(電子商務(wù)研究中心訊) 近年來(lái)，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了第三方支付政策。自2011年至今，人民銀行分批次公布獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單，第三方支付企業(yè)的合法地位也得到確認(rèn)。第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展不僅給在傳統(tǒng)支付渠道中占主體地位的商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)，也為商業(yè)銀行通過與第三方支付企業(yè)合作進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造了有利機(jī)遇。因此，重視第三方支付行業(yè)快速發(fā)展帶來(lái)的影響，并采取積極有效的措施應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，成為商業(yè)銀行迫切需要面對(duì)的課題。
一、第三方支付概述
(一)第三方支付的概念
第三方支付是隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來(lái)的一種支付手段和平臺(tái)，由具有相當(dāng)信譽(yù)且有一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模的第三方支付機(jī)構(gòu)提供。目前，學(xué)術(shù)界對(duì)第三方支付還沒有非常權(quán)威的定義，我國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)將第三方支付定義為獨(dú)立于電子商務(wù)商戶和銀行、為商戶和消費(fèi)者提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
(二)第三方支付的分類
從目前第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，可以分為獨(dú)立的第三方支付和有電子交易平臺(tái)且具備擔(dān)保功能的第三方支付兩種類型。獨(dú)立的第三方支付模式，以快錢、拉卡拉支付模式為代表，是指第三方支付平臺(tái)跳過與商家直接交流的環(huán)節(jié)，為用戶提供服務(wù)和解決支付中出現(xiàn)的問題。有電子交易平臺(tái)且具備擔(dān)保功能的第三方支付，以支付寶、財(cái)付通為代表，是指依托電子商務(wù)平臺(tái)前提下第三方支付和各商業(yè)銀行相互合作的模式，作為介于買賣雙方之間的線上資金過渡轉(zhuǎn)移方，在買賣方確定商品交易時(shí)，買方在線上提交訂單的前提下將資金先轉(zhuǎn)入第三方機(jī)構(gòu)渠道，等賣方發(fā)貨、買方確認(rèn)收貨這些必要環(huán)節(jié)完成，經(jīng)過確認(rèn)完成系統(tǒng)后第三方支付機(jī)構(gòu)再將資金轉(zhuǎn)給賣方，完成交易過程。
(三)第三方支付特征
一是具備交易擔(dān)保功能。在網(wǎng)絡(luò)交易中，因商品和資金無(wú)法實(shí)現(xiàn)一手交錢一手交貨，信息不對(duì)等、交換不同步，第三方支付解決了這個(gè)問題，保障了資金安全，解決了誠(chéng)信問題。在生活中如果按照規(guī)定操作進(jìn)行商品選購(gòu)和購(gòu)買，收不到商品或商品貨物質(zhì)量沒保障的時(shí)候，可以獲得第三方支付有效的資金保護(hù)，資金安全可以在很大的程度上得到保障，提升了消費(fèi)信心。二是快捷便利，節(jié)約成本。第三方支付平臺(tái)憑借發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過與眾多銀行合作的方式將多種銀行卡支付整合到第三方支付的一個(gè)大的支付界面上，使網(wǎng)上交易快捷便利，買賣雙方不需要在不同銀行不同支付方式中徘徊，幫助用戶降低使用成本。另一方面，在轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)方面，通過第三方支付平臺(tái)所需費(fèi)用會(huì)低于通過商業(yè)銀行渠道的費(fèi)用，非常便捷。三是客戶資源巨大且具有較強(qiáng)的粘性。第三方支付平臺(tái)操作較簡(jiǎn)單，交易過程簡(jiǎn)單快捷，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，十分便利快捷，容易被接納。再者，第三方支付便利快捷、成本低廉，以及持續(xù)不斷的多元化產(chǎn)品創(chuàng)新和貼心的個(gè)性化服務(wù)大大提升了客戶的忠誠(chéng)度。
二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊
多樣化、個(gè)性化的第三方支付產(chǎn)品作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的潮流產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的諸多業(yè)務(wù)，如負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的客戶資源，乃至商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)模式都產(chǎn)生了相對(duì)的影響。
(一)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入將受到影響
中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源。第三方支付平臺(tái)通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格開展具有擔(dān)保功能的支付業(yè)務(wù)，較用銀行卡直接劃款，消費(fèi)者更容易接受，使得商業(yè)銀行正常的銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)受到一定的影響，基于銀行支付功能而衍生網(wǎng)絡(luò)交易的中間業(yè)務(wù)收入有一大部分被第三方支付公司獲得。同時(shí)，全牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)通過架設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費(fèi)系統(tǒng)開展如現(xiàn)金充值、線下收單等業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行在線下多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。
(二)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售渠道將受到?jīng)_擊
基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的代理銷售在我國(guó)向來(lái)是商業(yè)銀行的壟斷性業(yè)務(wù)，基金公司直銷和第三方市場(chǎng)占比都較低。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)開始嘗試通過第三方支付的模式幫助基金、保險(xiǎn)公司擴(kuò)大銷售渠道，做大直銷和代銷服務(wù)，在一定程度上將沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代理銷售渠道，影響銀行的代理業(yè)務(wù)收入。
(三)對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的潛在影響
雖然第三方支付機(jī)構(gòu)需要在商業(yè)銀行開立存款賬戶，部分資金會(huì)存放在銀行系統(tǒng)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行的存款來(lái)源不可避免地受到一定程度的削弱。以支付寶沉淀存款為例，目前，日均存放銀行的余額僅在數(shù)十億數(shù)量級(jí)，尚未對(duì)商業(yè)銀行形成直接挑戰(zhàn)。但隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，未來(lái)必將對(duì)存款的“投資”功能形成分流和競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)憑借對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間交易行為和資信記錄的全面掌握，開始逐步嘗試為中小企業(yè)和商戶打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，未來(lái)將與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。例如，淘寶推出的基于支付寶平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)，包括訂單貸款、信用貸款，具有一定供應(yīng)鏈融資的雛形，使其業(yè)務(wù)拓展到銀行傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域。
三、商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展
對(duì)第三方支付，商業(yè)銀行的態(tài)度可謂幾經(jīng)轉(zhuǎn)變。在第三方支付發(fā)展初期，銀行愿意與之合作共同開拓電子商務(wù)市場(chǎng)，畢竟可以促進(jìn)銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣，對(duì)銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有積極作用。但隨著第三方支付的快速發(fā)展，其免費(fèi)模式及存在的套現(xiàn)漏洞、運(yùn)營(yíng)模式由支付渠道轉(zhuǎn)向掌握客戶資源的消費(fèi)渠道更使得銀行擔(dān)心在市場(chǎng)做大的同時(shí)卻為他人做了嫁衣，銀行開始對(duì)銀行卡網(wǎng)上支付做出限制。這僅僅只能緩解一時(shí)之急，治標(biāo)不治本。只有從傳統(tǒng)的支付方式轉(zhuǎn)型改變，才能在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)。
(一)打造便捷的網(wǎng)上支付平臺(tái)，探索零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路
商業(yè)銀行開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、賬戶管理四大領(lǐng)域，而實(shí)際上大多數(shù)停留在網(wǎng)上支付的層面。隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已難以滿足廣大個(gè)人客戶日益豐富的金融服務(wù)要求。而第三方支付由于對(duì)個(gè)人客戶需求全方位的認(rèn)識(shí)和把握，其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)延伸到銀行業(yè)所統(tǒng)領(lǐng)的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)范疇。銀行若想在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域有所作為，在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)，就應(yīng)該借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，全方位認(rèn)識(shí)和把握個(gè)人客戶的支付需求，完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)功能，打造便捷的網(wǎng)上支付平臺(tái)。
(二)優(yōu)化支付手段，鞏固B2B、B2C市場(chǎng)主導(dǎo)地位“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，讓人們的衣、食、住、行、游都充滿了互聯(lián)網(wǎng)的氣息，電子商務(wù)越來(lái)越成為工作和生活的必需品，人們足不出戶就可以在網(wǎng)上完成工作、訂餐、購(gòu)物等一系列活動(dòng)。商業(yè)銀行不應(yīng)再簡(jiǎn)單地就支付而談支付，而是應(yīng)該借鑒第三方支付的成功經(jīng)驗(yàn)，正視客戶的客觀需求，選定適合支付業(yè)務(wù)發(fā)展的行業(yè)，比如航空、旅游、鐵路、通訊、保險(xiǎn)、基金、公共事業(yè)等，深入研究不同行業(yè)的電子商務(wù)流程特點(diǎn)，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸和細(xì)化，為不同行業(yè)提供個(gè)性化的電子支付解決方案。只有不斷解決和完善行業(yè)電子支付需求，銀行才能更有效地開發(fā)和維護(hù)行業(yè)客戶，增強(qiáng)客戶粘性，建立鞏固的大客戶群，鞏固其支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。此外，銀行還可以利用自己在理財(cái)和資金管理業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，將“超級(jí)網(wǎng)銀”作為電子支付利器進(jìn)行大力推廣。應(yīng)該說(shuō)，商業(yè)銀行在客戶信用度較高的B2B、B2C領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)明顯、潛力可期。
(三)加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，大力拓展C2C市場(chǎng)支付業(yè)務(wù)
C2C電子支付市場(chǎng)前景廣闊，但在C2C支付領(lǐng)域，由于買賣雙方信用度極低，客戶基本不接受無(wú)信用擔(dān)保的支付方式，而目前商業(yè)銀行尚不具備擔(dān)保功能。銀行若想在C2C支付領(lǐng)域有所作為，采取與第三方支付企業(yè)攜手合作的方式是一種既經(jīng)濟(jì)又可行的選擇。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，C2C市場(chǎng)中潛在的客戶資源所能夠帶來(lái)的長(zhǎng)期收益顯然比交易收益本身更具有吸引力，銀行也需要借助第三方支付企業(yè)拓展C2C支付市場(chǎng)；而且，通過第三方支付企業(yè)規(guī)范下游客戶的信息管理和支付服務(wù)，在一定程度上可降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在合作方式上，一是第三方支付可以借助銀行品牌和渠道推廣創(chuàng)新的服務(wù)，提供個(gè)性化的支付平臺(tái)；二是商業(yè)銀行可以作為第三方支付企業(yè)的備付金存管銀行吸收備付金存款；三是雙方可以利用商業(yè)銀行發(fā)卡渠道廣、第三方支付企業(yè)服務(wù)客戶多的優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡和聯(lián)合卡，吸收備付金存款和加強(qiáng)銀行卡網(wǎng)上支付，促進(jìn)雙方客戶資源共享和滲透；四是可以利用商業(yè)銀行在人民幣跨境結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì)和第三方支付企業(yè)靈活拓展海外市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，開展外卡收單、境外線上收單等跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。在收費(fèi)模式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收益分配上，可以參考目前銀行卡POS收單的相應(yīng)模式。
(四)提高服務(wù)監(jiān)管水平，構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范體系
回應(yīng)第三方支付帶來(lái)的沖擊性挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行提高服務(wù)監(jiān)管水平、構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范體系勢(shì)在必行。首先，商業(yè)銀行作為金融經(jīng)濟(jì)的龍頭指引，要具備風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督防范和維護(hù)銀行業(yè)發(fā)展秩序的思想意識(shí)，并且要具體到應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的積極作為上。其次，商業(yè)銀行要對(duì)客戶的銀行賬戶嚴(yán)格把控，加強(qiáng)對(duì)客戶信息的信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，在提高數(shù)據(jù)庫(kù)管理和監(jiān)督水平的同時(shí)，讓客戶銀行賬戶相關(guān)個(gè)人信息在參與第三方支付交易中的風(fēng)險(xiǎn)程度能維持在較低甚至沒有的程度。然后，構(gòu)筑對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管之墻，建立健全防范風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系中加入商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的模塊，形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。另外，還要加強(qiáng)不同防范機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交流與合作，提升風(fēng)險(xiǎn)防范與管理水平，以此加強(qiáng)客戶內(nèi)心對(duì)商業(yè)銀行的安全信心，加固商業(yè)銀行面對(duì)安全隱患沖擊盾牌，為互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)秩序添磚加瓦。
第三方支付與商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付方式在“互聯(lián)網(wǎng)+”新興潮流中雖然形成一定的沖擊，但隨著以第三方支付發(fā)展逐漸主流化、完善化，相關(guān)政策法規(guī)也會(huì)不斷健全，商業(yè)銀行會(huì)作為金融經(jīng)濟(jì)的龍頭指引也必不會(huì)止步不前，在創(chuàng)新改革中商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付的出路將更廣闊、更光明。（來(lái)源：西藏日?qǐng)?bào)）
