(電子商務(wù)研究中心訊) 中國銀監(jiān)會 中國人民銀行文件
銀監(jiān)發(fā)【2014】10號
中國銀監(jiān)會 中國人民銀行 關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知
各銀監(jiān)局，中國人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、各省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司：
為切實保護商業(yè)銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護客戶合法權(quán)益，加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理，現(xiàn)就商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)提出以下要求：
一、商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)法律法規(guī)要求，做好客戶信息安全與保密工作。商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作開展各項業(yè)務(wù)，對涉及到的客戶金融信息管理，應(yīng)嚴(yán)格遵循有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度的規(guī)定，嚴(yán)格遵照客戶意愿和指令進行支付，不得違法違規(guī)泄露。
二、商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的技術(shù)風(fēng)險承受能力進行評估，客戶與第三方支付機構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等決策要求應(yīng)與其技術(shù)風(fēng)險承受能力相匹配。
三、客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，應(yīng)經(jīng)雙重認(rèn)證，即客戶在通過第三方支付機構(gòu)認(rèn)證同時，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應(yīng)通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。
四、商業(yè)銀行通過電子渠道驗證和辨別客戶身份，應(yīng)采取雙(多)種因素驗證方式對客戶身份進行鑒別，對不具備雙(多)種因素認(rèn)證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。
五、商業(yè)銀行對賬戶與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的客戶，應(yīng)開通至少一種賬戶變動即時通知技術(shù)方式，不具備即時通知條件的客戶，不得通過銀行與第三方支付機構(gòu)建立一次簽約、多次支付的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。
六、商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。
商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時調(diào)整支付限額的服務(wù)，在進行身份驗證和辨別后，按照客戶申請，在臨時期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。
七、商業(yè)銀行應(yīng)對客戶通過第三方支付機構(gòu)進行大額資金劃轉(zhuǎn)強化身份認(rèn)證，確保由客戶本人發(fā)出資金劃轉(zhuǎn)要求。商業(yè)銀行在與第三方支付機構(gòu)簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議時，應(yīng)就商業(yè)銀行直接進行客戶身份認(rèn)證的批量和扣數(shù)或電子支付，與第三方支付機構(gòu)就賠付問題達成一致。
八、對預(yù)留的手機號碼且設(shè)定短信通知的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)在客戶進行支付時對第三方支付機構(gòu)提供的手機號碼和銀行預(yù)留的手機號碼進行一次檢驗，通過后方可進行支付。如果銀行已按照前述要求在業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時進行了相關(guān)信息驗證，確保客戶身份真實可靠，在交易時可以無需再次驗證。
九、商業(yè)銀行應(yīng)保留完整的支付信息，在相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的期限內(nèi)妥善保管,并向客戶提供第三方支付機構(gòu)的簽約查詢和交易查詢功能。
十、商業(yè)銀行應(yīng)就大額支付、可疑支付要及時通知客戶。對開通短信或其他方式即時通知功能的客戶，應(yīng)就每一筆支付交易即時通知客戶。通知信息中包含但不限于第三方支付機構(gòu)名稱、交易金額、交易時間等。
十一、商業(yè)銀行應(yīng)明確要求第三方支付機構(gòu)不得在未經(jīng)授權(quán)的情況下屏蔽本銀行的支付界面與接口。
十二、從銀行賬戶劃出的支付交易資金，遇到交易終止、失敗應(yīng)劃回原銀行賬戶。
十三、商業(yè)銀行接受客戶申請，通過身份驗證后，應(yīng)當(dāng)提供可以撤銷客戶賬戶與第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)合作關(guān)聯(lián)的服務(wù)。
十四、商業(yè)銀行應(yīng)將與第三方支付機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運營風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，對其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動情況進行實時監(jiān)控，達到風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)組織核查，特別是對其中大額、異常的資金收付應(yīng)做到逐筆監(jiān)測、認(rèn)真核查、及時預(yù)警、及時控制。
十五、商業(yè)銀行對客戶通過第三方支付機構(gòu)進行的交易建立自動化的交易監(jiān)控機制和風(fēng)險監(jiān)控模型，對資金實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和處置異常行為、套現(xiàn)或欺詐事件。
十六、商業(yè)銀行應(yīng)做好數(shù)據(jù)和操作指令的整理和日志備份，便于事后檢查和審計。商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作開展各項業(yè)務(wù)，凡涉及備付金存放和資金劃轉(zhuǎn)的，均應(yīng)建立每日對賬制度，不得使用或變相使用銀行內(nèi)部賬戶以待清算資金等名義為第三方支付機構(gòu)存放客戶備付金。商業(yè)銀行應(yīng)就第三方支付機構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一管理機制，未經(jīng)總行書面授權(quán)，任何分支機構(gòu)不得直接與第三方支付機構(gòu)合作開展備付金存管業(yè)務(wù)，強化備付金的監(jiān)督管理。
十七、商業(yè)銀行應(yīng)采取技術(shù)措施保障來自第三方支付機構(gòu)的傳輸數(shù)據(jù)(如客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等)和操作指令(如支付指令、身份驗證指令等)的完整性、一致性和不可抵賴性。對不具備對等安全保障能力的第三方支付機構(gòu)，原則上應(yīng)不予合作。
十八、銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道(如專線連接、VPN通道等)，制定安全邊界(如部署防火墻、DMZ隔離區(qū)等)，防止第三方機構(gòu)越界訪問。
十九、商業(yè)銀行應(yīng)按照本通知各項要求，做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。相關(guān)工作最遲應(yīng)于2014年6月30日前完成。
二十、其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)時，參照本通知執(zhí)行。
特此通知。
中國銀監(jiān)會
中國人民銀行
2014年4月3日
