(電子商務(wù)研究中心訊)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是指不法分子以非法占有為目的，通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等電子化方式發(fā)送虛假信息，對受害人實施遠(yuǎn)程非接觸式詐騙，誘使受害人轉(zhuǎn)賬或騙取支付信息進(jìn)而盜轉(zhuǎn)受害人資金的行為。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是近年來社會廣泛關(guān)注的熱點問題，已成為嚴(yán)重侵害人民群眾切身利益的社會公害。本文結(jié)合典型案例，對近年來電信網(wǎng)絡(luò)詐騙特點進(jìn)行簡要歸納，并從保護(hù)資金安全的角度，對金融消費者提出風(fēng)險防范建議。
2017年8月，某銀行卡持卡人反映，其接聽了一個自稱當(dāng)?shù)赝ㄓ嵐镜碾娫?，對方能?zhǔn)確說出其身份證號碼、家庭住址等信息，并稱其在異地有一個手機(jī)號，有人通過該號散布謠言，涉嫌違法犯罪，要求其注銷該號碼。在持卡人表示從未在該地辦理過手機(jī)卡后，對方稱其身份信息可能被盜用，并為其轉(zhuǎn)接至手機(jī)卡注冊地“公安局”?！肮簿帧彪娫捊勇犎藛T告知持卡人，為證明其身份真實性，持卡人可主動撥打“114”核實，并提供電話號碼。持卡人致電“114”核實確為該地區(qū)公安局電話號碼，隨后再次接到“公安局”來電，要求其協(xié)助調(diào)查。來電稱為使其銀行賬戶資金接受監(jiān)管，要求持卡人將資金轉(zhuǎn)移到指定賬戶，并稱可將該賬戶凍結(jié)以保護(hù)其資金安全。持卡人按對方指引進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，最終發(fā)現(xiàn)資金被騙。
案情分析
上述案例是近年來不法分子針對金融消費者實施的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中較為典型的一例。不法分子通過精心設(shè)計的騙局，誘使受害人一步步落入陷阱。不法分子之所以詐騙成功，主要歸結(jié)于以下幾個因素。
（一）掌握了受害人的敏感信息
在實施詐騙之前，不法分子已通過非法途徑獲取了受害人的個人信息，包括：電話號碼、身份證號碼、家庭住址等，并據(jù)此實施詐騙。在首次撥打受害人電話時，不法分子即主動說出其掌握的信息，以博取對方信任。受害人因風(fēng)險防范意識薄弱，對不法分子慣用詐騙伎倆缺乏足夠了解，因此相信了對方“通訊公司”的身份。
（二）多環(huán)節(jié)嵌套增加迷惑性
不法分子未直接假扮“公安局”實施詐騙，而是先以“通訊公司”致電用戶核實信息這一環(huán)節(jié)作為“前奏”，再逐步誘其深入，將受害人引入騙局的核心，使“公安局”的出場過程看似更加順理成章，進(jìn)一步提高了騙局的迷惑性。此種騙術(shù)相較于開門見山式的詐騙模式設(shè)計更加縝密、復(fù)雜，對金融消費者而言更加隱蔽和難于識別。
（三）借助第三方提供佐證
不法分子利用受害人對網(wǎng)絡(luò)改號技術(shù)缺乏認(rèn)識的弱點，設(shè)計了由受害人自行向“114”查號平臺求證的環(huán)節(jié)。受害人驗證公安局號碼真實性后，不法分子再利用技術(shù)手段將主叫號碼修改為該公安局號碼，二次撥打受害人電話，使受害人對其“公安局”的身份更加深信不疑。
（四）利用涉案謊言制造恐慌
在詐騙的核心環(huán)節(jié)，不法分子拋出受害人利用手機(jī)散布謠言，涉嫌違法犯罪的謊言，對受害人實施恐嚇，給受害人帶來較大的心理壓力。受害人在高度恐謊和焦慮的情況下喪失了獨立思考能力，憚于法律的威懾力，積極配合對方“開展調(diào)查”，最終完全聽任對方擺布，遭受資金損失。
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)的新特點
近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件增長勢頭雖得到一定程度遏制，但不法分子的詐騙活動依然猖獗，且不斷演化和升級，呈現(xiàn)出一系列新特征。
（一）手法頻繁更新且新舊模式并存
從詐騙手法來看，不法分子的創(chuàng)新能力十分強(qiáng)大，新型作案手段層出不窮。這些新手段，如利用微信語音誘騙他人轉(zhuǎn)賬，再如以辦理交通繳罰為由張貼虛假二維碼等，剛剛出現(xiàn)時社會認(rèn)知度低，公眾難以辨識，往往成功率較高。與此同時，一些公眾熟知的常見詐騙手法并未絕跡，諸如冒充銀行客服發(fā)送所謂積分兌換、密碼器升級等虛假短信，誘使受害人登錄釣魚網(wǎng)站行騙的事件仍屢見不鮮。由于此類手段成本低、覆蓋面大、迷惑性強(qiáng)，仍有一些對常見騙術(shù)缺乏關(guān)注的金融消費者中招。
（二）由“廣泛撒網(wǎng)”向“精準(zhǔn)打擊”演化
從詐騙對象的數(shù)量來看，以群發(fā)短信等方式實施“廣泛撒網(wǎng)”式的行騙手段正逐漸向“一對一”定向式詐騙演化。例如，不法分子獲取到某金融消費者信用卡透支欠款即將逾期的信息后，向其發(fā)送還款提醒短信，誘使其登錄釣魚網(wǎng)站輸入敏感信息，進(jìn)而盜轉(zhuǎn)資金。這種針對受害人實際情況量身定制劇本的騙術(shù)，因其設(shè)計場景更貼合受害人的現(xiàn)實需要，故更易取信受害人。另一方面，由于此類詐騙方式通常具有一定程度的非典型性，除非造成嚴(yán)重后果，否則不易被新聞媒體獲知和報道，因此不會被廣泛傳播，受害人難于識別和防范。
（三）應(yīng)用信息技術(shù)升級作案手法
從借助的工具來看，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件逐年呈現(xiàn)顯著的高科技化趨勢。近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙與現(xiàn)代通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合愈加緊密，一些聞所未聞的高科技設(shè)備屢被創(chuàng)造和利用，為不法分子詐騙活動提供了完美的偽裝。如不法分子利用偽基站批量群發(fā)短信；利用改號軟件將主叫號碼修改為銀行、電信運營商、公安機(jī)關(guān)等機(jī)構(gòu)的官方號碼；利用釣魚網(wǎng)站模擬銀行門戶網(wǎng)站釣取重要信息；利用聲音處理軟件對電話外呼語音進(jìn)行加工。這些技術(shù)和設(shè)備大大超出了公眾的認(rèn)知范疇，其在詐騙活動中的應(yīng)用無疑對人民財產(chǎn)安全構(gòu)成極大威脅。
（四）利用社會熱點包裝虛假謊言
從不法分子捏造的詐騙事由來看，緊扣社會熱點、利用監(jiān)管新規(guī)編造詐騙話術(shù)是當(dāng)下電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的又一突出特征。例如，在中國人民銀行印發(fā)相關(guān)通知要求加強(qiáng)賬戶實名制管理后不久，一些金融消費者即接收到如下虛假短信：尊敬的客戶，因銀行系統(tǒng)升級，對未實名制用戶限制使用，收到信息后請登錄tay.955XXr.com申請恢復(fù)支付取款功能。不法分子借助新政出臺后被媒體廣泛宣傳之機(jī)，從銀行需第一時間落實執(zhí)行這一點切入實施詐騙，手段隱蔽，仿真度高。
風(fēng)險防范建議
近年來，國務(wù)院及有關(guān)部門持續(xù)加大電信網(wǎng)絡(luò)詐騙打擊治理力度，各商業(yè)銀行也在事前宣傳、事中攔截、事后協(xié)查等方面做了大量工作，取得了一定成效。對每一位金融消費者而言，“看好自己的錢”，不斷提高識假防騙能力，更是遠(yuǎn)離被騙風(fēng)險、避免財產(chǎn)損失的解決之道。金融消費者可從以下幾方面提高反欺詐能力。
（一）妥善保管個人信息
如上所述，很多詐騙方式都以獲取受害人隱私信息為先決條件和必經(jīng)步驟。當(dāng)前社會環(huán)境下，個人信息的泄露、販賣等現(xiàn)象突出，已成為詐騙犯罪黑色產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分。因此，金融消費者把好信息保護(hù)的第一道關(guān)口，從源頭杜絕隱私外泄對于避免財產(chǎn)損失至關(guān)重要。例如，要保護(hù)好個人身份信息。在非必要情況下，不向陌生人提供身份證號碼、工作單位、家庭住址、職務(wù)等重要信息；不將身份證照片或號碼保存在手機(jī)中。再如，要保管好個人賬戶信息。在相關(guān)網(wǎng)站輸入賬號、手機(jī)號碼、查詢支付密碼等重要信息前要謹(jǐn)慎核實域名真實性，不點擊可疑鏈接，不連接來歷不明的無線網(wǎng)絡(luò)，不掃描非正規(guī)渠道獲取的二維碼，謹(jǐn)防釣魚陷阱。
（二）加強(qiáng)賬戶安全管理
一些電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件反映出部分金融消費者銀行賬戶管理存在明顯漏洞。因此，提高銀行賬戶安全性，給自己的賬戶上好“鎖”，是風(fēng)險防范的關(guān)鍵一環(huán)。例如，為銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行設(shè)置復(fù)雜性較高的密碼；不在任何網(wǎng)站上設(shè)置與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等相同的用戶名和密碼；不向任何人透露或轉(zhuǎn)發(fā)短信驗證碼及其他形式的動態(tài)密碼。此外，為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，人民銀行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期印發(fā)了一系列文件，要求同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶；開立多個Ⅰ類戶的，需進(jìn)行清理；暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業(yè)務(wù)，經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的用于開展電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的涉案賬戶，要中止業(yè)務(wù)等。上述規(guī)定從銀行支付端設(shè)置防線，金融消費者應(yīng)積極配合銀行執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，保障自身財產(chǎn)安全權(quán)益免受侵害。
（三）提高金融安全意識
受害人金融知識不足或風(fēng)險意識薄弱是多數(shù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙最終得逞的直接原因。因此，提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，是金融消費者防騙避損的核心應(yīng)對之策。特別是近年來電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的受害人群更加廣泛，逐漸從老年人、受教育程度較低群體向中青年、高學(xué)歷、高收入人士蔓延，加強(qiáng)金融知識學(xué)習(xí)已成為每一位金融消費者的必修課。例如，金融消費者應(yīng)密切關(guān)注媒體報道和網(wǎng)絡(luò)曝光的詐騙案件，全面了解近期出現(xiàn)的作案手法，并提醒家人親友提高警惕。對電信運營商通過短信推送的安全提示信息，以及公安機(jī)關(guān)通過網(wǎng)站、公眾號不定期發(fā)布的風(fēng)險防范要點，應(yīng)認(rèn)真研讀并牢記。另外，銀行也會利用各渠道開展金融知識宣教活動，這些宣教活動系統(tǒng)性、針對性強(qiáng)，對資金安全保護(hù)大有裨益，金融消費者應(yīng)當(dāng)予以關(guān)注。
（四）培養(yǎng)良好支付習(xí)慣
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙盡管無孔不入且真假難辨，但只要金融消費者時刻保持警惕，養(yǎng)成良好支付習(xí)慣，把控住對外轉(zhuǎn)賬匯款的最后一道關(guān)口，仍可有效避免資金損失。例如，接到熟人通過短信、微信、微博、QQ、郵件、語音等形式發(fā)送的轉(zhuǎn)賬請求，或詢問銀行卡、網(wǎng)銀密碼等重要信息時，要通過電話核實確認(rèn)；陌生人或長期失聯(lián)的“熟人”要求匯款時，須保持謹(jǐn)慎多方求證，遇到可疑情況及時向公安機(jī)關(guān)、銀行、電信運營商等機(jī)構(gòu)咨詢；如確需向?qū)Ψ睫D(zhuǎn)賬，應(yīng)盡量選擇次日到賬方式并于事后再次核實，如有異常及時申請撤銷；具有移動支付習(xí)慣的消費者應(yīng)選擇安全性較高的支付產(chǎn)品，并下載安裝正版應(yīng)用軟件；避免在與移動支付軟件綁定的銀行卡中存放過多資金，以便分散和鎖定風(fēng)險。（來源：《中國城市金融》 編選：電子商務(wù)研究中心）
