(網(wǎng)經(jīng)社訊)數(shù)字人民幣概況及推進進程。數(shù)字人民幣是我國的央行數(shù)字貨幣，屬于法定貨幣，由央行中心化發(fā)行和管理，作為現(xiàn)鈔的數(shù)字化形式，價值、功能屬性都和現(xiàn)鈔類似。與傳統(tǒng)支付體系不同，數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎，運用加密技術和通訊技術，實現(xiàn)了賬戶“松耦合”和可離線匿名支付。我國數(shù)字人民幣試點進展較為迅速，體現(xiàn)為：1）試點區(qū)域不斷擴容，目前已突破10個；2）試點規(guī)模有序擴張，數(shù)字人民幣紅包發(fā)放累計1.7億元；3）國有和民營銀行共同參與，目前已有7家運營機構接入；4）場景不斷拓展，主流電商平臺均已和數(shù)字人民幣錢包互通。在與其他電子貨幣的比較方面，數(shù)字人民幣與虛擬貨幣相比，前者由于受到央行中心化發(fā)行和管理，具有無限法償性，后者只是虛擬商品，并不是真正的貨幣。與支付寶、微信等電子錢包相比，具有同等的便捷性，但區(qū)別在于數(shù)字人民幣在收付款時完全獨立于銀行賬戶和清結算中介體系，可以實現(xiàn)更高的支付效率和更低的手續(xù)成本。
數(shù)字人民幣對現(xiàn)有支付行業(yè)格局的影響。從目前支付市場的格局來看，支付寶、財付通兩大巨頭憑借著支付便捷性、豐富的場景布局和服務生態(tài)占據(jù)了領先份額，尤其在最重要的移動市場，根據(jù)易觀數(shù)據(jù)統(tǒng)計，兩者合計市場份額占比超過9成?？v觀整個支付行業(yè)的發(fā)展歷程，技術迭代往往是推動行業(yè)格局變化的重要力量，正如移動支付對于卡支付的替代。考慮到僅從技術角度出發(fā)，數(shù)字人民幣對于用戶支付便利性上提升有限，在用戶體驗上與第三方支付基本相同，因此我們認為數(shù)字人民幣很難引起客戶行為的根本性變化。但需要注意的是，由于數(shù)字人民幣在反洗錢、國際支付清算乃至未來大國博弈中的所能夠發(fā)揮的重要作用，可以預見未來數(shù)字人民幣推廣受到的政策支持力度將會遠超以往，由此帶來的長期影響值得關注。
銀行應積極擁抱數(shù)字人民幣帶來的全新機遇。數(shù)字人民幣雙層投放的結構下，銀行是整個數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈中承擔兌換、流通最重要的運營機構。結合部分地區(qū)試點情況能夠看到，用戶直接能夠通過銀行的手機銀行APP端口進入到數(shù)字人民幣子錢包中，從而為銀行創(chuàng)造了一個全新的用戶交互場景和獲客渠道。一旦數(shù)字人民幣在未來獲得更廣泛的推廣，其對用戶流量的影響也將會進一步加大。銀行應該主動擁抱數(shù)字人民幣推進所蘊含的全新機遇，一方面積極尋求試點資格，另一方面縮短與互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭在后端生態(tài)構建上的差距，通過開放銀行等方式優(yōu)化客戶體驗，提升獲客能力。
