(網(wǎng)經(jīng)社訊)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)代，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。商業(yè)銀行數(shù)字化有利于提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和水平、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為各商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的首選戰(zhàn)略。本文基于工商銀行公開(kāi)的會(huì)計(jì)年報(bào)信息分析該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。
01 工行的前世今生
1983年9月17日，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能，同時(shí)建立中國(guó)工商銀行，辦理原來(lái)由人民銀行承擔(dān)的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
1983年12月30日，工商銀行成立大會(huì)在北京召開(kāi)。2005年4月18日，國(guó)家批準(zhǔn)了工商銀行的股份制改革方案，截至6月末，中國(guó)工商銀行的股改財(cái)務(wù)重組工作基本完成，資本總額2806億元，充足率為9.12%，其中核心資本達(dá)到2525億元，充足率為8.07%；境內(nèi)外機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率為2.72%，不良貸款率降至4.58%，撥備覆蓋率達(dá)到100%，中國(guó)工商銀行成功邁出了股份制改革的第一步。
在股改各項(xiàng)工作有序推進(jìn)的同時(shí)，工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展態(tài)勢(shì)也十分良好。2005年6月末資產(chǎn)總額61400億元人民幣，各項(xiàng)存款余額53858億元，各項(xiàng)貸款余額超過(guò)31122億元人民幣，在主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域中均保持國(guó)內(nèi)最大的市場(chǎng)份額。2004年工商銀行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)746億元，2005年上半年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)416億元。
正式成立于1984年1月1日的中國(guó)工商銀行，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，總資產(chǎn)、總資本、核心資本、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等多項(xiàng)指標(biāo)都居國(guó)內(nèi)業(yè)界第一位。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，工商銀行將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中，涵蓋了從核心銀行業(yè)務(wù)到風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸工廠、人工智能、區(qū)塊鏈等方方面面。
02 工行數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體思路
數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒(méi)有放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)定義，但確實(shí)存在一些共同點(diǎn)，比如都“以用戶為中心，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，以科技創(chuàng)新引領(lǐng)變革，以構(gòu)建生態(tài)連接資源”。而工商銀行對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的定義是“以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾需要為主線，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為關(guān)鍵要素，以全行各領(lǐng)域業(yè)務(wù)科技煲湯式融合為重要推動(dòng)力，以業(yè)務(wù)模式和管理模式變革為突出特征，進(jìn)一步強(qiáng)化以客戶為中心，高質(zhì)量提升用戶體驗(yàn)、業(yè)務(wù)效率和經(jīng)營(yíng)價(jià)值?！?/p>
基于以上的定義，工行制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體思路，可以用“1、3、5”進(jìn)行概括。
“1”是打造數(shù)字工行（D-ICBC）品牌。
“3”是三個(gè)提升目標(biāo)：第一，提升用戶體驗(yàn)，以用戶為中心，解決好服務(wù)過(guò)程中的斷點(diǎn)、堵點(diǎn)、難點(diǎn)等體驗(yàn)問(wèn)題；第二，提高業(yè)務(wù)效率，從業(yè)務(wù)流程的視角進(jìn)行審視，進(jìn)行流程的優(yōu)化改進(jìn)甚至再造，并且實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的處理，以實(shí)現(xiàn)高效的決策和運(yùn)營(yíng)；第三，提升經(jīng)營(yíng)的價(jià)值，通過(guò)數(shù)字化的手段實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式和管理模式的重塑與創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)造性地改變?cè)泻诵臉I(yè)務(wù)的模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的跨越式升級(jí)。
“5”是五維的數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局，也就是數(shù)字技術(shù)、數(shù)字資產(chǎn)，數(shù)字生態(tài)，數(shù)字基建和數(shù)字基因。
重點(diǎn)來(lái)看一看五維具體的含義。
在五維布局中，數(shù)字技術(shù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一動(dòng)力。工商銀行從 2015 年開(kāi)始就通過(guò)自主研發(fā)，全面布局了云計(jì)算、分布式、 大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等，加上 5G 的新技術(shù)，推出了自主可控的十大技術(shù)體系，形成了企業(yè)級(jí)技術(shù)能力，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)上的支撐。
值得注意的是，技術(shù)也是一把雙刃劍，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)提高金融服務(wù)能力的同時(shí)，同樣可能派生風(fēng)險(xiǎn)。如果不加以管控，甚至濫用，就會(huì)破壞數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可持續(xù)性。工行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，積極應(yīng)對(duì)算法歧視、信息泄露、數(shù)字鴻溝等金融科技倫理的挑戰(zhàn)，本著科技向善的理念，通過(guò)夯實(shí)安全的基礎(chǔ)、推動(dòng)金融普惠、加強(qiáng)共享輸出等方面的實(shí)踐，持續(xù)推進(jìn)金融科技倫理的建設(shè)。
03 工行金融科技建設(shè)情況
2019年至2022年，工商銀行連續(xù)4年信息科技投入超過(guò)150億元，總投入為924.04億元，占總營(yíng)收比重平均超過(guò)2%。
數(shù)據(jù)來(lái)源：工商銀行2019-2022年報(bào)
工行在過(guò)去一年，緊密圍繞金融科技發(fā)展規(guī)劃（2021-2023年），強(qiáng)化科技創(chuàng)新和機(jī)制改革“雙輪驅(qū)動(dòng)”，塑造金融科技發(fā)展新優(yōu)勢(shì)，以科技強(qiáng)行賦能“數(shù)字工行”建設(shè)。
加快數(shù)字工行（D-ICBC）建設(shè)，推動(dòng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)等數(shù)字化升級(jí)，不斷培育新增長(zhǎng)引擎。推出手機(jī)銀行8.0和工銀 e 生活 5.0 版本，搭建開(kāi)放式財(cái)富社區(qū)。個(gè)人手機(jī)銀行客戶5.16 億戶，移動(dòng)端月活超 1.74 億戶，均保持同業(yè)第一。升級(jí) ECOS 系統(tǒng)，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施關(guān)鍵核心領(lǐng)域技術(shù)攻關(guān)，不斷夯實(shí)技術(shù)底座。當(dāng)年新增和累計(jì)專利授權(quán)數(shù)均居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第一位，科技綜合實(shí)力持續(xù)引領(lǐng)同業(yè)。
構(gòu)建數(shù)字運(yùn)營(yíng)體系。利用語(yǔ)音識(shí)別、聲紋識(shí)別、 語(yǔ)音合成等技術(shù)，構(gòu)建體系完備的語(yǔ)音識(shí)別與反饋能力，廣泛應(yīng)用于智能客服、智能營(yíng)銷等各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景，覆蓋手機(jī)銀行、電話銀行等108個(gè)渠道、2,400個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，涵蓋個(gè)人金融、普惠金融等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，智 能服務(wù)會(huì)話量達(dá)6.2億通。加快“技術(shù)換人”場(chǎng)景應(yīng)用，全年釋放超過(guò)1.8 萬(wàn)人年工作量。
提升數(shù)據(jù)安全技術(shù)能力，全行信息系統(tǒng)可用率持續(xù)保持在 99.99%以上高水平，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)支撐。
04 工行領(lǐng)導(dǎo)班子及組織架構(gòu)
目前，工行的領(lǐng)導(dǎo)班子為：董事長(zhǎng)陳四清，行長(zhǎng)廖林、副行長(zhǎng)王景武、副行長(zhǎng)張文武、副行長(zhǎng)張偉武、副行長(zhǎng)段紅濤，董事會(huì)秘書官學(xué)清，高級(jí)業(yè)務(wù)總監(jiān)熊燕、宋建華。 隨著段紅濤工行副行長(zhǎng)任職資格獲準(zhǔn)，該行再度呈現(xiàn)“一正五副”的高管格局。
工商銀行深耕金融科技體制改革，持續(xù)優(yōu)化組織架構(gòu)，該行目前的金融科技組織布局為“一委員會(huì)、一部、三中心、一公司、一研究院”，并著力構(gòu)建運(yùn)營(yíng)新布局，建立數(shù)據(jù)中臺(tái)運(yùn)營(yíng)中心，組建金融科技生態(tài)拓展團(tuán)隊(duì)，以科技合作促進(jìn)業(yè)務(wù)生態(tài)拓展。此外，圍繞國(guó)家區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略需要，重點(diǎn)建設(shè)八家數(shù)字化轉(zhuǎn)型示范行，通過(guò)實(shí)踐進(jìn)一步完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字金融的內(nèi)涵外延，探索業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)深度融合的有效途徑，以點(diǎn)帶面推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地滿足重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展需要。
工商銀行組織架構(gòu)
據(jù)悉，2022年，工行首次開(kāi)展科技與數(shù)據(jù)人才專項(xiàng)社會(huì)招聘，分層開(kāi)展數(shù)字化菁英跨部門聯(lián)合培養(yǎng)、科技菁英人才集中培養(yǎng)。此外，全行選派近千名科技人才開(kāi)展業(yè)務(wù)交流和基層任職鍛煉，通過(guò)人才流動(dòng)，推動(dòng)科技基因向經(jīng)營(yíng)管理滲透。
在工行2022年的組織架構(gòu)布局中，除了關(guān)注分行之外，其也強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)以及線上生態(tài)的組織配合。
據(jù)悉，工行建立數(shù)據(jù)中臺(tái)運(yùn)營(yíng)中心，組建金融科技生態(tài)拓展團(tuán)隊(duì)，以科技合作促進(jìn)業(yè)務(wù)生態(tài)拓展。
數(shù)據(jù)能力上，至報(bào)告期末，工行累計(jì)入湖4.5萬(wàn)張表；建立數(shù)據(jù)中臺(tái)分層體系，新增知識(shí)圖譜、客戶標(biāo)簽、數(shù)據(jù)服務(wù)等要素，支撐數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控、網(wǎng)點(diǎn)通等300余個(gè)場(chǎng)景建設(shè)。
數(shù)字風(fēng)控方面，工行推出的額金融風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)產(chǎn)品“融安e信”，已經(jīng)服務(wù)境內(nèi)企業(yè)客戶近10萬(wàn)家，同業(yè)客戶300多家。
05 工行數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來(lái)展望
目前工行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與很多企業(yè)一樣，仍然在路上。為了在數(shù)字化道路上能夠走得更深更遠(yuǎn)，我們將著重做好三個(gè)方面的轉(zhuǎn)變和兩個(gè)方向的轉(zhuǎn)型：
三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是轉(zhuǎn)意識(shí)。需要保持開(kāi)放的心態(tài)，避免固步自封，提高數(shù)字化的認(rèn)知高度，把握時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇；二是轉(zhuǎn)模式，要積極探索業(yè)務(wù)模式、管理模式和運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新與重塑；三是轉(zhuǎn)組織，要鼓勵(lì)組織架構(gòu)和體制機(jī)制的創(chuàng)新，加快科技創(chuàng)新與市場(chǎng)響應(yīng)。
兩個(gè)轉(zhuǎn)型：一是推動(dòng)好從局部到全鏈路的轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)關(guān)注面向客戶交互的局部數(shù)字化，也就是觸點(diǎn)的數(shù)字化，更加轉(zhuǎn)向全鏈路的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)銀行的前、中、后臺(tái)都需要重點(diǎn)關(guān)注；二是因地制宜推動(dòng)部門級(jí)、產(chǎn)品級(jí)、企業(yè)級(jí)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以問(wèn)題為導(dǎo)向，因地制宜選擇數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑，在部門級(jí)、產(chǎn)品級(jí)和企業(yè)級(jí)分別都能夠做好重點(diǎn)的突破。
