(網(wǎng)經(jīng)社訊)區(qū)塊鏈之所以能夠在幾經(jīng)浮沉后上升到國家戰(zhàn)略層面與其自身的技術特性和應用價值是分不開的。
背景介紹
2019年10月24日，中共中央政治局就區(qū)塊鏈技術發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢進行第十八次集體學習。中共中央總書記習近平強調，要發(fā)揮區(qū)塊鏈在促進數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務流程、降低運營成本、提升協(xié)同效率、建設可信體系等方面的作用。
區(qū)塊鏈之所以能夠在幾經(jīng)浮沉后上升到國家戰(zhàn)略層面與其自身的技術特性和應用價值是分不開的。
首先，區(qū)塊鏈最根本的就是共識機制，即分布式網(wǎng)絡中所有節(jié)點就交易達成統(tǒng)一協(xié)議的過程。共識機制下數(shù)據(jù)共享不再是簡單的搬運，而是針對要求更高的資金、權益等方面的價值數(shù)據(jù)實現(xiàn)價值互聯(lián)和價值流動。共識機制可確保數(shù)字世界資金、權益可以自治循環(huán)流通，還可確保數(shù)據(jù)真實可信、共享的過程可控不可篡改、可追溯。這是區(qū)塊鏈最核心的價值。
其次，區(qū)塊鏈能夠充分調動數(shù)據(jù)賦能和優(yōu)化業(yè)務流程，提高鏈上各節(jié)點的協(xié)同效率，降低機構整體運營成本，如智能合約能采用完全自動化的流程，無需第三方監(jiān)督，快速完成可信交易，降低交易成本。
最后，區(qū)塊鏈將成為現(xiàn)實世界和數(shù)字世界的橋梁，通過打造數(shù)字可信體系將現(xiàn)實世界映射到數(shù)字世界中，在數(shù)字世界內建立起安全可信的關系及穩(wěn)定高效的規(guī)則。
值得注意的是，共識不等同于消除了信息不對稱或實現(xiàn)了共同信念，可信不等同于沒有信用風險，用科技來替代制度和信任是非常困難的。事實上不管是去中心化還是中心化都是一種模式，并不代表其中某一方更好，所以在現(xiàn)實世界中完全去中心化和完全中心化的案例寥寥無幾。因此不乏打著去中心化名號解決信任問題的項目在落地實施的過程中遇阻，最后不得不引入中心化的第三方機構，試圖通過完全去中心化解決信任問題的難度可見一斑。
區(qū)塊鏈對商業(yè)銀行的影響分析
目前區(qū)塊鏈技術在金融領域落地項目最多,場景也最為豐富。除在金融行業(yè)的應用外,近兩年TMT行業(yè)（通信、媒體和服務）、制造業(yè)和自然資源行業(yè)以及政府部門應用的區(qū)塊鏈項目數(shù)量增長迅速,增速從2017年的13%增長到2019年的40%以上。
金融行業(yè)是第一個嘗試應用區(qū)塊鏈的行業(yè)，區(qū)塊鏈技術的分布式存儲和數(shù)據(jù)不可篡改特點,與金融領域對信息和數(shù)據(jù)安全、交易數(shù)據(jù)的保護要求高度一致。目前不少國家的金融機構和區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司紛紛開始在跨境支付、數(shù)字票據(jù)和權益證明等領域推進區(qū)塊鏈應用探索。此次區(qū)塊鏈技術被提升到國家戰(zhàn)略高度，或將對商業(yè)銀行的格局及業(yè)務形態(tài)帶來一些影響。
1.改變現(xiàn)有金融體系中的支付、交易、清結算流程。區(qū)塊鏈技術在最初階段時就展現(xiàn)出將銀行排除在核心支付流程之外的潛力，其分布式和去中心化的兩大特征大大沖擊了現(xiàn)有金融體系的支付、交易、清結算流程。
在跨境貿易領域，由于地域、時間、結算等問題，往往不能做到現(xiàn)貨現(xiàn)款。使用區(qū)塊鏈技術雙方可將以往需要紙質傳遞的銀行信用證結算單據(jù)形式轉變?yōu)榧用茈娮觽鬟f，不僅解決了買賣雙方的信任問題，還可大大簡化交易流程、提高運作效率。此外在支付環(huán)節(jié)，目前跨境匯款的成本高昂，匯款人除了需要向中間銀行繳納一定比例的手續(xù)費外，還需要向SWIFT（環(huán)球金融同業(yè)電訊協(xié)會）支付較高的電報費用，且匯款周期一般為3~5個工作日。采用去中心化技術可使得交易過程跳過中間機構，避免跨境轉賬中產(chǎn)生的各種手續(xù)費，且實現(xiàn)實時到賬。
2.加速數(shù)字資產(chǎn)高效流轉，助力普惠金融業(yè)務開展。資產(chǎn)屬性通過數(shù)字化將呈現(xiàn)多樣化的特點，超越證券、貨幣、現(xiàn)貨、期貨的標簽化限定，如知識產(chǎn)權、交易合同等都將在數(shù)字資產(chǎn)的新金融模式下被賦予價值，實現(xiàn)高效流轉和靈動自主，促進傳統(tǒng)供應鏈金融轉型，助力普惠金融業(yè)務開展。
傳統(tǒng)供應鏈金融的效率低下和信任缺失降低了業(yè)務運作效率進而阻礙了普惠金融模式的推廣，但是數(shù)字資產(chǎn)的出現(xiàn)則給供應鏈金融和普惠金融帶來了福音。數(shù)字資產(chǎn)首先為投資人建立起一個真實可信的投資環(huán)境，其形式是一個基于供應鏈技術的供應鏈金融平臺，實時動態(tài)地傳遞信息，讓投資人能夠掌握有效數(shù)據(jù)以減少投資風險，提振投資信心。其次，數(shù)字資產(chǎn)賦予了中小企業(yè)更大的自主權。在成熟的信息披露機制下，中小企業(yè)等資產(chǎn)端通過上鏈實時共享其交易數(shù)據(jù)、數(shù)字票據(jù)等信息，底層資產(chǎn)實現(xiàn)可穿透，從而擺脫對核心企業(yè)的依賴進行獨立融資，實現(xiàn)自主可控。最終對于實踐普惠金融的金融機構如商業(yè)銀行而言，在向中小企業(yè)提供金融服務的過程中能夠直接穿透中小企業(yè)全面掌控底層資產(chǎn)的風險，實現(xiàn)對資產(chǎn)質量的有效評估和對資產(chǎn)風險的有效監(jiān)管，提高普惠金融的服務效率，打造數(shù)字化供應鏈金融的完整閉環(huán)。
3.基于智能合約的數(shù)字貨幣發(fā)行，實現(xiàn)貨幣的溯源和定向。智能合約帶來的貨幣可編程性能夠幫助政府精準施策，讓貨幣在指定的產(chǎn)業(yè)和精準的場景下完成支付，同時中央銀行能夠精準地把控貨幣的流通路徑。
現(xiàn)如今許多國家啟動了關于數(shù)字貨幣的研究，中國政府也設立了數(shù)字貨幣研究所，由中央銀行依法發(fā)行的數(shù)字貨幣即數(shù)字法幣指日可待。商業(yè)銀行作為數(shù)字法幣的運營支持機構將迎來新的機會，有望切入被第三方支付機構壟斷已久的支付領域。商業(yè)銀行應盡快啟動數(shù)字貨幣相關政策和區(qū)塊鏈技術的研究，探索設計各數(shù)字法幣儲存支付轉賬場景的解決方案和推廣方案，如數(shù)字錢包等。同時，積極引導和培育市場使用習慣，并逐步對數(shù)字法幣使用場景和運營體系相關的支撐性IT基礎設施與系統(tǒng)進行升級改造。
技術成熟度為區(qū)塊鏈作用
商業(yè)銀行進程的關鍵制約因素
區(qū)塊鏈雖被喻為數(shù)字世界所缺失的最后一塊拼圖，但它其實是一個囊括多種技術的集合體。圍繞數(shù)字貨幣的技術日臻成熟，但其他技術尚處于導入期，且缺少可規(guī)模應用的案例，特別是安全領域，如零知識證明、后量子區(qū)塊鏈等，這些技術仍需要五至十年才能產(chǎn)生變革性的影響，區(qū)塊鏈技術最終整體成熟度與區(qū)塊鏈安全領域技術的發(fā)展息息相關。
區(qū)塊鏈帶來了數(shù)據(jù)共享的價值，但這也是一把雙刃劍，隱私泄露問題也伴隨而至。數(shù)據(jù)共享與隱私保護間的矛盾是區(qū)塊鏈技術亟待解決的難題，而聚焦于隱私保護的零知識證明技術能夠幫助減少大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露。零知識證明尚處于發(fā)展初期是因為它也有天生的缺陷。首先，零知識證明需要耗費更多資源，應用門檻較高。由于需要驗證一個較為復雜的多項式，其和傳統(tǒng)的驗證過程相比需要耗費更多資源進行計算，這仍是目前很多區(qū)塊鏈無法承受的計算需求，而如何針對算法進行計算優(yōu)化仍是一個難題。其次，應用零知識證明算法需要設置參數(shù)，該參數(shù)隨機產(chǎn)生，其作用是保證私鑰無法被破解。換而言之，如果該參數(shù)泄露則后果不堪設想。因此，如何確保初始參數(shù)信息不被泄露將影響零知識證明的可操作性。
除了隱私泄露風險外，量子計算的進步也給區(qū)塊鏈技術帶來安全風險。量子計算機一旦出現(xiàn)將大大增加破解區(qū)塊鏈技術的可能性,現(xiàn)行的RSA加密算法可以被量子計算機攻破。但是，方興未艾的后量子區(qū)塊鏈將有機會消除這一擔憂。后量子區(qū)塊鏈又被稱作后量子算法、抗量子密碼，它是能夠抵御未來量子計算機對現(xiàn)有密碼算法攻擊的新一代密碼算法。所謂“后”，是因為量子計算機的出現(xiàn)，現(xiàn)有的絕大多數(shù)公鑰密碼算法能被足夠大和穩(wěn)定的量子計算機攻破，但是可以抵抗這種攻擊的密碼算法可以在量子計算和其之后時代存活下來，所以被稱為“后”量子區(qū)塊鏈。
然而，后量子區(qū)塊鏈比起其他的區(qū)塊鏈技術需要更長的時間達到成熟，這主要有兩大原因。第一，缺乏行業(yè)標準即后量子密碼技術標準?，F(xiàn)在所使用的公鑰密碼算法都是在確定國際標準后才逐漸進入應用領域的，而在后量子區(qū)塊鏈領域研究最深入的美國也是在2016年才啟動該技術的標準制定工作，但截至日前還未具備制定標準草案的條件；第二，淘汰現(xiàn)有的加密技術需要花費較長年限。由于加密技術深深地嵌入到不同的系統(tǒng)中，因此解開原有系統(tǒng)并實施新的加密技術需要花費大量的時間。
隨著區(qū)塊鏈技術在安全領域這一突破口不斷推陳出新，可以預見區(qū)塊鏈技術對商業(yè)銀行的影響將進一步加強。
總結
1.共識機制和可信體系是區(qū)塊鏈技術的核心價值體現(xiàn)。能夠被提升到國家戰(zhàn)略層面代表著區(qū)塊鏈技術的潛在應用價值得到認可，但是通過區(qū)塊鏈打造完全去中心化的制度體系難度巨大，與外部中心化可信機構合作不失為一種解決方案。各商業(yè)銀行可充分利用區(qū)塊鏈去中心化、智能合約、交易可追溯等技術特點，率先進行應用探索，以占領本次改革先機。
2.區(qū)塊鏈技術整體成熟度較低，安全領域或是技術突破口。受制于現(xiàn)有算法的缺陷和新興加密技術的發(fā)展速度，區(qū)塊鏈技術規(guī)?；瘧玫臈l件尚不充足，短期內主要以試點為主。各商業(yè)銀行在應用區(qū)塊鏈技術時需要防范安全風險，可以通過引入公共資源來增加節(jié)點數(shù)以此減少被攻擊的可能性。
3.目前BaaS（Blockchain as a Service）平臺是各互聯(lián)網(wǎng)在區(qū)塊鏈領域爭奪的一塊蛋糕。作為區(qū)塊鏈應用最成熟的領域之一，商業(yè)銀行可以基于先發(fā)投入及行業(yè)優(yōu)勢，構建銀行業(yè)BaaS平臺，以金融科技的形式對外輸出，加大銀行在科技領域的影響力。（本文作者皆就職于招商局金融科技有限公司規(guī)劃部）（來源：金融電子化 文/杜昕 楊紫喬 鄭楷譯 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
