(網(wǎng)經(jīng)社訊)Part 1場景描述
隨著第三方支付的不斷普及，其方便快捷的支付模式在醫(yī)療領(lǐng)域也有很好的應(yīng)用空間。第三方支付以微信和支付寶為代表，貫穿門診掛號、門診就醫(yī)結(jié)算、取藥/檢查、住院支付/出院結(jié)算等各個就醫(yī)環(huán)節(jié)。支付形式主要包括服務(wù)窗口的掃碼支付自助機，通過APP、協(xié)議代扣等方式的掃碼移動支付，以及第三方信用評估后、賬戶號直接信用付款的信用支付。
醫(yī)療領(lǐng)域的第三方支付最早可追溯至2014年5月，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)開始在醫(yī)院推廣第三方支付，市民可以在家用手機掛號、支付寶付費，到醫(yī)院直接進診室就診。2016年6月，微信率先在深圳市幾大醫(yī)院實現(xiàn)微信支付綁定醫(yī)?？?，通過醫(yī)保進行掛號結(jié)算，自此實現(xiàn)了醫(yī)保分解支付，即用戶可以使用第三方支付的方式支付扣除社保支付部分后的醫(yī)療費用。醫(yī)保分解支付的實現(xiàn)才真正使得第三方支付得以在醫(yī)院場景下大規(guī)模推廣。
圖1.第三方支付醫(yī)?；颊叻纸饫U費流程
在第三方支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，以阿里和騰訊兩大巨頭為代表，互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療服務(wù)也在逐步推進中。騰訊當(dāng)前已推出智慧醫(yī)療解決方案，提供包括微信醫(yī)保支付、微信新農(nóng)合支付、微信商保支付、在線咨詢、處方流轉(zhuǎn)服務(wù)。阿里健康覆蓋醫(yī)藥電商、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療（提供預(yù)約掛號、復(fù)診開放、健康百科等服務(wù)）、消費醫(yī)療和智慧醫(yī)療等領(lǐng)域，而第三方支付成為各項服務(wù)中不可或缺的一環(huán)。
表1.互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療服務(wù)示意圖
Part 2影響分析
1）對生活的影響
患者端：縮短患者全流程，提高就醫(yī)效率
我國人口數(shù)量眾多，每天產(chǎn)生巨大的就醫(yī)需求，但醫(yī)療資源緊缺、配置不均衡，排隊掛號需要耗費大量時間，部分三甲醫(yī)院的熱門科室甚至一號難求。加之醫(yī)院就醫(yī)流程低效冗余，許多患者好不容易掛上號，又得在科室、繳費處、去藥店之間來回奔走，整個就醫(yī)流程在掛號排隊、候診、繳費、取藥耗費了大量時間。第三方支付加速了醫(yī)院在移動端的繳費系統(tǒng)搭建，通過移動支付的賦能，使得患者提前掛號、遠程繳費成為可能，精簡了患者的就醫(yī)流程，提高了就診體驗與效率。根據(jù)第三方機構(gòu)統(tǒng)計，引入第三方支付進行掛號及診間移動支付后，患者平均就診時間由120分鐘，縮短至48分鐘，平均縮短0.5-1小時。[1]根據(jù)第三方支付在公立醫(yī)院各時段主要服務(wù)類型，第三方支付在每天6-8時主要應(yīng)用于掛號繳費的流程，且服務(wù)峰值為一天最高，表明早起去醫(yī)院排隊掛號是基于第三方支付實現(xiàn)的遠程掛號功能為患者解決的最大痛點。
圖2.在公立醫(yī)院各時段主要服務(wù)類型
醫(yī)院端：釋放人力，優(yōu)化門診環(huán)境
在引入第三方支付之前，醫(yī)院需要大量工作人員進行收費、找零、核賬等工作。同時，由于患者就診時間相對較短、診間人流量過大、單次人工繳費時間過長，門診不時出現(xiàn)秩序混亂的問題，在嚴(yán)重影響患者的就診體驗的同時，也影響醫(yī)生的醫(yī)治效率和效果及相關(guān)工作人員的工作效率。截至2016年9月，第三方支付在公立醫(yī)院實施2年多來，患者總服務(wù)量約5000余萬次，累計節(jié)省公立醫(yī)院人力8400工作日。[1]引入第三方支付后，窗口的繳費壓力大為緩解，工作人員浪費在收費、指路、維護秩序的時間大大縮短，人工差錯率也有所減少，醫(yī)生也可以較為平和的心情為更多患者更好地進行醫(yī)治。
2）對行業(yè)的影響
醫(yī)院行業(yè)：優(yōu)化資金管理，提高信息化程度
醫(yī)院向來以高頻次的資金流動為特征，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，容易出現(xiàn)操作差錯、誤收假幣、資金丟失等諸多問題。引入第三方支付后，醫(yī)院可以通過支付平臺追蹤和管理資金流，確保來自不同渠道的資金去向明確，提高資金安全性，減少對人員操作的依賴。借助第三方支付的數(shù)據(jù)沉淀，醫(yī)院大力推進軟硬件平臺的信息化建設(shè)。未來，不僅局限于資金管理，醫(yī)院在完善電子病歷、精確診療、藥庫與物資管理、公共衛(wèi)生服務(wù)等方面將實現(xiàn)數(shù)字信息化的提升，提高社會和經(jīng)濟效益。
HIS（醫(yī)院信息系統(tǒng)）行業(yè)：醫(yī)保分解支付趨勢下，醫(yī)院場景的特殊支付服務(wù)要求帶來HIS行業(yè)發(fā)展新機遇
響應(yīng)《全國醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系規(guī)劃綱要(2015-2020年)》中“積極發(fā)展網(wǎng)上預(yù)約掛號、在線咨詢、交流互動等健康服務(wù)”、“逐步擴大數(shù)字化醫(yī)療設(shè)備配備，探索發(fā)展便攜式健康數(shù)據(jù)采集設(shè)備，與物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)融合，不斷提升自動化、智能化健康信息服務(wù)水平”的需求，為進一步提升醫(yī)療行業(yè)的運行效率、滿足患者更多需求，2016年起，深圳醫(yī)保經(jīng)辦部門與微信合作，嘗試打通醫(yī)保分解支付的通道，實現(xiàn)第三方支付平臺綁定醫(yī)?？ńY(jié)算。此后，更多地區(qū)相關(guān)部門及醫(yī)院均與各家第三方支付平臺展開醫(yī)保卡綁定的合作，未來醫(yī)保分解支付有望繼續(xù)大規(guī)模推廣。醫(yī)保分解支付的流程，要求掛號就診的信息經(jīng)由第三方平臺，傳輸至醫(yī)保信息庫核實。醫(yī)保中心信息庫費用將分解后，第三方平臺才能根據(jù)醫(yī)保的反饋完成支付。因此，醫(yī)保分解支付要求信息流和資金流在多方間實施流動，對于支付服務(wù)商的架構(gòu)能力復(fù)雜程度和穩(wěn)定性有更高要求，而主打這一行業(yè)特殊需求的醫(yī)院信息系統(tǒng)提供商將迎來廣闊的發(fā)展前景。
互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療行業(yè)：互聯(lián)網(wǎng)巨頭以支付入口切入，完善互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療領(lǐng)域布局
在參與就診繳費的第三方支付平臺玩家中，支付寶和微信無疑最為活躍。按照規(guī)定，第三方支付平臺為非營利醫(yī)療機構(gòu)提供服務(wù)要按0費率，支付寶和微信相當(dāng)于正貼錢建設(shè)醫(yī)院渠道，這背后也折射了阿里巴巴和騰訊在互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療領(lǐng)域大力布局的野心。以騰訊為例，騰訊當(dāng)年率先與深圳醫(yī)保經(jīng)辦部門合作，實現(xiàn)微信錢包綁定醫(yī)保卡，為的就是把握醫(yī)院場景高消費頻次下的支付流量入口，從而為其保險、醫(yī)藥電商、在線問診平臺等產(chǎn)品引流。目前，騰訊已推出包含微信醫(yī)保支付、微信新農(nóng)合支付、微信商業(yè)保險支付、在線咨詢、處方流轉(zhuǎn)服務(wù)等服務(wù)在內(nèi)的智慧醫(yī)療方案。此外，保險、銀行等資金相關(guān)的金融行業(yè)玩家也在通過與支付平臺合作，在醫(yī)療領(lǐng)域分一杯羹，拓展優(yōu)質(zhì)客源，并通過銀行卡綁定的方式提高客戶留存率。
3）對社會的影響
（1）對醫(yī)院的影響
降低醫(yī)院運營成本
第三方支付的實現(xiàn)借助醫(yī)院的支付自助機、第三方App等完成，主要實現(xiàn)形式如下表：
表2.第三方支付在公立醫(yī)院的主要應(yīng)用形式
醫(yī)院通過第三方支付形式收取款項，能夠避免人工完成收費流程，減少醫(yī)院財務(wù)部門壓力，將財物核算、對賬、管理等工作信息化。接入線上支付系統(tǒng)后，該部分成本能夠以折舊額的形式分?jǐn)傇卺t(yī)院的長期成本中，大大降低醫(yī)院運營成本。
提高醫(yī)療收費效率
第三方支付應(yīng)用于醫(yī)療繳費前，我國公立醫(yī)院主要以現(xiàn)金收付為主?，F(xiàn)金收付形式存在付錯錢、找錯錢、假幣等人為不可避免的失誤，效率不高。醫(yī)院繳費服務(wù)實現(xiàn)在線支付，能夠完善醫(yī)院數(shù)字化的財務(wù)管理模式，提高醫(yī)療收費效率，避免錯漏，降低財務(wù)風(fēng)險。
推動互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療發(fā)展
第三方支付對接醫(yī)療系統(tǒng)推動了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的發(fā)展。以第三方支付平臺為端口鋪設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療一體化平臺正在逐步建立。目前，阿里、騰訊和平安正布局全局“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”生態(tài)，致力于實現(xiàn)從健康管理、醫(yī)療診斷、藥品銷售到保險服務(wù)全流程生態(tài)鏈布局。
圖3.阿里布局互聯(lián)網(wǎng)健康：阿里健康A(chǔ)pp界面及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院：阿里健康網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院網(wǎng)頁界面
圖4.阿里布局互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)藥：天貓醫(yī)藥網(wǎng)站界面
（2）對患者的影響
實現(xiàn)醫(yī)療控費
第三方支付延伸醫(yī)療領(lǐng)域有助于遏制醫(yī)療費用的不合理增長。在第三方支付平臺接入醫(yī)療支付前，我國醫(yī)院出于財務(wù)核算效率的角度考慮，采取“項目收費”形式，存在多度醫(yī)療現(xiàn)象?；颊邚倪M入醫(yī)院開始掛號到確診取藥中間可能經(jīng)歷多次“繳費-檢查-取報告-診斷-繳費”的循環(huán)流程，過度檢查、過度開藥的情況屢見不鮮。第三方支付系統(tǒng)的接入帶來了支付形式的改變，為醫(yī)院變更收費形式，實現(xiàn)醫(yī)療控費奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。2017年，國務(wù)院頒布了醫(yī)療支付方式改革的指導(dǎo)意見，要求實行按人頭付費、按床日付費、點數(shù)法等多種支付方式相結(jié)合的方式，嚴(yán)控醫(yī)療費用。
減少醫(yī)患及患者之間的摩擦
第三方支付通過在線掛號和診間移動支付的方式，為患者提供便捷的服務(wù)，免除患者長時間排隊等候的不便。據(jù)統(tǒng)計，第三方支付能夠使患者平均就診時間由120分鐘縮短至48分鐘。前往醫(yī)院就醫(yī)的患者往往經(jīng)受病痛折磨，第三方支付的實現(xiàn)能夠?qū)⒉』紡姆爆嵉氖掷m(xù)中解脫出來，直接接受醫(yī)院的診斷和治療服務(wù)，避免以往由于等待時間過長導(dǎo)致患者情緒波動，能夠減少患者之間的糾紛和摩擦，也能使患者以更積極的情緒面對醫(yī)生，減少醫(yī)患糾紛。
醫(yī)療資源有效配置
第三方支付在醫(yī)院系統(tǒng)中的普及能夠有效提高醫(yī)療資源配置。目前我國醫(yī)療資源存在資源閑置和地域配置不平衡的問題。
資源閑置問題上，2018年，我國三甲醫(yī)院病床利用率達98.6%，而基層一級醫(yī)院病床利用率僅57.5%[1]。三級醫(yī)院運轉(zhuǎn)超負荷，一二級醫(yī)院資源閑置，資源配置問題突出。
地域配置不平衡問題上，2018年，我國三甲醫(yī)院區(qū)域分布不均，在全國東部、中部、西部的分布數(shù)量分別為1047家、551家和665家。東部集中了國內(nèi)主要的高等級醫(yī)院，西部主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為主[2]。
第三方支付場景能夠在患者掛號開始合理配置醫(yī)療資源，推行分級診療，盤活一二級醫(yī)院資源，也有助于緩解大城市醫(yī)療資源緊缺、看病難的問題。
（3）對制度的影響
推動醫(yī)保制度完善
第三方支付在完成移動支付功能后，進一步啟發(fā)醫(yī)保移動支付的變革。2018年起，深圳、上海等地已經(jīng)以試點形式開展醫(yī)保在線支付，主要形式為依托居民的個人醫(yī)保賬戶形式完成線上支付。2020年2月15日，浙江醫(yī)保局在邵逸夫醫(yī)院開展醫(yī)保在線支付試點，力求打通居民醫(yī)保個人賬戶與統(tǒng)籌賬戶。移動支付推動了醫(yī)保制度的進一步完善。
（4）對宏觀經(jīng)濟的影響
產(chǎn)業(yè)升級
第三方支付的出現(xiàn)推動了醫(yī)療行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。隨著互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域的不斷發(fā)展，整個醫(yī)療行業(yè)在多方面實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級：產(chǎn)業(yè)鏈升級、服務(wù)效率與質(zhì)量升級、企業(yè)模式變革。
產(chǎn)業(yè)鏈升級，主要表現(xiàn)在醫(yī)療行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈更加緊密，同時醫(yī)療行業(yè)外沿范圍更加廣泛，與其他行業(yè)如大健康、保險、養(yǎng)老、信息系統(tǒng)建設(shè)等領(lǐng)域的交叉密切。醫(yī)療行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈從原有的上游藥品研發(fā)、醫(yī)療器械，中游醫(yī)院診斷，下游藥品零售，拓展到上游前段時間與大健康行業(yè)交叉，注重健康保養(yǎng)和疾病預(yù)防，下游與保險行業(yè)、醫(yī)護行業(yè)交叉，在患病后能夠獲取社會適當(dāng)?shù)木戎脱a貼，整個產(chǎn)業(yè)鏈不斷完善升級。
服務(wù)效率與質(zhì)量提升，主要指互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的迅速發(fā)展彌補傳統(tǒng)醫(yī)療的缺口。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療能夠為患者提供過往病歷信息查詢、健康狀況評估、在線咨詢病情、線上處方、遠程會診等多種醫(yī)療服務(wù)，極大提高了服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。
企業(yè)模式變革，主要指原有的線下醫(yī)院服務(wù)模式逐漸拓展為線上線下相結(jié)合的形式。目前新型的醫(yī)院組織模式包括：由原有線下傳統(tǒng)醫(yī)院組建的線上診療團隊模式，依托大平臺流量端口成立的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院以及以線上形式提供診斷服務(wù)的醫(yī)療平臺等，企業(yè)模式正經(jīng)歷創(chuàng)新和變革。
提升國民幸福感
第三方支付極大程度上解決了患者就醫(yī)過程中的一大難題。宏觀經(jīng)濟建設(shè)的最終目的是實現(xiàn)國民生活水平的提高和生活質(zhì)量的提升，而一個國家醫(yī)療發(fā)展水平正是國民生活除了基本生存需求以外的又一保障。當(dāng)前，我們國家已經(jīng)邁入了新的歷史方位，人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾亟待解決。
醫(yī)療體系的完善和建設(shè)，為提升國民幸福感，滿足國民對美好生活的需求和向往起到至關(guān)重要的作用。而這一過程中，第三方支付作為“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”的起點，為推動整個醫(yī)療體系變革起到了重要推動作用。移動支付應(yīng)用于醫(yī)療使互聯(lián)網(wǎng)將全新的眼光放在醫(yī)療行業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)開始著力解決醫(yī)療行業(yè)痛點，這是提升國民幸福感的重要環(huán)節(jié)。
Part 3潛在的問題與風(fēng)險
1）接受程度問題
移動支付雖然提供了各種手續(xù)上的便利，然而對使用者的受教育程度、移動互聯(lián)網(wǎng)熟悉程度都有一定的要求。考慮到患者群體中，農(nóng)村居民、老年群體這兩大類占據(jù)很大比例，他們能否快速適應(yīng)第三方支付的醫(yī)療繳費，將是一個需要思考的問題。依據(jù)筆者自身經(jīng)歷，目前很多醫(yī)院裝備的自助支付一體機對很多患者而言已經(jīng)比較難以自學(xué)使用，而如果進一步升級成移動支付體系，或許并不能真正帶來效率的提高。
2）數(shù)據(jù)安全問題
醫(yī)療數(shù)據(jù)是患者最為敏感的個人數(shù)據(jù)信息之一，能否保證數(shù)據(jù)的高度保密性、安全性，也將成為接入第三方支付平臺的重要問題。尤其是近幾年因網(wǎng)絡(luò)注冊、網(wǎng)絡(luò)支付等場景而導(dǎo)致的信息泄露事件屢屢發(fā)生，例如2019年2月，深網(wǎng)視界（AI安防）泄露250萬人的人臉數(shù)據(jù)，2019年9月國內(nèi)醫(yī)療PACS服務(wù)器泄露涉及中國近28萬條患者記錄。
3）服務(wù)監(jiān)管問題
對于移動支付平臺而言，支付功能只會是進入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)的入口應(yīng)用，在完成用戶覆蓋后，一定會推出一系列的衍生醫(yī)療服務(wù)的線上銷售。屆時，如何對這些支付平臺基礎(chǔ)上建立起來的衍生服務(wù)進行監(jiān)管，也會成為后續(xù)的潛在問題之一。在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療國家政策并不明確的情形下，盲目推廣醫(yī)療領(lǐng)域的移動支付，可能會牽扯到非常多的利益相關(guān)方，并有可能導(dǎo)致醫(yī)療亂象在互聯(lián)網(wǎng)場景下愈演愈烈。
參考資料：
http：//www.wyzhifu.com/zfhyfl/2018.html
http：//www.woshipm.com/pd/3079457.html
https://www.cn-healthcare.com/article/20170122/content-489075.html
http://www.wyzhifu.com/yjwendang/976.html
http://www.ciotimes.com/medical/121276.html
（ 來源：互金發(fā)展史案例選萃 文/清華大學(xué)五道口金融學(xué)院2019級金融碩士 孟凡瑤 李碩 黃冠群 李東霖 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
