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【金融研究】不同供應(yīng)鏈金融模式的風(fēng)險點的識別方法
三金談供金發(fā)布時間:2023年11月08日 10:39:46

(網(wǎng)經(jīng)社訊)整體來看,供應(yīng)鏈金融服務(wù)是對當(dāng)前銀行貸款融資方式的強化,金融機構(gòu)(主要是商業(yè)銀行及其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺)通過引入核心企業(yè)、第三方企業(yè)(如物流公司)等,實現(xiàn)對信息、資金、物流等資源的整合,有針對性地為供應(yīng)鏈的某個環(huán)節(jié)或全鏈條提供定制化的金融服務(wù),達到提高資金使用效率、為各方創(chuàng)造價值的目的,并把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險。

根據(jù)資產(chǎn)種類的不同,商業(yè)銀行主導(dǎo)下的供應(yīng)鏈金融在又主要可分為應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款項融資、動產(chǎn)質(zhì)押融資三種模式:

● 應(yīng)收賬款融資模式:上游的中小企業(yè)將核心企業(yè)給它的賒賬憑證轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu),進而取得融資用以繼續(xù)自身再生產(chǎn),若到還款期限中小企業(yè)不能還款,則金融機構(gòu)可憑應(yīng)收賬款向核心企業(yè)收款;

● 預(yù)付款項融資模式:下游的中小企業(yè)向金融機構(gòu)上繳一定押金并憑借核心企業(yè)的信用向金融機構(gòu)貸款,所獲貸款用以向核心企業(yè)進貨。而為確保中小企業(yè)的融資是為了進貨,通常會引入第三方物流企業(yè)對貨物進行監(jiān)管;

● 動產(chǎn)質(zhì)押融資模式:中小企業(yè)利用手頭上的貨物抵押申請貸款,貨物存放在第三方監(jiān)管公司,由第三方監(jiān)管公司負責(zé)貨物的監(jiān)管、貨價的評估以及貨物的發(fā)放等,金融機構(gòu)在一定程度上借鑒監(jiān)管公司給出的評估結(jié)果發(fā)放貸款,中小企業(yè)用運營所得還貸。

一、應(yīng)收賬款融資模式的風(fēng)險點

應(yīng)收帳款融資是主要針對核心企業(yè)上游供應(yīng)商的融資方式,是債權(quán)人將其應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)換成銀行應(yīng)收帳款的過程。商業(yè)銀行在進行應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)設(shè)計時,應(yīng)該注意審查和識別以下幾個風(fēng)險點:

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◆融資企業(yè)的經(jīng)營狀況。應(yīng)收賬款模式下,融資企業(yè)的資信狀況由于核心企業(yè)的信用擔(dān)保與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比變得不是特別重要,但元立方金服研究員認為,融資企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況直接關(guān)系著整個供應(yīng)鏈的正常運行,關(guān)系著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的持續(xù)性和風(fēng)險性。商業(yè)銀行在授信審核時應(yīng)重點考察融資企業(yè)借款的原因、企業(yè)的發(fā)展狀況、企業(yè)的經(jīng)營績效、技術(shù)情況及產(chǎn)品競爭力、履約記錄及能力、核心企業(yè)對該企業(yè)的依賴程度等;

◆ 核心企業(yè)的資信狀況。應(yīng)收賬款模式下,核心企業(yè)是債務(wù)人,是銀行貸款得以順利回收的最為重要的保障,其規(guī)模實力以及信用狀況直接關(guān)系到風(fēng)險的大小。商業(yè)銀行在授信審核時重點考察核心企業(yè)在整個行業(yè)中的地位及市場份額、企業(yè)規(guī)模與實力、股東結(jié)構(gòu)、主營業(yè)務(wù)收益、資產(chǎn)負債情況、信用記錄、發(fā)展前景以及核心企業(yè)對于銀行的協(xié)助能力等。

◆ 應(yīng)收賬款的質(zhì)量。應(yīng)收賬款模式下,應(yīng)收賬款是該模式下融資企業(yè)向銀行借款的唯一質(zhì)押物,其質(zhì)量的好壞關(guān)系著風(fēng)險的大小。商業(yè)銀行在授信審核時重點考察核一下幾點:一是應(yīng)收賬款的真實性,核心企業(yè)與融資企業(yè)的交易是否真實存在,相關(guān)合同以及票據(jù)是否真實,應(yīng)收賬款是否得到核心企業(yè)的承認,相關(guān)票據(jù)有沒有承兌,應(yīng)收賬款的要素是否明確具體等;二是應(yīng)收賬款的合法性,即雙方簽訂的買賣合同是否符合《合同法》的相關(guān)規(guī)定,各民事主體是否符合法律所承認的資格,應(yīng)收賬款有沒有超過法律規(guī)定的訴訟時效以及是否多‘次質(zhì)押等;三是應(yīng)收賬款的可轉(zhuǎn)讓性,即債券債務(wù)雙方是否允許轉(zhuǎn)讓,有無雙方約定或者法定的禁止轉(zhuǎn)讓的事實存在,應(yīng)收賬款的告知流程等。

◆ 供應(yīng)鏈的整體狀況。供應(yīng)鏈是供應(yīng)鏈金融得以開展的基礎(chǔ),其狀況的好壞對于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的高低意義重大。商業(yè)銀行在授信審核時重點考核以下幾點:

供應(yīng)鏈所在行業(yè)的成熟度及特點;供應(yīng)鏈的長度以及資金流狀況;供應(yīng)鏈上企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)程度、合作時間、交易頻率,信息共享程度以及核心企業(yè)對于上下游企業(yè)的管理能力等。

二、預(yù)付賬款融資模式的風(fēng)險點

預(yù)付賬款融資主要針對核心企業(yè)下游經(jīng)銷商,其與應(yīng)收賬款融資最大的區(qū)別是質(zhì)押物由應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)為實物。除了融資企業(yè)的經(jīng)營狀況、核心企業(yè)的資信狀況、供應(yīng)鏈的整體狀況外,其特殊的風(fēng)險控制點主要有以下特征:

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◆質(zhì)押物的選擇。預(yù)付賬款融資模式下,銀行對于融資企業(yè)的授信時間較長,需要經(jīng)歷“預(yù)定—生產(chǎn)—運輸—存儲—銷售”等環(huán)節(jié),對于質(zhì)押物的特性以及價格穩(wěn)定性要求較高。

除此之外,抵押物是融資企業(yè)違約后銀行減少損失的最為重要的保證,應(yīng)當(dāng)容易變現(xiàn)。因此,預(yù)付賬款融資模式下,質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)具備以下幾個特征:

①穩(wěn)定性。作為抵質(zhì)押的貨物最好具有比較穩(wěn)定的物理化學(xué)特征,不宜接受易碎、易爆、易揮發(fā)、易霉變等貨物做質(zhì)押,否則容易造成質(zhì)押物價值的減損;

②流動性。一旦融資企業(yè)違約,銀行需要把質(zhì)押物進行變賣或拍賣,因此,質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)易于轉(zhuǎn)讓和出售;

③保值性。質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)價值和價格穩(wěn)定,受市場波動的影響較小,貨物價值要始終高于貸款的額度;四是產(chǎn)權(quán)明晰。融資企業(yè)提供的抵質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定,允許抵質(zhì)押,而且權(quán)屬清晰,不存在任何爭議。

◆ 質(zhì)押權(quán)的實現(xiàn)。預(yù)付賬款融資模式下,參與主體較多,各主體之間物流、資金流以及信息流縱橫交錯,操作風(fēng)險加大,一旦發(fā)生將導(dǎo)致銀行質(zhì)押權(quán)難以實現(xiàn)。例如,銀行在支付了預(yù)付款后,如果核心企業(yè)無法供貨、不及時發(fā)貨或發(fā)貨不到以及物流企業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)漏洞均會造成銀行質(zhì)押權(quán)的延遲或者落空。

三、動產(chǎn)質(zhì)押融資模式的風(fēng)險點

動產(chǎn)質(zhì)押融資與預(yù)付賬款融資類似,同樣針對核心企業(yè)下游企業(yè),但元立方金服研究員認為,在這種模式中更加強調(diào)第三方物流企業(yè)的作用。

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◆ 第三方物流企業(yè)的資信狀況和監(jiān)管能力。動產(chǎn)質(zhì)押融資模式下,第三方物流企業(yè)負責(zé)對質(zhì)押物進行監(jiān)督管理和評估,有時甚至直接參與貸款授信和風(fēng)險管理,因此,其資信狀況和監(jiān)管能力與該模式下的風(fēng)險關(guān)系巨大。商業(yè)銀行在授信審核時重點審核第三方物流企業(yè)的管理運營能力(重點審查出入庫程序、規(guī)章制度的完善性和執(zhí)行情況),規(guī)模實力,倉促、運輸和監(jiān)管條件,信用記錄,與核心企業(yè)以及銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系和數(shù)據(jù)信息共享程度等。

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