(網(wǎng)經(jīng)社訊)2019年8月8日，我國(guó)移動(dòng)支付兩大巨頭相繼推出優(yōu)惠活動(dòng)——支付寶舉辦“8.8掃貨節(jié)”，微信推出“8.8智慧生活日”，充分展現(xiàn)出新興金融業(yè)態(tài)的活力。恰逢這一日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），將平臺(tái)經(jīng)濟(jì)看作是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)于這種新業(yè)態(tài)進(jìn)行監(jiān)管探索，持續(xù)深化“放管服”改革。
本次《意見(jiàn)》共分為五個(gè)部分，即優(yōu)化完善準(zhǔn)入條件、包容審慎監(jiān)管、培育新增長(zhǎng)點(diǎn)、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境和保護(hù)參與者合法權(quán)益，從國(guó)家層面指明了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。其中，針對(duì)金融科技領(lǐng)域的數(shù)據(jù)安全、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、“助貸”機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件要求以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題，將由國(guó)家對(duì)應(yīng)監(jiān)管部門細(xì)化政策落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。今后，我國(guó)將創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”的監(jiān)管模式，促使新業(yè)態(tài)發(fā)展更具活力，在“消費(fèi)升級(jí)”趨勢(shì)下，成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心驅(qū)動(dòng)力。
一、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)：“數(shù)字中國(guó)”戰(zhàn)略成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)
1、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作原理
《意見(jiàn)》提到的“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”一詞，是伴隨互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展而流行起來(lái)的，根據(jù)雙邊市場(chǎng)(Two-Sided Market)理論，平臺(tái)是一種導(dǎo)致或者促成多方客戶交易、并且通過(guò)收取恰當(dāng)費(fèi)用而努力召集和吸引交易各方使用的現(xiàn)實(shí)或者虛擬的空間。相應(yīng)的，借助平臺(tái)促成雙邊（或多邊）客戶間交易的商業(yè)模式就是一種平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。以網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)為例，平臺(tái)搭建的生態(tài)圈往往囊括了用戶群體、場(chǎng)景方、技術(shù)服務(wù)商等多方參與主體，即多邊市場(chǎng)。
同時(shí)，平臺(tái)模式建立與發(fā)展的一個(gè)基礎(chǔ)，是網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，即用戶可以不斷突破，流量快速增加。這是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的一種全新業(yè)態(tài)，加速我國(guó)數(shù)字化、移動(dòng)化發(fā)展速度，從而逐步形成了“數(shù)字中國(guó)”這一國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略。
圖1：網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的“多邊市場(chǎng)”示意圖
資料來(lái)源：零壹智庫(kù)
2、為何此時(shí)會(huì)推出這項(xiàng)政策？
在本次《意見(jiàn)》發(fā)布的政策例行吹風(fēng)會(huì)上，國(guó)家有關(guān)監(jiān)管部門給出了下面一組數(shù)據(jù)，可看出互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是生產(chǎn)力新的組織方式，對(duì)于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)造新職業(yè)與提供就業(yè)機(jī)會(huì)等方面，發(fā)揮重要作用。
表 1：國(guó)家主要部委提出的典型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展規(guī)模數(shù)據(jù)
資料來(lái)源：國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，零壹智庫(kù)
2018年以來(lái)，圍繞“開放金融”“數(shù)據(jù)隱私安全”等問(wèn)題的討論日趨激烈，各行各業(yè)都在積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程迅速升溫。如今，我國(guó)的科技應(yīng)用水平已經(jīng)處于世界前沿地位，在技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)也暴露出個(gè)人信息泄露、業(yè)務(wù)不合規(guī)等問(wèn)題，亟待加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。
鑒于此，為了加強(qiáng)對(duì)于新業(yè)態(tài)的行業(yè)規(guī)范管理，并保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，由國(guó)務(wù)院牽頭、多部委聯(lián)合參與的“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”監(jiān)管意見(jiàn)正式發(fā)布。
3、政策鼓勵(lì)發(fā)展三大領(lǐng)域“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)與5G基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
《意見(jiàn)》提出，我國(guó)將在運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的基礎(chǔ)上，在三大領(lǐng)域推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)發(fā)展，具體包括：
第一，“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)業(yè)”助力醫(yī)療健康、教育培訓(xùn)、養(yǎng)老家政、文化、旅游、體育等新興服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展；第二，“互聯(lián)網(wǎng)+生產(chǎn)”推進(jìn)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展；第三，“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”支撐中小企業(yè)開展技術(shù)、產(chǎn)品、管理模式、商業(yè)模式等創(chuàng)新。此外，結(jié)合近年來(lái)我國(guó)“消費(fèi)升級(jí)”發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)端與消費(fèi)端的有效融合，構(gòu)建更加完善的線上生態(tài)圈。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，消費(fèi)者與平臺(tái)企業(yè)之間的溝通效率更高，用戶體驗(yàn)更佳，從而在平臺(tái)上聚合更多的合作伙伴與用戶數(shù)量。
與此同時(shí)，《意見(jiàn)》有關(guān)5G通訊技術(shù)的表述，提出“加快5G等新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化提升網(wǎng)絡(luò)性能和速率，推進(jìn)下一代互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，進(jìn)一步降低中小企業(yè)寬帶平均資費(fèi)水平，為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐”。5G將發(fā)揮萬(wàn)物互聯(lián)的特性，與VR/AR、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)相結(jié)合，嵌入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人消費(fèi)等眾多場(chǎng)景之中，加速產(chǎn)業(yè)與金融有效融合。
二、金融服務(wù)平臺(tái)生態(tài)建設(shè)：強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)安全、準(zhǔn)入資質(zhì)與消費(fèi)者權(quán)益
“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”這種新業(yè)態(tài)在金融科技領(lǐng)域的運(yùn)用，體現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融基礎(chǔ)設(shè)施以及監(jiān)管制度規(guī)范等三方面，形成了下圖所示的金融科技服務(wù)平臺(tái)生態(tài)體系。本次《意見(jiàn)》的出臺(tái)，將進(jìn)一步規(guī)范金融科技的發(fā)展，增強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)在平臺(tái)生態(tài)中的價(jià)值，同時(shí)政府部門也將結(jié)合平臺(tái)數(shù)據(jù)與用戶投訴重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)亂象的整治力度，從而構(gòu)建出一個(gè)健康、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)圈。
圖2：“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”在金融科技領(lǐng)域構(gòu)建的生態(tài)體系
資料來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)
1、重要條款一：加強(qiáng)線上支付數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與查處違規(guī)行為
《意見(jiàn)》指出，監(jiān)管層將在“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”方面穩(wěn)步推進(jìn)，指出“推動(dòng)監(jiān)管平臺(tái)與企業(yè)平臺(tái)聯(lián)通，加強(qiáng)交易、支付、物流、出行等第三方數(shù)據(jù)分析比對(duì)，開展信息監(jiān)測(cè)、在線證據(jù)保全、在線識(shí)別、源頭追溯，增強(qiáng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和違法違規(guī)線索的發(fā)現(xiàn)識(shí)別能力”。從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的視角來(lái)看，切實(shí)打擊網(wǎng)絡(luò)賭博、詐騙等違規(guī)支付平臺(tái)。在反洗錢方面，政府通過(guò)各類第三方平臺(tái)之間的交易與支付數(shù)據(jù)比對(duì)，將提升自動(dòng)化預(yù)警水平，精準(zhǔn)打擊違法違規(guī)行為。
2、重要條款二：鼓勵(lì)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)
本次《意見(jiàn)》對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而言，也是一個(gè)良好的契機(jī)，文件中提到下面兩點(diǎn)表述：一是“鼓勵(lì)平臺(tái)通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)，更好保障各方權(quán)益”；二是“允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)”。
近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭BATJ與一些新興的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（滴滴、今日頭條、水滴籌等）都在布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)參股保險(xiǎn)公司或收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與保險(xiǎn)代理牌照，布局保險(xiǎn)科技業(yè)務(wù)。在數(shù)字化生態(tài)圈建設(shè)之中，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融入各類生活服務(wù)場(chǎng)景之中，形成規(guī)模效應(yīng)。
在零壹智庫(kù)的調(diào)研中，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智提出：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)目前面臨一些瓶頸，很少有機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利。本次政策鼓勵(lì)更多機(jī)構(gòu)進(jìn)入這一領(lǐng)域，有利于形成基于行業(yè)屬性的分層、分級(jí)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，譬如網(wǎng)約車、物流運(yùn)費(fèi)等場(chǎng)景下的人身保險(xiǎn)。這種業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于缺乏后續(xù)服務(wù)，未來(lái)需要平臺(tái)企業(yè)在這方面加大投入力度”。
3、重要條款三：注重?cái)?shù)據(jù)安全保護(hù)與完善新業(yè)態(tài)信用體系
數(shù)據(jù)是金融服務(wù)平臺(tái)的核心資源，《意見(jiàn)》指出“防止各級(jí)政府部門多頭向平臺(tái)索要數(shù)據(jù)”“2019年底前建成全國(guó)統(tǒng)一的電子發(fā)票公共服務(wù)平臺(tái)”，可見(jiàn)數(shù)據(jù)隱私安全保護(hù)已成為國(guó)家級(jí)重要任務(wù)目標(biāo)之一。
此前在2019年上半年，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布關(guān)于《數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，已經(jīng)明確指出個(gè)人信息和重要數(shù)據(jù)的收集、處理使用和安全監(jiān)督管理的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化對(duì)于用戶騷擾、貸后催收等違規(guī)行為的整治力度。同時(shí)，電子發(fā)票數(shù)據(jù)可作為小微企業(yè)線上貸款的有效依據(jù)，將加速普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，符合國(guó)家鼓勵(lì)的金融發(fā)展方向。
同時(shí)，本次《意見(jiàn)》專門提到了社會(huì)信用體系完善的問(wèn)題，“利用平臺(tái)數(shù)據(jù)補(bǔ)充完善現(xiàn)有信用體系信息，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)內(nèi)失信主體的約束和懲戒”“在網(wǎng)約車、共享單車、汽車分時(shí)租賃等領(lǐng)域，建立健全身份認(rèn)證、雙向評(píng)價(jià)、信用管理等機(jī)制”這些條款均指向征信體系，不光是金融服務(wù)平臺(tái)，還延展至一些生活服務(wù)平臺(tái)，對(duì)于平臺(tái)參與者的身份驗(yàn)證和失信行為進(jìn)行記錄。
未來(lái)政府部門可在線查詢到失信人的行為記錄，對(duì)其加大懲處力度。我們注意到，盡管目前我國(guó)已設(shè)立了央行征信與百行征信，但大部分的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶失信情況未收錄在內(nèi)，未來(lái)監(jiān)管部門將引入這些平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而補(bǔ)充完善我國(guó)的征信體系。
黃大智在零壹智庫(kù)調(diào)研中指出：“各級(jí)政府部門有各自的數(shù)據(jù)獲取權(quán)限，目前各自按照統(tǒng)計(jì)口徑來(lái)報(bào)送，引發(fā)兩個(gè)問(wèn)題：第一，數(shù)據(jù)重復(fù)報(bào)送，耗費(fèi)很多人力物力成本；第二，報(bào)送的數(shù)據(jù)次數(shù)越多，就越容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。這次政策提出的數(shù)據(jù)收集，包括金融與非金融兩類數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)對(duì)于消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)小貸等平臺(tái)放開的可能性較小，主要看政府允許開放哪些數(shù)據(jù)。我們也可以借鑒國(guó)外經(jīng)營(yíng)，將數(shù)據(jù)清洗、加工成征信產(chǎn)品，然后給平臺(tái)企業(yè)使用”。
4、重要條款四：金融服務(wù)平臺(tái)準(zhǔn)入要求標(biāo)準(zhǔn)
在《意見(jiàn)》的最后一部分，提到“設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準(zhǔn)入管理”，今后監(jiān)管部門將加大對(duì)于金融服務(wù)平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻要求。這一政策條款是否指向“助貸”業(yè)務(wù)？蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言對(duì)零壹智庫(kù)表示：“應(yīng)該只是對(duì)于金融服務(wù)平臺(tái)規(guī)范化管理的概述，還沒(méi)有特別具體和有針對(duì)性的條件限制”。
同時(shí)，黃大智也提出：“助貸在我國(guó)尚無(wú)明確定義，實(shí)踐中劃分為兩種，一類是涉及資金的（聯(lián)合放貸），另一類是不涉及資金（單純用戶導(dǎo)流與技術(shù)服務(wù)）。從金融監(jiān)管的規(guī)范來(lái)看，主要是針對(duì)前者，但目前從文件中并未看出具體規(guī)范性的條款”。
此外，我們注意到，《意見(jiàn)》中提到的一項(xiàng)條款是——“鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，創(chuàng)新發(fā)展適應(yīng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)相關(guān)企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持”。因此，國(guó)家也在大力支持信貸投向這些新業(yè)態(tài)小微企業(yè)，商業(yè)銀行可通過(guò)與金融服務(wù)平臺(tái)合作，重點(diǎn)發(fā)展普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
5、重要條款五：加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
“鼓勵(lì)行業(yè)組織依法依規(guī)建立消費(fèi)者投訴和維權(quán)第三方平臺(tái)，鼓勵(lì)平臺(tái)建立爭(zhēng)議在線解決機(jī)制，制定并公示爭(zhēng)議解決規(guī)則”這一條款，將規(guī)范在線投訴與反饋機(jī)制。針對(duì)在線借貸、收取高額費(fèi)用等問(wèn)題，消費(fèi)者將獲得監(jiān)管部門的及時(shí)應(yīng)答，避免“投訴無(wú)門”的現(xiàn)象反復(fù)發(fā)生。
三、從金融科技到全域互聯(lián)網(wǎng)：優(yōu)化市場(chǎng)準(zhǔn)入與包容審慎監(jiān)管并進(jìn)
從金融科技的視角觀察，近年來(lái)我國(guó)興起的一批金融科技公司，可以說(shuō)是“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”的一個(gè)重要組成部分，在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)信貸等方面，均受到監(jiān)管部門的高度重視。除此之外，本次國(guó)務(wù)院新政涉及平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的重要條款，還囊括了更廣范圍的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)于平臺(tái)的準(zhǔn)入許可、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定與平臺(tái)盡職免責(zé)等進(jìn)行界定，未來(lái)將促使各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)更加合規(guī)發(fā)展。
1、重要條款一：平臺(tái)企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定
在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，《意見(jiàn)》提出“可以使用平臺(tái)提供的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所申請(qǐng)個(gè)體工商戶登記”，這一條主要是針對(duì)電商服務(wù)平臺(tái)，將推進(jìn)平臺(tái)企業(yè)的注冊(cè)登記便利化。我們注意到，“電商+金融”是近年來(lái)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的典型做法，從國(guó)家層面也鼓勵(lì)這類平臺(tái)發(fā)展，符合“消費(fèi)升級(jí)”“促消費(fèi)”的政策導(dǎo)向。
同時(shí)，《意見(jiàn)》也指出“要鼓勵(lì)龍頭企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)主動(dòng)制定企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，參與制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平”。在金融科技方面，包括移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與網(wǎng)絡(luò)借貸等細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域，市場(chǎng)發(fā)展速度很快，并形成了眾多的上市與“獨(dú)角獸”企業(yè)。對(duì)于支持和引導(dǎo)這類企業(yè)的健康發(fā)展，監(jiān)管方將與金融科技龍頭企業(yè)共同探討，塑造一個(gè)數(shù)字金融生態(tài)圈的適度監(jiān)管外部環(huán)境，給予企業(yè)試錯(cuò)成本，防止“一管就死”現(xiàn)象的發(fā)生。黃大智表示：“從目前了解情況來(lái)看，部分企業(yè)已經(jīng)申請(qǐng)了國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，一旦通過(guò)將在行業(yè)范圍內(nèi)，形成較強(qiáng)的公信力”。
2、重要條款二：擬出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)交易與平臺(tái)盡職免責(zé)的政策
“明確平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)者信息核驗(yàn)、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、平臺(tái)（含APP）索權(quán)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、勞動(dòng)者權(quán)益保護(hù)等方面的相應(yīng)責(zé)任”這項(xiàng)規(guī)定，對(duì)于用戶隱私數(shù)據(jù)和權(quán)益保護(hù)進(jìn)行重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，未來(lái)將由監(jiān)管部門與金融服務(wù)平臺(tái)企業(yè)共同加強(qiáng)平臺(tái)治理。尤其是在貸后催收領(lǐng)域，嚴(yán)控違法違規(guī)行為。
“明確平臺(tái)與平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任，加快研究出臺(tái)平臺(tái)盡職免責(zé)的具體辦法，依法合理確定平臺(tái)承擔(dān)的責(zé)任”這一項(xiàng)，適用于網(wǎng)約車與共享單車的人身安全、外賣配送人員的交通出行、金融服務(wù)平臺(tái)的投資者損失責(zé)任認(rèn)定等方面，利好平臺(tái)經(jīng)濟(jì)這一新興業(yè)態(tài)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。
“嚴(yán)禁平臺(tái)單邊簽訂排他性服務(wù)提供合同，保障平臺(tái)經(jīng)濟(jì)相關(guān)市場(chǎng)主體公平參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”這一條款，在我們熟知的的網(wǎng)購(gòu)、團(tuán)購(gòu)、共享出行、民宿、外賣、點(diǎn)評(píng)等平臺(tái)上十分常見(jiàn)，僅有幾家的頭部平臺(tái)占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的一些惡性競(jìng)爭(zhēng)。伴隨金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)逐步增加線上借貸、移動(dòng)支付等功能，逐步加劇了金融服務(wù)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，因此金融監(jiān)管部門將對(duì)平臺(tái)合規(guī)操作要求嚴(yán)格審查。
四、小結(jié)
從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，可以說(shuō)是“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”的一個(gè)縮影，從2013年被命名為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”算起，至今僅有不足7年的時(shí)間。我國(guó)對(duì)于這一新業(yè)態(tài)的探索尚處于起步期，它的經(jīng)營(yíng)模式也在不斷發(fā)生變革，本次《意見(jiàn)》推出對(duì)于數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融服務(wù)平臺(tái)的準(zhǔn)入要求規(guī)范等，是一個(gè)極大的利好，將促進(jìn)金融科技朝向更合規(guī)、更健康的方向持續(xù)邁進(jìn)。
然而，我們也注意到對(duì)于這種平臺(tái)企業(yè)的規(guī)范化管理，牽扯到眾多的政府部門，并非一日之功就可完成，未來(lái)需要監(jiān)管層與細(xì)分領(lǐng)域龍頭企業(yè)共同探討，從而形成具備中國(guó)特色的數(shù)字化金融生態(tài)圈。（來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng) 文/李薇 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
