互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)迎新規(guī)，強(qiáng)化持牌經(jīng)營
1.1 《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)則臺
(網(wǎng)經(jīng)社訊)中國銀保監(jiān)會于 2020年12月14日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，主要內(nèi)容如下：
When：什么時間實施？該辦法自2021年2月1日起施行。
What：什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的定義，即“保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動?！?需要同時滿足三大條件：
1）保險機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)；
2）消費(fèi)者能夠通過保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；
3）消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。
Who:誰可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？《辦法》明確了，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立 的保險機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機(jī)構(gòu)，包括保險公 司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機(jī)構(gòu)。保險中介機(jī)構(gòu)包括保險代 理人（不含個人保險代理人）、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。
Where:經(jīng)營區(qū)域是否有限制？保險中介機(jī)構(gòu)有限制。經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司 經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的區(qū)域，具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù) 的保險公司可在全國范圍內(nèi)開展；保險中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營險種不得 突破承保公司的險種范圍和經(jīng)營區(qū)域，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。
How：從業(yè)人員可以通過朋友圈開展業(yè)務(wù)嗎？可以。從業(yè)人員在保險機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi) 發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容，應(yīng)由所屬保險機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作，并在顯著位置標(biāo)明所 屬保險機(jī)構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
投訴屬地監(jiān)管原則，自營網(wǎng)絡(luò)平臺為抓手。對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴 人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。只有保險機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立 的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，客戶投保頁面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，全面 強(qiáng)化持牌經(jīng)營理念。
1.2 保險代理人監(jiān)管規(guī)定已于 2020 年 11 月發(fā)布
2020 年11月23日，銀保監(jiān)會發(fā)布《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》，將于 2021 年 1 月 1 日起施行，統(tǒng)一監(jiān)管保險中介機(jī)構(gòu)和個人的標(biāo)準(zhǔn)最終落地，目標(biāo)根治保險中介市場亂 象。
明確了保險代理人定義。保險代理人是指根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取傭金， 在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人，包括保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、 保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個人保險代理人。
《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》主要明確四方面內(nèi)容：
1） 強(qiáng)化準(zhǔn)入管理，包括把區(qū)域性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)最低注冊資本調(diào)整為2000萬元， 同時，強(qiáng)化對保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)股東的審查，并對股東的出資能力作出要求；
2）完善保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，規(guī)定了保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)依法注銷許可證的情 形，以及業(yè)務(wù)退出流程；
3）設(shè)置相應(yīng)罰則，包括對保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的罰則，以及將保險代理 機(jī)構(gòu)中從事銷售保險產(chǎn)品或者進(jìn)行損失勘查、理賠等業(yè)務(wù)的人員納入本規(guī)定，對從業(yè) 人員的行為作出約束；
4）取消許可證 3 年有效期設(shè)置，落實“放管服”要求
新規(guī)利于龍頭險企?！兑?guī)定》從多個維度加強(qiáng)保險公司對代理人高質(zhì)量發(fā)展的監(jiān)管要 求，根治市場亂象，則有利于龍頭規(guī)范的險企提升市場業(yè)務(wù)。龍頭險企能夠較早啟動 渠道轉(zhuǎn)型升級，提升隊伍質(zhì)量，更利于搶占優(yōu)質(zhì)代理人資源。
目前保險中介發(fā)展趨勢：
《2020 中國保險中介市場生態(tài)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，從整體上看，保險營銷員隊伍仍 以女性為主，占比為 73%，而男性只占 27%。其學(xué)歷則以大專為主，約占 40%，而 本科及以上學(xué)歷的營銷員從 2019 年的 22.76%，提升到 2020 年的 26.97%。
保險營銷員的工作地域開始向省會城市集聚，達(dá)到 54.46%，比 2019 年高出 11 個
獲客方式發(fā)生改變。網(wǎng)絡(luò)獲客從 2019 年的 14.3%，上升到 2020 年的 17.1%。
96%的營銷員認(rèn)為疫情推動了公眾的保險意識，提高了公眾對于保險的重視程度。疫 情期間，在各險種中，醫(yī)療險與重疾險最受客戶青睞。
本次規(guī)定將引導(dǎo)行業(yè)代理人長 期高質(zhì)量規(guī)范發(fā)展，而上市險企整體在代理人制度建設(shè)方面都更為成熟，長期有望持 續(xù)保持領(lǐng)先優(yōu)勢，積極看好保險行業(yè)未來發(fā)展
2報告總結(jié)
我們認(rèn)為銀保監(jiān)會在繼《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》后發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》， 全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營理念，體現(xiàn)出監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范態(tài)度，新規(guī)可以有效 防范風(fēng)險，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。
互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法和保險代理人規(guī)定將有利于龍頭規(guī)范的險企提升市場份額。 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中 介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)分別制定特殊業(yè)務(wù)規(guī)則，避免“一刀切”原則有助于各類型保險 機(jī)構(gòu)發(fā)揮所長，利于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展。
保險代理人規(guī)定從多個維度加強(qiáng)保險公司對代理人高質(zhì)量發(fā)展的監(jiān)管要求，根治市場亂象，龍頭險企能夠較早啟動渠道轉(zhuǎn)型升級，提升隊伍質(zhì)量，更利于搶占優(yōu)質(zhì)代理人資源。新規(guī)將有利于龍頭規(guī)范的險企提升市場份額。
