(電子商務(wù)研究中心訊) 摘要：近日，中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊在接受《國際商報》采訪時表示，電商做銀行容易進(jìn)入監(jiān)管盲區(qū)。“它們的業(yè)務(wù)創(chuàng)新非常多，一旦超出某種范圍，監(jiān)管層就會施壓，這將是一個先行先試的試錯過程。”在風(fēng)險控制、產(chǎn)品開發(fā)和信貸審核等方面，電商企業(yè)也缺少豐富經(jīng)驗。“為了彌補(bǔ)人才短板，電商系銀行往往從傳統(tǒng)銀行或政府金融工作辦公室挖人擔(dān)任高管。”曹磊說
以下為該報道原文全文：《電商巨頭搶灘銀行業(yè)為哪般？》。
自2014年3月首批民營銀行試點名單公布以來，目前我國共有17家民營銀行通過審批，只有網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行的第一股東為電商企業(yè)。雖然已有不少電商進(jìn)軍金融業(yè)，但電商銀行仍是“少數(shù)強(qiáng)者的游戲”。
繼阿里巴巴之后，又一個電商巨頭實現(xiàn)了“銀行夢”。6月15日，江蘇蘇寧銀行股份有限公司宣布開業(yè)。此前，由阿里巴巴牽頭、螞蟻金服控股的網(wǎng)商銀行已在2015年開業(yè)，今年2月，京東也宣稱將申請自建或控股一家商業(yè)銀行。電商企業(yè)在金融領(lǐng)域的競爭不斷升級。
電商巨頭為何而來？
電商系銀行具有鮮明的互聯(lián)網(wǎng)基因，采用輕資產(chǎn)運(yùn)營模式。網(wǎng)商銀行不設(shè)物理網(wǎng)點和現(xiàn)金柜臺，全面實行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營。蘇寧銀行則定位為“科技驅(qū)動的O2O銀行”，提供線上與線下相結(jié)合的全場景金融服務(wù)。
在中國電子商會跨境電商工作委員會秘書長包國良看來，阿里、蘇寧等電商巨頭涉足銀行業(yè)的根本目的是搭建閉環(huán)生態(tài)圈，減少對外部傳統(tǒng)銀行的依賴，提升競爭力和抗風(fēng)險能力。“單純的電商平臺并不具備資金結(jié)算功能，如果沒有合法合規(guī)的使用途徑，其沉淀的巨額資金只能‘躺’在第三方銀行里賺利息。開設(shè)或控股銀行節(jié)約了成本，并通過開發(fā)理財產(chǎn)品等獲利，是進(jìn)軍金融業(yè)的最優(yōu)選擇。”包國良說。
與傳統(tǒng)銀行相比，電商系銀行在數(shù)據(jù)挖掘上具備先天優(yōu)勢。網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻表示，交易數(shù)據(jù)是銀行的重要資源，電商平臺比傳統(tǒng)銀行擁有更豐富的用戶行為數(shù)據(jù)，能更準(zhǔn)確地評估客戶資質(zhì)與需求。
同時，電商行業(yè)的底層生態(tài)也將得到改善。對難以獲得傳統(tǒng)銀行資金支持的中小微電商企業(yè)說來，電商系銀行將有效解決其融資難、融資貴問題。“電商做銀行主要是針對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)短板進(jìn)行差異化經(jīng)營，為自己平臺上的商家提供中小額貸款。”通拓科技集團(tuán)合伙人李鵬博說。
電商“銀行路”越走越寬？
自2014年3月首批民營銀行試點名單公布以來，目前我國共有17家民營銀行通過審批，只有網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行的第一股東為電商企業(yè)。雖然已有不少電商進(jìn)軍金融業(yè)，但電商銀行仍是“少數(shù)強(qiáng)者的游戲”。
作為含金量最高的一塊金融牌照，民營銀行牌照的申請標(biāo)準(zhǔn)也最為嚴(yán)苛。銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見》明確列出了民營企業(yè)需在最近3個會計年度連續(xù)盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上等條件。京東雖然實力雄厚，但也采取了更為審慎的態(tài)度。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報》報道，京東有意申請與國內(nèi)某家城商行合作，申請獨立法人直銷銀行牌照。這意味著與網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行相比，該銀行將不以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，且無權(quán)設(shè)置線下網(wǎng)點。
另外，電商系銀行的金融創(chuàng)新也更易受縛于現(xiàn)行監(jiān)管政策。網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊表示，電商做銀行容易進(jìn)入監(jiān)管盲區(qū)。“它們的業(yè)務(wù)創(chuàng)新非常多，一旦超出某種范圍，監(jiān)管層就會施壓，這將是一個先行先試的試錯過程。”
在風(fēng)險控制、產(chǎn)品開發(fā)和信貸審核等方面，電商企業(yè)也缺少豐富經(jīng)驗。“為了彌補(bǔ)人才短板，電商系銀行往往從傳統(tǒng)銀行或政府金融工作辦公室挖人擔(dān)任高管。”曹磊說。
近年來，電商和銀行在競爭中互相融合。受其民營性質(zhì)及互聯(lián)網(wǎng)屬性的制約，電商系銀行的發(fā)展還需靠政策及技術(shù)開路。雖然它難以撼動傳統(tǒng)銀行的主導(dǎo)地位，但仍是倒逼金融改革的重要角色。李昱認(rèn)為，蘇寧銀行的開業(yè)極具標(biāo)志性意義，“隨著電子商務(wù)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)，可以大膽推測在若干年后，不排除一些小型銀行因受到巨大沖擊而倒閉”。（來源：國際商報；）
