(電子商務研究中心訊)2013年開始至今，科技、科技公司的發(fā)展已經(jīng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了不容小覷的影響：線上支付倒逼銀行開展轉(zhuǎn)賬業(yè)務免手續(xù)費；互聯(lián)網(wǎng)財富管理影響了銀行的個人理財業(yè)務及吸儲；科技的影響從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到業(yè)務處理流程再到賦能業(yè)務輸出。另一方面，利率市場化、金融脫媒兩者仍舊刺激著傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行創(chuàng)新，如何發(fā)展中間業(yè)務、如何擺脫產(chǎn)品同質(zhì)化仍舊是無法避免的問題。
在此份報告中，億歐智庫基于自身對行業(yè)長期觀察獲得的行業(yè)知識，結(jié)合已有的研究成果和意見領(lǐng)袖觀點，對銀行業(yè)創(chuàng)新的整體發(fā)展脈絡、創(chuàng)新形態(tài)和路徑，以及創(chuàng)新現(xiàn)狀進行梳理總結(jié)，并分析了未來幾年銀行業(yè)的創(chuàng)新趨勢。
國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新背景
傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往主要進行存貸匯三大業(yè)務，其所帶來的利差收入、手續(xù)費收入比例仍占主導地位；隨著宏觀環(huán)境改變、科技手段發(fā)展，銀行的資金成本隨著升高；在此背景下，各方紛紛探索深入產(chǎn)業(yè)鏈，提供更多有價值、針對性的服務，以此適應環(huán)境的變化，鞏固自己的地位。
當前，圍繞個人/企業(yè)、非銀金融機構(gòu)、金融科技公司以及商業(yè)銀行，銀行業(yè)的創(chuàng)新已基本形成由“創(chuàng)新形態(tài)+創(chuàng)新模式+創(chuàng)新產(chǎn)品及服務”組成的局面；創(chuàng)新形態(tài)是金融科技+金融脫媒的產(chǎn)物，由監(jiān)管層批準進行創(chuàng)新的探索，其中民營銀行是運用民營資本進行自上而下的創(chuàng)新；創(chuàng)新模式包括科技輸出、投貸聯(lián)動等銀行業(yè)中新的商業(yè)模式，對銀行來說可形成新的收入來源；創(chuàng)新產(chǎn)品及服務一方面是指利用科技創(chuàng)新的產(chǎn)品，另一方面指商業(yè)銀行模仿科技公司的模式而改革的銀行新產(chǎn)品。
創(chuàng)新形態(tài)：民營銀行與獨立法人形式直銷銀行
2016年12月，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導意見》，明確提出民營銀行應明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，探索“大存小貸”、“個存小貸”等差異化、特色化經(jīng)營模式，補充細分市場金融服務，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補發(fā)展、錯位競爭；另外，在服務客戶上，為實體經(jīng)濟，特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供金融服務，總體來說，這是對民營銀行服務普惠金融提出了要求；而在技術(shù)層面，監(jiān)管明確支持大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在銀行中的應用。
另外，在國內(nèi)，直銷銀行最初是在商業(yè)銀行內(nèi)部的一個部門，側(cè)重于開拓傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)銷售新渠道。區(qū)別于直銷銀行事業(yè)部，獨立于傳統(tǒng)銀行的直銷銀行具有體制機制上的優(yōu)勢，因此在成本核算、產(chǎn)品定價和發(fā)展戰(zhàn)略上，能夠更為充分地顯現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)基因優(yōu)勢。
創(chuàng)新模式：創(chuàng)設(shè)、共建、賦能
隨著金融科技技術(shù)的成熟，國內(nèi)商業(yè)銀行開始探索將科技能力輸出的模式，進而滲透到各個產(chǎn)業(yè)鏈中，以應對越來越高的資金成本。到目前為止，商業(yè)銀行進行科技輸出模式探索可分為三個部分：成立金融科技子公司（創(chuàng)設(shè)）、共同成立金融科技創(chuàng)新實驗室（共建）以及部分民營銀行建立開放式平臺（賦能）。
銀行系金融科技公司：
產(chǎn)品及服務創(chuàng)新：貸款、財富管理及支付創(chuàng)新
大型商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行由于規(guī)模大，規(guī)避風險要求高，故在謀求創(chuàng)新時基本原則為維持其固有體制不變。也就是說，大行不會大張旗鼓轉(zhuǎn)變其業(yè)務結(jié)構(gòu)、切入以往覆蓋不到的長尾人群。在此背景下，大行的創(chuàng)新一方面體現(xiàn)在開始對部分業(yè)務的重視，如消費金融業(yè)務；二則表現(xiàn)在在不改變業(yè)務邏輯的情況下進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，以改善產(chǎn)品質(zhì)量，如投資銀行業(yè)務中產(chǎn)品的迭代更新；三是在用戶服務流程及效率上的改進，如銀行網(wǎng)點的智能柜臺等。
銀行業(yè)創(chuàng)新趨勢
報告認為，未來商業(yè)銀行業(yè)中民營銀行等創(chuàng)新形態(tài)將會運用新的理念以及科技，來補充傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務空白；另外商業(yè)銀行將會不斷探索銀行業(yè)務與場景的結(jié)合、業(yè)務的整合以及業(yè)務中金融科技的賦能，在監(jiān)管政策的指導下，以創(chuàng)新與風險防控并重為導向，最終實現(xiàn)金融業(yè)回歸本源。
（來源：億歐 編選：電子商務研究中心）
