(電子商務(wù)研究中心訊) 摘要：近日，中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊在接受《國(guó)際商報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，電商做銀行容易進(jìn)入監(jiān)管盲區(qū)。“它們的業(yè)務(wù)創(chuàng)新非常多，一旦超出某種范圍，監(jiān)管層就會(huì)施壓，這將是一個(gè)先行先試的試錯(cuò)過(guò)程。”在風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和信貸審核等方面，電商企業(yè)也缺少豐富經(jīng)驗(yàn)。“為了彌補(bǔ)人才短板，電商系銀行往往從傳統(tǒng)銀行或政府金融工作辦公室挖人擔(dān)任高管。”
以下為該報(bào)道原文全文：《電商巨頭搶灘銀行業(yè)為哪般？》。
自2014年3月首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單公布以來(lái)，目前我國(guó)共有17家民營(yíng)銀行通過(guò)審批，只有網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行的第一股東為電商企業(yè)。雖然已有不少電商進(jìn)軍金融業(yè)，但電商銀行仍是“少數(shù)強(qiáng)者的游戲”。
繼阿里巴巴之后，又一個(gè)電商巨頭實(shí)現(xiàn)了“銀行夢(mèng)”。6月15日，江蘇蘇寧銀行股份有限公司宣布開(kāi)業(yè)。此前，由阿里巴巴牽頭、螞蟻金服控股的網(wǎng)商銀行已在2015年開(kāi)業(yè)，今年2月，京東也宣稱(chēng)將申請(qǐng)自建或控股一家商業(yè)銀行。電商企業(yè)在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)不斷升級(jí)。
電商巨頭為何而來(lái)？
電商系銀行具有鮮明的互聯(lián)網(wǎng)基因，采用輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式。網(wǎng)商銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)和現(xiàn)金柜臺(tái)，全面實(shí)行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)。蘇寧銀行則定位為“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”，提供線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合的全場(chǎng)景金融服務(wù)。
在中國(guó)電子商會(huì)跨境電商工作委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)包國(guó)良看來(lái)，阿里、蘇寧等電商巨頭涉足銀行業(yè)的根本目的是搭建閉環(huán)生態(tài)圈，減少對(duì)外部傳統(tǒng)銀行的依賴(lài)，提升競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。“單純的電商平臺(tái)并不具備資金結(jié)算功能，如果沒(méi)有合法合規(guī)的使用途徑，其沉淀的巨額資金只能‘躺’在第三方銀行里賺利息。開(kāi)設(shè)或控股銀行節(jié)約了成本，并通過(guò)開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品等獲利，是進(jìn)軍金融業(yè)的最優(yōu)選擇。”包國(guó)良說(shuō)。
與傳統(tǒng)銀行相比，電商系銀行在數(shù)據(jù)挖掘上具備先天優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻表示，交易數(shù)據(jù)是銀行的重要資源，電商平臺(tái)比傳統(tǒng)銀行擁有更豐富的用戶(hù)行為數(shù)據(jù)，能更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶(hù)資質(zhì)與需求。
同時(shí)，電商行業(yè)的底層生態(tài)也將得到改善。對(duì)難以獲得傳統(tǒng)銀行資金支持的中小微電商企業(yè)說(shuō)來(lái)，電商系銀行將有效解決其融資難、融資貴問(wèn)題。“電商做銀行主要是針對(duì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)短板進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，為自己平臺(tái)上的商家提供中小額貸款。”通拓科技集團(tuán)合伙人李鵬博說(shuō)。
電商“銀行路”越走越寬？
自2014年3月首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單公布以來(lái)，目前我國(guó)共有17家民營(yíng)銀行通過(guò)審批，只有網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行的第一股東為電商企業(yè)。雖然已有不少電商進(jìn)軍金融業(yè)，但電商銀行仍是“少數(shù)強(qiáng)者的游戲”。
作為含金量最高的一塊金融牌照，民營(yíng)銀行牌照的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)也最為嚴(yán)苛。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》明確列出了民營(yíng)企業(yè)需在最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上等條件。京東雖然實(shí)力雄厚，但也采取了更為審慎的態(tài)度。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道，京東有意申請(qǐng)與國(guó)內(nèi)某家城商行合作，申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行牌照。這意味著與網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行相比，該銀行將不以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，且無(wú)權(quán)設(shè)置線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)。
另外，電商系銀行的金融創(chuàng)新也更易受縛于現(xiàn)行監(jiān)管政策。網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊表示，電商做銀行容易進(jìn)入監(jiān)管盲區(qū)。“它們的業(yè)務(wù)創(chuàng)新非常多，一旦超出某種范圍，監(jiān)管層就會(huì)施壓，這將是一個(gè)先行先試的試錯(cuò)過(guò)程。”
在風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和信貸審核等方面，電商企業(yè)也缺少豐富經(jīng)驗(yàn)。“為了彌補(bǔ)人才短板，電商系銀行往往從傳統(tǒng)銀行或政府金融工作辦公室挖人擔(dān)任高管。”曹磊說(shuō)。
近年來(lái)，電商和銀行在競(jìng)爭(zhēng)中互相融合。受其民營(yíng)性質(zhì)及互聯(lián)網(wǎng)屬性的制約，電商系銀行的發(fā)展還需靠政策及技術(shù)開(kāi)路。雖然它難以撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的主導(dǎo)地位，但仍是倒逼金融改革的重要角色。李昱認(rèn)為，蘇寧銀行的開(kāi)業(yè)極具標(biāo)志性意義，“隨著電子商務(wù)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)，可以大膽推測(cè)在若干年后，不排除一些小型銀行因受到巨大沖擊而倒閉”。(來(lái)源：國(guó)際商報(bào)）
