(電子商務(wù)研究中心訊) 案 由:關(guān)于盡快規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的提案
全國政協(xié)十二屆一次會議提案第1272號
審查意見：建議國務(wù)院交由主辦單位中國銀監(jiān)會會同中國人民銀行辦理
提案人：趙宇梓
主題詞：金融
提案形式：個人提案
內(nèi) 容：
在當前民間借貸市場需求日益擴大的形勢下，一種以網(wǎng)絡(luò)為平臺的民間小額借貸模式應(yīng)運而生，并呈快速增長趨勢。由于網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏明確的法律法規(guī)界定，監(jiān)管空白，其發(fā)展亂象叢生，惡意欺詐、洗錢、非法集資等事件時有發(fā)生。如果不進行有效規(guī)范和監(jiān)管，將嚴重危害金融安全和社會安定，我們建議盡快規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸。
一、網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成小額貸款交易的行為，由于交易的是資金，網(wǎng)絡(luò)借貸實質(zhì)上從事的是吸儲和放貸的金融信貸業(yè)務(wù)。和商業(yè)銀行有完善的法律規(guī)定、嚴格的審批管理和監(jiān)管相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有規(guī)范、監(jiān)管主體不明，而由于其準入門檻低、交易便利快捷，獲利迅速容易，近年來各路資金紛紛殺入攫金。據(jù)不完全統(tǒng)計，短短兩年就涌現(xiàn)出200多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，成交總量超過200億元。對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺積聚的巨大風險，2011年8月銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風險提示的通知》，警示銀行要嚴防網(wǎng)絡(luò)借貸公司將銀行資金用于民間借貸，防止民間借貸風險向銀行蔓延。
二、網(wǎng)絡(luò)借貸的風險
(一)準入門檻低，發(fā)展無序。網(wǎng)絡(luò)借貸門檻低，用10萬注冊資本即可成立一家電子商務(wù)公司，再花2至3萬元購買一套通用的網(wǎng)貸系統(tǒng)，便可開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸從業(yè)人員魚龍混雜，缺乏專業(yè)資格認定和專業(yè)審核培訓，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)可自行制定借貸規(guī)則，貸款人、網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)和借款人無法當面協(xié)商，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)自身信譽和借款人資信無從判斷，貸后管理幾乎沒有。由于準入門檻低，沒有統(tǒng)一的準入和管理標準，整個網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展無序，發(fā)生了多起損害投資者的事件。2012年12月，業(yè)內(nèi)規(guī)模較大的優(yōu)易網(wǎng)成立僅4個月突然停止運轉(zhuǎn)，負責人失蹤，7000多萬成交金額中尚有2000多萬未還款，給至少60位投資者造成損失。
(二)監(jiān)管不明確，風險凸顯。網(wǎng)絡(luò)借貸從事的是新型的金融業(yè)務(wù)，但是央行尚未出臺相關(guān)規(guī)范；其從事吸儲和放款的金融借貸行為，但是銀監(jiān)會尚未明確監(jiān)管；其在網(wǎng)絡(luò)上從事金融業(yè)務(wù)，但是應(yīng)具備何條件，是否應(yīng)有金融許可證，尚無明確規(guī)定。監(jiān)管部門的缺失正是網(wǎng)絡(luò)貸款市場混亂的根本原因。游離于金融監(jiān)管體系之外的網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)，極易成為非法吸儲和高利貸的溫床。一旦發(fā)生惡意欺詐、洗錢等違法犯罪活動，將對社會造成嚴重危害。據(jù)媒體報道，2012年6月，成立僅一周的淘金貸網(wǎng)站就無法登陸，經(jīng)查詢網(wǎng)絡(luò)公司的營業(yè)執(zhí)照和注冊信息涉嫌虛假，80位投資者的資金無法追討，投資者對淘金貸類似龐氏騙局的質(zhì)疑投訴難以找到其監(jiān)管主體來解決。
(三)套用銀行資金從事網(wǎng)絡(luò)借貸。盡管央行正在規(guī)范禁止利用信用卡透支充值的行為，據(jù)了解，包括萬惠、溫州貸、盛融在內(nèi)的多家網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站和第三方機構(gòu)仍提供信用卡充值服務(wù)。貸款人可用信用卡套現(xiàn)后再將資金貸給網(wǎng)站借款人。一旦借款逾期或形成壞賬，貸款人不僅套用了銀行資金，還可能無法償還信用卡欠款，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸風險向銀行體系蔓延。
三、盡快規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的幾點建議
網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)在還是新興事物，蘊含著巨大風險，如不加強規(guī)范和監(jiān)管，將嚴重擾亂金融市場秩序和社會安定。我們呼吁要吸取溫州民間借貸演變?yōu)榻鹑谖C的教訓，未雨綢繆，加強規(guī)范和監(jiān)管，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸邁上正確發(fā)展軌道。
(一)制定行業(yè)規(guī)則，保障有序發(fā)展。建議盡快制定網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)則，對網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營性質(zhì)、經(jīng)營模式、組織形式、運營規(guī)范、準入與退出機制加以具體規(guī)定，建立規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸市場準入秩序，對符合規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)像第三方支付機構(gòu)一樣頒發(fā)經(jīng)營牌照，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)朝著健康有序方向發(fā)展。
(二)統(tǒng)一行業(yè)標準，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸。建議對將網(wǎng)絡(luò)借貸比照金融行業(yè)制定統(tǒng)一的行業(yè)標準，對網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)應(yīng)具備的資質(zhì)條件加以規(guī)范，對管理人員的學歷、工作經(jīng)驗及資信要有要求，對從業(yè)人員要視同金融機構(gòu)人員一樣參加考試后獲取從業(yè)資格，對網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)要有統(tǒng)一的安全保障標準等，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為。
(三)明確監(jiān)管部門，有效防范風險。網(wǎng)絡(luò)借貸實質(zhì)上是通過網(wǎng)絡(luò)從事金融借貸業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行實體金融借貸沒有區(qū)別，只是渠道不同而已。因此，建議將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，由銀監(jiān)會承擔監(jiān)管職能，從借款人資信審核、資金用途、信息安全保護、貸后管理等各方面加強監(jiān)管，防止惡意欺詐、洗錢、非法集資、套用銀行資金等行為的發(fā)生，有效防范風險。(來源：中國政協(xié)網(wǎng)；編選：網(wǎng)經(jīng)社)
