(電子商務(wù)研究中心訊) 區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，也引起了許多公司的關(guān)注，其中也包括了全球四大會(huì)計(jì)事務(wù)所安永的關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)涉及的領(lǐng)域廣泛，作為為全球許多大型企業(yè)提供審計(jì)、稅務(wù)、財(cái)務(wù)交易和咨詢服務(wù)的公司，所涉及的行業(yè)之多，特別是與區(qū)塊鏈所涉及領(lǐng)域有重合。保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)金融的重要部分，怎樣與區(qū)塊鏈結(jié)合，成了業(yè)內(nèi)與業(yè)外人士格外關(guān)注的部分。
保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)金融的重要組成部分，是傳統(tǒng)金融體系和社會(huì)保障體系的重要的支柱。區(qū)塊鏈作為一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、去中心化的分布式賬本技術(shù)，將與保險(xiǎn)有怎樣的“碰撞”。目前，從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)數(shù)字化設(shè)備的使用及普及程度來看，可以有很大的上升空間。未來，保險(xiǎn)行業(yè)如何履行其對(duì)客戶、市場(chǎng)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任，將需要考慮哪些關(guān)鍵問題?區(qū)塊鏈技術(shù)可能在整體創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略中發(fā)揮其作用，也包括網(wǎng)絡(luò)責(zé)任、大數(shù)據(jù)和遠(yuǎn)程信息處理概念。
區(qū)塊鏈將會(huì)從四個(gè)方面與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合
區(qū)塊鏈作為一種去中心化、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的分布式賬本的底層技術(shù)，因其便捷、安全的特點(diǎn)，得到了銀行業(yè)的關(guān)注。事實(shí)上，區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，例如，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性(防偽)和生成下一個(gè)區(qū)塊。在網(wǎng)絡(luò)上區(qū)塊鏈?zhǔn)枪_的，可以在每一個(gè)離線“包”數(shù)據(jù)中查詢。
如果要與保險(xiǎn)結(jié)合，將可能從四個(gè)方面開始入手。
首先，要從雙方之間簽訂保單入手。假設(shè)與區(qū)塊鏈結(jié)合，該交易或由身份、保密信息及合同組成的集合被錄入到區(qū)塊鏈賬本。當(dāng)進(jìn)行未來支付、修改合同或提交理賠時(shí)，可獨(dú)立于該交易的參與者，單獨(dú)對(duì)該交易的完整性或真實(shí)性進(jìn)行即時(shí)驗(yàn)證。同樣，對(duì)于復(fù)雜的多方保險(xiǎn)(或再保險(xiǎn))(匯總數(shù)據(jù)情況下的“再使用”和在復(fù)雜協(xié)商下參與者之間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移)而言，只存在對(duì)源風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的單一“視圖”。
但是，由于人們對(duì)于隱私保護(hù)的關(guān)注度逐漸提高，對(duì)于其個(gè)人隱私得擔(dān)憂也是尤為明顯，特別是當(dāng)任何交易的基礎(chǔ)內(nèi)容都被錄入到集中式公共賬本時(shí)。因此，需要一項(xiàng)機(jī)制確保交易得到記錄但是上述內(nèi)容不被泄露。通過使用散列(Hash)函數(shù)和可追蹤交易或獲得交易摘要的數(shù)學(xué)運(yùn)算，該區(qū)塊鏈的技術(shù)設(shè)計(jì)在一系列迭代過程中不斷演變。散列值(應(yīng)用散列函數(shù)得出的結(jié)果)可專門用來識(shí)別數(shù)據(jù)并能夠重新生成該數(shù)據(jù)。
其次，如果將投保單數(shù)據(jù)或理賠錄入?yún)^(qū)塊鏈。將針對(duì)每個(gè)條目或理賠生成散列值，之后將該散列值提交至區(qū)塊鏈基礎(chǔ)架構(gòu)。該基礎(chǔ)架構(gòu)將所有請(qǐng)求的散列值進(jìn)行匯總，并將單一匯總散列值提交至區(qū)塊鏈。另外，如果在一場(chǎng)商業(yè)火災(zāi)中，現(xiàn)場(chǎng)照片被用作該火災(zāi)原因的證據(jù)，則可使用區(qū)塊鏈賬本對(duì)與單一損失事件相關(guān)的所有證據(jù)提供證據(jù)鏈。還有，在返還理賠方面，返還的每項(xiàng)申請(qǐng)上將會(huì)帶有無鑰簽名，從而使第三方在使用區(qū)塊鏈驗(yàn)證數(shù)據(jù)的交易特性(時(shí)間、身份、完整性)時(shí)作為參考。無鑰簽名使每項(xiàng)交易(包括理賠)的單個(gè)特性和屬性，在無需依賴受信賴的各方和人工干預(yù)的情況下獲得驗(yàn)證。而且密鑰不可撤回或撤銷，只存在對(duì)該交易的簽署時(shí)間、成因和完整性的數(shù)學(xué)證明。從而使任何人均可證明和驗(yàn)證交易并防止數(shù)據(jù)被篡改，有助于確保理賠的歷史證據(jù)并被保存下來。
區(qū)塊鏈對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的影響有多大
對(duì)于較保守的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)而言，保險(xiǎn)公司在鼓勵(lì)采用顛覆性技術(shù)方面略遜一籌。與區(qū)塊鏈的結(jié)合，其目的是旨在留存客戶、優(yōu)化服務(wù)的定價(jià)和盈利能力。“被客戶信任”是許多保險(xiǎn)公司主張的價(jià)值核心，所以，大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始著手“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的創(chuàng)新，如中國平安已經(jīng)開始對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行研究，區(qū)塊鏈其“去信任”的系統(tǒng)(其將身份管理、數(shù)據(jù)和流程的所有權(quán)和管理推向客戶)可能會(huì)帶來真正意義上的長期戰(zhàn)略利益。
在交易方面，對(duì)安全、分布式交易的訪問(設(shè)有進(jìn)入分類賬的共同訪問權(quán)限，分類賬有安全審計(jì)跟蹤)為不可否認(rèn)性、治理、欺詐預(yù)防、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和報(bào)告提供了改善的基礎(chǔ)。
在風(fēng)控與資本管理方面，針對(duì)變化發(fā)出的準(zhǔn)確、及時(shí)的通知可幫助改變風(fēng)險(xiǎn)和資本管理以及調(diào)整大數(shù)據(jù)策略。大數(shù)據(jù)在信息可用性和安全性方面提供基礎(chǔ)性信息服務(wù)，這些信息服務(wù)覆蓋客戶資產(chǎn)、優(yōu)先級(jí)別、偏好及第三方信息等各個(gè)方面。
在技術(shù)層面，保險(xiǎn)公司在整合值得信任的第三方生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)機(jī)遇，以降低其全球性平臺(tái)的成本，提高客戶和市場(chǎng)份額，建立新的價(jià)值主張。
在市場(chǎng)層面，保險(xiǎn)公司通過改善數(shù)據(jù)獲取、第三方控制及加強(qiáng)對(duì)與其產(chǎn)品和服務(wù)(包括恢復(fù)服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn))相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理，在公司治理中發(fā)現(xiàn)機(jī)遇。
強(qiáng)化信任是系統(tǒng)性的。這需要多層投資來加速客戶信息、支付、移動(dòng)、數(shù)據(jù)、分析和自動(dòng)化，而這一切都由數(shù)據(jù)鏈條策略的支撐。
未來，運(yùn)用區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)，可以減少保險(xiǎn)公司和風(fēng)險(xiǎn)融資模式的普及時(shí)所面臨的障礙。無論這些障礙是遠(yuǎn)程信息處理、醫(yī)療保健、保險(xiǎn)營銷還是電信，該區(qū)塊鏈都可能建立之前不可能實(shí)現(xiàn)的透明度和問責(zé)制。對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的四個(gè)機(jī)遇，分別包括欺詐識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防范、數(shù)字化理賠管理、全新的分銷和顛覆、新產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)責(zé)任險(xiǎn)。
報(bào)告全文下載《區(qū)塊鏈技術(shù)：數(shù)字化新平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響 》（來源：199it 編選：中國電子商務(wù)研究中心）
