(網(wǎng)經(jīng)社訊)作為數(shù)字支付的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)，支付清算系統(tǒng)是金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥和流通的重要渠道，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。當(dāng)前，金融科技發(fā)展如火如荼，對(duì)支付清算產(chǎn)業(yè)提出了新的要求和挑戰(zhàn)。本文梳理出金融科技時(shí)代下支付清算產(chǎn)業(yè)面臨的特點(diǎn)和趨勢(shì)，分析新形勢(shì)下支付清算產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑，并提出相關(guān)建議。
金融科技時(shí)代下支付清算產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)及趨勢(shì)
一是支付業(yè)態(tài)發(fā)展更加新穎。當(dāng)前，金融科技對(duì)中國(guó)支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了革命性影響，支付產(chǎn)品不斷升級(jí)，支付工具持續(xù)創(chuàng)新，應(yīng)用場(chǎng)景不斷涌現(xiàn)，創(chuàng)新技術(shù)與支付手段的加速融合滲透至商業(yè)和生活各領(lǐng)域，滿足用戶多樣化、制定化和個(gè)性化的支付需求，也提升了商戶的支付效率和品牌價(jià)值。借助智能設(shè)備和系統(tǒng)，基于生物識(shí)別等技術(shù)的多種身份驗(yàn)證手段和方式也在不斷演進(jìn)，用戶身份可被自動(dòng)識(shí)別和并驗(yàn)證，這些支付領(lǐng)域金融科技落地應(yīng)用的直接結(jié)果，將會(huì)助力支付行為向無(wú)感化、智能化、快捷化的方向不斷邁進(jìn)和突破，對(duì)支付服務(wù)提供者和需求者都將產(chǎn)生巨大影響。
二是支付清算產(chǎn)業(yè)的參與者更加多元。數(shù)字時(shí)代，支付業(yè)態(tài)的全面升級(jí)持續(xù)促進(jìn)支付清算產(chǎn)業(yè)的變革。近年來(lái)支付清算的市場(chǎng)參與者也在與時(shí)俱進(jìn)、不斷更新，先后建成人民幣跨境支付系統(tǒng)和網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。效率提升方面，隨著跨境人民幣業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，為提高人民幣跨境支付清算效率，人民銀行于2015年組織建設(shè)了獨(dú)立的人民幣跨境支付系統(tǒng)，這是完善人民幣全球清算服務(wù)體系的必然要求，為推動(dòng)人民幣國(guó)際化鋪平道路。安全保障方面，為糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，人民銀行于2017年主導(dǎo)成立了非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，為支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，有利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)社會(huì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。
三是支付清算系統(tǒng)的重要性更加凸出。隨著經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)的高速發(fā)展，資金流通日趨頻繁復(fù)雜，支付清算系統(tǒng)作為資金調(diào)撥的重要渠道不再僅僅是金融基礎(chǔ)設(shè)施，更是能夠承載創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品的平臺(tái)型商業(yè)模式。金融科技時(shí)代，數(shù)據(jù)是重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)。支付清算核心系統(tǒng)匯聚了線上支付、銀行卡跨行支付、人民幣跨境支付、票據(jù)交易、證券交易等幾乎涵蓋整個(gè)金融服務(wù)業(yè)態(tài)的交易數(shù)據(jù)，這些海量數(shù)據(jù)能夠?yàn)槿嗣胥y行分析交易歷史特征、識(shí)別違規(guī)違法可疑交易、探析支付發(fā)展規(guī)律提供數(shù)據(jù)支撐，助力人民銀行智能化履行監(jiān)管職責(zé)、系統(tǒng)化維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。
金融科技在支付清算領(lǐng)域的發(fā)展路徑
一是利用生物識(shí)別技術(shù)創(chuàng)新支付手段，提升支付無(wú)感體驗(yàn)。支付的創(chuàng)新體現(xiàn)在支付工具的發(fā)展上。當(dāng)前，生物識(shí)別技術(shù)發(fā)展如火如荼，指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別、人臉識(shí)別等基于技術(shù)已經(jīng)被應(yīng)用于支付交易中用戶身份識(shí)別和指令驗(yàn)證環(huán)節(jié)。支付寶、招商銀行等機(jī)構(gòu)已將人臉識(shí)別應(yīng)用于用戶身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)；建設(shè)銀行已將聲紋識(shí)別附加驗(yàn)證技術(shù)在手機(jī)銀行中落地應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司還在積極探索虹膜識(shí)別、靜脈識(shí)別等新興身份認(rèn)證技術(shù)，進(jìn)一步拓展無(wú)感支付應(yīng)用場(chǎng)景和實(shí)現(xiàn)方式。
二是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握資金流通規(guī)律，提升風(fēng)險(xiǎn)控制精準(zhǔn)度。第二代支付清算系統(tǒng)匯聚的海量資金清算運(yùn)行數(shù)據(jù)可以客觀地反映出貨幣政策及宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控效果，為人民銀行維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定、監(jiān)測(cè)市場(chǎng)資金供求提供新方法。首先，新一代支付清算產(chǎn)業(yè)可從完善支付清算系統(tǒng)信息統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)整合、和關(guān)聯(lián)管理等方面入手，充分利用大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，深入挖掘資金交易與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)型、宏觀貨幣政策落地執(zhí)行、細(xì)分市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)之間的關(guān)聯(lián)，洞察支付清算與市場(chǎng)變化的發(fā)展規(guī)律，充分發(fā)揮支付清算信息的決策參考價(jià)值。其次，支付清算指令中包含賬戶基本信息、交易歷史、位置歷史等信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠綜合利用這些信息分析交易歷史行為特征，從跨境違規(guī)、大額高頻、同卡異地、洗錢(qián)、欺詐等多維度構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，實(shí)時(shí)感知可疑交易風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)，及時(shí)觸發(fā)延遲結(jié)算、身份核實(shí)、交易取消等相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制決策。
三是利用“云”技術(shù)促進(jìn)系統(tǒng)架構(gòu)升級(jí)，提升支付清算系統(tǒng)的承載能力。當(dāng)前環(huán)境下，支付行為顯著呈現(xiàn)出高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征，對(duì)支付清算系統(tǒng)的承載能力和響應(yīng)速度提出了更高的要求。2017年“雙十一”，支付寶支付峰值達(dá)25.6萬(wàn)筆/秒、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理峰值4.72億條/秒，這些高強(qiáng)度的交易處理能力離不開(kāi)云技術(shù)的支持。一方面，云計(jì)算技術(shù)可整合網(wǎng)絡(luò)、存儲(chǔ)、服務(wù)器等計(jì)算資源共享池，并能根據(jù)支付流量需求快速分配并彈性擴(kuò)展資源，動(dòng)態(tài)支持海量支付交易和相關(guān)服務(wù)需求，最大限度提高支付業(yè)務(wù)的響應(yīng)速度和支撐效率。另一方面，采用分布式架構(gòu)技術(shù)可幫助支付清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)多中心多活的系統(tǒng)架構(gòu)，多個(gè)數(shù)據(jù)中心同時(shí)在線，業(yè)務(wù)并行處理。即使某個(gè)數(shù)據(jù)中心因技術(shù)原因或其他不可抗拒因素發(fā)生故障，支付業(yè)務(wù)可以自動(dòng)切換到其他的數(shù)據(jù)中心，極大地提高了支付業(yè)務(wù)的容災(zāi)恢復(fù)能力和業(yè)務(wù)連續(xù)性。
四是利用區(qū)塊鏈技術(shù)降低交易成本，提升支付清算交易不可抵賴性。區(qū)塊鏈具有公開(kāi)、不可篡改、高可靠等特征，能將金融資產(chǎn)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)換寫(xiě)入?yún)^(qū)塊鏈賬本中，作為數(shù)字資產(chǎn)在區(qū)塊鏈中進(jìn)行存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)移和交易，為去中心化的信任機(jī)制提供了實(shí)現(xiàn)方法，助推支付清算等金融基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)?？缇持Ц斗矫妫琑ipple（瑞波）協(xié)議開(kāi)啟了區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用的先河，使用戶可以用任意貨幣幣種兌換虛擬貨幣實(shí)現(xiàn)跨境交易，并采用自主研發(fā)的共識(shí)算法將交易記錄及時(shí)添加進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈總賬本中，減少了跨境清算風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約了跨境到賬時(shí)間，降低了用戶的支付成本。目前，招商銀行已啟動(dòng)了國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用，截至2017年底，該項(xiàng)目已承載2.3萬(wàn)筆跨境支付業(yè)務(wù)。票據(jù)業(yè)務(wù)方面，結(jié)合現(xiàn)有的票據(jù)屬性，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以探索開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈數(shù)字票據(jù)，即能夠優(yōu)化電子商業(yè)匯票系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高票據(jù)市場(chǎng)運(yùn)作效率，也能杜絕電票或紙票交易后賴賬的行為，規(guī)范市場(chǎng)秩序，降低監(jiān)管成本。
監(jiān)管建議
一是借助金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范新技術(shù)的落地應(yīng)用。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，隨時(shí)關(guān)注創(chuàng)新技術(shù)在金融，尤其是支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用，及時(shí)組織相關(guān)單位制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮金融標(biāo)準(zhǔn)提質(zhì)增效的“指明燈”作用和規(guī)范應(yīng)用的“緊箍咒”作用。目前，人民銀行已正式發(fā)布云計(jì)算和聲紋識(shí)別技術(shù)金融應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，就云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用的安全規(guī)范、技術(shù)架構(gòu)、容災(zāi)備份等方面，和聲紋技術(shù)的傳輸存儲(chǔ)、安全防偽、終端加固等方面做了細(xì)致的要求，保障了聲紋識(shí)別和云計(jì)算在金融領(lǐng)域應(yīng)用的安全性和可靠性。隨著更多的金融科技技術(shù)在支付清算行業(yè)的深入滲透應(yīng)用，管理部門(mén)應(yīng)逐步完善金融科技應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，持續(xù)制定人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，探索數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)保護(hù)、數(shù)據(jù)共享的機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建一套多層次、全方位的金融科技標(biāo)準(zhǔn)架構(gòu)，讓新技術(shù)的金融應(yīng)用有章可循，讓支付創(chuàng)新發(fā)展有矩可依。
二是切實(shí)提升支付敏感信息保護(hù)水平。金融科技背景下，指紋、聲紋、人臉等生物身份特征成為了新一代支付體系中尤其需要著重保護(hù)的支付敏感信息。因?yàn)樯镄畔⒉煌诮灰酌艽a等信息泄露后還可以修改更換，人體的生物信息與生俱來(lái)，不可改變，一旦泄露將造成不可估量的損失，而且還可能會(huì)蔓延到其他領(lǐng)域。所以做好支付敏感信息保護(hù)工作是保障支付清算產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的根基。技術(shù)層面，應(yīng)采用客戶端軟件加固、支付標(biāo)記化、安全的傳輸協(xié)議、可靠的密碼算法等技術(shù)保障數(shù)據(jù)在采集、存儲(chǔ)、傳輸、使用等環(huán)節(jié)的一致性、完整性和安全性。管理層面，應(yīng)將“數(shù)據(jù)安全”理念貫穿業(yè)務(wù)流程的全部生命周期，制定完整的支付敏感信息管理制度，嚴(yán)格規(guī)范數(shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限管理、限制數(shù)據(jù)共享使用范圍、定期進(jìn)行支付敏感信息安全審計(jì)和評(píng)估，牢牢守住敏感信息安全底線，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和合法權(quán)益。
三是高度重視網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)管理。當(dāng)前，支付清算生態(tài)鏈已經(jīng)高度數(shù)字化，系統(tǒng)與系統(tǒng)之間相互連接、行業(yè)與行業(yè)之間是深度對(duì)接，構(gòu)成了一個(gè)復(fù)雜的網(wǎng)格式互聯(lián)系統(tǒng)。然而在整個(gè)生態(tài)鏈中，每個(gè)節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力參差不齊，鏈上的任何節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問(wèn)題都可能對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)各個(gè)支付清算系統(tǒng)底層的網(wǎng)絡(luò)安全管理是產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈?zhǔn)卣齽?chuàng)新發(fā)展的深根固柢之舉。一方面，應(yīng)逐步擴(kuò)大經(jīng)過(guò)安全認(rèn)證的軟硬件設(shè)備和國(guó)產(chǎn)密碼算法在支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用范圍，并采用系統(tǒng)加固、入侵檢測(cè)、病毒防護(hù)等多種技術(shù)手段，持續(xù)提高支付清算系統(tǒng)安全防護(hù)能力；另一方面，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任制，完善網(wǎng)絡(luò)安全管理、應(yīng)急事件處置、信息安全審計(jì)等各項(xiàng)管理制度，切實(shí)提升支付清算核心基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)安全可控水平。
四是錘煉復(fù)合型人才隊(duì)伍。新形勢(shì)下的支付清算工作既需要從業(yè)人員具備技術(shù)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、系統(tǒng)建設(shè)等傳統(tǒng)工作技能，更需要從業(yè)人員了解數(shù)據(jù)綜合利用、支付工具拓展、架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)等創(chuàng)新知識(shí)。人民銀行等支付清算管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新技術(shù)支付清算應(yīng)用的培訓(xùn)力度，促進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新實(shí)踐的學(xué)習(xí)交流，從技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)維度提升工作人員的專業(yè)能力和綜合素養(yǎng)，鍛造出一批“看得清趨勢(shì)、提的出需求、完得成任務(wù)”的創(chuàng)新型、復(fù)合型、全面型的支付清算隊(duì)伍。（來(lái)源： 金融電子化 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
