(網(wǎng)經(jīng)社訊)A支付清算業(yè)務(wù)介紹
支付清算業(yè)務(wù)是銀行向公眾提供的基本產(chǎn)品服務(wù)之一，依托銀行前端保障以及支付清算系統(tǒng)的便利性、安全性和可靠性，其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，業(yè)務(wù)主要包括境內(nèi)跨行人民幣匯款、境內(nèi)外幣收付、跨境人民幣匯款、跨境外幣匯款，通過(guò)資金安全、高效的劃撥，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益。
操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，它遍布銀行內(nèi)部的所有崗位，存在于銀行業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)，稍有不慎，就會(huì)形成差錯(cuò)甚至案件，給銀行經(jīng)營(yíng)和公眾資金安全帶來(lái)不利影響和損失。尤其是當(dāng)前銀行產(chǎn)品越來(lái)越多樣化和復(fù)雜化，銀行業(yè)務(wù)對(duì)以計(jì)算機(jī)為代表的信息技術(shù)的高度依賴，及金融業(yè)的金融市場(chǎng)全球化的趨勢(shì)，使得一些操作上的失誤就可能帶來(lái)很大甚至是極其嚴(yán)重的后果。所以，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控，建立科學(xué)、統(tǒng)一、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的整體性風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，確保支付業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)始終是支付清算工作的第一要?jiǎng)?wù)。
圖為2013—2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模
圖為2013—2018年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模
B支付清算操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。引起操作風(fēng)險(xiǎn)的原因包括人為錯(cuò)誤、電腦系統(tǒng)故障、工作流程和內(nèi)部控制不當(dāng)?shù)取?/p>
支付清算業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要有準(zhǔn)確性風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)和外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。其中，準(zhǔn)確性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在經(jīng)辦人員錄入錯(cuò)誤，如收款人賬號(hào)、匯款金額、收款行行號(hào)錯(cuò)誤等是最常見(jiàn)的錯(cuò)誤；時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)主要是客戶交付的支付憑證因人為延誤或系統(tǒng)故障沒(méi)有及時(shí)處理，或業(yè)務(wù)錄入系統(tǒng)后產(chǎn)生的報(bào)文存在瑕疵且因監(jiān)控不及時(shí)導(dǎo)致匯款不成功；外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主要包括外匯管理政策落實(shí)不嚴(yán)、反洗錢(qián)政策把握不到位。
支付清算業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的后果主要有匯款資金損失、匯款延遲、國(guó)內(nèi)外監(jiān)管處罰等。
C提高操作風(fēng)險(xiǎn)管控有效性的途徑
針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的人員、管理、系統(tǒng)、流程等方面的因素，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平的關(guān)鍵，應(yīng)本著“事前優(yōu)于事中、事中優(yōu)于事后、機(jī)控優(yōu)于人控”的原則，著重在以下幾個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的探索：
提升隊(duì)伍素質(zhì)及專(zhuān)業(yè)能力
一是開(kāi)展從業(yè)資格認(rèn)證。對(duì)操作人員從業(yè)資格準(zhǔn)入實(shí)施集中管控，每年開(kāi)展資格準(zhǔn)入測(cè)評(píng)，通過(guò)持證上崗，強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員主動(dòng)學(xué)習(xí)能力。二是豐富培訓(xùn)渠道。通過(guò)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)集中培訓(xùn)、視頻培訓(xùn)、上門(mén)培訓(xùn)、手機(jī)視頻直播以及業(yè)務(wù)骨干制作課件上傳學(xué)習(xí)平臺(tái)等方式供基層人員全天候?qū)W習(xí)。三是靈活測(cè)試方式。在傳統(tǒng)紙質(zhì)測(cè)試的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)在線考試系統(tǒng)，建立靈活、便捷、高效的考試模式，開(kāi)展不定期在線測(cè)試，檢測(cè)操作人員學(xué)習(xí)效果。四是開(kāi)展多角度活動(dòng)。通過(guò)開(kāi)展案例評(píng)選、差錯(cuò)壓降競(jìng)賽、業(yè)務(wù)技能擂臺(tái)賽等活動(dòng)，激勵(lì)操作人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)的全方位提升。
全面推進(jìn)制度執(zhí)行落實(shí)
一是創(chuàng)新制度傳導(dǎo)模式。針對(duì)基層操作對(duì)應(yīng)條線多、業(yè)務(wù)種類(lèi)復(fù)雜、輪崗頻繁的實(shí)際情況，簡(jiǎn)化制度傳導(dǎo)，提煉基層需要的業(yè)務(wù)要點(diǎn)，編制操作手冊(cè)、操作攻略等，提升對(duì)基層柜員指導(dǎo)的針對(duì)性。二是嚴(yán)格各層級(jí)監(jiān)控。明確不同層級(jí)的監(jiān)控要點(diǎn)及方法，覆蓋支付系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)過(guò)程、大額資金、系統(tǒng)參數(shù)等方方面面，實(shí)現(xiàn)“各司其職、相互牽制、有效銜接、全面覆蓋”的穿透式管理。三是提升現(xiàn)場(chǎng)檢查質(zhì)效。結(jié)合基層行日常業(yè)務(wù)中暴露的薄弱環(huán)節(jié)，制定“一行一策”檢查內(nèi)容，實(shí)施差異化檢查，同時(shí)將非現(xiàn)場(chǎng)分析與現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，提高檢查針對(duì)性，對(duì)存在的問(wèn)題深度分析，開(kāi)展動(dòng)態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)管控。
提高系統(tǒng)自動(dòng)化、智能化水平
一是實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)化監(jiān)控、提示。開(kāi)發(fā)實(shí)時(shí)自動(dòng)化監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)報(bào)文狀態(tài)監(jiān)控、異常交易提示、反洗錢(qián)在線監(jiān)測(cè)及短信自動(dòng)推送等功能，實(shí)時(shí)向前臺(tái)經(jīng)辦人員、管理人員發(fā)送異常報(bào)警提示，實(shí)現(xiàn)日常監(jiān)控由“人控”到“機(jī)控”的轉(zhuǎn)變。二是實(shí)現(xiàn)匯款路徑的自動(dòng)化選擇。對(duì)支付系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)優(yōu)選匯款路徑，提升匯款質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)處理效率，釋放人力。三是推進(jìn)電子渠道遷移。引導(dǎo)客戶選擇網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助終端、智能柜臺(tái)等電子渠道辦理匯款，降低網(wǎng)點(diǎn)手工操作風(fēng)險(xiǎn)。四是實(shí)現(xiàn)銀行間數(shù)據(jù)共享。利用各商業(yè)銀行與人行對(duì)接的大小額支付系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等平臺(tái)，探索通過(guò)行號(hào)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)信息共享，對(duì)客戶匯款的收款人、賬號(hào)進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢核對(duì)修改，避免因賬號(hào)不存在、賬號(hào)戶名不符造成的退匯，提高客戶資金到賬效率。
探索推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化
推進(jìn)后臺(tái)運(yùn)營(yíng)集中處理，將業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理職能向后臺(tái)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)接單、后臺(tái)集中運(yùn)營(yíng)的“前后臺(tái)”分離模式。在后臺(tái)集中運(yùn)營(yíng)模式下，前臺(tái)只需基本信息錄入，專(zhuān)業(yè)化的復(fù)雜操作均由后臺(tái)集中處理。同時(shí)系統(tǒng)能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)廣泛覆蓋，使操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)趨于集中，通過(guò)制定規(guī)范化操作流程，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，最大限度降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提升客戶服務(wù)效率。
加快區(qū)塊鏈研究，開(kāi)辟防范風(fēng)險(xiǎn)的新途徑
區(qū)塊鏈的去中心化、開(kāi)放性、自治性、信息不可篡改等特點(diǎn)為支付清算業(yè)務(wù)自動(dòng)化、智能化處理提供了重要的合規(guī)依據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用得到了金融領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。應(yīng)積極研究探索區(qū)塊鏈在支付清算業(yè)務(wù)處理應(yīng)用上的新思路、新方法，梳理國(guó)際匯款路徑選擇、國(guó)內(nèi)跨行匯款集中退匯、批量匯劃、資金結(jié)算等支付清算重點(diǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，建立相關(guān)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)清算模型，分析區(qū)塊鏈技術(shù)在各業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的應(yīng)用，以去中心化的方式構(gòu)建信用體系，降低系統(tǒng)維護(hù)及人力成本，提升業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理質(zhì)效，防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。（作者就職于中國(guó)銀行）（來(lái)源：期貨日?qǐng)?bào) 文/陳萍 王艷 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
