(電子商務研究中心訊) “2016中國國際消費金融發(fā)展大會”于5月19日-20日在上海召開。本次大會大咖云集，中國社科院金融研究所所長助理楊濤、網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊、京東金融消費金融產(chǎn)品負責人李智、浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理李麟先生、小牛分期CEO Filip Kratochvil，鵬元征信首席營銷官陳可、北京安金網(wǎng)絡CEO譚義斌、百融金服創(chuàng)始人&CEO張韶峰、晉商消費金融副總裁付江、買單俠CTO李炫熠、惠人貸CEO李晨、易生金服首席執(zhí)行官陳啟彰等知名企業(yè)家和專家。
據(jù)中國消費金融網(wǎng)(qjkhjx.com/zt/CCF/)企業(yè)數(shù)據(jù)庫監(jiān)測顯示，我國消費金融產(chǎn)品及企業(yè)正不斷發(fā)展壯大，在各個領域發(fā)展迅速：(1)電商消費金融產(chǎn)品：京東白條、螞蟻花唄、蘇寧消費金融等；(2)專業(yè)消費金融公司：杭銀消費金融公司，馬上消費金融公司、北銀消費金融公司、捷信消費金融公司、興業(yè)消費金融公司等；(3)學生分期：分期樂、趣分期、愛學貸、人人分期、名校貸、優(yōu)分期、99分期、孩分期、學好貸等；(4)住房、裝修分期：自如友家、土巴兔、租房寶、斑馬王國、會分期等；(5)P2P網(wǎng)貸也加入了消費金融的廝殺之中：目前拍拍貸、惠人貸、積木盒子、小牛在線、銀客網(wǎng)等數(shù)十家平臺均已布局該業(yè)務。
網(wǎng)經(jīng)社為您做滾動播報(更多大咖干貨，將在微信公眾號——互聯(lián)網(wǎng)金融：HLWJRSD100，進行連載)。在大會上，百融金服段瑩，為我們帶來《大數(shù)據(jù)助力消費金融破繭而飛》的主題演講。
在過去差不多兩三年時間之內(nèi)，我們在銷售金融領域幫助我們很多的客戶包括從最開始四家有牌照，到后來到現(xiàn)在預計可能19年中國信貸規(guī)模超過三萬億，這個已經(jīng)有幾十家牌照的公司，還有很多沒有牌照的公司都是做消費金融。這個我們百融提供一些服務跟大家分享一下。今天分享一下，我們一些傳統(tǒng)的金融服務機構，我們想要分析的，是我們作為一個數(shù)據(jù)發(fā)展的公司，第二個就是大數(shù)據(jù)的金融服務跟我們的傳統(tǒng)的金融服務有什么區(qū)別，應該怎么應用到我們的風控信貸過程中，最后一個就是簡單介紹一下百融我們的解決方案。希望可以給大家一些新的分享。
一、淺談大數(shù)據(jù)
對于大數(shù)據(jù)來講，那么多年過去，很多人都對大數(shù)據(jù)有一些不同的間接。不管是強調各種性也好，就我本身而言，我自己是做十幾年的數(shù)據(jù)，到互聯(lián)網(wǎng)，電商，廣告。我根據(jù)自己的一些經(jīng)驗分享一下我對大數(shù)據(jù)的理解。在九幾年大家都是建立一些信息系統(tǒng)，還沒有說做數(shù)據(jù)方面的一些工作，從2000年以后，基本上2002年到2012年，這十年的時間，數(shù)據(jù)采逐漸被大家認可，那時候就是本行業(yè)建立一個數(shù)據(jù)倉庫，建立一個平，可以把數(shù)據(jù)存儲下來，那個時候說誕生了一批包括在金融行業(yè)，在很其他行業(yè)很多的數(shù)據(jù)服務公司，但是真正有大數(shù)據(jù)出現(xiàn)也是12年以后，可能有幾個原因，第一個原來在02年到12年之間，每一個公司的數(shù)據(jù)都是自己業(yè)務產(chǎn)生的，并沒有一個行業(yè)之間的價差。12年以后，每一個公司自己的大數(shù)據(jù)平臺基本上建設完成，很多數(shù)開始出現(xiàn)了一個交叉。比如說互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)開使進入金融行業(yè)，隨著自己內(nèi)部產(chǎn)生了一個行業(yè)的數(shù)據(jù)的交叉，這個交叉是跨維度的交叉，我們這個過程中，我們使用的數(shù)據(jù)遠遠的大于之前。這種情況下，大家所有的公司都是一個商業(yè)機構，大家做大數(shù)據(jù)開始偏向適合數(shù)據(jù)變現(xiàn)一些行業(yè)做，所以大家會發(fā)現(xiàn)幾十個不同行業(yè)的數(shù)據(jù)，其實最終大家真正開始去做數(shù)據(jù)融合做大數(shù)據(jù)服務，就是在這幾個領域，第一個互聯(lián)網(wǎng)廣告，第二金融服務。這個就是大數(shù)據(jù)而言，不同的數(shù)據(jù)維度交叉之后，產(chǎn)生價值的一個過程。
對于真正的做的一些數(shù)據(jù)維度，這邊我們也是總結了很多，在我們自己在過去幾年提供服務過程中，我們所能夠捕獲提供的各種各樣的數(shù)據(jù)維度，我就不一一給大家贅述，我們想描述一點，所有的一些數(shù)據(jù)，其實我們現(xiàn)在都是不同行業(yè)，不同的機構，匯總在一起，然后再應用到我們金融服務領域這是我們現(xiàn)在對大數(shù)據(jù)服務的一個基本的做法，或者是一個基本的認知。剛才提到大數(shù)據(jù)服務，可以提供服務的領域很多，不管是各種各樣的機構存在等等，都可以提供很多，最重要的一個領域就是百融重點做的，也就是類征信的業(yè)務，類風控的業(yè)務，特別是在消費金融領域，也是過去兩三年重點做的一些事。
二、消費金融與大數(shù)據(jù)
對于消費金融的一個發(fā)展，消費金融大家可以看到說，消費金融有巨大的發(fā)展是因為中國本身一個信用的市場，還遠遠沒有達到一個飽和，再一個第三我們進到金融科技和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，其實剛才我提到，我想闡述一下，有沒有傳統(tǒng)的一些風控跟我們大數(shù)據(jù)的風控是一個什么樣的融合點，以前也有金融機構問我，我們做風控，應該不是這個樣子，因為我們?nèi)魏蜗M金融公司我們做一個信貸，這個風控是我們過去十幾年，傳統(tǒng)風控過程中積累起來的各種各樣的經(jīng)驗，是使得我們這個信貸業(yè)務風控核心能夠站立起來，可以行走正常運轉的一個基礎，有這個基礎之后，我們在附加一些大數(shù)據(jù)的技術，更多維度的數(shù)據(jù)，那么使得我們業(yè)務能夠更快速的向前發(fā)展一個過程。所以我們在服務幾百家我們不同的消費金融公司之后，我們也會自己總結，什么樣的信貸機構使用我們的風控產(chǎn)品用的比較好。有兩類公司用的比較好，第一個就是我處在一個快速發(fā)展期的一個信貸機構。
什么是快速發(fā)展期，金融機構我想快速發(fā)展，我基礎的一些數(shù)據(jù)基本都夠了，但是我怎么能夠做到彎道超車，或者是怎么比我原有的競爭對手能夠快速的發(fā)展，這個過程中，我們就要考慮各種各樣的一些手段，包括可能我獲取更低的資金成本，包括我獲取更多的運營的成本，提升我運營的效率，再包括我要引用外部數(shù)據(jù)，跨行業(yè)的數(shù)據(jù)，使得我的風控做到更好我們在審批的環(huán)節(jié)，我們就做兩個事情，第一就是把這些壞人剔除掉，第二就是把好人放款，我們傳統(tǒng)都可以做，我們有一個傳統(tǒng)的老板，我們里面有73%會是有欺詐，但是這個老板不相信，我原有的一些數(shù)據(jù)不足以判斷這些人是好還是壞，所以我只能去掉，但是對于一個業(yè)務快速發(fā)展的公司而言，我所要做的并不是多的貸款，而是所有有可能還不錯，有可能好的人都盡可能的拉回來，所以大數(shù)據(jù)里面有兩個觀點點，第一個判斷這個人是壞的時候一定是真的壞，當這個人不是壞的時候，我們通過數(shù)據(jù)判斷這個人還不錯，你說這個人有什么樣的行為，看什么樣數(shù)就一定好，真的不一樣的。但是這個數(shù)據(jù)就是我真的放一萬個人，放兩萬個人，有一些人群就是在某一個值內(nèi)。所以這是我們在業(yè)務快速拓展當中所起到的一個作用。
還有一類就是使用大數(shù)據(jù)征信比較好的公司，其實我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)我們客戶里面有一種，做精細化運營這么一些客戶，就是說我希望我內(nèi)部能夠把分的更細，可以有不同的一些利潤，這種情況下，其實很多這種類型的公司也會非常喜歡使用我們的一些產(chǎn)品服務，后來我們也想到其實也挺簡單的一個原理，對于精細化運營而言，他們要做不同分群。銀行可能分20組等等，這種情況下，當我都基于同樣的數(shù)據(jù)做的時候，我批評的就是我原有的原有的一些技術，技術都是同一個維度的競爭，但是當我引用了一些額外我掌握不了數(shù)據(jù)的時候，我就是引用了一個額外的維度。如果看到三體里面有一個降維攻擊。對于我們來講，我們一個信貸公司，我們都是用同樣的數(shù)據(jù)處理的時候，我的技術可能是一個更好的提升，但是我能夠引入更多的數(shù)據(jù)，更廣的外部數(shù)據(jù)就是增加了一個維度，所以也是我們在很多的傳統(tǒng)金融機構，真正的使用大數(shù)據(jù)征信過程中可能會用到比較好的，第一個就是快速擴張，快速發(fā)展，快速屏障的一個過程，第二個就是我處于一個精細化發(fā)展的過程，可以在業(yè)務過程中使用好我們的一些大數(shù)據(jù)征信和一些產(chǎn)品。
這個騙子比較有意思，這個是基于百融服務很多的一些消費金融公司，我們所總結出來的現(xiàn)在消費金融公司客群基本的一個特點，這邊的話包括很多的分類，包括一些年齡，性別等等真正做一些消費信貸，過程中，男性的比例基本上是女性的兩杯，同樣風險也會很高，差不多也是兩倍左右。年齡大概是3三分之二，是掌控帶20到29歲之間，包括職業(yè)分布，這些職業(yè)分布包括農(nóng)民，學生，城市藍領都是我們金融不能覆蓋的。包括地區(qū)，真正多的在二線三線四線城市，占了85%的量，這個是金融公司重點做的一個市場，大家做的是本地人，我們看的是戶籍地和居住地是否一致。這個差不多都是無遷移的本地人來做的。
三、百融金服的解決方案
了解剛才的情況之后，對于百融的一些解決方案，也跟大家簡單的分享一下。對于百融金服，因為我們定位是大數(shù)據(jù)金融服務公司，所以我們包括剛才也有同事講，對于我們大數(shù)據(jù)金融服務，還是傳統(tǒng)的，就一定是獨立第三方公平公正。這個也是百融我們堅持的一個點，就是一直是客觀中立第三方大數(shù)據(jù)金融服務公司，對于我們來講，能夠為客戶提供的一些服務，就包括從流量的獲取，一些審查風控，包括一些貸中管理，包括一些不良資產(chǎn)的處置等等，對于這些點來講，因為很多我們在座的都是我們的客戶，也有很多用我們的產(chǎn)品，所以就不過多的展開介紹。我就看到比較有意思就跟大家分享。這個是我們百融的股東情況，包括一些國有的股東，這個也是我們百融發(fā)展到現(xiàn)在受到的一些認可。對于我們來講，其實我們覺得在整個互聯(lián)網(wǎng)金融，或者是消費金融我們能夠做的一些事情，我們能夠助力我們的客戶轉型，從一些大額的對工到消費金融的轉型，在這個過程中，要風險控制，要從不良的資產(chǎn)處置等等幾方面，希望為我們的客戶保駕護航，同時為我們的客戶截流開源，為我們的客戶提供各種各樣的服務。我們有一些核心的數(shù)據(jù)，我們把一些數(shù)據(jù)簡單的列了一下，包括一些6點多億的試用戶的對象，對于我們真正的服務過程，包括剛才提到的幾個階段，時間關系就不詳細的展開。
這個剛剛提到我們精準的用戶群體，包括白名單的客戶，提供很重要的服務，包括存量客戶經(jīng)營，這個使得我們產(chǎn)生利潤的地方，不管是對于銀行也好，對于小額信貸也好，我的新用戶很難產(chǎn)生新的利潤，我們大部分都是來自存量用戶的經(jīng)營。如果我們可以保證客戶的風險也是可以影響到我們真正收益真正利潤的一個過程。我們包括各種各樣的合作流程，包括科學的分析，產(chǎn)品的匹配。我們做的幾個過程來講，其實簡單來講，就是三個環(huán)境，第一個核實是本人，不管是信心的核實等等，我們要做的事情就是確認真的是你過來申請一個信貸，這個是我們后面做所有事情的基礎，當我確定本人之后，就是作一個反欺詐，如果是你，我做一個反欺詐是有意義。所以包括一些黑名單，包括一些信息的合適等等這個就不多說了，這個是我們在業(yè)務快速擴張過程中一個最重要的事情，因為這個是可以幫助我們跟我們的競爭對手有差異化的點，因為真正的簡單的好的，比如說我們的員工，我們的社保，大家都會做，但是我真正的競爭過程中，我可以比我消費金融近代對手做的，我可以判斷他不是一個壞人是一個好人。
所以能夠基于非人行的數(shù)據(jù)，各種各樣跨行業(yè)數(shù)據(jù)，做一個人信用評分可以幫助我們做一個業(yè)務擴展核心的點。就是我們在信用評估這個環(huán)節(jié)可以幫助我們的客戶擴張業(yè)務發(fā)展業(yè)務一個很重要的手段。還包括一些，不管我們再怎么控制風險都會出現(xiàn)一些不良，我們還提供了一個信息識別，真正大部分我們處理過一些債權基本上都是因為失聯(lián)，我們都可以追出來。這個是我們失聯(lián)追會的比例。這個是百融的一個服務，針對我們百融的戰(zhàn)略合作用戶，我們愿意打開我們的數(shù)據(jù)讓我們的客戶在我們的環(huán)境里面去挖掘他所希望的愿意接受的一些客群進行營銷，所以我們也是在去年年底的時候，開放了一個百融聯(lián)合模型實驗室，到現(xiàn)在為止，陸陸續(xù)續(xù)快二三十家到我們百融公司，入主我們模型實驗室，去真正挖掘他們自己的一些客戶價值。我們也是歡迎更多我們的一些客戶可以到我們的模型實驗室，我們打開我們的數(shù)據(jù)，讓您的數(shù)據(jù)科學家更好的發(fā)現(xiàn)，更多的客群，更好的一些服務。
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