(網(wǎng)經(jīng)社訊)

中小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟重要支柱，其發(fā)展備受各界關(guān)注，但其融資成本卻居高不下，如何解決其融資難題成為當務(wù)之急，供應(yīng)鏈金融則應(yīng)運而生。供應(yīng)鏈是指將圍繞核心企業(yè)的供應(yīng)商、制造商、分銷商直到最終用戶連成一個整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)，其中大部分都是由中小微企業(yè)構(gòu)成，借助與核心企業(yè)樞紐關(guān)系，供應(yīng)鏈融資成為中小微企業(yè)打破融資困境的突破點。

圖1 供應(yīng)鏈圖解

對于銀行而言，用可控的成本服務(wù)了原來不能服務(wù)的客戶、控制了原來難以控制的風(fēng)險?；阢y行等金融機構(gòu)與企業(yè)建立長期合作關(guān)系，在企業(yè)各經(jīng)營環(huán)節(jié)構(gòu)建了以信用為基礎(chǔ)的融資模式，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)對企業(yè)的生產(chǎn)流通情況進行分析，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對倉儲物流進行動態(tài)監(jiān)控，較好克服了金融市場信用信息不對稱、企業(yè)征信不良等問題，保障金融資產(chǎn)安全性，支持實體經(jīng)濟發(fā)展的同時提高銀行信貸資金的使用率，有效降低金融危機的風(fēng)險。

近年來，國家高度重視供應(yīng)鏈金融在解決實體企業(yè)尤其是中小微企業(yè)融資難題中的重要作用，相繼出臺多項政策支持金融機構(gòu)大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，積極引導(dǎo)金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟。在《關(guān)于金融支持制造強國建設(shè)的指導(dǎo)意見》等相關(guān)政策推動下，金融機構(gòu)、大型企業(yè)、第三方服務(wù)平臺、政府機構(gòu)等各類市場主體紛紛加入，供應(yīng)鏈融資市場規(guī)模逐年遞增，據(jù)深圳創(chuàng)銀金融研究預(yù)測，2020年或?qū)碛?5萬億的市場規(guī)模。隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算以及區(qū)塊鏈等新興金融科技的運用，供應(yīng)鏈融資新模式、新體系快速涌現(xiàn)，供應(yīng)鏈融資平臺展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。

 供應(yīng)鏈融資場景多樣，針對上游交易，存在基于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的保理融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、票據(jù)融資；針對下游交易中的預(yù)付款類，存在訂單融資、保兌倉融資；基于存貨的融資，存在倉單融資、未來貨權(quán)等形式。隨著市場不斷擴大開放，交易場景多樣化，供應(yīng)鏈融資場景也將愈發(fā)復(fù)雜。

圖2 供應(yīng)鏈融資模式圖解

面對不同的業(yè)務(wù)場景，供應(yīng)鏈融資的金融服務(wù)模式各不相同。在實際推廣中，由于對接方不同，需求差異化，業(yè)務(wù)模式也會進行相應(yīng)調(diào)整?？傊?，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢。

供應(yīng)鏈融資平臺圍繞核心企業(yè)上下游客戶的“交易+融資”需求，打造全流程線上化產(chǎn)品服務(wù)體系。從對接不同平臺獲取數(shù)據(jù)，到利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行分析處理，從嚴控標準實現(xiàn)客戶準入，到融資申請制定差異化流程，從貸前到貸后全流程風(fēng)控，各個環(huán)節(jié)緊緊相扣。

圖3 供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)建設(shè)框架

如何建立一個快速響應(yīng)、靈活配置、穩(wěn)健迅敏的供應(yīng)鏈融資平臺，面臨以下諸多挑戰(zhàn)：

1、如何提高對接效率？由于對接方的多樣化，不同平臺不同產(chǎn)品對接接口各不同，實時性要求各有差異，如何高效快速建立對接是供應(yīng)鏈融資平臺建設(shè)首要考慮的問題。

2、如何快速響應(yīng)融資需求？供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)場景多且復(fù)雜，不同產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程各不相同，同一產(chǎn)品由于其行業(yè)差異等因素衍生不同業(yè)務(wù)模式，如何根據(jù)其個性化需求快速構(gòu)建業(yè)務(wù)流程，是平臺建設(shè)的另一大難題。

3、如何有效進行風(fēng)控？風(fēng)控是信貸業(yè)務(wù)首要考慮的問題，在供應(yīng)鏈融資中，由于其場景的特殊性，如何利用智能先進技術(shù)，為整個信貸流程保駕護航，是供應(yīng)鏈平臺不懈的追求。

圍繞供應(yīng)鏈融資平臺建設(shè)的挑戰(zhàn)與困難，我們結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行平臺建設(shè)經(jīng)驗，總結(jié)提煉出以下幾點建設(shè)思路。

為加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高市場敏捷快速反應(yīng)能力，針對供應(yīng)鏈市場靈活多變的對接需求，創(chuàng)新性打造統(tǒng)一接入平臺。平臺以統(tǒng)一化、規(guī)范化、標準化、配置化為核心要義，通過統(tǒng)一交互規(guī)范、安全技術(shù)規(guī)范，提高平臺安全性，保證標準輸出。平臺支持批量與實時雙管齊下，對接方式深化精簡，有效降低合作方對接門檻，實現(xiàn)“一個平臺，多方接入”。

此外，通過將公共代碼進行篩選、提取，重構(gòu)成為輕量化、組件化、可重復(fù)利用的服務(wù)。依托統(tǒng)一接口平臺，通過服務(wù)的靈活組裝與動態(tài)配置，可實現(xiàn)復(fù)雜業(yè)務(wù)邏輯，同時滿足差異化的業(yè)務(wù)需求，為第三方提供安全、快捷、規(guī)范的金融服務(wù)，實現(xiàn)“一次開發(fā)，差異適用”。

圖4 統(tǒng)一接口平臺

風(fēng)控體系是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的基石和生命線。重視安全、控制風(fēng)險也是供應(yīng)鏈融資平臺的建設(shè)原則。系統(tǒng)接入企業(yè)ERP、微眾稅銀、人行質(zhì)押登記系統(tǒng)等外部系統(tǒng)，對客戶交易進行連續(xù)性監(jiān)控，利用外部數(shù)據(jù)交叉驗證，實時動態(tài)核實貨物與資金的對等情況，實現(xiàn)多維度全程控風(fēng)險，把握風(fēng)險預(yù)警的前瞻性和主動性。