(電子商務(wù)研究中心訊) 2016年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)增長(zhǎng)迅速，眾多企業(yè)紛紛布局，而大學(xué)生作為消費(fèi)金融的主力軍之一，卻長(zhǎng)期以來(lái)被傳統(tǒng)消費(fèi)金融忽視，其市場(chǎng)爆發(fā)能力不容小覷。本報(bào)告通過(guò)對(duì)行業(yè)和案例兩方面進(jìn)行分析研究，旨在為市場(chǎng)各方提供對(duì)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)新的認(rèn)識(shí)和參考。
1中國(guó)消費(fèi)金融環(huán)境
中國(guó)整體消費(fèi)環(huán)境
全球最優(yōu)消費(fèi)市場(chǎng)，市場(chǎng)潛力巨大
自2012年起，我國(guó)家庭最終消費(fèi)保持連續(xù)四年加速上升，截至2015年，中國(guó)家庭最終消費(fèi)超過(guò)27萬(wàn)億人民幣。但即使如此，目前我國(guó)最終消費(fèi)占GDP比重仍遠(yuǎn)低于全球平均水平。艾瑞分析，我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)上升空間巨大，原因在于以下三個(gè)方面：第一，消費(fèi)環(huán)境的逐漸豐富。在國(guó)家政策的推動(dòng)和商業(yè)及娛樂(lè)環(huán)境的升級(jí)作用下，未來(lái)國(guó)人將有更多的場(chǎng)景進(jìn)行消費(fèi)；其次，消費(fèi)金融平臺(tái)的加速推動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的崛起，消費(fèi)場(chǎng)景的重要性已成為業(yè)界共識(shí)，很多消費(fèi)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式都開始向消費(fèi)場(chǎng)景端滲透，它們自身的發(fā)展也會(huì)豐富居民消費(fèi)環(huán)境，進(jìn)而刺激消費(fèi)；第三，年輕群體的消費(fèi)意識(shí)的改變。作為消費(fèi)市場(chǎng)主力軍的年輕人群體，消費(fèi)需求較高，其消費(fèi)增速或遠(yuǎn)超我國(guó)家庭消費(fèi)增速。隨著這部分人群的逐漸成熟，我國(guó)的消費(fèi)規(guī)模將進(jìn)一步提速。
消費(fèi)快速增長(zhǎng)將改變我國(guó)高儲(chǔ)蓄率格局
消費(fèi)的增加帶來(lái)更多消費(fèi)金融市場(chǎng)空間
2015年中國(guó)儲(chǔ)蓄率為37.6%，達(dá)到了近5年來(lái)的最低點(diǎn)，但即便如此，與世界其它國(guó)家相比，我國(guó)儲(chǔ)蓄率仍嚴(yán)重偏高。不過(guò)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的快速增加有望改變我國(guó)高儲(chǔ)蓄率格局。同時(shí)，消費(fèi)的增加也帶來(lái)了更多的消費(fèi)金融的市場(chǎng)空間。隨著消費(fèi)金融服務(wù)形式的多樣化發(fā)展，以及越來(lái)越多的消費(fèi)場(chǎng)所提供信貸業(yè)務(wù)，我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)將步入一個(gè)急速擴(kuò)張的時(shí)期。
傳統(tǒng)金融遭遇瓶頸，消費(fèi)金融異軍突起
信貸收緊，傳統(tǒng)金融增速放緩
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)金融受到政府過(guò)度保護(hù)，導(dǎo)致我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式較為僵化，不能有效覆蓋中小企業(yè)、大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等新興群體，使得這些有實(shí)際信貸需求的群體無(wú)法獲得貸款。2010年后，我國(guó)信貸運(yùn)用增速驟然下降，傳統(tǒng)金融遭遇發(fā)展瓶頸。但從2010年至今的這一段時(shí)間，正是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融騰飛的階段。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，鑒別這部分空白人群的信用水平，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的空白市場(chǎng)，推動(dòng)了消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的異軍突起。
消費(fèi)金融成金融行業(yè)核心推動(dòng)力
2016年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模突破了22萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)19%，同時(shí)消費(fèi)信貸在我國(guó)所有消費(fèi)中的占比達(dá)到了46.8%，成為了我國(guó)消費(fèi)的主流形式。在我國(guó)傳統(tǒng)金融增速放緩的情況下，消費(fèi)金融的快速增長(zhǎng)成為了推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)增長(zhǎng)的核心動(dòng)力。而消費(fèi)金融相比傳統(tǒng)信貸的最大優(yōu)點(diǎn)在于，它固定了用戶的資金用途。同時(shí)，中國(guó)有獨(dú)立的消費(fèi)金融牌照，對(duì)于無(wú)法直接從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，從消費(fèi)金融領(lǐng)域切入，是可以讓它們接近金融很好的一個(gè)途徑，所以消費(fèi)金融會(huì)吸引更多的從業(yè)者，而更多的從業(yè)者自然也就推動(dòng)了消費(fèi)金融規(guī)模的上升。但值得注意的是，雖然目前我國(guó)消費(fèi)信貸占消費(fèi)的比重與美國(guó)接近，但形式上有很大區(qū)別，我國(guó)的消費(fèi)信貸仍以房貸車貸為主，居民日常生活中的消費(fèi)所占比例很小。
中國(guó)消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)細(xì)分
房貸占比減小，其他消費(fèi)信貸占比提升
從2010年以來(lái)，房貸在消費(fèi)信貸中所占的比例不斷減小，信用卡消費(fèi)信貸及其他消費(fèi)信貸占比逐漸提升。由此可以看出，我國(guó)居民對(duì)信貸業(yè)務(wù)的需求從主要局限于購(gòu)房，購(gòu)車等大額融資，開始轉(zhuǎn)移到3C產(chǎn)品、旅游、服飾、食品等日常生活消費(fèi)品。而且隨著電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)分期等新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)及金融模式的不斷推動(dòng)，市場(chǎng)接受程度的不斷增加，未來(lái)非房產(chǎn)汽車類的消費(fèi)信貸會(huì)有更大的增長(zhǎng)潛力。
龐大的校園消費(fèi)市場(chǎng)
三千多萬(wàn)大學(xué)生為基礎(chǔ)的千億級(jí)消費(fèi)市場(chǎng)
從2012年以來(lái)，我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)一直處于增長(zhǎng)的趨勢(shì)，2015年達(dá)到了3647萬(wàn)人。龐大的人口基數(shù)也奠定了大學(xué)生市場(chǎng)千億級(jí)的消費(fèi)規(guī)模，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。但是大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)和成年人市場(chǎng)不同，他們每月的生活費(fèi)幾乎等同于可消費(fèi)金額，而且由于存在飯費(fèi)等必須的開支，盡管市場(chǎng)規(guī)模比較大，可是在傳統(tǒng)消費(fèi)觀念環(huán)境中消費(fèi)信貸能滲透的領(lǐng)域并不多。然而隨著電商消費(fèi)的刺激，生活品質(zhì)的提高，場(chǎng)景的不斷豐富，大學(xué)生消費(fèi)與社會(huì)消費(fèi)間的差距逐漸消失。同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生的授信做得并不夠好，能夠給予大學(xué)生提供信貸的機(jī)構(gòu)非常少。因此未來(lái)大學(xué)生消費(fèi)信貸的滲透需要更為科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系，在這個(gè)過(guò)程中，結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景提供消費(fèi)金融服務(wù)是目前最好的途徑。
年輕人消費(fèi)習(xí)慣及信貸意愿分析
年輕人可支配收入較低，超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈
如今以90后為主的年輕人群體，成長(zhǎng)環(huán)境與上一代人有很大不同，他們更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，也更習(xí)慣于十分便利的電商消費(fèi)模式。并且移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷弱化了他們的貨幣概念，形成了他們更加前衛(wèi)的消費(fèi)觀。另一方面，最近幾年，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)自身的大量推廣，也讓年輕人群體更加了解了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。結(jié)合年輕人沖動(dòng)消費(fèi)，超前消費(fèi)，可支配收入較低等特點(diǎn)，他們比其他群體更加需要消費(fèi)金融服務(wù)的幫助來(lái)提前享受未來(lái)高質(zhì)量的生活，用未來(lái)的資金投資現(xiàn)在的自己。
艾瑞觀點(diǎn)
新消費(fèi)習(xí)慣實(shí)現(xiàn)年輕人的消費(fèi)升級(jí)
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電商消費(fèi)所培養(yǎng)的新消費(fèi)習(xí)慣促使年輕群體消費(fèi)觀念發(fā)生改變，消費(fèi)行為得到升級(jí)，其主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。
2大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)布局中缺失的部分
被傳統(tǒng)消費(fèi)金融忽視的大學(xué)生群體
大學(xué)生消費(fèi)金融是市場(chǎng)的重要一環(huán)
大學(xué)生消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)帶動(dòng)整體市場(chǎng)快速發(fā)展
2015年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模同比增長(zhǎng)746.7%，遠(yuǎn)高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模的增速，預(yù)計(jì)2017年大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)將突破1000億的金融交易規(guī)模。大學(xué)生作為長(zhǎng)期被傳統(tǒng)金融忽視的群體，其強(qiáng)烈的信貸消費(fèi)需求終于在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融到來(lái)的時(shí)刻釋放了出來(lái)，而大學(xué)生消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)也帶動(dòng)了整體市場(chǎng)的快速發(fā)展。同時(shí)隨著我國(guó)居民可支配收入的不斷提升，大學(xué)生的生活費(fèi)也水漲船高。零花錢的增多不僅使大學(xué)生群體的信貸還款能力增強(qiáng)，同時(shí)還刺激了他們花錢以及追求高品質(zhì)生活的欲望。而這也促使了大學(xué)生群體消費(fèi)金融需求的不斷漲高和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)。
大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈綜述
三類主要從業(yè)勢(shì)力的典型代表企業(yè)及特性
大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)特點(diǎn)
大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)的延伸
大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)的延伸，一方面是基于消費(fèi)場(chǎng)景的橫向延伸。大學(xué)生的消費(fèi)場(chǎng)景極其豐富，因此目前以3C產(chǎn)品與品牌服飾為主的大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)會(huì)延伸至教育、旅游、美容、游戲等各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)。而且大學(xué)生消費(fèi)金融平臺(tái)會(huì)以戰(zhàn)略合作的形式與各細(xì)分領(lǐng)域的廠商聯(lián)手為大學(xué)生提供分期、信貸等金融服務(wù)。另一方面是基于大學(xué)生群體的縱向延伸。大學(xué)生群體一定會(huì)面臨的就是畢業(yè)和工作，這種身份的轉(zhuǎn)換必然會(huì)帶來(lái)的是大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)向白領(lǐng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的縱向延伸。
艾瑞觀點(diǎn)
大學(xué)生是未來(lái)中國(guó)消費(fèi)金融的主力軍
從消費(fèi)角度來(lái)看，以大學(xué)生為核心的年輕群體既是我國(guó)消費(fèi)的重要貢獻(xiàn)者，又是未來(lái)中國(guó)消費(fèi)環(huán)境的中堅(jiān)力量，他們消費(fèi)行為的健康與否，直接影響中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的健康程度。
從金融角度來(lái)看，被傳統(tǒng)消費(fèi)金融所忽視的大學(xué)生群體，是未來(lái)中國(guó)信用體系建設(shè)中最重要的一環(huán)，他們信用信息的完善直接決定了未來(lái)中國(guó)金融業(yè)的安全穩(wěn)定。
總體來(lái)說(shuō)，大學(xué)生是未來(lái)消費(fèi)金融的主力軍。因此在大學(xué)階段對(duì)其開展消費(fèi)金融服務(wù)是非常必要的，一方面有利于培養(yǎng)其金融理財(cái)觀念，另一方面又可以將我國(guó)居民的征信體系提前四年。
3愛又米(愛學(xué)貸)案例研究
愛又米(愛學(xué)貸)基本情況介紹
企業(yè)發(fā)展背景
愛財(cái)集團(tuán)旗下的愛又米(愛學(xué)貸)成立于2014年9月，是一個(gè)以信用為核心，以分期為切入點(diǎn)的年輕人金融服務(wù)平臺(tái)。愛又米(愛學(xué)貸)發(fā)展兩年多以來(lái)，已擁有超過(guò)1000萬(wàn)可觸達(dá)用戶，單月銷售額突破10億，目前業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)32個(gè)省、3300多所高校，是業(yè)內(nèi)發(fā)展最快的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司之一，被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)“黑馬”。
團(tuán)隊(duì)介紹：愛又米(愛學(xué)貸)創(chuàng)始人錢志龍，畢業(yè)于浙江大學(xué)，2000年加入阿里巴巴，工號(hào)75，十年半時(shí)間完成3次內(nèi)部創(chuàng)業(yè)，一手組建中國(guó)供應(yīng)商、支付寶、阿里媽媽等項(xiàng)目；2010年，辭去支付寶消費(fèi)者事業(yè)部總經(jīng)理職務(wù)開始連續(xù)創(chuàng)業(yè)。愛又米(愛學(xué)貸)其他高管團(tuán)隊(duì)成員分別畢業(yè)于浙江大學(xué)、北京大學(xué)、武漢大學(xué)等知名學(xué)府，并曾經(jīng)任要職于雅虎、優(yōu)酷土豆、銀行、四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所、連連集團(tuán)、頤高集團(tuán)等公司及機(jī)構(gòu)。愛又米(愛學(xué)貸)的高管團(tuán)隊(duì)在技術(shù)、風(fēng)控、銷售、財(cái)務(wù)等方面均積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，為公司的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。截止目前，愛財(cái)集團(tuán)的員工數(shù)已經(jīng)達(dá)到1500人左右，而產(chǎn)品和技術(shù)人員的比例達(dá)到三分之一。
愛又米(愛學(xué)貸)戰(zhàn)略布局
消費(fèi)金融布局及產(chǎn)品介紹
愛又米(愛學(xué)貸)以大學(xué)生作為消費(fèi)金融市場(chǎng)的切入點(diǎn)，采取伴隨戰(zhàn)略，與用戶共同成長(zhǎng)，在用戶不同的階段為其提供專業(yè)的金融服務(wù)。愛又米(愛學(xué)貸)立足消費(fèi)場(chǎng)景，圍繞個(gè)人成長(zhǎng)的主線，在用戶無(wú)論是畢業(yè)，還是第一次出國(guó)，第一次買車，第一次買房等等最有借貸需求的時(shí)候提供金融服務(wù)。
愛又米(愛學(xué)貸)商業(yè)模式
業(yè)務(wù)模式分析
愛又米(愛學(xué)貸)金融科技發(fā)展能力
風(fēng)控模式
愛又米(愛學(xué)貸)建立了覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)控模型和風(fēng)控系統(tǒng)。貸前：風(fēng)控模型分為反欺詐模型和評(píng)分模型，會(huì)綜合用戶的身份信息、學(xué)校信息、人臉識(shí)別、聯(lián)系人信息、用戶操作行為信息及多家數(shù)據(jù)源信息等維度對(duì)用戶進(jìn)行分層，其中部分用戶需要進(jìn)行人工審核，信審人員利用豐富的個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)申請(qǐng)人資料、信用記錄、還款能力及意愿等進(jìn)行核對(duì)，(風(fēng)控系統(tǒng)綜合人工審核和系統(tǒng)審核)最終做出授信審批；貸中：數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)更新，用戶一旦出現(xiàn)多平臺(tái)貸款等異常行為就會(huì)觸發(fā)預(yù)警，提前觸發(fā)催收；貸后：催收模型利用用戶基本信息、用戶消費(fèi)信息、用戶歷史還款行為信息、用戶操作行為信息等來(lái)對(duì)不同的用戶制定不同的催收策略，并評(píng)估催收效果，此外催收的信息還將實(shí)時(shí)地返回給大數(shù)據(jù)平臺(tái)，用于下次貸前審核參考。
愛又米(愛學(xué)貸)金融科技發(fā)展能力
金融科技創(chuàng)新
愛又米(愛學(xué)貸)圍繞精準(zhǔn)與高效兩個(gè)維度進(jìn)行了金融科技方面的創(chuàng)新。精準(zhǔn)維度，一方面通過(guò)人臉識(shí)別與電子簽名等高科技識(shí)別方法實(shí)現(xiàn)了用戶身份的精準(zhǔn)識(shí)別，另一方面通過(guò)多維度信用模型的評(píng)估，精準(zhǔn)地審核用戶的還款能力來(lái)匹配放款額度。高效維度，愛又米(愛學(xué)貸)自建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并通過(guò)分布式計(jì)算的方法實(shí)現(xiàn)審核效率的高效化，而且愛又米(愛學(xué)貸)作為網(wǎng)上法庭的第一批試點(diǎn)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了法律糾紛的高效處理。
愛又米(愛學(xué)貸)品牌升級(jí)
從大學(xué)生市場(chǎng)到年輕人市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變
愛學(xué)貸于2016年12月27日的品牌戰(zhàn)略升級(jí)發(fā)布會(huì)上正式宣布升級(jí)為愛又米。這次的升級(jí)與愛又米(愛學(xué)貸)為用戶提供陪伴一生的金融服務(wù)的戰(zhàn)略愿景息息相關(guān)。愛又米(愛學(xué)貸)如今面臨著用戶畢業(yè)，身份轉(zhuǎn)換這一問(wèn)題，為了與用戶共同成長(zhǎng)，愛學(xué)貸升級(jí)為愛又米，完成了從大學(xué)生市場(chǎng)到年輕人市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。
艾瑞認(rèn)為，愛又米(愛學(xué)貸)擁有千萬(wàn)級(jí)的可觸達(dá)大學(xué)生用戶基礎(chǔ)，立足年輕人消費(fèi)金融市場(chǎng)，不斷細(xì)分用戶消費(fèi)場(chǎng)景并提供專業(yè)化的金融服務(wù)。依托愛財(cái)集團(tuán)的完善產(chǎn)業(yè)布局，愛又米(愛學(xué)貸)將成長(zhǎng)為最優(yōu)秀的年輕人消費(fèi)金融平臺(tái)之一。
新形象，新價(jià)值
服務(wù)于大學(xué)生的愛又米(愛學(xué)貸)通過(guò)為大學(xué)生提供分期消費(fèi)，現(xiàn)金貸款等金融服務(wù)，積累了學(xué)生的信貸記錄和最初的信用水平。當(dāng)其服務(wù)過(guò)的這些大學(xué)生畢業(yè)后，遇到金融問(wèn)題時(shí)，他們對(duì)愛又米(愛學(xué)貸)的依賴性和友好度會(huì)更高一些，將優(yōu)先選擇愛又米(愛學(xué)貸)繼續(xù)為他們服務(wù)。同時(shí)愛又米(愛學(xué)貸)一方面通過(guò)場(chǎng)景拓展和用戶延伸降低了獲客成本，另一方面又通過(guò)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，將征信數(shù)據(jù)與優(yōu)質(zhì)客戶輸送給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，并獲取低成本的資金。
艾瑞認(rèn)為，新的品牌形象所展示的是愛又米對(duì)學(xué)生后白領(lǐng)市場(chǎng)的拓展，而大學(xué)生群體品牌忠誠(chéng)度較高，對(duì)愛又米(愛學(xué)貸)的使用慣性將延續(xù)到畢業(yè)后。因此，愛又米(愛學(xué)貸)對(duì)學(xué)生后市場(chǎng)的延伸為其帶來(lái)了新的品牌價(jià)值。
4趨勢(shì)前瞻
趨勢(shì)一：大學(xué)生市場(chǎng)仍將高速發(fā)展
2013年，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)開始進(jìn)入萌芽期，在后面的一到兩年的時(shí)間內(nèi)隨著社會(huì)資本及電商巨頭的涌入，2015年左右市場(chǎng)開始步入爆發(fā)期，與此同時(shí)野蠻生長(zhǎng)所帶來(lái)的“裸貸”及“暴力催收”等問(wèn)題引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。隨著2016年初監(jiān)管法案的相繼落地，媒體負(fù)面報(bào)道的不斷增加，部分市場(chǎng)巨頭企業(yè)的退出及轉(zhuǎn)型，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)于2016年步入規(guī)整期。但是大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的規(guī)模及借貸需求是不斷增長(zhǎng)的，因此2017年大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)高速發(fā)展的復(fù)蘇期。
趨勢(shì)二：學(xué)生后市場(chǎng)受關(guān)注
學(xué)生群體是一個(gè)蘊(yùn)含多種可能的群體，而這多種的可能性將通過(guò)畢業(yè)這一時(shí)間節(jié)點(diǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在大學(xué)生群體的不同職業(yè)選擇前，通過(guò)消費(fèi)分期和消費(fèi)信貸所積累的信用數(shù)據(jù)，消費(fèi)數(shù)據(jù)，將有效地對(duì)該職業(yè)群體未來(lái)的金融借貸行為形成數(shù)據(jù)支撐，有助于金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確的掌握用戶借貸習(xí)慣，產(chǎn)品選擇偏好，這將在金融市場(chǎng)上形成更多基于數(shù)據(jù)分析和歷史行為習(xí)慣的金融產(chǎn)品。相比于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，這些新產(chǎn)品更加私人化，定制化和有針對(duì)性化。
趨勢(shì)三：金融科技助力消費(fèi)金融
區(qū)塊鏈：由于傳統(tǒng)技術(shù)的限制，金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息透明度低，公信力不足。而區(qū)塊鏈作為一種按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu),并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本，其主要特點(diǎn)是高容錯(cuò)，難以更改，可追溯。而區(qū)塊鏈與消費(fèi)金融的結(jié)合所帶來(lái)的兩個(gè)最大的改變，一個(gè)是解決了行業(yè)當(dāng)中的數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題，降低了風(fēng)控成本；另一個(gè)是資金流向公開可查，杜絕了資金挪用等違規(guī)行為。
大數(shù)據(jù)：新的大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)不僅在量級(jí)上不斷突破，而且在數(shù)據(jù)采集方面和數(shù)據(jù)維度的處理分析方面均取得了較大的進(jìn)展。數(shù)據(jù)類型也不再限于二維表式的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，一些非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如聲音、圖像、文本等，均有極大的應(yīng)用價(jià)值?！叭四樧R(shí)別技術(shù)”、“語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)”可以幫助企業(yè)有效地搜集全方位數(shù)據(jù)，更加立體地呈現(xiàn)相關(guān)信息。對(duì)于消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以用來(lái)分析用戶行為數(shù)據(jù)，深度挖掘用戶消費(fèi)習(xí)慣，有助于消費(fèi)金融公司進(jìn)行用戶識(shí)別從而提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
人工智能：機(jī)器學(xué)習(xí)的引入，使得各種算法在計(jì)算機(jī)不斷地迭代與試錯(cuò)中越來(lái)越趨于完善與精準(zhǔn)。而人工智能與消費(fèi)金融的結(jié)合，使得消費(fèi)金融公司的風(fēng)控模型可以通過(guò)實(shí)時(shí)對(duì)比數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)的波動(dòng)與模型中數(shù)據(jù)波動(dòng)的近似度與盡量多的擴(kuò)充模型的考量指標(biāo)，從而使得模型的精準(zhǔn)程度不斷優(yōu)化，最終達(dá)到超越人腦極限的效果。
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