(電子商務(wù)研究中心訊) 新年伊始，備受關(guān)注的中國互聯(lián)網(wǎng)金融海外上市第一股宜人貸迎來絕地翻盤，據(jù)24日收盤消息，宜人貸在本周首個交易日單日漲幅就達(dá)15.21%，并且相較2月12日的最低點3.35美元已經(jīng)上漲超過65%，自上市以后迎來最大規(guī)模反彈。
宜人貸的線上模式一直備受關(guān)注，這也是獲得資本市場認(rèn)可根本，那么，這家2014年才成為獨立公司的主體，線上模式是如何實現(xiàn)10倍增長速度？
線上10倍增速
作為宜信公司旗下在線P2P網(wǎng)貸平臺宜人貸，成立于2012年，2014年底，宜信為宜人貸業(yè)務(wù)獨立申請創(chuàng)建公司主體。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，該公司在2015年9月30日結(jié)束的本年度前9個月中，凈營收為1.38億美元。自2012年公司成立至2015年9月30日，借貸總額達(dá)14億美元。
從業(yè)務(wù)模式上，宜人貸主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，為城市白領(lǐng)人群提供個人信用借款和理財咨詢服務(wù)，簡而言之，作為中間信息服務(wù)平臺，借款人通過宜人貸平臺申請借款，宜人貸通過審核，發(fā)起借款標(biāo)的，投資人投資借款標(biāo)的，借款人按期向投資人還款，宜人貸作為中間平臺收取平臺服務(wù)費用。
分拆開來，也即P2P網(wǎng)貸平臺的資金端(理財)和資產(chǎn)端(借款)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2015年6月30日，宜人貸歷史累計成交量達(dá)到10億美金，同比2014年LENDING CLUB的歷史成交量為50億美金。
其中，在2015年上半年，借款端交易費同比增長2395%，達(dá)12326.1萬美元，投資端服務(wù)費同比14年上半年更是狂漲8085%，達(dá)384.7萬美元。
單看資產(chǎn)端的增長數(shù)據(jù)，2013年，宜人貸借款端的數(shù)據(jù)為2.58億，2014年增長到22億，2015年上半年增長至37億。
其中，借款端的數(shù)據(jù)分為線上和線下的渠道，線下渠道主要是來自宜信傳統(tǒng)線下模式，線上的渠道則為宜人貸線上的極速申請。
線上申請從2014年發(fā)力，增速同樣驚人，2014年相對2013年的增長率接近十倍(896,003/98,512)，2015年上半年同比增長也是近十倍(1,189,978/121,833))
自己“造血”
能夠獲得每年10倍的增速，這也正是宜人貸和其他P2P網(wǎng)貸平臺核心的區(qū)別。
和其他的網(wǎng)貸平臺不同，宜人貸的線上模式全部是在線上完成，也就是說當(dāng)客戶申請借款時，直接通過宜人貸APP或者網(wǎng)站，直接點擊申請，在申請過程也是線上填寫資料，授權(quán)等，最后直接在線上獲得授信額度。
相比業(yè)內(nèi)其他的P2P網(wǎng)貸平臺，線上端，對平臺而言，要么是融資獲客端(主要是發(fā)布理財標(biāo)，讓投資人在線上完成投資)，這一端的主要意義在于獲得投資人的投資。
但在資產(chǎn)端，目前業(yè)界P2P平臺玩法主要有三種，一種是資產(chǎn)本身不是平臺提供，而是由其他平臺，比如線下小貸公司，擔(dān)保公司，典當(dāng)公司等提供借款標(biāo)的，平臺作為一層或形式或保證金層面的風(fēng)控。
第二種形式則是資產(chǎn)來自于平臺，但并不在線上完成，而之線上只作為獲客渠道，比如讓用戶提交電話號碼，填寫基本資料等，再通過電話等將客戶約到線下，在線下進(jìn)行審核，面簽等流程。
對于第二種形式，線上的入口只是作為諸多網(wǎng)貸平臺獲客的線索，并沒有通過線上的流程讓用戶完整地完成申請，并能給出準(zhǔn)確額度，所以，對于這種網(wǎng)貸平臺，則更多依賴線下的諸如門店之類，并非完整的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
相比之下，宜人貸在線上的模式則較為純粹，用戶只需要在線上填寫資料，提交授權(quán)，就可以在分分鐘獲得準(zhǔn)確授信額。
線上的數(shù)據(jù)從哪里來
那么，宜人貸的線上資產(chǎn)端的申請每年能保持10倍速度的增長，背后則必然離不開龐大的數(shù)據(jù)來源。
據(jù)宜信方面負(fù)責(zé)人介紹，宜信的數(shù)據(jù)源頗為豐富，其中的數(shù)據(jù)來源于三個方面，一是宜信自己的數(shù)據(jù)。宜信有將近9年的數(shù)據(jù)積累；二是來自合作伙伴的數(shù)據(jù)，這些合作伙伴既包括線上的，也包括線下的企業(yè)；三是用戶授權(quán)訪問的數(shù)據(jù)。這3類數(shù)據(jù)將通過特定的算法模型轉(zhuǎn)化為信用評估數(shù)據(jù)。
獲得這部分?jǐn)?shù)據(jù)之后，宜人貸在數(shù)據(jù)處理方面很重要的工作之一是做數(shù)據(jù)的清洗，數(shù)據(jù)去噪除了技術(shù)手段要高，機(jī)器學(xué)習(xí)的能力較為重要，來，還有一個關(guān)鍵的方面，就是要用多個數(shù)據(jù)源去交叉驗證。在技術(shù)不完全能解決的情況下，就要線上線下相結(jié)合，進(jìn)行驗證。
通過大量的數(shù)據(jù)維度，對金融風(fēng)控、反欺詐、貸中貸后的監(jiān)控，將會形成知識的圖譜，這部分圖譜和用戶畫像、風(fēng)控模型將從根本上保障了宜人貸線上10分鐘極速借款模式的實現(xiàn)。（來源：徐富記；編選：中國電子商務(wù)研究中心）
