(網(wǎng)經(jīng)社訊)如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治效果，構(gòu)建新型的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序一直是社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)。近日，上聯(lián)智庫(kù)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、南京財(cái)經(jīng)大學(xué)江蘇創(chuàng)新發(fā)展研究院首席研究員陸岷峰教授發(fā)表署名文章《互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序研究》。文章認(rèn)為倫理道德作為調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與社會(huì)關(guān)系的重要力量，能起到有效的約束作用，當(dāng)前應(yīng)構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序輔助互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。而建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序重點(diǎn)在于清晰區(qū)分開互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中各主體的倫理責(zé)任和主體間的倫理關(guān)系，由表及里的接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的根源，整治行業(yè)內(nèi)的歪風(fēng)邪氣，正確引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融創(chuàng)新的發(fā)展。
一、引言
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的源頭是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家、功利主義哲學(xué)家、法理學(xué)家和社會(huì)改革者邊沁的功利主義思想，可以說現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)是倫理學(xué)發(fā)展的結(jié)果，任何經(jīng)濟(jì)學(xué)流派、理論也必須建立在經(jīng)濟(jì)倫理思想的基礎(chǔ)上。亞當(dāng)·斯密除《國(guó)富論》外，所著有與之齊名的《道德情操論》，諾貝兒經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者阿瑪?shù)賮啞ど摹秱惱韺W(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)》中也對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)和倫理學(xué)兩者關(guān)系作出闡述。因此，倫理道德在經(jīng)濟(jì)研究中是不可分割的，就像坎南將經(jīng)濟(jì)學(xué)定位為“介于預(yù)測(cè)科學(xué)和道德哲學(xué)之間”的科學(xué)一樣。
2018年我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)多種不良現(xiàn)象，波及到社會(huì)生活的方方面面。其中非銀行金融機(jī)構(gòu)，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融業(yè)態(tài)，大面積暴雷事件對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)負(fù)面影響最為嚴(yán)重。這些坑蒙拐騙、信用欺詐等行為引起市場(chǎng)秩序混亂的同時(shí)，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展造成了巨大的沖擊。這些互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象嚴(yán)重影響了行業(yè)的健康發(fā)展，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)的背后除金融監(jiān)管滯后的原因外，更大的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的倫理道德缺失造成的過度創(chuàng)新和游離于監(jiān)管邊緣的偽創(chuàng)新使得行業(yè)出現(xiàn)不良風(fēng)氣，成為違法分子追逐利益的工具；另一方面，投資人血本無歸、非法集資等行為引發(fā)出許多社會(huì)倫理問題，使得社會(huì)大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生誤解，不利于行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
因此，無論是出于對(duì)金融監(jiān)管的要求還是出于對(duì)根治當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融問題的思考，都必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理展開深入研究，才能由表及里的接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的根源，從而整治行業(yè)內(nèi)的歪風(fēng)邪氣。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序才能正確引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融創(chuàng)新的發(fā)展，框定互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的倫理邊界，輔助互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)有序健康前行。
二、文獻(xiàn)綜述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融倫理概述
互聯(lián)網(wǎng)金融倫理是一門多學(xué)科交叉應(yīng)用型研究，建立在金融學(xué)與倫理學(xué)知識(shí)基礎(chǔ)上，屬于經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)的范疇。互聯(lián)網(wǎng)金融倫理隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，道德倫理問題持續(xù)發(fā)生，越來越受到大家的關(guān)注，也正成為社會(huì)急需解決的問題。關(guān)于其概念，劉?。?016）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融倫理是金融活動(dòng)中形成的特殊倫理關(guān)系，是規(guī)范和調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的倫理總則。廣義上，互聯(lián)網(wǎng)金融倫理是指借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事金融活動(dòng)中各方應(yīng)遵循的道德原則。狹義上，互聯(lián)網(wǎng)金融倫理是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)從業(yè)人員在從事金融活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)遵循的符合金融市場(chǎng)規(guī)律的行為規(guī)范和道德原則。范淵凱（2018）對(duì)我國(guó)目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究作了評(píng)述，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究成果主要集中在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理概念、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)公平性、互聯(lián)網(wǎng)金融失范的倫理問題和互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問題對(duì)策的探討，而現(xiàn)有文獻(xiàn)的不足也相當(dāng)明顯，理論創(chuàng)新和實(shí)踐創(chuàng)新相對(duì)薄弱，有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策研究尚欠深度。對(duì)此，接下來的研究應(yīng)從概念、互聯(lián)網(wǎng)、金融與倫理三者間的關(guān)系、中國(guó)特色社會(huì)主義條件下的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理、互聯(lián)網(wǎng)金融倫理準(zhǔn)則、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融倫理體系的建設(shè)六個(gè)方面深入研究。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融失范的倫理問題
2013年被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而作為其中重要業(yè)態(tài)的P2P最早出現(xiàn)于2007年，這些年間互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，因此出現(xiàn)了許多失范的倫理問題。王倩（2016）分別從互聯(lián)網(wǎng)金融倫理道德失范的現(xiàn)象和領(lǐng)域兩個(gè)角度研究了互聯(lián)網(wǎng)金融倫理道德失范的表現(xiàn)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融倫理道德失范主要發(fā)生在支付、融資和理財(cái)三個(gè)領(lǐng)域，而其中表現(xiàn)出的問題可以歸納為六大現(xiàn)象，分別是信用違約、惡意欺詐、資金挪用、信息造假、網(wǎng)絡(luò)洗錢和數(shù)據(jù)泄露。互聯(lián)網(wǎng)金融道德倫理失范現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，原因眾多。陸岷峰、虞鵬飛（2015）認(rèn)為道德缺失是根源，表現(xiàn)為基本道德規(guī)范不健全、誠(chéng)信缺失、網(wǎng)絡(luò)道德失范。葛光輝、王小琴（2017）從行業(yè)發(fā)展角度分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)倫理道德建設(shè)經(jīng)驗(yàn)不足，而行業(yè)盲目擴(kuò)張使相關(guān)理論和金融監(jiān)管滯后，整個(gè)行業(yè)缺乏正確的倫理引導(dǎo)。陸岷峰、徐博歡（2018）在研究互聯(lián)網(wǎng)金融亂象時(shí)發(fā)現(xiàn)，過度創(chuàng)新和游離于監(jiān)管邊緣的偽創(chuàng)新是金融亂象頻發(fā)的重要原因，也造成了互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的失范。張海洋（2017）從社會(huì)、文化、法律法規(guī)、自律、制度五個(gè)角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下P2P平臺(tái)的信用缺失及其倫理進(jìn)行了思考。面對(duì)如此復(fù)雜的原因，加快構(gòu)建有效的、長(zhǎng)效的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序是關(guān)鍵。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問題的對(duì)策
陸岷峰、虞鵬飛（2015）認(rèn)為道德是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與社會(huì)關(guān)系的重要力量，能輔助市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府宏觀調(diào)控，互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系的建設(shè)在于確立互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系的核心、建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本道德規(guī)范、厘清互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)的重點(diǎn)，因此需構(gòu)建現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的道德建設(shè)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理和完善現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。金愛華、楊宇明（2018）認(rèn)為推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理規(guī)則在于完善法律法規(guī)體系、保障互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的制度供給，同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理環(huán)境，最后要建立價(jià)值引導(dǎo)、文化提升、教育疏導(dǎo)機(jī)制，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理規(guī)則。趙虎林（2018）認(rèn)為解決互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問題在于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，一是建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管體系；二是明確法律邊界，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自覺守住法律底線和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；三是積極營(yíng)造健康的社會(huì)氛圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展服務(wù)；四是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要適當(dāng)、恰當(dāng)。道德倫理作為重要的監(jiān)管力量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的健康穩(wěn)定意義重大，無論是出于解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融失范問題還是出于對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，我國(guó)都有必要盡快建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理規(guī)則。
（四）文獻(xiàn)評(píng)述
通過對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)仔細(xì)梳理發(fā)現(xiàn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的相關(guān)研究從各角度、多方面對(duì)各類倫理失范現(xiàn)象進(jìn)行了描述，從中探究互聯(lián)網(wǎng)金融失范的內(nèi)在原因，有助于幫助了解互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的現(xiàn)狀，提出有針對(duì)性的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融倫理機(jī)制的政策建議。但現(xiàn)有文獻(xiàn)也存在明顯的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展時(shí)間并不很長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象雖在近年來頻繁爆發(fā)，但學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的研究相對(duì)有限，研究范圍不是很廣，主要集中在現(xiàn)象，原因及政策建議上。互聯(lián)網(wǎng)金融倫理作為多學(xué)科交叉應(yīng)用型研究，可結(jié)合倫理學(xué)，經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)等相關(guān)學(xué)科知識(shí)，結(jié)合多類方法豐富研究?jī)?nèi)容。對(duì)此，在現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，探究互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中各主體的倫理責(zé)任，明確主體間的倫理關(guān)系，對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究的范圍和探究互聯(lián)網(wǎng)金融倫理運(yùn)行的內(nèi)在邏輯具有重要意義。
三、寓于互聯(lián)網(wǎng)金融之中的倫理秩序
倫理是指在處理人與人、人與社會(huì)相互關(guān)系時(shí)應(yīng)遵循的道德和準(zhǔn)則，而互聯(lián)網(wǎng)金融倫理則可理解為在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，處理各主體間、各主體與行業(yè)間關(guān)系時(shí)應(yīng)遵循的道德和準(zhǔn)則。道德倫理和監(jiān)管規(guī)則是制約互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)最重要的手段和力量，能在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中起到調(diào)節(jié)各主體行為活動(dòng)和相互關(guān)系的作用。監(jiān)管規(guī)則和道德倫理的首要原則是保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序的研究可基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定的前提下來考量互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中各主體的倫理責(zé)任和主體間的倫理關(guān)系。
（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)穩(wěn)定與道德倫理
圖1：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中的倫理秩序
為研究的簡(jiǎn)便，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)簡(jiǎn)化（如圖1所示）。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)主要由平臺(tái)、產(chǎn)品和個(gè)體三者組成。其中，平臺(tái)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、平臺(tái)等進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)、提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公司的總稱；產(chǎn)品指的是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，是連接平臺(tái)與個(gè)體的橋梁，包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為個(gè)體提供的各類金融服務(wù)；個(gè)體指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獲取各類金融服務(wù)，滿足自身包括融資、投資等需求的個(gè)人、機(jī)構(gòu)、企業(yè)等。
維持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的穩(wěn)定即在道德倫理和監(jiān)管規(guī)則作用下，保持平臺(tái)、產(chǎn)品和個(gè)體三者間的穩(wěn)定。監(jiān)管規(guī)則在于通過框定和明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體的行為邊界起到約束各主體行為的作用，而道德倫理在于明確各主體在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的倫理責(zé)任，協(xié)調(diào)各主體在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的倫理關(guān)系，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中平臺(tái)、產(chǎn)品與個(gè)體的內(nèi)在穩(wěn)定。道德倫理的約束作用主要來自各主體的自我道德約束以及社會(huì)輿論的壓力，監(jiān)管規(guī)則依靠的是各類監(jiān)管政策及我國(guó)的法律條文。區(qū)別與監(jiān)管規(guī)則的硬性規(guī)定，道德倫理更多的是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)時(shí)的柔性規(guī)定，雖然道德倫理不具備監(jiān)管規(guī)則因由國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施而帶來的威懾力，但是金融市場(chǎng)參與者的內(nèi)心倫理要求和社會(huì)道德調(diào)節(jié)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中超越政府和市場(chǎng)的重要力量，更能形成一種對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)程進(jìn)行校正、平衡的人文精神。
上世紀(jì)90年代開始，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、多媒體技術(shù)和數(shù)字技術(shù)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)推動(dòng)了信息社會(huì)的快速建立。十年前，隨著移動(dòng)通訊技術(shù)的成熟，移動(dòng)通訊設(shè)備的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了快速發(fā)展的機(jī)遇。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融積極擁抱金融科技，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等將與金融緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快速更新將極大地改變?nèi)藗兩罘绞?。除去互?lián)網(wǎng)金融公司外，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也在加快自身的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融將是未來金融發(fā)展的重要方向，到時(shí)無論是規(guī)模、機(jī)構(gòu)種類、服務(wù)等都將快速擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的失范而引起的社會(huì)矛盾將更加尖銳。而監(jiān)管規(guī)則本身并不提倡創(chuàng)新，也無法完全適應(yīng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，因此道德倫理將在保持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)穩(wěn)定上發(fā)揮更重要的作用，須及時(shí)構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，同時(shí)加快填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究的空白。
（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融主體的倫理責(zé)任與相互關(guān)系
當(dāng)前許多互聯(lián)網(wǎng)金融失范現(xiàn)象是由于各主體的倫理責(zé)任缺失導(dǎo)致的，而互聯(lián)網(wǎng)金融倫理責(zé)任一般體現(xiàn)在政府、企業(yè)、產(chǎn)品和個(gè)體四者之上。因此，社會(huì)或是政府部門在進(jìn)行道德建設(shè)時(shí)必須清楚各金融主體所承擔(dān)的倫理責(zé)任與相互關(guān)系。
1.政府部門
作為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管者，政府部門的職責(zé)在于通過制定合理的法律制度約束互聯(lián)網(wǎng)金融各主體的行為活動(dòng)，同時(shí)對(duì)其行為活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管以維持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和社會(huì)的穩(wěn)定。政府部門在立法時(shí)既要考慮到政策的尺度，也要考慮到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，做到在不影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)保證監(jiān)管法律越嚴(yán)越好，從根本上杜絕和震懾行業(yè)內(nèi)的違法違規(guī)行為發(fā)生。在監(jiān)管時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、產(chǎn)品的審查要嚴(yán)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，因此政府部門要加強(qiáng)線上巡查的力度和深度，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的排查，對(duì)于不合要求的產(chǎn)品和企業(yè)堅(jiān)決不允許進(jìn)入市場(chǎng)中。政府部門對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象的處罰要嚴(yán)厲，起到殺雞儆猴的作用。最后，政府部門也應(yīng)加快自身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，尤其是金融科技知識(shí)的學(xué)習(xí)，加快發(fā)展監(jiān)管科技，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的水平和效率。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)
作為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中研發(fā)金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)的上游主體，其倫理責(zé)任主要體現(xiàn)在產(chǎn)品的研發(fā)過程和提供金融服務(wù)。在開發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，開發(fā)出的金融產(chǎn)品符合國(guó)家的監(jiān)管政策是前提。其次，在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)要杜絕游離于監(jiān)管邊緣的偽創(chuàng)新，而應(yīng)符合社會(huì)普遍的道德倫理要求，不能出現(xiàn)有害社會(huì)大眾利益的情況。金融創(chuàng)新可能會(huì)帶來原有的金融模式、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的變化，給金融監(jiān)管和政策法規(guī)帶來挑戰(zhàn)，但金融創(chuàng)新不能偏離金融的本源，成為資本套利和規(guī)避監(jiān)管的工具。在提供金融服務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是通過產(chǎn)品及服務(wù)與有金融需求的個(gè)體進(jìn)行關(guān)聯(lián)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充當(dāng)賣家的角色，因此在交易時(shí)應(yīng)符合買賣雙方普遍的倫理責(zé)任，如公平交易權(quán)、知情權(quán)等。但由于交易發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上，因此買賣雙方間的倫理責(zé)任也存在著不同，如由于線上交易，互聯(lián)網(wǎng)金融公司掌握著客戶的信息隱私，這就涉及對(duì)客戶隱私保密等問題。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品
作為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中連接企業(yè)與有金融需求的個(gè)體的橋梁，其本身不具有倫理責(zé)任，其倫理責(zé)任完全取決于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在研發(fā)和使用時(shí)的社會(huì)責(zé)任。然而作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其本身應(yīng)具有互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性。一是開放性。開放是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心精神。開放意味著信息的公開，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也應(yīng)具備開放的精神，將產(chǎn)品的內(nèi)容、運(yùn)行等數(shù)據(jù)公開與眾，接受社會(huì)的監(jiān)督，做到透明化運(yùn)行。二是包容性。互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了金融的服務(wù)邊界，擴(kuò)大了金融的服務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)具有包容性，對(duì)各類有金融服務(wù)需求的個(gè)體提供金融服務(wù)。三是共享性?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)信息、知識(shí)的分享一直在延續(xù)，極大的促進(jìn)了知識(shí)的傳播。而互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)具有互聯(lián)網(wǎng)的共享精神，將各類金融信息整合、共享，推動(dòng)信息的交流，應(yīng)降低各類人群享受金融服務(wù)的門檻。
4.獲取金融服務(wù)的個(gè)體
作為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中獲取金融服務(wù)的下游主體，其倫理責(zé)任主要體現(xiàn)在享受金融服務(wù)時(shí)應(yīng)履行的責(zé)任和義務(wù)。獲取金融服務(wù)的除個(gè)人、家庭外，還包括各類企業(yè)、公司等，從獲取的金融服務(wù)分類，用于投資類金融服務(wù)的群體可稱之為投資人、用于融資服務(wù)的群體可以稱之為借款人。對(duì)于投資人而言，在投資過程中應(yīng)根據(jù)自身情況選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)合理考慮自身投資訴求，合理平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益間的關(guān)系。其次，要小心謹(jǐn)慎各類投資陷阱，預(yù)防上當(dāng)受騙。對(duì)于借款人而言，應(yīng)明白自身的責(zé)任與義務(wù)，如誠(chéng)實(shí)可信，對(duì)于借款及時(shí)還清，防止出現(xiàn)逾期等情況。對(duì)于獲取其他金融服務(wù)的群體，也應(yīng)遵循普遍存在的社會(huì)倫理要求。但在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中也存在在與其他金融活動(dòng)不同的地方，如P2P中投資人剛性兌付問題等。
四、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的表現(xiàn)及根源
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的表現(xiàn)
1.信用違約
互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用違約多發(fā)生在融資領(lǐng)域，尤其是在P2P借貸領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中的大部分機(jī)構(gòu)未能接入中央銀行征信系統(tǒng)，因此互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)此類借貸違約的情況約束力較小。加上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)對(duì)象較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言違約風(fēng)險(xiǎn)更大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了較多的信用違約事件。除借貸客戶出現(xiàn)信用違約外，也出現(xiàn)了許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)違約事件。尤其是在2018年6月份，網(wǎng)貸平臺(tái)集體暴雷，出現(xiàn)了標(biāo)的到期未能兌付、提現(xiàn)困難、平臺(tái)跑路等事件。
2.惡性欺詐
在P2P、眾籌、區(qū)塊鏈等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目中都存在在惡性欺詐現(xiàn)象，這些惡性欺詐以互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目為幌子，非法集得資金后跑路或者宣告項(xiàng)目“死亡”，導(dǎo)致投資人血本無歸。這樣的惡性欺詐包括以P2P平臺(tái)為名義，實(shí)則是非法集資的龐氏騙局；第三方支付領(lǐng)域的信用卡欺詐；以欺詐投資者為目的的眾籌項(xiàng)目；以欺詐為目的的區(qū)塊鏈項(xiàng)目等。這些惡性欺詐帶來了嚴(yán)重的社會(huì)影響，不僅使得投資人損失慘重，影響社會(huì)秩序的穩(wěn)定，還影響行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，給行業(yè)豎立了負(fù)面形象。
3.資金挪用
資金挪用現(xiàn)象主要集中在第三支付公司以及一些互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理公司。這些機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過程中會(huì)吸收客戶巨量的資金，但由于缺少對(duì)這些資金管理的政策法規(guī)，因此就產(chǎn)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)挪用客戶資金的現(xiàn)象，如目前曝出的OFO小黃車挪用客戶的保證金，數(shù)目達(dá)上百億之多。除了私自動(dòng)用客戶的保證金、資產(chǎn)等，資金挪用另一顯著表現(xiàn)為P2P平臺(tái)的自融現(xiàn)象，通過設(shè)立虛假標(biāo)的吸收大眾資金滿足自身的融資需求。同時(shí)，資金挪用的危害也很大，如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)未能正確使用他人資金，在到期兌付時(shí)可能產(chǎn)生流動(dòng)資金不足，無法按時(shí)到期兌付的信用違約事件。
4.信息造假
信息造假在互聯(lián)網(wǎng)金融融資、理財(cái)、支付各個(gè)領(lǐng)域均普遍存在。在支付領(lǐng)域，第三方支付機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)展自己的客戶群體，拓展特約客戶，對(duì)客戶商戶的身份信息缺乏有效的管理和認(rèn)證，使得虛假商戶信息泛濫。在P2P為代表的融資領(lǐng)域中，客戶為獲得貸款常常提供虛假信息來粉飾自己，而平臺(tái)自身的信息、提供的標(biāo)的信息也不完全準(zhǔn)確，這導(dǎo)致雙方信息的不對(duì)稱，阻礙市場(chǎng)上信息的流通和交易的公平性。在理財(cái)領(lǐng)域，理財(cái)項(xiàng)目的信息不一定準(zhǔn)確，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)隱瞞理財(cái)項(xiàng)目的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)以此吸引客戶進(jìn)行投資。
5.網(wǎng)絡(luò)洗錢
由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性和隱蔽性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的“外衣”為許多洗錢行為提供了絕佳的場(chǎng)所，正成為越來越嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，由于存在信息造假，且對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的信息真實(shí)性很難進(jìn)行審查，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)資金來源的合法性難以考察，造成了網(wǎng)絡(luò)交易信息存在嚴(yán)重的不對(duì)稱，這就為洗錢行為提供了便利。具體的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為包括網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)洗錢、網(wǎng)絡(luò)傳銷洗錢、網(wǎng)上銀行洗錢、電子貨幣洗錢（如比特幣）等多種洗錢方式。
6.隱私泄露
在這個(gè)“流量為王，信息為王”的時(shí)代，可以說誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)誰(shuí)便掌握了財(cái)富。每次的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，客戶都會(huì)留下相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)掌握了大量客戶的個(gè)人信息和數(shù)據(jù)。然而這些金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)客戶信息安全上存在著明顯的不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，其信息安全系統(tǒng)更容易遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，每年引發(fā)的客戶信息泄露事件不在少數(shù)。同時(shí)，也存在著金融機(jī)構(gòu)將客戶個(gè)人數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行出售的行為，這樣的行為方式不符合社會(huì)普遍的道德倫理要求，是互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的重要表現(xiàn)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的根源
1.行業(yè)野蠻生長(zhǎng)、盲目擴(kuò)張導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)亂象叢生
2013年被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而作為其中重要業(yè)態(tài)的P2P最早出現(xiàn)于2007年，在2007至2010年間國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)數(shù)量有限，全國(guó)不足10家，隨著后兩年P(guān)2P商業(yè)模式逐漸成型，2013至2015年間P2P行業(yè)進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)周期，大量平臺(tái)出現(xiàn)的同時(shí)開始逐步偏離互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，成為違法分子追逐利益的工具（如圖2所示）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)?？焖贁U(kuò)張的同時(shí)，帶來了許多倫理失范的問題，形成了不良的社會(huì)風(fēng)氣，造成行業(yè)內(nèi)亂象叢生的惡性循環(huán)。當(dāng)然，這些倫理失范問題除了有來自行業(yè)內(nèi)的平臺(tái)、企業(yè)、產(chǎn)品外，也有來自包括借款人、投資人等參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)個(gè)體的行為。在P2P行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，平臺(tái)的投資人和借款人數(shù)量猛漲，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的快速擴(kuò)張。
圖2：2011至2017年網(wǎng)貸平臺(tái)成交規(guī)模及貸款余額
數(shù)據(jù)來源：某第三方網(wǎng)貸門戶網(wǎng)站 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院
2.監(jiān)管政策缺少、監(jiān)管機(jī)制不健全導(dǎo)致對(duì)行業(yè)的監(jiān)管滯后
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，出現(xiàn)了許多與傳統(tǒng)金融在業(yè)務(wù)、模式、產(chǎn)品上不同的金融業(yè)態(tài)。這些金融業(yè)態(tài)在金融創(chuàng)新推動(dòng)下，形成了許多與傳統(tǒng)金融行業(yè)不同的運(yùn)營(yíng)模式。這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品、模式突破了原有金融監(jiān)管的框架，對(duì)原有監(jiān)管政策形成了挑戰(zhàn)。在這樣的情況，原有的監(jiān)管政策無法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)督，而新的監(jiān)管政策未能及時(shí)跟進(jìn)，彌補(bǔ)當(dāng)時(shí)的監(jiān)管漏洞，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻生長(zhǎng)時(shí)未能正確引導(dǎo)和消除隱患。同時(shí)，金融創(chuàng)新也帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度的提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用對(duì)監(jiān)管部門線上監(jiān)管的能力進(jìn)行了要求，在此情況下，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管一直處于政策缺失、監(jiān)管機(jī)制不健全的狀態(tài)，使得法律法規(guī)對(duì)一些游離于法律邊緣的行為無法形成有效的震懾作用，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)眾多倫理失范問題。
3.行業(yè)基本道德規(guī)范不健全導(dǎo)致社會(huì)倫理道德監(jiān)督不足
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短短十年內(nèi)爆發(fā)式增長(zhǎng)，尤其在缺少金融監(jiān)管的情況下，行業(yè)野蠻生長(zhǎng)，行業(yè)內(nèi)亂象叢生。同時(shí)，出現(xiàn)許多互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范問題的另一重要原因是我國(guó)目前存在的社會(huì)倫理監(jiān)管機(jī)制不健全，社會(huì)道德倫理監(jiān)督不足。一方面，有些平臺(tái)在法律監(jiān)管滯后的情況下未能有效約束自身行為，通過產(chǎn)品、模式的遮掩下開展游離于監(jiān)管邊緣的業(yè)務(wù)，不符合社會(huì)普遍的倫理道德要求。有些企業(yè)甚至利用游離于監(jiān)管邊緣的偽創(chuàng)新來逃避監(jiān)管，形成了不良的社會(huì)風(fēng)氣，行業(yè)整體自律能力不強(qiáng)。另一方面，投資人、借款人自身行為不符合基本的道德規(guī)范。有些投資人自身投資安全意識(shí)淺薄，投資知識(shí)匱乏，在高利息高回報(bào)誘惑下往往可能動(dòng)搖，最終上當(dāng)受騙。有些借款人誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，不能按照要求完成自身的義務(wù)和責(zé)任。上述情況都是因?yàn)樾袠I(yè)基本道德規(guī)范不健全導(dǎo)致社會(huì)的倫理道德監(jiān)督不足，使得無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還是享受金融服務(wù)的個(gè)體存在著倫理道德失范的表現(xiàn)。
4.信息不對(duì)稱造成各主體間權(quán)利義務(wù)不對(duì)等和利益矛盾
權(quán)利與義務(wù)對(duì)等是交易過程必須遵照的原則，而在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中由于信息的不對(duì)稱往往會(huì)造成交易雙方在權(quán)利與義務(wù)上形成不對(duì)等關(guān)系。掌握信息優(yōu)勢(shì)的一方在整個(gè)交易過程中具有著明顯的主動(dòng)權(quán)和優(yōu)勢(shì)，這將涉及交易雙方在隱私權(quán)、知情權(quán)和選擇權(quán)上的不對(duì)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在披露自身公司信息和產(chǎn)品信息時(shí)可能隱瞞真實(shí)的情況，從而來增強(qiáng)公司自身在金融活動(dòng)中的優(yōu)勢(shì)，而獲取金融服務(wù)的個(gè)體往往不具備信息優(yōu)勢(shì)，從而在金融活動(dòng)中處于劣勢(shì)地位，這會(huì)加劇雙方的利益沖突。在利益的驅(qū)使下，雙方可能會(huì)作出不符合社會(huì)道德倫理要求的行為。由于金融活動(dòng)發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上，金融活動(dòng)具有顯著的虛擬性，交易雙方能更好地隱藏自身的真實(shí)情況，線上交易也加大了彼此間確認(rèn)真實(shí)身份信息和信用狀況的難度。因此，信息不對(duì)稱將造成各主體權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，雙方利益矛盾加劇，從而引起互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的師范現(xiàn)象。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序構(gòu)建
互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的表現(xiàn)各異，原因復(fù)雜，但治理方式應(yīng)基本相當(dāng)，即通過監(jiān)管規(guī)則和道德倫理對(duì)這些行為進(jìn)行約束，目前我國(guó)正逐步完善金融監(jiān)管機(jī)制，但社會(huì)倫理道德監(jiān)督體系仍有待進(jìn)一步完善補(bǔ)充，因此在清晰區(qū)分各金融主體的倫理責(zé)任和倫理關(guān)系的基礎(chǔ)上，應(yīng)構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)倫理秩序輔助金融監(jiān)管。
1.加強(qiáng)政府監(jiān)管，完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策法規(guī)
建立完善的金融監(jiān)管體系是維持金融穩(wěn)定的前提，是構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序的保障。監(jiān)管規(guī)則明確了各金融主體在參與金融活動(dòng)時(shí)的行為邊界，在政府部門強(qiáng)制實(shí)施下能有效的震懾行業(yè)內(nèi)存在的違法違規(guī)行為。在立法時(shí)，要設(shè)立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆ㄒ?guī)政策，完善信用體系，健全法律法規(guī)，建立發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，確保進(jìn)行監(jiān)管時(shí)能有法可依。同時(shí)要統(tǒng)籌兼顧，將參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和個(gè)體的行為都進(jìn)行規(guī)范。在監(jiān)管時(shí)，要做到線上、線下同步進(jìn)行，除許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也或多或少的將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，因此在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查時(shí)要做到線上、線下的同步進(jìn)行。監(jiān)管方式也可以多樣化，除去定期檢查外可以進(jìn)行不定期抽查，同時(shí)制定嚴(yán)格的檢查內(nèi)容。在執(zhí)法時(shí)，對(duì)于突破道德底線和法律法規(guī)界限的行為一律采取嚴(yán)格的懲罰措施。只有完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策法規(guī)，在立法、監(jiān)管和執(zhí)法上同時(shí)做到嚴(yán)格要求，才能在根本上限制住互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象的發(fā)生。
2.加強(qiáng)各金融主體道德建設(shè)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序
道德倫理是輔助政府監(jiān)管的重要力量，雖然道德倫理缺乏政府部門的強(qiáng)制實(shí)施，但是其影響力范圍較政策規(guī)則更廣，影響力更大。要想構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序，需加強(qiáng)各金融主體的道德建設(shè)，可從以下三方面展開：一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融倫理規(guī)范研究，明確互聯(lián)網(wǎng)金融倫理維度。目前有關(guān)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的研究尚缺，需加快這方面的理論研究，為構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序提供理論基礎(chǔ)。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的道德自覺建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、平臺(tái)以及享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個(gè)體是互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中最重要的主體，其行為對(duì)社會(huì)影響巨大，因此有必要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體的道德自覺建設(shè)，從根源上根除這些倫理失范現(xiàn)象。三是提升互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員作為負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)和運(yùn)行的專業(yè)人員，承擔(dān)了日常金融活動(dòng)的主要事務(wù)，因此需加強(qiáng)其職業(yè)操守和誠(chéng)信等社會(huì)普遍的倫理道德修養(yǎng)。
3.充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律作用，加強(qiáng)行業(yè)自律管理
加強(qiáng)行業(yè)自律是加快構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理體系的重要手段，行業(yè)自律能由內(nèi)而外的提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體道德修養(yǎng)，行業(yè)自律能加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)各金融主體的自我監(jiān)督和相互監(jiān)督，傳播積極和諧的行業(yè)文化，構(gòu)建積極向上的行業(yè)氛圍。政府部門可以加快推進(jìn)行業(yè)自律組織的建立，幫助監(jiān)管部門實(shí)施行業(yè)監(jiān)管和社會(huì)道德倫理秩序的建立。行業(yè)自律組織可以制定相應(yīng)的行業(yè)自律公約對(duì)加入行業(yè)自律組織的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行制約，同時(shí)提高各金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)、從業(yè)人員、參與人員的道德修養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)。同時(shí)，行業(yè)自律組織可以定期、不定期組織行業(yè)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)召開業(yè)務(wù)、合規(guī)、職業(yè)素養(yǎng)、道德建設(shè)等專題培訓(xùn)會(huì)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)宣傳的同時(shí)，也提高了行業(yè)的整體道德素質(zhì)。因此，為有效預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象的發(fā)生，應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和道德修養(yǎng)，從金融主體上預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。
4.構(gòu)建現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻
社會(huì)道德倫理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)違法違規(guī)行為約束作用小的重要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中大部分機(jī)構(gòu)未能納入中央銀行征信系統(tǒng)，因此有些互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象很難受到制裁，這些參與違法違規(guī)金融活動(dòng)的從業(yè)人員會(huì)抱有僥幸的心理或心理完全沒有負(fù)擔(dān)，因此顯現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象較傳統(tǒng)金融較高的特征。金融作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起重要作用。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者須具備較高專業(yè)素養(yǎng)和道德底線，然而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)并沒有這方面的審查，因此要提高融準(zhǔn)入的原則。既要對(duì)實(shí)際控制人，金融高層管理人員的素質(zhì)、專業(yè)知識(shí)、履歷、信用等多方面進(jìn)行綜合考量和審查，也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、股權(quán)情況、股東情況、業(yè)務(wù)模式等多面信息進(jìn)行排查，凡是存在問題和質(zhì)疑的高管和金融機(jī)構(gòu)一律禁止進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)。通過構(gòu)建現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻能有效遏制互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象的蔓延。
六、結(jié)語(yǔ)
目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域倫理失范現(xiàn)象頻發(fā)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不良現(xiàn)象之一，主要表現(xiàn)為信用違約、信息造假、惡性欺詐、資金挪用、網(wǎng)絡(luò)洗錢和隱私泄露六大特征，而其根源主要在于法律政策不健全和社會(huì)道德倫理缺失。對(duì)此，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究后發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，各金融主體具有不同的倫理責(zé)任，相互之間也存在著倫理關(guān)系。在此基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的現(xiàn)象和原因認(rèn)為，有效遏制互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象蔓延的方法在于構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序，其中加強(qiáng)監(jiān)管、完善法規(guī)是基礎(chǔ)，提高各金融主體道德修養(yǎng)是根本，加強(qiáng)行業(yè)自律管理、構(gòu)建現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻是手段。(來源：《武漢金融》2019年第5期（74-76） 文/陸岷峰 編選：網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心)
