂象，涉及信息違規(guī)、支付違規(guī)和現(xiàn)金貸高息等違規(guī)行為，不僅重點點名了薩摩耶金服、中國銀聯(lián)以及融360的違規(guī)現(xiàn)象。同時，關于“714高炮”曝光還涉及了130多家網(wǎng)貸平臺，直指這些平臺成為現(xiàn)金貸的幫兇，或本身在經(jīng)營現(xiàn)金貸。報道中董女士當初只是貸款7000元，砍頭息、逾期費用3個月滾到50萬。
此前，還有和信貸涉嫌非吸被立案調查的新聞，無疑是在觸碰法律，據(jù)官網(wǎng)披露數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，和信貸累計撮合借款總額211.99億元，借貸余額59.09億元，當前有72703位出借人，137081位借款人。
同時，網(wǎng)絡貸款詐騙案件頻頻發(fā)生，虛假的網(wǎng)絡貸款詐騙，讓人“越貸越窮”。根據(jù)《2022年度反詐報告》對目前較為常見的電信網(wǎng)絡詐騙類型，主要包括“殺豬盤”，刷單，投資理財，虛假網(wǎng)絡貸款，仿冒銀行、ETC、醫(yī)保、公檢法等機構以及領導熟人等詐騙手段進行了梳理，并對其套路進行了解析。數(shù)據(jù)顯示，2022年全國公安機關持續(xù)向電信網(wǎng)絡詐騙犯罪發(fā)起攻勢，截至11月底，全國共破獲電信網(wǎng)絡詐騙案件39.1萬起，同比上升5.7%，抓獲犯罪嫌疑人數(shù)同比上升64.4%，立案數(shù)同比下降14.3%，造成財產損失。同比下降1.3%。
除了貸款軟件在觸碰法律外，此前分樂網(wǎng)被指冒充“公檢法”對逾期用戶進行催收，對此，律師表示該行為涉嫌違法。
網(wǎng)經(jīng)社電子商務研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師表示，材料中的短信假借“天津市人民法院”的名義，向借款人發(fā)送虛假的開庭通知，雖然在專業(yè)人士眼中，該短信內容漏洞百出，但對于不了解的普通民眾來說，很可能因為收到類似短信，而陷入恐慌的狀態(tài)。一般來說，在未獲當事人同意的情況，法院很少使用電子送達的方式，多以紙質的形式送達文書。
“本案中，催收人員借以法院名義發(fā)送虛假短信的行為，已經(jīng)涉嫌偽造國家機關公文，違反《治安管理處罰法》第五十二條及《中華人民共和國刑法》 第二百八十條，根據(jù)相應情節(jié)，承擔不同責任。”李旻解釋道。
二、野火燒不盡 亂象叢生？
隨著社會的發(fā)展，居民的消費方式發(fā)生了巨大的改變，網(wǎng)上購物已成為人們日常生活的一個重要組成部分，而直播的興起，更是刺激了人們的購買欲。有了需求，就有了市場，隨著金融領域的變革，各種金融機構也開始推出新的產品和服務。
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社（qjkhjx.com）此前發(fā)布的《2022年金融科技投訴榜》顯示，入選投訴榜的依次為：分期樂、微薄利、來分期、拍拍貸、你我貸、有錢花、支付寶、京東金融、還唄、捷信金融、度小滿有錢花、省唄、58好借、蘇寧金融、360借條、豆豆錢、攜程金融、天星金融、海爾消費金融、愛用商城、融易優(yōu)選、新橙優(yōu)品、小滿小額、翼支付、百度錢包、招商銀行、招聯(lián)金融、時光分期、koo錢包、建行善融商城、玖富萬卡、中郵消費金融。
據(jù)“電訴寶”顯示，2022年全國金融科技用戶投訴問題類型主要包括：信息泄露，占比高達42.91%，其余分別為霸王條款、網(wǎng)絡欺詐、退款問題、惡意罰款、客服問題、售后服務、發(fā)貨問題、商品質量、貨不對板、凍結商家資金、網(wǎng)絡售假、虛假促銷、訂單問題、高額退票費等。
亂象一：高額利息
據(jù)“電訴寶”后臺顯示，6月24日，河南省的劉先生向“電訴寶”投訴稱，自己于2019年10月18號無意點擊到點“來分期”，莫名其妙地借出來一筆錢并分成了36期歸還。劉先生想著立刻把這個錢還過去，令劉先生沒有想到的是僅僅在錢到賬后，再想要還進去就必須得按照平臺分期款項一項項還清。在疫情期間，劉先生創(chuàng)業(yè)失敗，無力償還“來分期”的賬單。劉先生訴說，“來分期”催收電話不斷，同客服人員協(xié)商還款卻不予理睬。每期需要償還224.44元，共36期。還款金額的年利率已經(jīng)超過36%。并且這三年劉先生還了差不多7200多塊錢，幾乎都是按時還款，如今卻一天最少要接到17個催收電話，并且往往帶有威脅口吻。劉先生認為“來分期”的行為已經(jīng)嚴重影響了他的生活，希望能夠盡快給他一個答復。
亂象二：信息泄露
近年來，個人隱私信息泄露、盜用、販賣事件時有發(fā)生，騷擾、詐騙電話和郵件仍然肆虐，電商平臺是信息泄漏“重災區(qū)”。
7月25日，遼寧省的孫女士向“電訴寶”投訴稱，在前幾天全部結清欠款，但分期樂還給孫女士發(fā)騷擾短信。并且，客服態(tài)度惡劣，孫女士表示要投訴，他們也非常不客氣。因為疫情被隔離，孫女士延期了還款，但孫女士提前和分期樂的客服說明了情況。但是他們還是騷擾孫女士的家人，給其家人打電話，泄露孫女士個人隱私。
亂象三：發(fā)貨難 錢貨兩空
消費者一旦下單，就意味著買賣合同已經(jīng)訂立，在這種情況下，無論因為商家主觀因素不愿意發(fā)貨，還是其他因素導致無法繼續(xù)發(fā)貨，除非存在法定的合同無效或者合同撤銷的情形，否則商家不發(fā)貨都應當承擔相應的違約責任，消費者可以向商家主張相應的違約損失。
8月31日，江蘇省的李先生向電訴寶反映，2022年6月16日在小象優(yōu)品下的單，至今沒有收到貨，也沒有物流信息，也沒人聯(lián)系李先生。跟客服多次溝通說是反饋一下，結果還是沒人聯(lián)系處理。李先生表示4千多塊錢的東西就不知道去哪了，還是分期付款的，貨沒收到也沒音訊，天天他們的催收打電話讓還錢。
亂象四：提現(xiàn)難 凍結資金
近年來，宣傳消費返現(xiàn)的電商平臺屢見不鮮，結果商品無法兌現(xiàn)、獲利無法提現(xiàn)情況也時有發(fā)生。據(jù)電子商務法、反不正當競爭法規(guī)定，“電子商務經(jīng)營者不得以虛構交易、編造用戶評價等方式進行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，欺騙、誤導消費者”“經(jīng)營者不得通過組織虛假交易等方式，幫助其他經(jīng)營者進行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳”。
9月19日，山東省崔女士向電訴寶反映，其于2020年在朋友介紹下通過微薄利平臺購買商品，說可以省錢，也買過很多東西，之前都返款了。到2021年10月提現(xiàn)就總是不到賬，聯(lián)系客服說提現(xiàn)會按先后順序到賬，之前說1周左右到賬，到現(xiàn)在1年多了?，F(xiàn)在連打開APP進入都不行了，看不到任何之前的消息，網(wǎng)上查了一下看到好多人都出現(xiàn)這種情況，崔女士懷疑是不是把他們的錢卷跑了？現(xiàn)在客服聯(lián)系不上，電話也沒有。
亂象五：單方面取消訂單
電商平臺顯示“訂單提交成功”的時候，就表明合同已經(jīng)成立生效，合同雙方都應當依約履行合同。商家無權單方面決定“取消訂單”，這會構成拒不履行合同的違約行為，消費者有權要求商家承擔違約責任。
4月30日，湖北省的吳先生向電訴寶反映，其于3月25日按規(guī)則完成奢分期活動并按規(guī)則支付運費提交訂單，然而許久不發(fā)貨。期間吳先生兩次催促客服，終于過了一個月整有了動態(tài)，而結果卻是被取消訂單。然后我去詢問客服為何取消訂單，客服卻一直全程敷衍全程并且污蔑吳先生使用作弊方法。吳先生要求補足商品，賠償損失并賠禮道歉，給七一個公道。吳先生還表示一個多月不發(fā)貨，而且還單方取消訂單嚴重侵犯了他的合法權益。
程亮律師認為，分期電商也會存在商品質量、售后等問題，但因涉及到消費金融，導致在各方糾紛處理上更加復雜，有些電商平臺或者金融機構通過協(xié)議將相關的不利后果轉嫁給消費者承擔，增加了消費者的維權難度。
（延伸閱讀：電訴寶調查行動之分期電商亂象http://qjkhjx.com/zt/dsbdcxdzfxds/）
三、打擊行動正在進行時
避免網(wǎng)貸平臺領域的亂象泛濫，各個平臺以及相關部門都做出了相應的措施與處罰，旨在維護消費者權益，還市場一片凈土。央視3·15晚會即將到來，在此前也有相關打擊行動正在為消費者們保駕護航。
1.中消協(xié)發(fā)布《2022年個人信息保護領域消費者權益保護報告》
2023年3月8日，中消協(xié)發(fā)布《2022年個人信息保護領域消費者權益保護報告》，報告認為，我國對個人信息保護的立法構建經(jīng)歷了由刑事規(guī)制到民事規(guī)制、由原則性規(guī)定到具體規(guī)則的發(fā)展過程。目前，我國已經(jīng)形成了以《民法典》為基礎，以《個人信息保護法》為核心，以《消費者權益保護法》《網(wǎng)絡安全法》《電子商務法》《數(shù)據(jù)安全法》為重要組成部分的個人信息保護法律體系。近年來，網(wǎng)信、公安、文旅、工信、市場監(jiān)管等部門通過開展“凈網(wǎng)行動”、“清朗行動”、國家網(wǎng)絡安全宣傳周、App安全認證等行動與活動，嚴厲打擊侵害消費者個人信息權益的行為，為營造良好消費環(huán)境作出了貢獻。
2.支付寶打擊違規(guī)借貸小程序 已下架違規(guī)小程序260余個
2022年8月19日，支付寶發(fā)布《關于打擊違規(guī)借貸小程序的治理公告》稱，自6月份以來，支付寶根據(jù)國家相關法律法規(guī)及平臺《關于消費金融類小程序 / 生活號限制準入的公告》要求，加強了對消費金融類小程序違規(guī)提供借貸服務的治理。
此外，支付寶稱今后將繼續(xù)加大投入，堅持平臺治理的高標準、高要求，堅決打擊違法違規(guī)行為。支付寶還提醒稱，企業(yè)、商戶或個人如果面臨資金困難、需要資金周轉，請通過銀行等國家正規(guī)金融機構申請貸款，降低風險。
3.網(wǎng)貸逾期最新法律法規(guī)一覽
（1）軟暴力催收入刑法：根據(jù)最新更新的民法典中，當信用卡逾期后，軟暴力催收并入刑法。意思就是，任何金融機構在對負債人進行催收時，不得使用任何的暴力手段進行催收。如果催收人員在對欠款人實施軟暴力或暴力催收手段，那么欠款人可以直接起訴相關的催收人員。
（2）高額罰息取消：新規(guī)中明確規(guī)定當信用卡逾期后所產生的滯納金變更為違約金。違約金應按照每月最低還款額的5%收取，避免了利滾利的情況，并且在一定程度上大大緩解了持卡人的還款壓力。需要注意的是，當逾期時間過長，違約金還是會疊加的。
（3）停息分期還款：信用卡逾期后，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。最長可分5年60個月償還，減輕還款壓力，停止每月罰息的上漲，停掉催收避免起訴，回歸正常工作以及生活，以便于更多的人能夠上岸。
網(wǎng)經(jīng)社電子商務研究中心特約研究員、上海融孚律師事務所程亮律師表示，分期電商體現(xiàn)出電商與消費金融的結合，通過分期付款的方式，讓消費者購買到心儀的產品，在一定程度上能夠緩解一部分消費者群體的資金緊張，促進電商交易的進行。但分期電商本身也存在一定弊端，例如容易使消費者產生錯誤判斷，高估自己的消費能力，一旦無法按期還款，可能會對自身征信產生影響；部分分期付款還會產生手續(xù)費、利息等費用，消費者實際支付的費用比一次性支付的費用要多。
“分期樂們”是否能經(jīng)得住此次央視3·15晚會的考驗，繼續(xù)“樂”下去，我們都很期待。
國內知名網(wǎng)絡消費糾紛調節(jié)平臺“電訴寶”，攜手“一帶一路”TOP10影響力社會智庫網(wǎng)經(jīng)社電子商務研究中心，聯(lián)動各地消保委，發(fā)起“2023第十二屆網(wǎng)絡消費315調查行動”（詳見網(wǎng)經(jīng)社專題：提振消費 誠信為先——2023年第十二屆網(wǎng)絡消費315調查行動http://qjkhjx.com/zt/2023315/）。行動通過：1）系列數(shù)據(jù)報告發(fā)布，辨別“刺客”平臺；2）發(fā)起主題調查行動，看清網(wǎng)絡消費“雷區(qū)”；3）聯(lián)合浙江省消保委發(fā)布315消費預警 避免霧里看花；4）電訴寶“云315”平臺聯(lián)動千家網(wǎng)絡公司，為用戶“保駕護航”；5）典型案例曝光，避免“重蹈覆轍”；6）全國近3000媒體記者輿論監(jiān)督倒逼行業(yè)健康發(fā)展等六大方式，推動網(wǎng)絡經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展，為再塑清朗網(wǎng)絡消費環(huán)境貢獻綿薄之力。
國內知名網(wǎng)絡消費糾紛調解平臺“電訴寶”（315.100EC.CN）運行10余年來，與全國近千家網(wǎng)絡消費平臺建立對接，影響1億+網(wǎng)絡消費用戶，新系統(tǒng)實現(xiàn)一鍵投訴、24h在線、自助維權、同步直達、實時處理、進度查詢、評價體系、法律求助、大數(shù)據(jù)分析等諸多功能。目前，平臺“綠色通道”服務向廣大網(wǎng)絡消費平臺開放，平臺可自主申請入駐，實時受理、反饋和查詢用戶滿意度評價。為了更好地營造公開、透明、健康的網(wǎng)絡消費投訴環(huán)境，“電訴寶”公開版已正式上線，新增用戶投訴實時受理動態(tài)、月度平臺投訴量TOP10、熱點投訴地區(qū)、投訴榜（依據(jù)投訴量排行）等模塊，讓投訴過程透明化，一手掌握信息動態(tài)。（電訴寶綠色通道入駐咨詢：xx726ysy）
