(電子商務(wù)研究中心訊) 案 由:關(guān)于促進(jìn)電子商務(wù)第三方支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的提案
全國(guó)政協(xié)十一屆五次會(huì)議提案第2096號(hào)
審查意見(jiàn)：建議國(guó)務(wù)院交由中國(guó)人民銀行辦理
提案人：徐曉蘭
主題詞：金融,電子
提案形式：個(gè)人提案
內(nèi) 容：
近年來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展迅猛。作為其中重要配套設(shè)施的第三方支付平臺(tái)，也呈現(xiàn)出客戶(hù)數(shù)量急劇攀升、交易規(guī)模不斷放大、影響范圍日趨廣泛的態(tài)勢(shì)。
在電子商務(wù)快速發(fā)展的帶動(dòng)下，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付企業(yè)與銀行合作把方便、快捷、安全的電子支付服務(wù)通過(guò)移動(dòng)PC、平板電腦和手機(jī)提供給了消費(fèi)者，永久地改變了人們的消費(fèi)付款方式。國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)電子商務(wù)和電子支付的發(fā)展潮流，積極推動(dòng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)新支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為廣大網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)和消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)。
一、第三方支付行業(yè)處于快速發(fā)展階段
隨著在線交易和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用滲透率不斷提高，在全社會(huì)支付體系中的作用日益凸顯。憑借在信用擔(dān)保機(jī)制、銀行支付網(wǎng)關(guān)接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等方面的探索創(chuàng)新，第三方支付平臺(tái)較好地滿(mǎn)足了各類(lèi)客戶(hù)的資金支付需求，在促進(jìn)交易、提供支付便利和增值服務(wù)上形成了自身的特色和優(yōu)勢(shì)。與單純的銀行結(jié)算相比，第三方支付與商業(yè)銀行共同創(chuàng)造了一種新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革。
根據(jù)相關(guān)研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，相比2010年10105億元增加了118%。與此同時(shí)，人民銀行先后公布了包括《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管暫行辦法》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》在內(nèi)的多項(xiàng)管理辦法的征求意見(jiàn)稿，預(yù)計(jì)于2012年將會(huì)落地實(shí)施。在2011年的最后一天，人民銀行發(fā)布了第三批共61張非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證。
二、傳統(tǒng)網(wǎng)銀資金渠道影響支付效率提高
不過(guò)，作為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付重要環(huán)節(jié)的的商業(yè)銀行依然廣泛使用傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行渠道，這種落后的資金渠道已經(jīng)大大影響了網(wǎng)絡(luò)支付的整體效率，進(jìn)而阻礙了中國(guó)電子商務(wù)的成長(zhǎng)。
中國(guó)的網(wǎng)上銀行渠道是上個(gè)世紀(jì)末商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的一種通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的系統(tǒng)平臺(tái)。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，這種傳統(tǒng)的資金渠道弊端逐漸顯現(xiàn)出來(lái)：
其一，網(wǎng)銀只能在PC的特定瀏覽器上使用，而且每次支付平均要跳轉(zhuǎn)7次頁(yè)面才能完成，消費(fèi)者體驗(yàn)很差。
其二，網(wǎng)銀支付都是在公網(wǎng)傳輸指令，且需要通過(guò)持卡人在支付機(jī)構(gòu)和銀行網(wǎng)站之間的頁(yè)面跳轉(zhuǎn)完成支付指令傳輸，大多數(shù)釣魚(yú)案件均發(fā)生在這個(gè)過(guò)程中。
其三，網(wǎng)銀的平均支付成功率僅為65%，對(duì)于網(wǎng)上商戶(hù)而言，這就意味著大量交易額損失。
其四，網(wǎng)銀支付的支付指令中大都不含收付款人名稱(chēng)和卡號(hào)等信息，很難滿(mǎn)足人民銀行與銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全、反洗錢(qián)與反恐怖融資等監(jiān)管要求。
目前，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)正進(jìn)入快速發(fā)展和快速創(chuàng)新的階段，網(wǎng)上與網(wǎng)下交易融合、團(tuán)購(gòu)、秒殺等新商業(yè)模式層出不窮。這些創(chuàng)新的商業(yè)模式都需要支付技術(shù)不斷創(chuàng)新、不斷提高效率和用戶(hù)體驗(yàn)來(lái)作為支撐。這也就需要商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)緊密配合，加強(qiáng)創(chuàng)新研究和實(shí)踐。
2011年人民銀行開(kāi)始頒給支付機(jī)構(gòu)“非金融支付機(jī)構(gòu)”牌照，等于明確了支付機(jī)構(gòu)與銀行的產(chǎn)業(yè)鏈分工，即：商業(yè)銀行是所有支付的資金源頭和結(jié)算后臺(tái)，而支付機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)、商戶(hù)管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制。
從中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，電子商務(wù)和電子支付行業(yè)仍然是處于爆發(fā)式增長(zhǎng)中，支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的最大利益就是一起合作創(chuàng)新，共同開(kāi)拓這個(gè)擁有數(shù)億消費(fèi)者的電子商務(wù)藍(lán)海。
三、支持商業(yè)銀行與第三方支付合作創(chuàng)新的建議
目前第三方支付公司創(chuàng)新的“快捷支付”方式相比傳統(tǒng)網(wǎng)銀具有“支付成功率高、客戶(hù)體驗(yàn)好、安全合規(guī)”等優(yōu)勢(shì)，目前中國(guó)銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等主流第三方支付公司都大力推廣這種新型資金渠道。建議人民銀行積極推動(dòng)“快捷支付”成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
鼓勵(lì)商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展支付領(lǐng)域的創(chuàng)新合作，不斷降低社會(huì)成本，為電子商務(wù)發(fā)展提供大力支持，為廣大商戶(hù)和消費(fèi)者提供更加便宜、便捷和安全的支付手段。
鼓勵(lì)商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)和消費(fèi)者的安全支付教育。（來(lái)源：中國(guó)政協(xié)網(wǎng)；編選：網(wǎng)經(jīng)社）
