(電子商務(wù)研究中心訊) 中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見
手機(jī)支付是以手機(jī)作為支付終端，基于無線通信網(wǎng)絡(luò)與后臺服務(wù)器之間的遠(yuǎn)程信息交互(即遠(yuǎn)程支付)，或基于手機(jī)與受理終端的近場信息交互發(fā)起支付指令(即近場支付)，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。近年來，隨著手機(jī)用戶規(guī)模持續(xù)增長，智能終端不斷普及，我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)獲得較快發(fā)展，新的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和技術(shù)形態(tài)不斷涌現(xiàn)，手機(jī)支付正逐步成為提高支付效率、拓展支付服務(wù)、促進(jìn)金融普惠的新興支付方式。為鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新，維護(hù)各方權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)提出如下指導(dǎo)意見：
一、堅(jiān)持市場主導(dǎo)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)合力，拓展小額便民支付應(yīng)用
(一)發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，激發(fā)市場機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。
手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，市場各參與主體正在積極探索建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式。鼓勵商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營商、手機(jī)終端廠商、芯片制造商等產(chǎn)業(yè)鏈各方，在防范手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)、保障客戶權(quán)益的前提下進(jìn)行有益的合作與嘗試，探索、創(chuàng)新適宜的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)模式，滿足用戶多樣化需求。各參與主體應(yīng)抓住市場發(fā)展機(jī)遇，積極參與到手機(jī)支付服務(wù)市場，共同建立公平、有序、高效的市場競爭機(jī)制，提升資源配置效率，推動手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)和市場健康發(fā)展。
(二)發(fā)揮各方優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)協(xié)作共贏。
手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈長、參與主體多，產(chǎn)業(yè)鏈各方應(yīng)合理分工、加強(qiáng)協(xié)作，積極探索開放、共贏、可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，推動產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢，在手機(jī)支付服務(wù)市場繼續(xù)發(fā)揮基礎(chǔ)性、推動性作用;支付機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步利用機(jī)制靈活、創(chuàng)新能力強(qiáng)的優(yōu)勢，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在小額便民支付領(lǐng)域形成對傳統(tǒng)支付服務(wù)的延伸與補(bǔ)充;銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐作用，為手機(jī)支付業(yè)務(wù)提供安全、高效的銀行卡交易處理與清算服務(wù)。
(三)提升便利性，推進(jìn)金融普惠。
鼓勵商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)與銀行卡清算機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方基于可信服務(wù)管理平臺(Trusted Service Manager,TSM)開展廣泛、深入合作，探索實(shí)現(xiàn)和推廣“一卡多應(yīng)用”的商業(yè)模式，便利客戶管理和使用多種支付應(yīng)用，提升產(chǎn)品便捷性，改進(jìn)客戶體驗(yàn)。各參與方應(yīng)協(xié)同加快電子商務(wù)發(fā)展、推廣金融IC卡(Integrated Circuit Card,集成電路卡)等當(dāng)前國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，利用手機(jī)支付隨身、隨地、隨時(shí)的優(yōu)勢，不斷滿足廣大城鄉(xiāng)居民便捷、小額、非現(xiàn)金支付需求，推廣普惠金融應(yīng)用與服務(wù)。
二、落實(shí)基本業(yè)務(wù)要求，規(guī)范發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重、提高效率與防范風(fēng)險(xiǎn)兼顧的基本原則。
(一)大力發(fā)展商業(yè)銀行手機(jī)支付業(yè)務(wù)。
支持商業(yè)銀行與銀行卡清算機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方緊密合作，改進(jìn)客戶體驗(yàn)，引導(dǎo)和培育客戶手機(jī)支付消費(fèi)習(xí)慣，擴(kuò)大手機(jī)支付的普及率。
商業(yè)銀行開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)應(yīng)遵循銀行卡、電子支付等相關(guān)管理規(guī)定。支持商業(yè)銀行發(fā)行脫機(jī)、小額支付應(yīng)用的手機(jī)電子現(xiàn)金。手機(jī)電子現(xiàn)金應(yīng)符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不得與客戶本人手機(jī)終端分離使用，不掛失、不取現(xiàn)，余額不超過1000元。鼓勵商業(yè)銀行結(jié)合客戶支付需求開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供安全、高效的手機(jī)電子現(xiàn)金跨行圈存服務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)行手機(jī)電子現(xiàn)金不再執(zhí)行《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行磁條預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》(銀發(fā)〔2012〕14號)關(guān)于向人民銀行報(bào)批和報(bào)告的有關(guān)規(guī)定。
(二)規(guī)范發(fā)展支付機(jī)構(gòu)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。
鼓勵支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡(賬戶)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，按照其取得的相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)，規(guī)范開展業(yè)務(wù)，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，保障支付安全。
1.僅取得移動電話支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)基于付款人的銀行卡(賬戶)提供手機(jī)遠(yuǎn)程支付服務(wù);同時(shí)取得移動電話支付和互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)付款人及其開戶銀行的授權(quán)、基于付款人的銀行卡(賬戶)，或者可根據(jù)付款人的意愿、基于付款人在本支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶提供手機(jī)遠(yuǎn)程支付服務(wù)。上述手機(jī)遠(yuǎn)程支付服務(wù)只能為付款人和網(wǎng)絡(luò)特約商戶之間的電子商務(wù)交易提供相關(guān)支付服務(wù)，并適用人民銀行關(guān)于支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)及銀行卡收單業(yè)務(wù)等相關(guān)管理規(guī)定。
支付機(jī)構(gòu)基于支付賬戶開展手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)確保支付賬戶資金來源僅限于客戶同名銀行借記賬戶等規(guī)定渠道。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)區(qū)分支付賬戶資金不同來源，規(guī)范資金用途并遵循“原路退回”原則辦理退款業(yè)務(wù)。
支付機(jī)構(gòu)不得基于客戶的通信賬戶開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。
2.取得銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)，可為實(shí)體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機(jī)安全載體內(nèi)的銀行卡(賬戶)及手機(jī)電子現(xiàn)金的近場受理服務(wù)，適用人民銀行關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定。
(三)嚴(yán)格落實(shí)客戶實(shí)名制管理和發(fā)卡記名管理規(guī)定。
商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)采取有效措施核實(shí)與管理手機(jī)支付客戶的相關(guān)信息。
1.商業(yè)銀行基于銀行卡(賬戶),或基于復(fù)合借貸記賬戶應(yīng)用的手機(jī)電子現(xiàn)金(以下簡稱手機(jī)復(fù)合電子現(xiàn)金)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，以及支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡(賬戶)或支付賬戶開展手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)，應(yīng)落實(shí)客戶實(shí)名制度，并將客戶用于支付的銀行卡(賬戶)號碼及手機(jī)復(fù)合電子現(xiàn)金或支付賬戶賬號、身份證件號碼、手機(jī)號碼進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，且賬戶名稱應(yīng)與客戶有效身份證件姓名一致。
2.商業(yè)銀行基于未復(fù)合借貸記賬戶應(yīng)用的手機(jī)電子現(xiàn)金(以下簡稱手機(jī)非復(fù)合電子現(xiàn)金)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，發(fā)行手機(jī)非復(fù)合電子現(xiàn)金時(shí)應(yīng)對客戶進(jìn)行記名管理，將客戶的姓名、身份證件號碼、手機(jī)號碼與其申請的手機(jī)非復(fù)合電子現(xiàn)金對應(yīng)進(jìn)行登記，并關(guān)聯(lián)管理。
3.商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化對創(chuàng)新發(fā)卡模式的客戶身份識別管理，對通過TSM平臺將客戶新申請的銀行卡信息、復(fù)合電子現(xiàn)金信息寫入手機(jī)終端安全載體芯片等業(yè)務(wù)，如客戶已在本行以面簽方式開立銀行賬戶，則可采用有效的非柜面方式核實(shí)客戶身份，并確保業(yè)務(wù)申請為客戶本人真實(shí)意愿。如客戶未在本行以面簽方式開立銀行賬戶，則必須通過柜面識別與核實(shí)客戶身份。
(四)加強(qiáng)與規(guī)范受理市場建設(shè)。
為便利客戶手機(jī)支付，各參與方應(yīng)積極拓展手機(jī)支付在公共交通、超市、集貿(mào)市場、旅游景點(diǎn)等公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，改進(jìn)客戶體驗(yàn)，減少現(xiàn)金使用。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大特約商戶拓展、受理終端機(jī)具布放與改造的投入，改進(jìn)和優(yōu)化手機(jī)支付受理環(huán)境。銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)基于市場化原則調(diào)動各參與方積極性，聯(lián)合收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)集中產(chǎn)業(yè)資源，共同推進(jìn)受理環(huán)境建設(shè)。
三、加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展
(一)加強(qiáng)特約商戶實(shí)名制管理及資金結(jié)算管理。
1.商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀行卡收單業(yè)務(wù)的相關(guān)管理規(guī)定，加強(qiáng)手機(jī)支付特約商戶實(shí)名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶資質(zhì)并簽訂受理協(xié)議，明確雙方權(quán)責(zé)及資金結(jié)算、差錯處理等必要事項(xiàng)。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保手機(jī)支付交易信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，按規(guī)定準(zhǔn)確反映交易渠道和交易類型等信息，并按約定時(shí)限，及時(shí)將手機(jī)支付交易的資金結(jié)算至特約商戶指定的銀行結(jié)算賬戶，切實(shí)保障客戶的合法權(quán)益。
2.發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)做好電子現(xiàn)金的資金結(jié)算和差錯處理服務(wù)，逐步縮短交易資金清算周期，保障特約商戶和客戶的資金權(quán)益。
(二)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)擁有并運(yùn)營獨(dú)立、安全、規(guī)范的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，制定完善的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，切實(shí)防范支付風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照審慎性原則，根據(jù)客戶資信狀況、業(yè)務(wù)類型、賬戶類型，建立有效的交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，對單筆支付金額和月累計(jì)支付金額、支付認(rèn)證方式等實(shí)施有效控制。
(三)保障交易與信息安全。
商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)符合國家和金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采用必要、適當(dāng)?shù)募用芗夹g(shù)和措施，保證交易數(shù)據(jù)處理過程中的完整性、安全性和不可抵賴性。要建立嚴(yán)格的客戶身份信息、賬戶信息和交易信息管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并對客戶信息保密，防止信息泄露。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)需要客戶提供有關(guān)信息時(shí)，應(yīng)書面告知客戶所提供信息的使用目的和使用范圍、安全保護(hù)措施等，按照客戶的授權(quán)依法使用，并承擔(dān)有關(guān)信息保護(hù)不善被盜用的相關(guān)后果與責(zé)任。
四、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)和創(chuàng)新支持，積極推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)
人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)屬地管理，立足于便民應(yīng)用和防范風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)際應(yīng)用項(xiàng)目為突破口，加大政策引導(dǎo)和支持力度，推動產(chǎn)業(yè)各方不斷創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程;及時(shí)跟蹤轄內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳和調(diào)查研究，積極推廣手機(jī)支付應(yīng)用，推動產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加快完善手機(jī)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，及時(shí)識別轄內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)事件或隱患，通過采取風(fēng)險(xiǎn)提示等有效措施，建立和完善手機(jī)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。
商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)與銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)完善運(yùn)營機(jī)制，研發(fā)貼近民生的手機(jī)支付產(chǎn)品，提升手機(jī)支付服務(wù)水平;針對不同客戶群體普及手機(jī)支付安全使用知識，在培養(yǎng)客戶支付習(xí)慣的同時(shí)，作好客戶風(fēng)險(xiǎn)教育，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識。
《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》起草說明
為鼓勵和規(guī)范手機(jī)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，我們研究起草了《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，現(xiàn)將有關(guān)情況說明如下：
一、制定《指導(dǎo)意見》的背景
近年來，我國手機(jī)支付業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和技術(shù)形態(tài)創(chuàng)新發(fā)展，對便利客戶支付、提升支付服務(wù)水平發(fā)揮了積極作用，但業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還存在產(chǎn)業(yè)鏈各方協(xié)同發(fā)展力度偏弱、業(yè)務(wù)管理規(guī)則不明確、支付安全存在隱患、客戶權(quán)益保護(hù)不力等突出問題。為引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)各方協(xié)調(diào)發(fā)展、合作共贏，明確商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)在開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)中的基本管理要求，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)和發(fā)揮手機(jī)支付在小額便民支付領(lǐng)域的積極作用，制定《指導(dǎo)意見》。
二、制定《指導(dǎo)意見》的基本原則
一是堅(jiān)持市場化發(fā)展方向，激發(fā)市場機(jī)構(gòu)積極參與手機(jī)支付創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在動力和活力，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)各方積極性和主動性，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。
二是堅(jiān)持鼓勵創(chuàng)新原則，對商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)給予必要的政策支持，引導(dǎo)與推動其積極拓展手機(jī)小額便民支付應(yīng)用。
三是堅(jiān)持規(guī)范發(fā)展原則，防止以規(guī)避監(jiān)管為目的的“創(chuàng)新”，對不同機(jī)構(gòu)從事相同的支付業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則，納入同一類業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，維護(hù)市場公平競爭秩序。
四是兼顧支付便捷性與安全性原則，針對手機(jī)支付隱含新的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患提出風(fēng)險(xiǎn)防范和客戶權(quán)益保護(hù)等各項(xiàng)管理要求，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
三、《指導(dǎo)意見》有關(guān)重點(diǎn)問題說明
(一)關(guān)于商業(yè)銀行手機(jī)電子現(xiàn)金的管理。
為防止商業(yè)銀行發(fā)行的預(yù)付卡被用于行賄受賄等違規(guī)違法活動，人民銀行相關(guān)制度要求商業(yè)銀行發(fā)行實(shí)名和非實(shí)名單電子現(xiàn)金(僅限大型活動時(shí))須經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，發(fā)行主賬戶復(fù)合電子現(xiàn)金須向人民銀行報(bào)告?？紤]到手機(jī)終端和通訊賬戶具有較強(qiáng)的私人屬性，在規(guī)定手機(jī)電子現(xiàn)金與手機(jī)終端整合使用的前提下,適度放開發(fā)行手機(jī)電子現(xiàn)金的管理要求不會引致相關(guān)負(fù)面影響。因此，《指導(dǎo)意見》規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)行手機(jī)電子現(xiàn)金不再履行報(bào)批或報(bào)告程序，以鼓勵和支持商業(yè)銀行積極拓展手機(jī)電子現(xiàn)金近場支付的小額便民應(yīng)用。
(二)關(guān)于支付機(jī)構(gòu)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)邊界與管理。
目前商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)都是手機(jī)支付服務(wù)的提供主體。支付機(jī)構(gòu)主要基于客戶的銀行賬戶和支付賬戶為電子商務(wù)交易提供支付服務(wù)，是支付服務(wù)市場的有益延伸與補(bǔ)充。
結(jié)合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,為保持監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性，維護(hù)市場公平競爭秩序，《指導(dǎo)意見》對支付機(jī)構(gòu)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)資質(zhì)要求、以及所應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行了明確，體現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)手機(jī)支付業(yè)務(wù)為付款人和網(wǎng)絡(luò)特約商戶之間的電子商務(wù)交易提供遠(yuǎn)程支付服務(wù)的業(yè)務(wù)內(nèi)涵和監(jiān)管原則。其中，僅取得移動電話支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)基于付款人的銀行卡(賬戶)提供手機(jī)遠(yuǎn)程支付服務(wù);同時(shí)取得移動電話支付和互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)，可基于付款人的銀行賬戶或支付賬戶提供手機(jī)遠(yuǎn)程支付服務(wù),并適用相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則。
基于市場定位明晰業(yè)務(wù)內(nèi)涵與監(jiān)管邊界、平衡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的考慮，特別是目前銀行卡、預(yù)付卡在線下實(shí)體特約商戶的使用與受理等相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管框架、市場規(guī)則已經(jīng)基本成熟，且已形成了一套安全標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)密、業(yè)務(wù)規(guī)則完整的監(jiān)管體系，市場運(yùn)作也相對規(guī)范。如果支付機(jī)構(gòu)基于付款人關(guān)聯(lián)的銀行賬戶或支付賬戶為實(shí)體特約商戶提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行一樣適用現(xiàn)有線下支付工具的監(jiān)管規(guī)定和金融安全標(biāo)準(zhǔn)，以保持支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的支付監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性，減少監(jiān)管套利，避免支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)對線下支付服務(wù)市場造成業(yè)務(wù)及監(jiān)管的混亂，對線下非現(xiàn)金支付工具的安全造成沖擊?；谏鲜鲆蛩兀吨笇?dǎo)意見》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只在取得銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)時(shí)，方可為實(shí)體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機(jī)安全載體內(nèi)的銀行卡(賬戶)及手機(jī)電子現(xiàn)金的近場受理服務(wù)，并適用有關(guān)銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，體現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)從事相關(guān)業(yè)務(wù)、應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)、并與商業(yè)銀行適用相同的業(yè)務(wù)規(guī)則的對等監(jiān)管理念，這也是尊重現(xiàn)實(shí)、鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和協(xié)作共贏原則的具體體現(xiàn)，有利于支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)范與支付市場的長遠(yuǎn)發(fā)展。
(三)關(guān)于支付機(jī)構(gòu)O2O業(yè)務(wù)的相關(guān)管理。
對于目前部分支付機(jī)構(gòu)通過手機(jī)二維碼等方式將支付賬戶或其關(guān)聯(lián)的銀行賬戶用于實(shí)體特約商戶現(xiàn)場交易的情形，考慮到該類O2O業(yè)務(wù)，一方面，對于培養(yǎng)社會公眾的手機(jī)支付習(xí)慣、便利小額非現(xiàn)金支付具有一定的積極作用，從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā)，人民銀行可給予一定的觀察期;另一方面，該類業(yè)務(wù)仍處于探索階段，業(yè)務(wù)模式多樣，尚未形成統(tǒng)一的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，社會公眾對該類支付方式的接受與信心也有待市場檢驗(yàn)，因此目前階段人民銀行暫不宜在管理制度中對其合法性予以承認(rèn)。為兼顧創(chuàng)新實(shí)際和安全支付的監(jiān)管目標(biāo)，人民銀行應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管實(shí)踐中要求有關(guān)市場主體嚴(yán)格落實(shí)已有的創(chuàng)新業(yè)務(wù)報(bào)備制度，督導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)至少提前30日向人民銀行備案其業(yè)務(wù)方案、支付流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、損失補(bǔ)償機(jī)制等，以便人民銀行更好地評估其安全性，根據(jù)具體業(yè)務(wù)模式、資金安全保障及市場發(fā)展情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，防止產(chǎn)品不慎導(dǎo)致危害社會公眾對非現(xiàn)金支付工具的信心。
(四)關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)客戶身份信息核實(shí)管理要求。
《指導(dǎo)意見》對商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)在開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)時(shí)，對客戶身份識別與信息核實(shí)提出了審慎并切合實(shí)際的管理要求:商業(yè)銀行基于銀行賬戶或基于復(fù)合借貸記應(yīng)用的手機(jī)電子現(xiàn)金(以下簡稱手機(jī)復(fù)合電子現(xiàn)金)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，以及支付機(jī)構(gòu)基于客戶的支付賬戶提供手機(jī)遠(yuǎn)程支付服務(wù)的，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定履行實(shí)名制管理要求;商業(yè)銀行基于未復(fù)合借貸記賬戶應(yīng)用的手機(jī)電子現(xiàn)金(以下簡稱手機(jī)非復(fù)合電子現(xiàn)金)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)與通信運(yùn)營商合作，核實(shí)加入移動通信網(wǎng)絡(luò)的客戶信息，對手機(jī)非復(fù)合電子現(xiàn)金實(shí)施記名管理，并應(yīng)與手機(jī)終端整合使用。
為鼓勵商業(yè)銀行拓展NFC手機(jī)近場支付應(yīng)用，《指導(dǎo)意見》還規(guī)定商業(yè)銀行通過TSM平臺，以空中發(fā)卡方式為客戶開立新的銀行賬戶的，如客戶已在本行以柜面方式開立過銀行賬戶的，則可采取非柜面方式進(jìn)行客戶身份核實(shí)，無須再履行柜面核實(shí)程序;如客戶未在本行以柜面方式開立過銀行賬戶的，則必須通過柜面核實(shí)客戶身份。這些規(guī)定一方面在堅(jiān)持賬戶實(shí)名制管理的監(jiān)管原則下，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，也適當(dāng)?shù)卦诒憷蛻舴矫嬗枰钥紤]，以進(jìn)一步推動手機(jī)近場支付應(yīng)用與發(fā)展。
(五)關(guān)于信息安全管理和客戶權(quán)益保護(hù)。
《指導(dǎo)意見》在鼓勵手機(jī)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，提出了一系列風(fēng)險(xiǎn)防控和客戶權(quán)益保護(hù)措施：要求商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)的各項(xiàng)信息安全和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)符合中國人民銀行相關(guān)技術(shù)規(guī)范，要擁有并運(yùn)營獨(dú)立、安全、可靠的手機(jī)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),建立與完善業(yè)務(wù)管理和內(nèi)控制度體系，并按照審慎性原則，建立有效的手機(jī)支付交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，建立客戶身份信息、賬戶信息和交易信息管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，嚴(yán)防信息泄漏等，確保支付安全，切實(shí)保護(hù)客戶合法權(quán)益。
